Lors de la rédaction d’un contrat de prêt, toute personne responsable s’attend à ce qu’elle soit en mesure de s’acquitter intégralement de ses obligations. Mais les circonstances sont différentes, car la vie présente parfois des surprises et peu de gens parviennent à respecter le calendrier de paiement. Des dépenses imprévues, des congés de maladie, des retards de salaire et, finalement, une réduction peuvent empêcher le paiement ponctuel d'un paiement mensuel. Et quel est le résultat? Arriérés de prêt, dettes accumulées, appels d’employés de banque et nerfs gâtés et antécédents de crédit Vous devez comprendre quelles peuvent être les conséquences d'un paiement en retard, comment résoudre le problème et quelles étapes les emprunteurs peuvent avoir tort et empêcher le paiement des dettes.
Délai de paiement jusqu'à 5 jours
Les conséquences minimales entraînent un léger retard du prêt - de 3 à 5 jours. En règle générale, la banque rappelle à l'emprunteur le paiement en retard par SMS ou appel téléphonique. Très rarement, le contrat de l'emprunteur parvient à tomber entre les mains du service de recouvrement ou du bureau de recouvrement. Le plus souvent, une pénalité d'un montant de 300 à 700 roubles, majorée des intérêts pour prêt retardé, a le temps d'ajouter du montant au paiement. Une amende similaire est infligée dans l’hypothèse où le payeur ne veut pas engager de coûts supplémentaires ni augmenter le montant total des paiements à la banque.
La situation est beaucoup plus compliquée lorsque les retards mineurs deviennent une tendance constante. Cela pourrait avoir un impact négatif sur l'historique du crédit, sans oublier le fait que dans cette banque en particulier, le prochain prêt posera certainement des problèmes. Le service d'autorisation se méfiera d'un tel emprunteur lors de sa demande, il posera très probablement de nombreuses questions déplaisantes, voire refusera complètement d'octroyer un prêt.
Une autre des conséquences indésirables des retards répétés à court terme est le recouvrement de la totalité de la dette plus tôt que prévu. Une telle condition peut être énoncée dans un contrat de prêt. Bien entendu, une telle situation est rare, car dans ce cas, la banque perd ses revenus sur le prêt. Mais cette option ne peut pas être complètement exclue, il est donc préférable d’essayer d’éviter, même occasionnellement, un phénomène tel que le retard du prêt.
Que faire
Évitez les petits retards en effectuant un paiement mensuel à l'avance. La meilleure solution est de ne pas reporter le paiement à plus tard, en s’appuyant sur un nombre de jours suffisant jusqu’à la date de remboursement. Une motivation supplémentaire sera de lire la clause de l'accord de prêt sur les arriérés et les sanctions à leur encontre. Et s'il n'y a rien à payer le prêt? La première étape consiste à informer la banque du retard de paiement. Ne pas éviter les appels des gestionnaires de crédit et des spécialistes de la gestion de la dette. Cela affecte négativement l’attitude de la banque.
Délai de paiement jusqu'à un mois
Si le retard de paiement de plusieurs jours était plutôt le résultat du manque de discipline du payeur, le mois de retard dans le prêt est la conséquence de circonstances graves qui ne peuvent pas dépendre de l'emprunteur.
Le fait de retard ne passera pas inaperçu et aura nécessairement une incidence sur l'historique de crédit. Le service de recouvrement va prêter attention à l'emprunteur, il doit s'attendre à de nombreux appels avec des questions sur les raisons du retard et l'échéance du paiement. Le travail des spécialistes consiste à exiger le paiement le plus proche. Il sera donc parfois nécessaire de mener des conversations pas très agréables. Des appels et des lettres peuvent également être adressés à des proches et à des personnes à contacter.
Que faire
Si l'emprunteur sait d'avance d'éventuelles difficultés, il doit informer la banque du retard de paiement. Parfois, cela permet d'éviter les amendes ou les entrées de crédit. Vous devrez peut-être contacter personnellement le bureau pour rédiger une déclaration dans laquelle l'emprunteur doit décrire la nature du problème.
Si le paiement a déjà été manqué, la première chose à faire est de le rembourser le plus rapidement possible, de sorte que les intérêts sur le retard du prêt n'aient pas le temps de s'accumuler. Lorsque vous recevez des appels de prêteurs, il est préférable de nommer des dates de paiement spécifiques. Les employés de la banque enregistreront nécessairement les informations reçues du client. Le paiement du prêt conformément à la date indiquée aura une incidence sur la relation de confiance entre l'emprunteur et l'institution financière.
Retard de paiement de trois mois
Si l'emprunteur ne peut pas rembourser la dette dans un délai d'un mois et qu'un autre est ajouté à son paiement en retard, le retour à l'horaire devient une tâche ardue. Si le retard du prêt est de 2 à 3 mois - c'est un jalon important. Après l'avoir dépassé, vous devez décider d'autres mesures à prendre vis-à-vis de la banque. Il est nécessaire d'évaluer correctement leurs capacités afin de comprendre si une aide extérieure est nécessaire pour fermer les dettes.
Un prêt en souffrance depuis plusieurs mois est une occasion pour le service de sécurité et les agences de recouvrement de la banque de faire appel. Vous pouvez vous préparer à l’appel à l’avance. Dans ce cas, l’essentiel pour l’emprunteur est d’avoir confiance en ses droits et obligations. Mieux vaut ne pas éviter les conversations, il est bien plus utile de contacter la banque, d’être poli avec les employés et de donner des réponses précises.
Très probablement, l'emprunteur sera soumis à une pression morale, ils lui expliqueront toutes les conséquences possibles, ils commenceront à l'effrayer avec des tribunaux, une liste de biens et une prison. Une autre méthode pour influencer le débiteur est l'intimidation de parents et d'amis. Dans de telles situations, il est important de rester calme, de ne pas se cacher et de ne pas oser en retour - les employés des services de collecte ne font que leur travail.
Que faire
Chaque banque a des solutions différentes pour de telles situations. Dans tous les cas, vous pouvez compter sur la possibilité d'un règlement pacifique du problème sans recourir aux tribunaux. La première chose à faire est de venir à la succursale bancaire la plus proche, de décrire le problème à l'agent de crédit et d'écouter ses suggestions. Très probablement, l'emprunteur se verra proposer de rembourser toutes ses dettes en une fois et d'annuler les intérêts et les amendes accumulés. Mais que se passe-t-il s'il n'y a rien à payer le prêt? Options possibles:
- restructuration de prêts;
- paiement différé;
- extension de la durée du prêt ou réduction du taux d'intérêt.
Quelle que soit la décision prise par la banque, un règlement pacifique du problème affectera le moins possible l’historique de crédit de l’emprunteur, sans paiement d’un prêt avec arriérés non échus.
Retard de paiement d'un an ou plus
En règle générale, les retards de paiement se produisent avec de nombreux emprunteurs, et la plupart sont dans les délais dans les 4-5 mois maximum. Mais que faire dans une situation complètement désespérée pour un débiteur qui a accumulé une année de retard dans son prêt?
Dans de tels cas, la banque envoie généralement une notification à l'emprunteur concernant sa demande auprès des autorités judiciaires. À partir de ce moment, le client de la banque doit être très attentif, lire le contenu des lettres, y répondre, garder la correspondance, préparer les reçus des paiements effectués.
Crédit Retard La cour
L'emprunteur et la banque n'ont donc pas pu s'entendre et cette dernière est obligée de recourir à des mesures extrêmes. Souvent, une institution financière vend un prêt à des tiers - cela est prévu dans un contrat supplémentaire. Et ils ne tiennent pas particulièrement à la cérémonie avec les emprunteurs, mais au moins personne ne doit rien à la banque.
Si les employés de la banque renvoient le cas de l'emprunteur devant les tribunaux, celui-ci prendra probablement une décision en faveur de l'institution financière.Ensuite, le débiteur devra rembourser l’intégralité du prêt avec les intérêts et les pénalités accumulés. Un montant négligeable est généralement calculé à partir des salaires.
Souvent, lorsqu’il examine un prêt en retard, le tribunal décide vente de garantie. Si tout va dans ce sens, il ne faut pas paniquer, encore moins donner le bien à la banque avant qu'un verdict ne soit rendu. Il est préférable d'essayer de réaliser vous-même le bien hypothécaire afin de pouvoir le vendre à un meilleur prix et de rembourser vos dettes.
Production exécutive
Le retard a donc été considérable et les retenues sur les salaires ne suffisent pas pour rembourser la dette. Le tribunal signe une décision sur la saisie des biens du débiteur. À quoi s'attendre Premièrement, se cacher des huissiers de justice ou ne pas leur ouvrir la porte est une mauvaise décision, qui peut entraîner une responsabilité pénale.
Deuxièmement, les huissiers de justice n'ont pas le droit de voler l'emprunteur à la peau, il y a une liste de biens qui ne peuvent pas être pris:
- maison ou appartement, si c’est le seul endroit où vivre;
- articles et vêtements d'hygiène personnelle;
- les animaux;
- prix et distinctions;
- produits alimentaires.
Autrement dit, les huissiers de justice n'empêcheront pratiquement rien d'autre que des produits de luxe et des appareils ménagers. En outre, s’il est possible d’établir le fait d’acheter des meubles ou des appareils ménagers par l’un des membres de la famille, ces objets ne pourront pas non plus être récupérés.
Dans une telle situation, le malheureux emprunteur n’a plus qu’à contrôler le caractère adéquat du prix de la dette et des biens confisqués, de manière à ce qu’en cas d’actes illégaux de la part des huissiers, ils puissent les contester devant un tribunal.
Comment sortir de la situation
Avec un délai de paiement important, il est très difficile d’essayer de régler vous-même de petits montants avec la banque. Les intérêts courus, les pénalités et les intérêts de retard à ce stade peuvent atteindre la moitié du montant de la dette elle-même. Les paiements seront envoyés principalement pour couvrir les pénalités, tandis que le prêt principal restera impayé et que le prêt restera retardé. Que faire dans ce cas?
Il n'y a qu'un moyen de sortir: attendre le procès. Les experts conseillent de faire de petites sommes non pas pour rembourser une dette, mais pour un dépôt avec une possibilité de reconstitution, puis, au moment du procès au bilan, suffisamment d’argent peut être accumulé pour fermer la dette principale. Ensuite, l'emprunteur devrait proposer à la banque d'annuler ce montant et de se disperser pacifiquement.
En règle générale, une institution financière peut accepter une telle décision, dans la mesure où elle risque de perdre devant les tribunaux et de ne rien avoir du tout. Après tout, un emprunteur compétent ne manquera pas de dire au juge que la banque a délibérément mis de côté le procès, accumulant amendes et pénalités pour obtenir de plus grands avantages, tandis que le débiteur avait la possibilité de restituer ce qu’il avait pris.
Comment ne pas agir
Tout emprunteur en cas de situation imprévue entraînant un retard de prêt ne devrait pas prendre les mesures suivantes:
- Obtenez un prêt ou un prêt pour payer le retard. Cela crée un cercle vicieux et entraîne l'emprunteur dans un gouffre de la dette, d'où il sera encore plus difficile de sortir.
- Évitez les appels des employés de banque.
- Osez les employés, soyez impolis.
Le plus important est de connaître vos droits et de lire attentivement le contrat, vous aurez alors la possibilité de négocier pacifiquement avec la banque et d’éviter de graves problèmes.
