Een verzekeringsdienst is een product dat op een thematische markt wordt gepresenteerd. De prijs daarvoor wordt uitgedrukt door het geselecteerde tarief. Het tarief (bruto tarief) wordt gevormd door de belasting en het net. Om de waarde toevlucht uit te drukken tot het geld dat wordt gebruikt in de staat. Het equivalent van een service is het bedrag. Als het wordt verondersteld percentages van een bepaalde waarde te berekenen, praten ze over het percentage.
Basisaspecten
De goederen die op de verzekeringsmarkt worden gepresenteerd, zijn gebaseerd op nettotarieven. Het grootste deel van dit bedrag wordt gebruikt om de verzekeringnemer te betalen. De verzekeraar schat de waarschijnlijkheid van het optreden van een gebeurtenis waarvan de cliënt verzekerd is, en bepaalt op basis van deze risico's al wat de nettobasis moet zijn.
Als basisinformatie nemen ze hun toevlucht tot medische statistieken over incidentie, ongevallen en ongevallen. Analisten die verantwoordelijk zijn voor de berekening van de bedragen moeten rekening houden met hoe vaak mensen worden verbrand, verschillende soorten schade oplopen of slachtoffer worden van verkeersongevallen.
Voor een adequate analyse is het noodzakelijk om informatie voor een bepaalde periode te verzamelen en de gemiddelde statistische waarde te berekenen. Deze waarde is noodzakelijk voor de juiste bepaling van de verzekeringsuitkering, wat een evenwicht zou zijn tussen de belangen van de verzekerde en het voordeel van de cliënt.
Een verzekeringsdienst is in zekere zin een wiskundige fractie. De teller is het te betalen bedrag over een specifieke periode en de noemer is de opbrengst van klanten die voor dezelfde tijd polissen hebben gekocht. De verhouding tussen deze twee waarden drukt de mate uit waarin verzekeringsbedragen onrendabel zijn. Neem voor de berekeningen honderd gemiddelde gevallen. Zonder rekening te houden met de standaardafwijking, is het onmogelijk om de dynamiek van voorkomende verzekeringssituaties adequaat te bestuderen.
Laadsnelheid
Dit element garandeert de beschikbaarheid van bedragen voor administratieve taken. Van hieruit ontvangt de organisator geld voor evenementen, reservevormen.
De verzekeringsmarkt zou ondenkbaar zijn zonder een winstgevende component die ook in de nettolast zou worden opgenomen. Elke onderneming bepaalt onafhankelijk hoe groot het aandeel van de belasting in het bruto tarief zal zijn.
De relevantie van het probleem
Een verzekeringsdienst is een specifiek product, maar voor velen ongewoon, onbegrijpelijk. Statistieken tonen aan: aanbiedingen zijn veel meer vraag. Opdat het bedrijf op succes kon rekenen, zou een vooronderzoek moeten worden georganiseerd om verzekeringsbelangen te bepalen. Niet beseffend, niet geteld hoe groot de behoeften van de klant zijn, probeer niet een nieuw bedrijf te starten op het gebied van verzekeringen. Bij het analyseren van de marktsituatie is het noodzakelijk om het welzijn van potentiële klanten, de kenmerken van hun dagelijks leven, typisch denken en gedrag, prioriteiten te beoordelen.
Het aanbieden van verzekeringsdiensten is een complex onderdeel van het bedrijfsleven. Alleen een onderneming kan hierin succes behalen, waarvan de analisten de doelgroep in detail kunnen analyseren. Om dit te doen, moet u aandacht besteden aan de kenmerken van de nationaliteit. Er werd onthuld dat mannen en vrouwen in verschillende mate geïnteresseerd zijn in verzekeringsdiensten.
Vorming van een verzekeringsprogramma dat rekening houdt met al deze factoren helpt bij het ontwikkelen van een nuttig product, waarvan de vraag groot zal zijn. Een belangrijk aspect is monetair. De prijs moet overeenkomen met de mogelijkheden van de doelgroep, voornamelijk gekoppeld aan mensen.
Officieel en correct
Een verzekeringsdienst is een product dat voor het eerst werd geïntroduceerd bij een potentiële klant in de 17e eeuw.Er wordt aangenomen dat het toen was dat de verzekeringsmarkt ontstond in de coffeeshop van Lloyd. Momenteel heeft ons land wetgeving die de essentie van verzekering beperkt, de voorwaarden definieert van alle fenomenen die deel uitmaken van zijn structuur, en ook de belangen van deelnemers beschermt. Op internationaal niveau zijn overeenkomsten geratificeerd door vertegenwoordigers van ons land. Uit de wetten volgt dat er een collectief concept van financiële diensten bestaat - het omvat diensten die worden verleend op het gebied van verzekeringen, evenals banken die verband houden met de circulatie van effecten, leasing.
De essentie van de financiële diensten van een verzekeringsmaatschappij is om fondsen te werven bij verschillende personen en vervolgens met hen samen te werken om bedragen te plaatsen om voordelen te verkrijgen. Economisch gezien zijn dergelijke ondernemingen intermediairs waardoor geld tussen omzetpunten stroomt. Tegelijkertijd beschermen verzekeraars de belangen van hun klanten, waarvoor ze het ingezamelde geld gebruiken voor de reserve. De klant, die een bepaald bedrag aan het bedrijf overdraagt, vult daarmee zijn reserve aan, die wordt gebruikt om rijkdom en betalingen aan degenen aan wie het bij overeenkomst verschuldigd is, te verhogen.
Hoe werkt het
De diensten van verzekeringsmaatschappijen zijn voordelig voor mensen die risico's lopen en zichzelf daar waar mogelijk tegen willen beschermen. Maar hoeveel werkt dit in de tegenovergestelde richting? Het is logisch om aan te nemen dat er geen verzekeringsmarkt zou zijn als de onderneming geen winst zou maken. Dit wordt bereikt door het competente beheer van de opgebouwde financiële massa's. Verzekeraars maken geld over naar het bedrijf dat het fonds opricht en zijn massa in activa plaatst - onroerend goed, transport, effecten, edele metalen. In feite kan een verzekering niet worden gedacht zonder een succesvolle investering.
Financiële en verzekeringsdiensten zijn belangrijk voor alle marktdeelnemers, inclusief degenen in wie de fondsen worden belegd, waardoor verzekeringsmaatschappijen een belangrijk onderdeel van de economische structuur worden. Het is noodzakelijk voor interne investeringen. De belangrijkste bedrijven zijn in de regel gespecialiseerd in langlopende verzekeringsprogramma's over het leven van een cliënt. Mensen brengen vele jaren en decennia geld naar dergelijke ondernemingen, waardoor het mogelijk is om te investeren in langetermijn- en veelbelovende projecten.
Kansen en toekomst
Het contract voor het verlenen van diensten en verzekeringspremies zijn instrumenten om het vertrouwen van een potentiële klant te winnen en methoden om middelen van hem te verkrijgen. Elk bedrijf dat op dit gebied actief is, moet in staat zijn om het geld van de eigenaars te verzamelen. De beste manier om dit te doen is om te beloven een groot bedrag te betalen als de in de overeenkomst gespecificeerde situatie zich voordoet. Het bedrijf investeert het ontvangen geld, draagt het over aan de geïnteresseerde partijen op de afgesproken tijdstippen, die verplicht zijn om alles met rente in de toekomst terug te geven.
Een verzekeringsmaatschappij ontvangt daadwerkelijk geld van het ene object en stuurt het naar een ander, terwijl de initiële en laatste elementen van deze keten niet direct verband houden, maar hun belangen zijn gecorreleerd. De aanwezigheid van belangen wordt niet veroorzaakt door de relaties van objecten die de keten van interactie sluiten, bovendien realiseren ze zich vaak eenvoudigweg het bestaan van elkaar niet.
Uiteraard wordt het aanbieden van verzekeringsdiensten altijd geassocieerd met het risico van mislukte verkoop van geld dat van de cliënt wordt ontvangen. Een bedrijf kan te riskant beleggen, waardoor het geld niet met winst, maar met verlies wordt geretourneerd en in andere gevallen helemaal niet wordt geretourneerd. Dientengevolge zullen personen die op grond van de overeenkomsten recht hadden op een verzekeringscompensatie niets ontvangen. In deze situatie bijvoorbeeld ontnemen ondernemingen die zich bezighouden met de opbouw van pensioenen hun in de toekomst financiële stabiliteit. Deze situatie op de Russische markt voor langlopende verzekeringen heeft in 1998 gestalte gekregen.
Bij elke bocht liggen gevaren op de loer
Als onderdeel van het aanbieden van verzekeringsdiensten, kan een onderneming een risicovol, duur project ontvangen als klant. Tegelijkertijd zijn de analisten van het bedrijf die verantwoordelijk zijn voor de risicoanalyse mogelijk niet in staat om hun werk te doen en niet alle gevaren in verband met de uitvoering van het plan correct en volledig te evalueren, wat leidt tot een onderschatting van de gevraagde vergoeding.
Als zich een verzekerde gebeurtenis voordoet, moet het bedrijf aanzienlijke bedragen aan de klant betalen, maar de opbrengsten bij het sluiten van het contract waren te klein. Tegelijkertijd worden de belangen van andere klanten van dezelfde onderneming geschonden. Als ze zich ook in een situatie van een verzekerde gebeurtenis bevinden, vergroten ze het risico om zonder geld te worden achtergelaten, omdat het algemene beschermingsniveau van de verzekeraar afneemt. Als een bepaald bedrijf de risico's van een onderneming die samenwerkt met een risicovol project herverzekert, worden ook haar belangen geschonden.
Verzekeringsdiensten van organisaties, verantwoordelijkheid voor de uitvoering ervan, de nuances van het werkproces in de huidige marktsituatie zijn elementen van een strikt particuliere onderneming. Hieruit kan worden aangenomen dat het controleren en evalueren van de vooruitzichten, betrouwbaarheid, kansen die aan de klant zijn verbonden, niets meer is dan een privétaak van de onderneming, beslissen of een overeenkomst wordt gesloten.
Tegelijkertijd bleek deze benadering onjuist te zijn, omdat de belangen van de verzekerden, verzekeringnemers en herverzekeraars nauw met elkaar verbonden zijn en dit alles in het algemeen van invloed is op de financiële sociale stabiliteit van het nationale niveau.
Verzekeringsondernemingen zijn een belangrijk onderdeel van het herverdelingssysteem, afhankelijk van economische sectoren en bevolkingsgroepen. Een verzekeringsmaatschappij is een onmisbaar element van het financiële stelsel als geheel. Het publiek in de breedste zin van het woord is geïnteresseerd in het kwaliteitswerk van deze sector en al zijn deelnemers.
Informatie onbalans
De nuances van het aanbieden van verzekeringsdiensten worden bepaald door de specifieke inhoud - de essentie van het product. Een nogal gecompliceerde inhoud is inherent aan een dergelijke service, en het is niet eenvoudig om de mechanismen van de markt te begrijpen - hiervoor moet u specifieke kennis en professionaliteit hebben. Dit is vooral belangrijk voor particulieren die verzekeringsdiensten aanbieden. Om deze reden is het verlenen van diensten op dit gebied de verantwoordelijkheid van specialisten, professionals die zijn geslaagd voor certificering en accreditatie.
Niet-professionals krijgen niet het recht om degenen die dat wensen te verzekeren. De handelsonderneming heeft een staf van medewerkers die de essentie van de voorgestelde dienst, de inhoud, de nuances van de bepaling, evenals alle kenmerken van wetten die financiële relaties beheersen, begrijpen.
Momenteel is de ontwikkeling van verzekeringsdiensten de weg van standaardisatie gegaan. Er zijn algemeen aanvaarde regels voor het verlenen van de dienst, een omvangrijk officieel document in een specifieke juridische taal. Alleen een persoon die getraind is om met dergelijke gegevens te werken, kan het begrijpen, maar voor de leek lijkt dit alles meestal als een donker bos, en de subtiliteiten ontgaan de aandacht.
Bovendien is de documentatie over de activiteiten van verzekeringsmaatschappijen vrij ingewikkeld en leven mensen in een snel tempo en kunnen het zich niet veroorloven om dagen en maanden door te brengen met het evalueren en analyseren van dergelijke papieren. Als u zich wilt verdiepen in de verzekeringsregels, is het beter om advies in te winnen bij een advocatenkantoor. Toegegeven, de prijs van een dergelijke service is vrij hoog.
Zaak Nuances
Door een verzekeringscontract te sluiten, leest de gemiddelde persoon zelden de documentatie, zich realiserend dat het te moeilijk zal zijn om het te begrijpen. Vooral nauwgezette mensen staan klaar om contact op te nemen met een advocaat om het voorgestelde contract te analyseren, maar de prijs van het consult is vergelijkbaar met de premie die aan de verzekeraar moet worden betaald, dus op deze manier belooft het geen voordelen en is er daarom geen vraag naar.
Deze situatie is niet nieuw. En voor veel bedrijven die actief zijn op het gebied van verzekeringen, is het een bron van aanzienlijk voordeel geworden.De praktijk van het voorschrijven van het ontbreken van betalingen in de autoverzekeringsovereenkomst in het geval dat het ongeval plaatsvond als gevolg van de schuld van de bestuurder is wijdverbreid. Omdat de verzekeraar het bij het ondertekenen van een contract bijna nooit leest en als het het bestudeert, is het niet voorzichtig genoeg, in het geval van een ongeval wacht het vaak op onaangenaam nieuws - er is geen terugbetaling.
Alle soorten verzekeringsdiensten van bedrijven die het pad van informatie-onbalans hebben gekozen, gaan gepaard met minder risico dan voor anderen. Verliezen in bulk worden niet door het verzekeringsprogramma gedekt en de nog te betalen verliezen werden voor het overgrote deel van de gevallen door subrogatie gecompenseerd.
Contractuele onbalans
Als onderdeel van het aanbieden van verzekeringsdiensten (medische verzekering, langetermijnfinanciering, financiering, auto en andere), neemt de onderneming de risico's van de klant en beheert deze. Een dergelijke dienst is eigenaardig en succes daarin wordt verzekerd door hoge kapitalisatie. In ons land zijn er relatief weinig OVC's en verzekeringsmaatschappijen; ze worden allemaal vermeld in gespecialiseerde statistische publicaties die zijn gepubliceerd op de website van de toezichthoudende dienst van de staat.
Deze bedrijven hebben onvergelijkbaar meer klanten - tientallen miljoenen niet-bindende overeenkomsten, evenals verplichte ziektekostenverzekeringen, die zonder falen door alle burgers zijn gesloten. Als het actieve werk van de onderneming de sluiting van een individuele overeenkomst inhoudt, wordt elk van deze een bron van gevaar. In totaal zullen er zoveel risico's zijn dat het onmogelijk zal zijn om ze te beheersen.
Om een uitweg uit de situatie te vinden, wordt standaardisatie van contractvoorwaarden en formulieren toegepast. Dit helpt om risico's standaard te maken, waardoor het gemakkelijker wordt om ermee te werken. Met behulp van standaarddocumenten bieden verzekeringsmaatschappijen zichzelf de mogelijkheid om te overleven in de markt. Er is praktisch geen alternatief, anders is het niet mogelijk om een overeenkomst te bereiken tussen financiële stabiliteit en de kwaliteit van de dienstverlening. Het recht om gestandaardiseerde documentatie te gebruiken wordt door de toepasselijke wetgeving toegekend aan verzekeringsmaatschappijen.
Wat volgt hieruit?
Contractuele onbalans is een situatie waarin de cliënt niet de mogelijkheid heeft om de inhoud van de overeenkomst tussen hem en de verzekeraar te beïnvloeden. Er zijn slechts twee opties: ga akkoord met de voorwaarden of weiger de papieren te ondertekenen.
De verzekeringsmaatschappij belegt de van de klant ontvangen middelen in de financiële documentatie, waarvan de winstgevendheid zowel in procent als in absolute termen vrij groot is. In geval van wanbetaling moeten delinquenten rente betalen, rekening houdend met de huidige herfinancieringsrente. Als de claim bij de verzekeringsmaatschappij wordt ingediend, wordt het moeilijk om de overeengekomen regel toe te passen. De schuldeiser kan op zoek gaan naar gederfde winst in verband met het niet-nakomen van verplichtingen door de schuldenaar, maar dit werkt in theorie alleen goed.
Om zijn positie te bewijzen, moet de cliënt de nuances van de verzekeringsmaatschappij begrijpen, weten waar het geld van het bedrijf wordt belegd, hoe het is georganiseerd - en deze informatie is verborgen voor de gemiddelde persoon. Verzekeringsdiensten zijn specifiek en de daaraan gerelateerde rechtszaken zijn ingewikkeld, wat de hoge prijs van de escortservice bepaalt, wat niet zonder kan. In het overheersende percentage van de gevallen zijn de proceskosten groter dan de bedragen die zijn teruggevorderd van de vergoeding van de schuldenaar, dat wil zeggen dat het slachtoffer nog steeds in het rood staat.
anti-selectie
Een belangrijke nuance van de verzekeringsmarkt is de zogenaamde ongunstige selectie, dat wil zeggen de selectie van degenen die in grotere mate aan risico's zijn blootgesteld dan anderen. Dit zijn de mensen die vaak verzekeringsprogramma's kopen. Als de prijs van de service wordt gevormd uit de berekening van het gemiddelde statistische risico, wordt het bedrijf onrendabel.De enige manier om dit te voorkomen is om de kosten van de service te verhogen, maar alleen degenen met een nog hoger risico komen overeen duurdere verzekeringen te kopen.
Er zijn veel factoren die dergelijke ongunstige selectie activeren. Als de verzekeraar bijvoorbeeld in het kader van een overeenkomst de verplichting op zich neemt om het contract met nog een jaar te verlengen, zullen mensen die meer kans hebben om het beschreven gevaar tegen te komen, meer geïnteresseerd zijn in een dergelijk programma dan in alle andere.
Bij het werken aan producten, tarieven, tarieven, moeten analisten van een verzekeringsmaatschappij rekening houden met anti-selectie, en een niet-geregistreerde factor kan hiermee beginnen.
Met deze nuance van het werkproces wordt rekening gehouden in de wetgeving en bij de toepassing van wettelijke normen op verzekeringsondernemingen. Bedrijven die verzekeringsdiensten aanbieden, oefenen bonussen toe aan degenen die inherent zijn aan lagere risico's, en in de fiscale praktijk zijn er precedenten geweest voor pogingen om dergelijke bonussen te belasten, gewaardeerd als gratis dienstverlening. De situatie bleek nogal controversieel en werd veroorzaakt door een misverstand over de essentie van het verzekeringsstelsel. Als gevolg van gerechtelijke controles werden alle beslissingen van de belastinginspecties geannuleerd.