Si vous avez contracté un emprunt au moins une fois dans votre vie, vous êtes tombé sur des concepts tels que paiement différentiable et paiement de la rente. De quoi s'agit-il, quelle est la différence entre eux et quelle est la formule de calcul? Vous pouvez en apprendre plus sur tout cela à partir de l'article.
Qu'est-ce qu'un paiement différencié?
L’essence de tout prêt est qu’un montant important soit pris immédiatement et qu’il soit remboursé au fil du temps pour des pièces et des intérêts. Les intervalles de remboursement sont généralement définis une fois par mois. Ce montant mensuel s'appelle un paiement.
Considérez les choses différemment. Si le montant de la dette est divisé en parts égales et que le pourcentage est calculé en fonction de ce qui reste, alors cette méthode de remboursement est appelée paiement différencié. Vous pouvez également le rencontrer sous le nom "méthode classique", "méthode commerciale" ou méthode de calcul des intérêts sur le solde.
À première vue, il semble qu’il n’existe tout simplement pas d’autres options de remboursement. Mais ce n'est pas le cas. Il y a des annuités et des paiements différenciables. L’essence de la rente est que le remboursement est effectué tous les mois du même montant. Afin de l’établir, des intérêts sont calculés pour toute la période d’utilisation du prêt, le montant reçu est ajouté à la dette principale et divisé par le nombre de mois.
Les inconvénients des paiements différenciés
L'essentiel de l'inconvénient réside dans le nom même du phénomène - paiement différencié, c'est-à-dire effectué en tenant compte des différences. Étant donné que le montant de la dette principale est divisé en parts égales et que les intérêts sont calculés en fonction du solde, le premier versement sera le plus élevé et le dernier, le plus petit.
Par conséquent, l'emprunteur traversera une période particulièrement difficile au cours de la première année de paiement, mais avec le temps, le fardeau budgétaire diminuera. C'est un inconvénient pour l'emprunteur, mais en réalité, il est impossible de dire sans équivoque que c'est mauvais. La première année de paiement vous permettra de discipliner et de développer les compétences nécessaires pour s’inscrire dans le budget, ce qui peut à l’avenir déboucher sur la formation d’argent gratuit pouvant être utilisé pour d’autres besoins.
Un autre inconvénient d'un tel régime pour l'emprunteur est que le revenu nécessaire pour obtenir un prêt avec un système de paiement similaire nécessitera un quart de plus. Si nous parlons de petits prêts, alors ce n’est peut-être pas un facteur fondamental, mais si vous songez à une hypothèque, cela peut devenir un obstacle majeur à l’approbation.
L'inconvénient d'un tel système de remboursement pour la banque est beaucoup plus grave. Un établissement de crédit recevra moins d'intérêts. Pourquoi cela se produit, vous serez en mesure de comprendre un peu plus tard, lorsque nous examinerons la formule et les exemples de calcul. Par conséquent, les banques, en particulier dans le cas des prêts hypothécaires, préfèrent ne pas laisser le choix aux emprunteurs, ne prêtant qu’en termes de paiements de rente.
Le rôle de l'inflation
Un tel système de paiement pour l'emprunteur présente un autre écueil qui, à première vue, ne semble pas évident. Dans les prêts à long terme, une partie du paiement mensuel est lentement consommée par l’inflation. Ce n’est un secret pour personne que 10 000 roubles maintenant et 10 000 roubles il ya cinq ans ne sont pas du tout la même monnaie. Que cela nous plaise ou non, mais la valeur de l'argent change avec le temps, ce processus est particulièrement rapide en période de crise économique.
Une charge différenciée avec une diminution progressive des paiements ne permet pas à ce facteur de jouer pleinement en faveur de l'emprunteur, contrairement à la situation dans laquelle le remboursement est effectué par versements mensuels égaux.
Avantages des paiements différenciables
Comme déjà mentionné ci-dessus, un tel système de paiement permettra de payer moins d'intérêts à la banque.Plus le montant du prêt est important, plus les économies sont importantes.
Ceci est plus pratique en termes de remboursement anticipé. Un paiement de prêt différencié vous permet de rembourser rapidement votre dette principale. Au cours des premières années, la majeure partie du paiement servira spécifiquement à rembourser l'organisme de crédit, contrairement aux paiements de rente, lorsque dans les premières années, seul l'intérêt est payé et que la dette principale est réduite de manière minimale. Par conséquent, si une situation se présente, exigeant la clôture urgente de la dette après plusieurs années de remboursement, le solde du prêt sera nettement inférieur à celui de la situation de la rente.
Même si vous remboursez partiellement votre emprunt avant la date prévue, vous économiserez davantage sur les intérêts, car ils ne sont imputés que sur le solde.
Particulièrement bien, les avantages se feront sentir plus près de la fin de la durée du prêt, car les paiements deviennent presque imperceptibles pour le budget, même si vous avez contracté un emprunt important pour acheter une maison.
Formule de paiement différenciée: dette principale
Le paiement comprend deux parties, le calcul de chacune d’elles utilisant sa propre formule. La première partie est le montant de la dette principale. La deuxième partie concerne les intérêts que vous devez payer pour le mois de facturation.
Ainsi, la première partie est calculée par la formule: B = S / N.
B - la première partie du paiement principal;
S est le montant du prêt contracté;
N est le nombre de mois de la période pour laquelle un emprunt est contracté.
Formule de calcul des intérêts
Ensuite, vous devez calculer la taille du pourcentage. Pour cela, la formule suivante est utilisée:
p = Sn * P / 12, où:
p représente le montant des intérêts courus à payer;
Sn est la taille du montant du prêt restant;
P - Taux d’intérêt annuel, établi par l’accord de prêt.
Pour calculer le paiement, il reste la dernière étape pour laquelle vous devez utiliser la formule suivante: b = B + p.
b est le montant du paiement mensuel;
B - la première partie du paiement principal;
p est le montant des intérêts courus.
Si vous souhaitez calculer le montant de la dette restante à un moment donné, vous devez utiliser la formule suivante: Sn = S - (B * n), où n représente le nombre de périodes de facturation antérieures.
Exemple de calcul de paiement différentiel
Calculons le montant du paiement pour les conditions suivantes. La banque a pris 1 000 000 de roubles pour acheter un appartement. La durée du prêt est de 10 ans, le taux est de 14% par an.
Pour effectuer le calcul du paiement différentiel, nous calculons la première partie: 10 ans, c'est 120 mois. Donc, 1.000.000 / 120 = 8.333.34 roubles.
Nous calculons les intérêts. Pour le premier mois, il sera de 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666 66. Le paiement du premier mois sera de 20 000 roubles (8 333,34 + 11 666,66).
Pour le deuxième mois, les intérêts courus s’élèveront à (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44. Le paiement pour le deuxième mois sera de 19 902,78. Comme vous pouvez le constater, il est déjà devenu plus petit, mais pas beaucoup.
Supposons qu'un emprunteur paye un emprunt depuis un an, quel sera son versement après cette date? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 correspond au montant des intérêts; le paiement est donc 18 833,34. La différence avec le paiement du premier mois est de 1.166,66 roubles. Le paiement final sera 8.430.56 roubles. Comme vous pouvez le constater, la différence avec le paiement du premier mois est significative.
Calculons maintenant le montant du trop-perçu sur le prêt dans de telles conditions. Pour ce faire, vous devez additionner les paiements mensuels pour toute la durée du prêt et soustraire le montant du prêt. Faites ceci manuellement pendant très longtemps. Pour cela, il est plus pratique d'utiliser une calculatrice de paiements différentiels. Vous pouvez l'écrire vous-même en utilisant des fonctionnalités d'Excel ou calculer sur un site spécial appelé «Calculatrice hypothécaire».
Dans notre cas, le trop-perçu sur le prêt s'élèvera à 705 833 roubles, soit un peu plus de 70%.
Exemple de calcul d'un versement de rente
Afin de comparer ce qui est plus rentable en soi, plutôt que de s’appuyer sur les allégations de quelqu'un d’autre, vous devez calculer le montant du paiement de la rente et du paiement excédentaire pour des conditions de prêt similaires.
La formule de calcul est assez compliquée: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - paiement mensuel
S est le montant du prêt,
P est 1/12 du taux d'intérêt,
N est le nombre de mois dans la période de comptabilisation.
Dans notre cas (1 000 000 de roubles pendant 10 ans à raison de 14% par an), le paiement mensuel sera de 15 527 roubles et le montant du trop-payé pour toute la période - 863 197 roubles, soit plus de 86%. Vous devez maintenant comprendre pourquoi la banque n’aime pas offrir un paiement différencié et, dans la grande majorité des cas, l’emprunteur n’a même pas le choix.
Cet exemple montre clairement quel régime pèsera moins sur le budget familial et il est également clair que pour les paiements différenciés avec le même montant de prêt, le revenu de l'emprunteur devrait être supérieur de 25%.
Hypothèque
Il est logique que, dans la plupart des cas, pour les prêts à la consommation ou même les prêts-auto, le système de calcul des paiements importe peu. Mais si nous parlons d’un prêt pour l’achat d’un logement, le type d’hypothèque, avec des paiements différenciés ou une rente, est déjà très important.
La plupart des établissements de crédit, tant en Fédération de Russie qu’à l’étranger, n’offrent pas de choix et ne proposent qu’un remboursement à parts égales. Cela est dû non seulement au désir des banques de gagner autant que possible, mais également à celui des emprunteurs. Tout le monde n'est pas satisfait de la nécessité de payer davantage au cours des premières années et chaque personne ne dispose pas d'un tel revenu pour obtenir l'approbation de la banque. Tout le monde n'aime pas le fait qu'il est impossible de planifier ses dépenses avec précision.
Par conséquent, même les emprunteurs expérimentés et bien informés, après avoir pesé tous les arguments, choisissent le remboursement à parts égales. Les experts écrivent que la demande de produits de prêt avec des paiements différenciables est extrêmement faible et qu’elle est devenue encore plus faible dans les conditions d’instabilité économique.
Par conséquent, la liste des banques offrant le choix est extrêmement courte. Il comprend: Gazprombank, Nordea Bank et Petrocommerce.Auparavant, Sberbank offrait également une telle opportunité, elle n’existe plus.
