Événement assuré. Paiement des réclamations d'assurance. Types d'événements assurés

L'ensemble du système d'assurance existant repose sur l'ordre des primes d'assurance, des cas et des paiements ultérieurs. Les personnes tentent de se protéger financièrement en assurant leur sécurité financière en concluant un contrat approprié avec les entreprises concernées et s'attendent ainsi à recevoir une indemnisation en cas d'événement d'assurance.

Interprétation du concept à l'étude

Un événement assuré est un ensemble de facteurs juridiques, ce qui signifie non seulement une assurance contre les conséquences d'un danger particulier, mais également contre leur occurrence accidentelle, ainsi que leur préjudice causé à l'objet assuré en vertu du contrat concerné.

Le cas à l’étude est ce qu’on appelle le phénomène potentiellement dangereux (événement), qui peut ne pas se produire du tout. C'est ce genre de nature aléatoire de ce phénomène qui détermine la nature des relations d'assurance. L’accident est purement objectif compte tenu de l’absence d’informations complètes sur la possibilité d’un événement défavorable.

Un événement assuré est une structure tridimensionnelle, dans le cadre de laquelle l'événement qui s'est produit n'est classé comme telle que s'il existe trois éléments: l'apparition d'un danger, le dommage, le lien de causalité entre eux. Et la conséquence juridique de la survenance d'un tel événement (changement de sujet par rapport aux obligations de l'assureur) est également associée aux éléments susmentionnés.

Nous pouvons dire qu'un événement assuré est un événement spécial dont la survenance conduit à la légitimité des obligations de l'assureur fixées dans le contrat d'assurance correspondant.

Selon ces obligations, à la suite d’un événement assuré, l’assureur est tenu de réparer les dommages matériels causés à l’assuré ou aux preneurs d’assurance - tiers avec l’assurance de responsabilité civile.

La liste des événements assurés est spécifiée en détail dans le contrat correspondant. Il est généralement fermé.

Le terme juridique souvent utilisé, «événement assuré», est traduit du latin par «décès, événement, chute, accident, occasion, circonstance». En droit russe, il est interprété comme un événement déjà prévu, prévu par la loi ou par un contrat d'assurance et à la suite duquel l'assureur est tenu de verser le paiement d'assurance approprié à l'assuré spécifié, à un autre tiers ou au preneur d'assurance.

Si nous considérons l’assurance de biens, l’événement assuré est l’une des circonstances énumérées dans le contrat correspondant qui a entraîné l’amortissement ou les dommages, la perte, la perte de biens faisant l’objet de l’assurance.

Le contrat concerné peut spécifier des conditions supplémentaires. Par exemple, DOSAGO (assurance complémentaire volontaire pour l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, élargissant les pouvoirs de l'assurance obligatoire en matière de responsabilité civile automobile) devient compétent au moment où le dommage causé par ce preneur à des tiers dépasse le montant spécifié dans le contrat d'assurance responsabilité civile obligatoire.

En ce qui concerne une catégorie comme assurance personnelle alors un événement assuré (assurance FL, plus précisément) est un événement qui a entraîné une invalidité, une perte de santé ou le décès.

Un exemple de cas atypique considéré dans cette situation peut être l'admission à l'université ou la naissance d'un enfant.

Une autre définition mérite d’être mentionnée ici: un accident du travail est considéré comme assuré s’il est arrivé à un assuré ou à une autre personne soumise à une assurance obligatoire contre les cas considérés pendant des activités de production, ainsi que pour les maladies professionnelles.

Dans le cas où, lors de la procédure d'enquête concernant un accident avec un assuré, il a été établi qu'il a commis une faute grave entraînant ultérieurement la survenue ou une aggravation des dommages pour sa santé, il convient de déterminer le degré de culpabilité de ce participant en pourcentage.

Types d'événements assurés

Il est de coutume de distinguer deux types d’assurance: volontaire et obligatoire. Ce processus est soumis à tous les biens matériels connus qui entrent dans le cadre du chiffre d'affaires civil (la totalité des transactions conclues par les contractants, dont le fondement est toujours le rapport entre obligations). Mais il n'y a définitivement aucune garantie en ce qui concerne les actions illégales.

Les événements assurés peuvent être différenciés par rapport au secteur des assurances, à savoir:

1. Biens (protection des biens matériels, par exemple, dommages à un véhicule ou à des bâtiments, année maigre, etc.).
2. Assurance de responsabilité (cela inclut la liste la plus complète d'événements assurés, qui sont le plus souvent complétés par l'état d'urgence et les personnes morales, par exemple, une indemnisation si le preneur d'assurance n'a pas rempli ses obligations en vertu du contrat de fourniture de produit ou n'a pas remboursé le prêt à temps, etc.).
3. Personnel (protection contre l’invalidité, les accidents, les atteintes à la santé, la vie, par exemple, assurance des enfants avec une pension complémentaire).
4. Social (protection de la population en situation de détérioration de sa situation financière, par exemple retraite à cause d'ancienneté ou d'invalidité, ou événement d'assurance sociale - perte d'un soutien de famille, etc.).
5. Assurance des risques des entrepreneurs (leur protection en cas de perte de revenu, à but non lucratif, de perte, etc.).

Le dernier des éléments ci-dessus est la seule chance pour les entrepreneurs de ne pas perdre leur entreprise, en particulier dans la situation économique actuelle du pays (extrêmement instable, en particulier en ce qui concerne la demande des consommateurs).

Lors de la conclusion d'un accord pour tous les types d'assurance, le preneur d'assurance est tenu de compenser les pertes subies du fait de circonstances imprévues dans les activités de l'entrepreneur.

Un exemple d'événement assuré peut être la faillite d'une contrepartie (le plus souvent, les entrepreneurs ont peur de ce cas). Dans le secteur agricole, ils s’assurent en règle générale contre la sécheresse ou les inondations imprévisibles. Et lorsque vous voyagez à l'étranger, l'assurance vous permet de couvrir facilement tous les coûts associés aux coûts de traitement de maladies principalement exotiques.

Assurance obligatoire: conditions d'occurrence, types

Il se pose en présence d'au moins une des trois conditions suivantes:

1. L'assurance volontaire est la même que dans l'assurance obligatoire, les risques ne sont pas commercialement réalisables du point de vue des assureurs.
2. C'est aussi beaucoup plus cher que prévu.
3. L’assuré sous-estime l’importance de tels risques.

Cependant, il existe un besoin social objectif de protection contre de tels risques. À cet égard, l'État adopte la loi pertinente en matière d'assurance obligatoire.

En Russie, l'assurance est aujourd'hui obligatoire dans les domaines suivants:

1. CTP, loi sur Ce texte adopté en 2003 a eu un effet bénéfique à la fois sur la situation actuelle des routes et sur le développement rapide de l’ensemble des assurances dans l’ensemble du pays.

Il ne sera pas déplacé de savoir que l’application (événement assuré - accident) relative au paiement d’assurance requis varie en fonction de la personne qui la remplit (la personne lésée n’est pas un client d’assurance CTP, le preneur d’assurance, le blessé est un client d’assurance CTP).

2. MHI, selon lequel chaque citoyen de notre pays est reconnu comme assuré.

3. OSGOP (obligatoire assurance responsabilité transporteurs) jusqu’en 2013 était une pure formalité (2 roubles 30 kopecks dans le prix d’un billet de train). Ces fonds n'étaient certainement pas suffisants, même pour un traitement partiel. En outre, en janvier 2013, une loi a été promulguée à ce jour, selon laquelle le paiement minimum en cas de décès d'un passager est de 2 millions de roubles, ainsi que 25 000 roubles. - ses funérailles. L'inconvénient est que la loi est entrée en vigueur au début du mois de janvier et que les licences pour cette assurance obligatoire n'ont commencé à être délivrées qu'à la fin du mois. Jusque-là, les transporteurs s’assuraient volontairement ou effectuaient eux-mêmes les paiements aux victimes.

4. OPO (assurance responsabilité obligatoire pour l'exploitation d'installations de production de produits dangereux). Il n’ya pas d’obligation directe de fournir cette assurance aux entreprises et l’acquisition d’une licence de Rostekhnadzor pour les types d’activités concernés n’est autorisée que s’il existe une police spéciale. En règle générale, un montant d'assurance de 100 000 roubles est suffisant pour cela. Une telle protection ne peut être qualifiée de grave. Cette loi est en cours de révision.

5. Assurance obligatoire du personnel militaire, qui (dans les aspects constitutionnel et juridique) est garantie par l'État en tant que membre des forces armées de la Fédération de Russie, en plus d'autres types de paiements, le montant de l'indemnisation du préjudice causé afin de compenser les conséquences de l'événement assuré, y compris les dommages moraux et matériels .

Pour le moment, il est envisagé de souscrire une assurance dans les catégories suivantes:

• le logement (un projet de loi similaire est proposé par Gosstroy);
• FL et YL fournissant des services médicaux sur le territoire russe;
• responsabilité des fabricants de produits et de services (il s’agit le plus souvent de succursales d’entreprises occidentales qui ont besoin de rapports à leur conseil d’actionnaires).

Ce sont des orientations très correctes pour le développement de cette industrie. Dommage qu'ils ne soient qu'au stade de la discussion.

En résumé, on peut dire qu’en Russie «l’assurance automobile la plus nécessaire» (CTP). Les autres directions sont soit sous-développées, soit en stagnation.

Enregistrement des cas d'assurance

Selon la législation russe, les contrats et les règles du type d’assurance biens prévoient les procédures appropriées pour déterminer les conditions et la procédure de paiement de la compensation d’assurance requise, à savoir:

• établir la base pour le paiement de certaines réclamations d'assurance;
• la réglementation des motifs susmentionnés et la justification de la méthode de calcul du montant spécifique de l'indemnité d'assurance due.

La liste des documents confirmant la survenance d'événements assurés et leur identification avec les conditions d'assurance

La base du paiement de l'indemnité d'assurance requise est la survenance d'événements assurés conformément au contrat d'assurance. Leur apparition, ainsi que l’identification des conditions d’assurance, est confirmée par les documents suivants:

• une déclaration de l'assuré concernant la survenance d'un événement assuré;
• une liste des biens détruits, volés ou endommagés;
• Loi sur les assurances spéciales en cas de destruction (dommage ou vol) de biens.

Le dernier document ci-dessus doit être exécuté conformément aux règles de l'assurance. Il confirme le fait, les circonstances et les causes de l'événement assuré.Le montant des dommages causés aux biens de l'assuré peut être calculé exclusivement, le montant de l'indemnité d'assurance et le droit de l'assuré de le recevoir peuvent être établis.

Quelles données peuvent servir de base au calcul de l'indemnité d'assurance due?

La base de calcul du montant de l'indemnité d'assurance due (directement à l'assureur) est constituée des informations suivantes:

• fournie dans la proposition par le preneur d'assurance;
• reflété et établi par l’assureur dans une loi spéciale sur les assurances;
• fournies par les autorités compétentes (en cas de recours contre celles-ci).

Quelle est la représentation des coûts des dommages dans l’affaire considérée?

Il s'agit de la valeur du bien endommagé ou perdu (une partie de celui-ci), qui est déterminée au moyen d'une évaluation d'assurance. Le montant de l'indemnité d'assurance est établi sur la base des dommages calculés antérieurement, ainsi que sous réserve des conditions du contrat d'assurance, et représente tout ou partie du dommage devant être émis à l'intention de l'assuré, selon ses conditions.

En cas d’assurance proportionnelle (valeur assurée partielle ou sous-assurance), l’indemnité due est versée dans la proportion appropriée (par rapport au montant assuré à sa valeur). En termes simples, cela fait partie des dommages réellement causés à la propriété, pour lesquels le preneur d'assurance a versé les contributions appropriées.

L'enregistrement des cas d'assurance selon le premier système de risque est le plus souvent utilisé dans la vie réelle, le client est indemnisé pour les dommages causés par le montant ne dépassant pas un certain montant d'assurance, sur la base duquel ce participant a effectivement payé des primes d'assurance. Si les pertes sont moins que fixes montant de l'assurance ensuite, le contrat continue à être exécuté dans le cadre de son solde.

Décès de l'emprunteur en tant qu'événement assuré avec prêt

Selon le droit civil russe (art. 1175), les dettes impayées de l'emprunteur décédé sont transférées aux héritiers. Conformément à l'article ci-dessus, premièrement, ils en sont responsables exclusivement dans le bien transféré. Par exemple, si le montant de la dette est de 500 000 roubles et que l'héritier n'a reçu que 200 000 roubles, ses obligations vis-à-vis de la banque ne peuvent dépasser le montant effectivement transféré.

Deuxièmement, le montant total de la dette transférée à plusieurs héritiers est légalement divisé proportionnellement aux parts de l'héritage correspondant reçues.

Troisièmement, si une créance est garantie par un nantissement (par exemple, dans le cas d’un prêt-auto ou d’une hypothèque), les héritiers transmettent, en plus de la dette elle-même, le bien nanti. Le plus souvent, la banque approuve facilement la décision de le vendre, à condition que le montant nécessaire au remboursement du prêt soit immédiatement envoyé à la banque. Après le remboursement du prêt, les héritiers reçoivent le montant restant (le cas échéant).

Quatrièmement, dans le cas où un testament est établi en faveur des citoyens mineurs, il en résulte que ceux-ci acquièrent avec les héritiers adultes les dettes du défunt, qui sont payées par leurs représentants légaux (tuteurs ou parents).

Caractéristiques analysées

Le cas d’assurance-crédit à l’étude comporte plusieurs nuances:

1. Si la succession n'a été légalement acceptée par personne et que le contrat de prêt n'a pas été garanti, la banque est légalement habilitée à exiger la vente immédiate de ce bien de la vente aux enchères.

2. Dans une situation où les membres de la famille d'un débiteur décédé utilisent ses biens (par exemple, ils sont enregistrés là-bas ou vivent), mais n'agissent pas toujours en tant qu'héritiers, ils n'héritent donc pas formellement des dettes.Toutefois, si la banque concernée perçoit ce logement, ces membres de la famille perdent le droit d’utiliser cette propriété et sont également sujets à expulsion. Cependant, selon le droit russe en vigueur en matière de logement et de famille, ils ne peuvent pas être expulsés dans des cas particuliers. Un exemple est l'interdiction de violation des droits des enfants mineurs ou des droits des membres de la famille qui n'ont pas d'autre logement.

3. Les héritiers de l'emprunteur sont responsables du prêt même avant l'enregistrement légal du droit à la succession.

L’affaire de l’assurance-crédit à l’examen montre bien que la loi russe dans ce domaine est sévère et pratiquement incontestable.

«Réduction du forfait»

Ceci est un article du Code civil (333e). La prise en compte d'un événement assuré (concernant le transfert d'un prêt d'un emprunteur décédé à ses héritiers) sous cet aspect ouvre un certain nombre de possibilités. Premièrement, la banque a le droit de se rencontrer (réduire ou annuler les amendes) en concluant un accord à l'amiable si l'héritier n'essaye pas de contester la dette et est prêt à la rembourser complètement.

Deuxièmement, l'héritier peut faire appel du fait que le retard ne résulte pas de la négligence du nouveau débiteur, mais d'une conséquence de circonstances imprévues (décès de l'emprunteur initial). L'héritier n'a peut-être pas été informé de ce point. Troisièmement, il a le droit de légaliser une renonciation à la succession due.

Primes d'assurance accident

La nuance de l’aspect juridique de la réglementation de cette obligation assurance sociale il semble que les éléments importants des tarifs aient été établis dans divers règlements.

Les primes d’assurance (un accident fait ici l’objet d’une assurance obligatoire) sont, de par leur nature juridique, des paiements d’impôts, dans la mesure où elles répondent à tous leurs attributs sans exception. Cela étant dit, on peut affirmer que les règles de la législation fiscale russe s’appliquent également aux relations liées à leur paiement (intérêts sur les intérêts de retard sur les transferts exigés à l’organe de la FSS, sanctions financières contre les non-payeurs de ces contributions, ainsi que les banques qui ont violé la décision. leurs virements au Fonds, etc.).

Les employés sont-ils considérés comme assurés?

Conformément à la loi fédérale sur les assurances sociales obligatoires contre tous les types d'accidents de la route, y compris les maladies professionnelles, ils sont reconnus par les personnes assurées.

Les employés reçoivent les paiements suivants pour un événement assuré au travail:

1. Allocation compensant l'incapacité temporaire de travail due à un accident survenu au cours d'une activité de production (dans le cas où l'employeur est retardé de plus d'un mois, la victime a le droit, après avoir reçu une demande de le recevoir, auprès de la branche régionale russe de la Caisse d'assurance sociale).
2. Paiements mensuels (assurance).
3. Paiement forfaitaire (assurance).
4. Compensation pour tous les coûts supplémentaires (pour la réadaptation sociale, médicale et professionnelle).

Le premier type d’allocation est fondé sur un congé de maladie. Les paiements susmentionnés pour les événements industriels assurés doivent être effectués par l'employeur de manière appropriée (intégralement et à temps).