Moet ik een hypotheek nemen? Waar en wanneer is het voordeliger om een ​​hypotheek te nemen? Hypotheek calculator

Het maakt niet uit om welke reden u moet nadenken over het al dan niet afsluiten van een hypotheek. U bent misschien van plan om te trouwen, maar hebt nog steeds geen eigen huis. Of aanvulling wordt verwacht in de familie, en de toekomstige nakomelingen hebben een aparte ruimte nodig. Maak een beslissing om een ​​lening te nemen, u moet voorzichtig zijn. Het is belangrijk om uw vermogen om schulden terug te betalen net zo nauwkeurig te berekenen als bankdeskundigen.

Welke kosten zijn verbonden aan de hypotheek?

Formuleer de vraag op deze manier, omdat de kosten van een lening niet alleen de rente omvatten, maar ook een aantal verplichte betalingen:

• vergoeding voor onroerend goed taxatie (indien nodig)
• verzekeringspremies
• staatstarief in de registratiekamer.

Voordat u een hypotheek krijgt, kunt u het beste een prognose maken van de kosten en uit welke bronnen u verplichtingen betaalt. Dit zal u helpen beslissen of u nu een hypotheek wilt nemen.

Hoeveel geld is nodig om de aanbetaling te betalen?

Banken geven in de regel geen huisvestingsleningen tegen de voorwaarden van betaling van de volledige prijs van onroerend goed alleen via krediet. Een deel van de kosten van een huis of appartement moet uit uw zak worden betaald.

Het minimumbedrag van de aanbetaling varieert afhankelijk van welke bank u een hypotheek aanvraagt ​​en voor welk leningsprogramma. In Sberbank moet u bijvoorbeeld bij het ontvangen van een lening ten minste 20% van de kosten van een huis of appartement zelf betalen. De vereiste initiële bijdrage aan PJSC VTB Bank bij het betalen van afgewerkte woningen is 15% en bij het registreren door de overheid ondersteunde hypotheken voor de aankoop van bouwruimte - 20%. Bereid in afwachting van een lening van Otkritie Bank minstens 30% van de prijs van een huis of appartement. Bij Alfa Bank is de aanbetaling voor de aankoop van afgewerkt onroerend goed 15% en voor aankopen van vierkante meters in aanbouw van 30%. Bij Rosselkhozbank zal het nodig zijn om 15% van de prijs te betalen voor afgewerkte woningen en minstens 20% voor constructie in aanbouw.

Denk erover na of je dat bedrag nu hebt. Misschien is het de moeite waard om de deal enkele maanden uit te stellen om geld in te zamelen? Als u van plan bent om het geld te lenen dat nodig is voor de aanbetaling van particulieren, bedenk dan hoe realistisch het is om twee schulden tegelijkertijd af te lossen.

Wanneer er geld in reserve is

Als het bedrag "aanzienlijk opwarmt" in de familieportefeuille veel hoger is dan de minimale aanbetaling die banken nodig hebben, haast u dan niet om het onmiddellijk te betalen om toekomstige woningen te betalen. Controleer eerst met de leningmanager hoe de rente en het bedrag van de maandelijkse verplichtingen afhangen van het aandeel in de prijs van onroerend goed dat u zelf betaalt. Hoe groter de aanbetaling, hoe lager de kosten van de lening als een percentage per jaar. Maar dit aandeel stopt met werken wanneer uw eigen aandeel hoger is dan 50% van de prijs van een huis of appartement. Als de aanbetaling 80 of zelfs 90% is, wordt het tarief exact hetzelfde ingesteld als bij het betalen van 50% van de prijs van onroerend goed.

Houd er ook rekening mee dat als u onmiddellijk alle beschikbare fondsen stuurt om een ​​huis te kopen, er even later mogelijk geen gratis geld voor reparaties is. Daarom is het soms winstgevender om een ​​minimale bijdrage te leveren en een groter aantal roebels in een spaarpot te plaatsen, waardoor de kosten voor het verwerven van huisvesting worden verdeeld in kleine maandelijkse aandelen.

Wanneer het verworven onroerend goed volledig door de bank kan worden betaald

Een hypotheek zonder premie kan worden verstrekt in de volgende gevallen:

1. U krijgt een lening voor de aankoop van woningen die zijn beveiligd door bestaand onroerend goed. Een dergelijk programma wordt met name aangeboden door Rosselkhozbank JSC. Een lening wordt verstrekt voor een bedrag van niet meer dan 70% van de marktwaarde van als onderpand overgedragen onroerend goed. De financieringsduur is maximaal 30 jaar. Rentevoeten - van 14 tot 16% per jaar, afhankelijk van de looptijd. Een salaris van 0,5 procentpunt wordt gegeven aan salarisklanten. Er wordt een premie van 3,5% vastgesteld voor leners die een levens- en ziektekostenverzekering hebben geweigerd. Er is geen commissie voor het verstrekken van een lening.
2. U bezit liquide middelen, zoals een auto, die het bedrag van de lening overschrijdt. In dit geval wordt de waarde toegezegd.
3. U bent een gelukkige ouder van twee of meer kinderen geworden, bezit een certificaat van moederschapskapitaal. In dit geval wordt de aanbetaling niet contant betaald, maar met een overheidssubsidie.
4. U krijgt geen klassieke hypotheek, maar een lening voor het herfinancieren van een eerder afgesloten woonlening.

Maandelijkse betaling

Deze uitgavenpost wordt verplicht voor het gezin voor de gehele leenperiode, die meestal van 15 tot 30 jaar is. Het grootste deel van de maandelijkse betaling, die beledigend is, gaat niet om het bedrag van de hoofdschuld te verminderen, maar om renteverplichtingen af ​​te sluiten.

Wanneer u een kredietbeheerder raadpleegt, moet u niet langer geïnteresseerd zijn in het tarief, maar met name in het bedrag van de maandelijkse betaling. Een hypotheekcalculator is beschikbaar op de website van elke bank. Het zal helpen bij het bepalen van het bedrag dat u maandelijks aan de kassa van de kredietgever betaalt. Het programma toont ook het geschatte bedrag van de te veel betaalde lening.

Verwacht echter geen nauwkeurigheid van de rekenmachine. Ten eerste wordt niet het bedrag van alle commissiebetalingen weergegeven. Ten tweede zal het geen rekening houden met de kosten van de taxatie van onroerend goed, vergoedingen bij de registratiekamer, verzekeringsbetalingen. Ten derde weet u zelf, zonder een leningmanager te raadplegen, niet van tevoren de exacte rentevoet.

Een hypotheekcalculator helpt u echter om erachter te komen met welk bedrag aan persoonlijke fondsen u ongeveer elke 30 dagen moet scheiden. Deze informatie zal helpen bepalen of u nu een hypotheek moet nemen.

Verzekeringskosten

Controleer bij het bestuderen van aanbiedingen voor bankleningen of een hypotheekverzekering verplicht is en, zo ja, welke polissen u moet aanvragen.

Verzekering van het pandrecht is wettelijk verplicht. Als u het niet eens bent met het opstellen van een polis, wordt u een lening geweigerd. Als u de verzekering niet tijdig verlengt terwijl de leningsovereenkomst van kracht is, kan de crediteurbank een boete vragen. Veel minder vaak, maar er zijn gevallen geweest waarin financiële instellingen juridisch hebben verzocht om vervroegde terugbetaling van een lening wegens niet-nakoming door de kredietnemer van de voorwaarden van het contract.

De situatie is enigszins anders bij levens- en ziektekostenverzekeringen. Banken vereisen geen verplichte naleving van deze voorwaarde. De rentetarieven zonder beleid zijn echter hoger naarmate de risico's van de bank toenemen.

Rosselkhozbank JSC stelt een premie van 3,5 procentpunten in voor schadeverzekeringen en ziektekostenverzekeringen. Sberbank van de Russische Federatie en PJSC VTB-24 besparen de klanten: een prijsstijging bij gebrek aan een beleid is slechts 1 procentpunt.

Otkritie Bank biedt kredietnemers niet alleen het leven (gezondheid), maar ook het eigendomsrecht, dat wil zeggen het risico van verlies van eigendom van het gekochte onroerend goed. Voor het ontbreken van elk van de polissen, is de premie 2 procentpunten.

Wanneer een klein beetje ontbreekt

Ons land wordt gekenmerkt door een situatie waarin de hele wereld geld spaart voor een jong stel met een kind. De ouders van de man en vrouw, grootouders, tantes, ooms nemen deel aan het vouwen. Samen wordt vaak genoeg geld ingezameld om de kosten van een huis of appartement volledig te betalen. U kunt echter nog steeds besluiten om een ​​woningkrediet te nemen, omdat in de nabije toekomst geld nodig zal zijn voor reparaties en consumentenleningen tegen hogere tarieven worden uitgegeven.

Veel mensen denken dat de hypotheek in dit geval een jaar lang de goedkoopste is. Maar dit is niet helemaal waar. Het is voordeliger om hetzelfde bedrag te nemen dat nodig is om het appartement voor een langere periode van 5 of 10 jaar te repareren. De rentevoet zal niet veranderen en de maandelijkse betaling zal afnemen vanwege een zachtere verdeling van de betalingen. In de Sberbank van de Russische Federatie zijn de basisrentetarieven bijvoorbeeld hetzelfde voor alle leningsvoorwaarden binnen 10 jaar. Zorg er bij het aanvragen van een hypotheek echter voor dat u vervroegde aflossing krijgt.

Hoe u het toegestane geleende bedrag voor uzelf kunt berekenen

Bepaal hoeveel van uw maandelijkse betaling in het totale inkomen van uw gezin valt. Het mag niet meer bedragen dan 30-35% van het bedrag van de "netto" salarissen van al zijn leden. Als de hypotheekbetaling 40 procent of meer van het gezinsinkomen is, loopt u het risico uw kredietgeschiedenis en garantiegevers te verpesten.

U kunt niet dichtbij eindigen zodat alle beschikbare middelen eraan worden besteed. Onvoorziene kosten kunnen altijd ontstaan, bijvoorbeeld de noodzaak om de kosten van behandeling of reparatie te betalen. Bedenk of u uw hypotheek kunt afbetalen als iemand in het gezin een permanente bron van inkomsten verliest.

Als u bang bent om te worden ontslagen, probeer dan bij het aanvragen van een lening een bedrag gelijk aan drie tot vier maandelijkse betalingen voor een regenachtige dag uit te stellen. Dankzij deze voorzorgsmaatregel heeft u in een kritieke situatie voldoende tijd om een ​​nieuwe serviceplaats te vinden en tegelijkertijd een onberispelijke kredietgeschiedenis te behouden. Zodat er geen verleiding bestaat om de financiële "airbag" in andere richtingen te verkwisten, zet geld op een aanbetaling.

Bedenk ook of u onroerend goed hebt dat indien nodig snel kan worden verkocht, zodat de opbrengst wordt betaald om de leningschuld te betalen. Het kan bijvoorbeeld een persoonlijke auto zijn.

Welke documenten voor te bereiden op een huurlening

Het komt voor dat vanwege bankbelemmeringen voor de uitvoering van een handeling of certificaat, de bank geen woningkrediet verstrekt. Daarom is de mogelijkheid om het benodigde pakket documenten te verzamelen soms een belangrijk argument bij het nemen van een hypotheek. Controleer of je alle papieren hebt die je nodig hebt en hoe gemakkelijk het is om de ontbrekende documenten te krijgen.

De lijst met documenten voor een hypotheek bevat:

1. Paspoort.
2. Vragen over waar u werkt en welk inkomen u maandelijks ontvangt.
3. Documenten over de samenstelling van het gezin, de aanwezigheid van kinderen.
4. Paspoorten, eigendomscertificaten van het voorwerp van de belofte.
5. Vastgoedpapier dat u op krediet wilt kopen. Dit pakket met documenten moet door de verkoper van het huis of appartement aan u worden verstrekt. Het omvat in de regel een certificaat van eigendom, gronddocumenten, een uittreksel uit het register van rechten op onroerend goed, een kadastraal paspoort of een gegevensblad voor de gebouwen, een uittreksel uit het huisboek.

Wanneer geen hypotheek nemen

Het is beter om het verkrijgen van een woonkrediet uit te stellen in gevallen waarin:

1. Veranderingen in gezinssamenstelling zijn gepland. Je gaat trouwen, er is een geboorte gepland.
2. Een van de gezinsleden (die een aanzienlijk deel van het inkomen voor zijn rekening neemt) is van plan van baan te veranderen. De nieuwe dienst heeft een proefperiode, de relaties met de werkgever werken mogelijk niet. Lonen kunnen aanzienlijk lager zijn dan aangegeven en arbeidsomstandigheden slechter.

Conclusie: als u een hypotheek neemt, waar dan?

Overweeg bij het nemen van een beslissing om een ​​hypotheek te nemen het aanbod van verschillende banken. In de regel blijken huisvestingsleningen van kredietorganisaties met staatsparticipatie het handigst en voordeligst. Particuliere banken zullen vaker klanten ontmoeten. Rentetarieven en commissies op leningsovereenkomsten zijn iets hoger en lager.

Wees echter voorzichtig wanneer u contact opneemt met een klein hypotheekcentrum.In banken van de categorie 'mini' worden veel extra betalingen toegevoegd aan de rentetarieven, waarover klanten niet vooraf worden geïnformeerd. Dit kan een commissie zijn voor het uitgeven van verplichte certificaten, het huren van kluisjes.

Maar kleine particuliere banken die klanten behouden, bieden meestal veel diensten tegen een bescheiden vergoeding, wat de transactie aanzienlijk vergemakkelijkt (adviseren, opstellen van aankoop- en verkoopdocumenten of juridische due diligence, controleren van de tegenpartij op betrouwbaarheid, hulp bij interactie met de registratiedienst).

Als u besluit om een ​​hypotheek te nemen, neem dan eerst contact op met de bank waar u uw salaris krijgt. Hoogstwaarschijnlijk ontvangt u daar de meeste voordelen en privileges.