Ved inngåelse av en forsikringskontrakt har selskapets kunder i de fleste tilfeller et ønske om å betale mindre forsikringsutbetalinger. Imidlertid, når en forsikringshendelse inntreffer, må forsikringstakerne betale for sparing når de velger program og grunnleggende forsikringsbetingelser. Et av de viktigste begrepene er det forsikrede beløpet. Samlet eller ikke-samlet - hvordan finne ut av det for å være sikker på full kompensasjon for tap påført?
Faktisk verdi av forsikringsobjektet
For å forsikre en eiendom, bør prisen bestemmes. Denne indikatoren er den viktigste for den påfølgende beregningen av forsikringspremier og fastsettelse av forsikringsbeløpet. Bruk følgende metoder for å bestemme den faktiske verdien av eiendommen:
- fastsettelse av prisen på et nytt anlegg ved bruk av avskrivningsprosenten;
- faktura, salgsdokument med angivelse av kostnader;
- markedspris basert på data fra spesialiserte selskaper;
- vurdering av uavhengige eksperter.
Sum forsikret
Hver forsikringskontrakt indikerer verdien på eiendommen eller ansvarsnivået. I slike dokumenter kalles dette konseptet det forsikrede beløpet. Det kan være lik eiendommens reelle eller kontraktsmessige verdi, så vel som bestemmes av lovgivningsmessige handlinger. Når livs- og helseforsikring er umulig å navngi prisen, så velger klienten selv ansvarsnivået til profilselskapet. Basert på deres forsikringsbeløp, beregner forsikringsselskapet forsikringskompensasjon ved inntreden av en forsikringshendelse. Det er forskjellige alternativer for å beregne det. For dette formålet er konseptene samlet eller ikke-samlet forsikringsbeløp foreskrevet i kontraktene. Dette gjør det mulig for forsikringstakeren å bestemme seg for forsikringsdekningsprogrammet og eventuelt spare på forsikringsbetalingen.
Samlet forsikringsansvar
Et annet navn er det reduserte forsikringsbeløpet. Kontrakten bestemmer at forsikringstakeren samtykker i bruken av det samlede forsikringsbeløpet. I dette tilfellet består forsikringsselskapets erstatningsansvar av forsikringssummen i kontrakten. Ved inntreden av en hendelse der klienten har krav på erstatning for tap som oppstår, betaler forsikringsselskapet det i sin helhet. Imidlertid reduseres det reelle forsikringsbeløpet under kontrakten med mengden dekket tap. Og når den neste forsikrede hendelsen inntreffer, vil profilorganisasjonen gå ut fra det allerede reduserte forsikringsbeløpet ved beregning av tap.
Hva betyr et ikke-samlet forsikringsbeløp?
Dette konseptet i noen kontrakter kalles det irreducible beløpet. Forsikringsdokumentet eller vedleggene dertil sier at ett av betingelsene er bruken av et ikke-samlet forsikringsbeløp. Dette betyr at i tilfelle en ulykke eller ulykke, vil betaling foretas basert på forsikringsbeløpet som er spesifisert i kontrakten. Dessuten, hvis en eller flere forsikringshendelser oppstår, der selskapet vil måtte kompensere for tapene, vil forpliktelsesbeløpet forbli i sin opprinnelige størrelse.
I tillegg til oppdelingen av forsikringssummen til samlet og ikke-samlet under Casco eller andre avtaler, bruker forsikringsselskaper indekserings- eller avskrivningsfaktorer når de beregner tap.
Variabelt ansvar
Indekseringsbegrepet brukes når du signerer en forsikringskontrakt med et ikke-samlet forsikringsbeløp.Dette betyr at hvis en forsikret hendelse skjedde i løpet av forsikringsperioden, vil utbetalingen av kompensasjonen være basert på kontraktens størrelse og avskrivningsperioden for objektet på ulykkesdatoen. For å gjøre dette, er det en utviklet tabell etter måned. Bruken av koeffisienten for et indekserbart ikke-samlet forsikringsbeløp tar hensyn til den faktiske avskrivningen av den forsikrede eiendommen på ulykkestidspunktet eller uforutsett hendelse, som et resultat av hvilken skade ble forårsaket. Det skal bemerkes at en ufullstendig måned blir tatt som den faktiske driftsmåneden.
Ikke-indekserbar forsikringsansvar
Etter å ha gjennomgått forsikringsbetingelsene kan klienten til selskapet velge et ikke-indekserbart ikke-samlet forsikringsbeløp. Dette betyr at når du beregner erstatningsbeløpet for tap som påføres, vil erstatningsansvaret forbli på det nivået som er angitt i forsikringsdokumentet. Uansett antall hendelser og datoen for hendelsen, vil det forsikrede beløpet alltid være uendret.
Beregning av forsikringskrav
Hvis hendelsen faller inn under avtalevilkårene og oppfyller alle tegn på forsikringen, med et indekserbart ikke-samlet forsikringsbeløp, er beregningen basert på det spesifiserte beløpet i forsikringen ved å bruke indeksasjonskoeffisienten på ulykkestidspunktet. Hvis franchisen er spesifisert i kontrakten (betinget eller ubetinget), blir kompensasjonsbeløpet også justert for størrelsen. Hvis det ikke-samlede beløpet under kontrakten er definert som ikke-indekserbart, tas ikke avskrivningsbeløpet med i beregningen.
Hvis et indekserbart samlet forsikringsbeløp er etablert i henhold til kontrakten, tas ikke bare indekseringskoeffisienten og egenandelen med i beregningen av kompensasjonsbeløpet, men også betalingene som ble gjort tidligere under denne avtalen.
Fordeler og ulemper med det samlede forsikringsbeløpet
Den viktigste fordelen med redusert forsikringsansvar er at forsikringspremien alltid blir redusert i sammenligning med en annen type sikkerhet ved inngåelse av en avtale med slike betingelser. Politikker med dette forsikringsbeløpet kan være egnet, for eksempel for erfarne sjåfører som ifølge statistikk sjelden havner i ulykker.
Den største ulempen med det samlede forsikringsbeløpet er at for hver forsikringshendelse vil beregningen av erstatning for skaden som blir påført bli gjort fra det reduserte beløpet. Denne type ansvar tilbys av forsikringsselskaper for frivillig bilforsikring.
Fordeler og ulemper med et ikke-samlet forsikringsbeløp
Det er typer forsikringer der bruken av uerstattelig forsikringsansvar ikke bare gis av forsikringsgiverens regler. Så for obligatorisk forsikring av en motorborger, brukes bare et ikke-samlet forsikringsbeløp. Dette er beskrevet i gjeldende lover.
For andre typer forsikringer avhenger valg av ansvar av forsikringsgiverens ønsker. En kontrakt med et ikke-samlet forsikringsbeløp er ti til femti prosent dyrere enn med samlet ansvar. Samtidig må det huskes at når du betaler erstatning, uavhengig av antall forsikringshendelser, vil beregningen bli gjort fra det opprinnelige forsikringsbeløpet.
Når du studerer forholdene, bør spesiell oppmerksomhet rettes mot beregninger som bruker indekseringskoeffisienter med et ikke-samlet forsikringsbeløp. Dette vil tillate deg å være forberedt på mulige reduksjoner i erstatningsutbetalinger, forutsatt at det tas hensyn til slike nyanser når du signerer kontrakten. Det er spesielt viktig at eiere av kjøretøy som har vært i drift i flere år, derfor har betydelig slitasje.
Før signering av forsikringskontrakten vil det være riktig å konsultere med virksomhetslederen om slike subtile trekk ved avtalen for ikke å bli skuffet når forsikringshendelser inntreffer.Noen ganger er faktisk et lite beløp med økt forsikringsbetaling et betydelig beløp for erstatning for mottatt skade.