Assurance personnelle: l'essence et les types. Faits saillants de la conclusion d'un contrat d'assurance

Personne ne dispose d’une protection absolue contre les troubles qui pourraient ressembler à un tonnerre provenant d’un ciel dégagé et perturber le cours établi de la vie. Il est impossible de prédire leur offensive, mais il existe un moyen de se rencontrer complètement équipé. L’assurance des personnes est l’un des secteurs clefs dont la priorité peut être appelée la vie et le bien-être d’une personne.

L'essence de l'assurance de personnes

Le concept de personnel est généralement attribué à un ensemble de différents types d’assurances visant à permettre l’apparition éventuelle d’événements spécifiques dans la vie humaine. Il représente la protection des intérêts matériels en cas d’événements prédéfinis par le contrat aux frais de la compagnie d’assurance.

D'un point de vue économique, nous parlons de la redistribution des fonds constitués par les contributions d'assurance de tous ceux qui souhaitent se protéger ainsi que leur famille de l'adversité de cette manière. La santé, la capacité de travailler, la vie humaine et tous les intérêts liés à la propriété sont les objets principaux de l'assurance de personnes. Les paiements au titre du contrat ne constituent pas une indemnité pour dommages, mais une assistance matérielle aux assurés et à leurs familles en situation de vie difficile.

Ce phénomène a pour origine la relation entre l’employé et l’employeur, principalement en termes de handicap. En raison de l’amélioration de la technologie, les accidents du travail sont progressivement remplacés par des accidents de la route et des transports, l’incidence et la mortalité des personnes en âge de travailler restent au même niveau. La question des pensions des citoyens ne perd pas de sa pertinence.

Principales caractéristiques de l'assurance personnelle

En tant qu'industrie indépendante, l'assurance de personnes présente un certain nombre de caractéristiques:

• Haute importance sociale. Il sert de garant pour recevoir des soins médicaux, ainsi qu'un mécanisme qui aide à maintenir un niveau de vie acceptable en cas d'invalidité.
• Seule une personne spécifique peut agir en tant qu'assuré. Contrairement à d'autres types qui peuvent fonctionner avec les intérêts des organisations, l'assurance de personnes s'adresse aux individus.
• La spécificité des objets. La vie, la santé et la capacité de travailler sont des formes intangibles dont la valeur ne peut être déterminée. Par conséquent, l’évaluation du dommage causé par l’événement assuré n’a aucun sens.
• Contrats à long terme. Certains types d'assurance de personnes se caractérisent par des contrats à long terme, ce qui est inacceptable pour les assurances de biens ou de responsabilité.

Typologie

La classification de cette industrie d’assurance peut être effectuée selon plusieurs paramètres.

En fonction de la durée de validité du contrat:

- Assurance à court terme (jusqu'à un an).

- moyen terme (de 1 à 5 ans).

- Long terme (plus de 5 ans).

En fonction de la forme des paiements ultérieurs en vertu du contrat:

- Avec des paiements uniques.

- Avec des paiements périodiques.

En fonction du nombre de personnes assurées par un contrat spécifique:

- individuel.

- collectif.

En fonction de la nature du paiement des primes d’assurance:

- Avec un dépôt unique.

- Avec paiements annuels.

- Avec des paiements mensuels.

Selon l’étendue de la responsabilité, peuvent être assurés:

- Mort ou survie.

- l'apparition d'un handicap ou d'un handicap.

- la fourniture de soins médicaux.

Le dernier élément de classification représente les principaux types d’assurance de personnes, en le divisant en sous-secteurs, tels que l’assurance mixte, l’assurance maladie, l’assurance pension, l’assurance capitalisée, ainsi que l’assurance vie, la survie, la maladie et les accidents.

Les formulaires

La législation en vigueur stipule que l’assurance des biens et des personnes peut être souscrite dans notre pays sous deux formes: volontaire et obligatoire. Examinons chacun d'eux plus en détail:

• Assurance personnelle obligatoire Soumis à des lois fédérales spécifiques. Selon eux, les compagnies d'assurance participant à ce programme n'ont pas le droit de refuser les citoyens ou les organisations qui les sollicitent. Actuellement, des programmes d’assurance obligatoire pour les employés de certains secteurs et services existent dans notre pays et pour tous les autres, une assurance maladie obligatoire est disponible.

• Assurance personnelle volontaire un citoyen peut être détenu sur la base de son libre arbitre. Une telle police coûte généralement plus cher, mais offre plus de possibilités aux assurés. Pour en devenir propriétaire, vous devez faire appel aux services de toute compagnie d’assurance. Il convient de garder à l'esprit que son représentant a le droit de refuser l'extradition si elle doute de la fiabilité de la personne qui l'a contactée.

Spécificité

Un contrat d'assurance de personnes peut être conclu avec une personne physique ou morale, en fixant le début des relations juridiques entre l'entreprise et lui. Par exemple, toute organisation qui décide volontairement ou conformément à la loi de protéger les intérêts individuels de ses employés peut agir en tant qu'assuré. Dans ce cas, le contrat est conclu avec le consentement de l'assuré.

L’assurance de biens et de personnes prévoit qu’au moment de la signature du document de transaction principal par ses parties, toutes les conditions essentielles doivent être convenues et prises en compte dans le texte, à savoir:

• Durée du contrat. Les dates de début et de fin de son action sont fixes.
• Liste des assurés. Le fait de ne pas soumettre la liste des assurés en annexe au contrat peut servir de base à son annulation.
• Droits et obligations des parties au contrat. Outre l'assuré, l'assuré et l'assureur, d'autres personnes ou organisations peuvent également agir en tant que telles (selon le type d'assurance personnelle).
• Recrutement et contenu des réclamations d'assurance. Il est déterminé par le type de contrat à conclure.
• Réglementation des paiements et des contributions. Une caractéristique de l'assurance de personnes est le fait que, par exemple, l'employeur paie les primes en vertu du contrat et que l'employé les reçoit.

Options d'assurance vie. Assurance décès

Les intérêts de l'assuré qui sont directement liés à sa vie font l'objet de ce sous-secteur, qui comprend l'assurance de personnes. L’assurance vie est divisée en trois catégories principales: en cas de décès d’un citoyen, survivant jusqu’à un certain point, de type mixte. Il ne faut pas oublier que de tels contrats peuvent être conclus si le preneur d'assurance est intéressé par l'objet de l'assurance. Par exemple, pour un citoyen, sa propre vie est importante, pour l'employeur - la vie d'un employé, pour un créancier - un débiteur.

Le contrat de décès peut être conclu par le preneur d'assurance vis-à-vis de lui-même ou d'autres personnes avec leur consentement écrit. Somme assurée dans ce cas, payé lors de la confirmation du décès de l'assuré. Ce type d’assurance de personnes a ses propres variétés, à savoir:

• Toute la vie. Dans ce cas, l'assureur sera tenu de remplir ses obligations en cas de décès, quel que soit le moment où il survient. La taille du tarif varie en fonction du sexe, de l'âge, du niveau de santé et du type d'activité de l'assuré. Paiement primes d'assurance ici, cela peut arriver simultanément et périodiquement.

• Urgent. Dans ce cas, un paramètre essentiel est durée du contrat. Si la personne assurée ne vit pas jusqu'au bout, ses représentants reçoivent les paiements appropriés. Les assurances de personnes de ce type prévoient la conclusion d’un contrat d’une durée de 1 à 20 ans. Le chiffre maximum est limité à l'âge de la personne assurée entre 65 et 70 ans. Ici, les tarifs dépendent également des caractéristiques physiologiques du citoyen. Leur niveau global est inférieur à celui de l'option à vie.

Assurance de survie

Les assurances personnelles de ce type consistent dans le fait qu’un citoyen reçoit ses paiements légaux s’il survit à la date convenue. Le montant total comprend les primes d’assurance payées et le revenu prévu de leur investissement. Lorsque l'assuré décède, les paiements ne sont pas effectués et le preneur d'assurance reçoit les cotisations versées précédemment. L'assurance de survie est divisée comme suit:

• Pension. La principale caractéristique est la mise en œuvre périodique des paiements d'assurance. Lorsqu'un citoyen atteint l'âge de la retraite, la compagnie d'assurance est obligée de verser des paiements réguliers en sa faveur en plus des prestations de retraite sociales. Le montant des primes d’assurance dépend du sexe, de l’âge et du montant souhaité de la future pension.

• Avec condition de paiement du loyer. L'organisation de l'assurance de personnes de ce type prévoit le droit de choisir la période de réception du loyer de l'assurance. Le montant total est calculé séparément pour deux événements: le décès de l’assuré et la survie jusqu’à la fin du contrat. Les événements suivants peuvent être considérés comme des événements assurés: décès pendant la durée du contrat, jusqu'à la date de la résiliation de sa validité ou selon les termes convenus.

• Mariage lié. Cas d'assurance l'enregistrement du mariage ou la survie jusqu'à un certain point avant lequel le mariage n'a jamais été conclu est reconnu. Ainsi, les parents assurent généralement les enfants de moins de 15 ans.

• Les enfants. Dans ce cas, les assureurs sont les parents et les paiements sont effectués au décès de l'enfant, survivant jusqu'à un certain âge, causant des dommages à sa santé.

• Économies ou économies. Les cotisations d’assurance ici sont versées par versements, au titre desquels l’analogie avec un compte de dépôt dans une banque est recherchée. La conclusion d'un tel accord ne nécessite pas de confirmation médicale de l'état de santé et de remplir des questionnaires.

Assurance mixte

Ce type combine les deux options précédentes et peut également inclure une assurance maladie et accident. Des calculs pour une assurance personnelle de ce type sont effectués dans les deux cas: décès d'une personne ou survie jusqu'à un certain point.

Les montants versés en cas d'atteinte à la santé sont différenciés proportionnellement au degré d'invalidité. En cas d'invalidité, le contrat continue. Dans des situations particulières, des prestations peuvent être accordées sous forme d'exemption totale ou partielle des primes d'assurance.

Les paiements en cas de décès sont effectués en cas de suicide ou d’alcool, l’intoxication par des drogues n’est pas reconnue comme sa cause. Leur taille dépend également des circonstances qui ont provoqué le décès de l'assuré: en cas d'accident, tripler le montant des indemnités d'assurance, en cas d'accident - double, dans toutes les autres situations - célibataire. Les montants sont payés à la fois après la confirmation du fait de l'événement assuré.

Assurance maladie et accident

Ce type d'assurance est destiné à fournir un soutien financier en cas de perte de santé ou de décès de la personne assurée. Il peut être effectué sous deux formes: obligatoire et volontaire.

Dans notre pays, les types d'assurance obligatoire de ce type suivants sont valables:

• Accidents du travail et maladies professionnelles. Les assurances de personnes de ce type tiennent compte des intérêts des travailleurs qui ont des problèmes de santé, sont blessés, ont perdu leur capacité de travailler et sont décédés des suites d’un accident du travail. La législation oblige tous les employeurs sans exception à appliquer ce type de protection sociale à leurs employés. Le Service fédéral des assurances est responsable de sa mise en œuvre, à laquelle les primes d’assurance sont envoyées. Cette organisation est engagée dans le développement annuel de nouveaux tarifs. En l'occurrence, l'événement assuré est un fait avéré d'atteinte à la santé, de décès par suite d'un accident ou d'une maladie professionnelle. L’employé a la garantie de bénéficier de prestations d’invalidité temporaire, de versements forfaitaires et périodiques, ainsi que du remboursement des frais supplémentaires.

• Etat programmes d'assurance la vie et la santé des employés de certaines catégories. Ces privilèges sont accordés aux employés du bureau du procureur, de l'inspection des impôts et du ministère de l'Intérieur, des députés, du personnel militaire, des astronautes et autres. Le montant de l'assurance pour un employé est calculé en fonction de son salaire. Pour exercer ce type d’activité, la compagnie d’assurance doit détenir le permis approprié.

• Assurance personnelle des passagers. Cela inclut les transports aériens, ferroviaires, routiers et maritimes interurbains et touristiques. Un contrat légal est conclu entre une compagnie d’assurance et une société de transport représentant les intérêts des passagers. Dans ce cas, le montant de la contribution inclus dans le prix du billet est à la charge du citoyen lui-même. L'assurance est payée en cas de blessure corporelle ou de décès à la suite d'un accident de la route.

L'assurance volontaire contre les accidents fournie par une personne sera étendue aux membres de sa famille. Une organisation qui souhaite protéger des personnes d’intérêt matériel peut agir en tant que preneur d’assurance. Il existe de nombreux types d’assurances: individuelles et collectives, complètes ou partielles, adultes ou enfants.

En cas d’événement assuré, l’assuré ou son représentant peut compter sur les types de couverture suivants:

• Financement des soins médicaux fournis.
• Indemnité journalière en cas d'invalidité temporaire.
• Prestations matérielles en cas d'invalidité ou de décès.

Caractéristiques de l'assurance maladie

L’assurance-santé personnelle fait référence à un type spécial d’assurance dont le but est de fournir des garanties d’assistance qualifiée en cas de besoin. Ses principaux sujets sont les assurés, les assurés, l’assurance et l’institution médicale. Existe généralement sous deux formes.

L’assurance obligatoire dans le cadre d’une activité sociale organisée par l’État vise à fournir aux citoyens de la Fédération de Russie un certain ensemble de services fournis par des établissements médicaux relevant du programme fédéral. Les citoyens qui ne travaillent pas sont assurés par l'État et travaillent - par l'employeur. Toutes les entreprises ne sont pas en mesure d’émettre des polices d’assurance maladie, mais seulement celles qui ont une licence pour ce type d’activité.

L'assurance volontaire est en mesure de fournir une assistance dépassant les volumes garantis par l'État. Son objet est le risque associé au montant des coûts pouvant être nécessaires dans un cas particulier de traitement.

Nous avons ici la conclusion de deux types d'accords entre les parties:

• Le preneur d'assurance et la compagnie d'assurance. Conformément à ce principe, ces derniers devraient organiser et financer la fourniture de services médicaux aux citoyens assurés.
• Compagnie d'assurance et institutions médicales. Les termes de l'assurance de personnes en vertu d'un tel accord obligent ce dernier à fournir l'assistance nécessaire à toutes les personnes figurant sur la liste de saisie.