Mer enn halvparten av landets yrkesaktive befolkning sto overfor lån. Når du søker om lån fra en bank, refunderer klienten ikke bare lånets beløp, men også påløpte renter, og i tilfelle forsinkelse, en bot og renter. Noen låntakere er ikke kjent med begrepet lånegjeld og regler for dens dannelse.
definisjon
Lånegjeld er beløpet som er utstedt til låntaker i samsvar med vilkårene i låneavtalen som ikke er returnert tilbake til kredittinstitusjonen. Gjelden reduseres månedlig, forutsatt at de etablerte utbetalingene blir betalt i tide. Gjeldsbeløpet kan øke på grunn av bøter og pålagte pålegg i tilfelle forsinkede betalinger.
Dannelse av lånegjeld påvirker låntakerens kreditthistorie negativt. Å lage et nytt lån kan være veldig vanskelig på grunn av forsinkede betalinger, som blir årsaken til avslaget eller økt interesse.
typer
Lånegjeld klassifiseres i to typer løpetid - løpetid og forfalt. Gjeldsperioden for den første kategorien er ennå ikke kommet, for den andre er den allerede avsluttet.
Forfalt gjeld er delt inn i tre typer:
- Forventet lånegjeld er lån som er sikret med pant eller garanti fra en tredjepart. For en bankorganisasjon er dette alternativet det mest optimale, siden det har stor sannsynlighet for refusjon. Ved forsinkelse i utbetalinger trekkes låntaker ut av låntaker, eller bankens spesialister henvender seg til garantisten.
- Tvilsomme lån er usikrede lån. Både en fysisk person og en juridisk enhet kan oppføre seg som låntaker.
- Håpløst. Et lån som banken ikke kan gjenopprette selv etter å ha kontaktet samlere. Gjeld ved utløpet av foreldelsesfristen avskrives - slike risikoer pantsettes av kredittinstitusjonen som en prosentandel av lånet. Dårlig gjeld er en gjeld som anerkjennes som sådan i mangel av offisielt arbeid fra låntaker, eiendommer som kan tas ut for gjeld, og en jevnlig påfylt bankkonto.
Gjelden er fortsatt i bankens balanse i fem år. Mange kredittorganisasjoner avskriver gjeld foran planen, fordi faktum av deres tilstedeværelse påvirker selskapets omdømme og rapportering negativt.
Gjeldsskjemaer
Nettolånegjeld betyr låntakers gjeld til kreditorer uten renter eller renter. Til nettogjelden på tidspunktet for forfalt lån legges renter, som øker det opprinnelige beløpet.
Banker belaster i de fleste tilfeller både årsrenten og restansen på restanser. Maksimumsverdien kan ikke overstige 20% per år. I et annet alternativ belaster långiveren bare renter med en rente på 0,1% daglig.
I henhold til vilkårene for betaling av gjeld er de delt inn i tre kategorier:
- Current. Det er inndelt i to typer - med fravær av forfalt interesse og med forsinkelse på mindre enn fem dager.
- Den oppdaterte. Gjeld kan utstedes på nytt etter omstendighetene. Dette kan gjøres to ganger uten å endre betingelsene i kontrakten. Det foreslås å fornye avtalen med endringer en gang.
- Forsinket. Forsinkelse tas bare med på hovedgjelden.Det er som regel delt inn i flere typer i henhold til fastsatte tidsperioder: opptil 5 dager; fra 6 til 30 dager; fra 31 til 180 dager; fra 180 og flere dager.
Et kredittinstitusjon har rett til å avskrive gjeld først etter tre år - denne perioden er regulert på lovgivningsnivå.
Lånekonto
Når du søker om lån, åpnes en lånekonto for hver låner. Det åpnes etter at betingelsene for kontrakten er signert, som bestemmer tilbakelevering av hele beløpet og påløpte renter.
Lånekontoen er ment å kontrollere operasjoner som utføres på lånet:
- Ubetalt rente.
- Månedlige lånebetalinger.
- Overbetalinger under kontrakten.
- Forfalt beløp.
- Mulighet for tidlig tilbakebetaling.
Banken krediterer hele lånets beløp til henholdsvis lånekonto, og det gjenspeiles i debet. Beløpet inkluderer ikke bare nettogjeld, men også påløpte renter. Alle betalinger foretatt av låntaker reflekteres i kredittkontoen.
Lånekontoen er delt inn i flere kategorier:
- Enkel. Kontoen ble åpnet for en engangstransaksjon. Finansinstitusjoner benytter seg av dette alternativet for behandling av forbruks- og billån.
- Special. En konto som kreves for å regelmessig utstede midler til en låntaker. I praksis åpnes det for kredittkort. Klienten kan utføre alle operasjoner til kortet utløper. Bankene gir bona fide betalere muligheten til å øke kredittkortgrensen.
- Kontraktskonto. Aktiv-passiv konto, som kombinerer lån og oppgjørskontoer. Dette alternativet kan bare brukes av juridiske personer. Inntekter føres på kreditt på kontraktskontoen, ved debet - innbetalinger til budsjettet, utbetalte lønninger, beløp som er overført til leverandørenes kontoer og utbetalinger på lån.
Lånekonto
En lånekonto utstedes i henhold til visse krav:
- Grunnlaget for åpningen er en låneavtale som er utarbeidet i låntakerens navn.
- For enkeltpersoner er tjenesten helt gratis.
- Åpne og opprettholde en lånekonto er en betalt tjeneste for juridiske personer.
Én klient kan åpne flere lånekontoer, som hver tilsvarer et visst lån. Faktureringstjenesten anses ikke som uavhengig, siden den er rettet mot å overvåke den pågående lånedriften.
Gjeldslettelse
Kredittorganisasjonens aktiviteter er rettet mot å maksimere fortjenesten med minimal egen risiko. En grundig kontroll av kunder fra banken utelukker ikke finansiell risiko.
Etterskuddsvis i de fleste tilfeller er ikke forsettlig; den viktigste årsaken er låntagers økonomiske vanskeligheter, som han ikke kan foreta betalinger i tide. Ofte kan du støte på situasjoner der forsinkelser varer i lang tid, men banken har ikke muligheten til å samle gjeld.
Et kredittinstitusjon sikrer egen sikkerhet mot økonomiske risikoer ved å opprette en reserve for lånegjeld. Den brukes til å avskrive gjeld fra uærlige kunder. For å utføre denne prosedyren, må flere betingelser være oppfylt:
- Slutten av den tre år lange foreldelsesperioden.
- Et lite lånebeløp.
- Skyldnerens død i mangel av arvinger.
- Låntaker er offisielt erklært konkurs.
Å bli kvitt gjeld, å erklære deg selv konkurs tillater ikke. I løpet av fem år kontrolleres nedskrevne gjeldsinstrumenter. Gjennom hele perioden overvåker banken solvensen til kunden. Gjeld fra låntaker i tilfelle forbedring av hans økonomiske situasjon inndrives gjennom retten.
Etter at banken anker retten med en kraverklæring, er låntakeren forpliktet til å betale ikke bare hovedbeløpet for gjelden, men også bøter, renter og advokatutgifter påløpt under forsinkelsen.Det er en fordel for skyldneren i rettssaker - gjeldsbeløpet kan offisielt reduseres ved å redusere koeffisienten for lånegjeld.
Gjeldsinnbetaling
Vilkårene for tilbakebetaling av gjeld er fastsatt i den utarbeidede låneavtalen. Månedlige utbetalinger av lån kan være av to typer: livrente og differensiert.
Differensierte betalinger - proporsjonalt synkende beløp. De største utbetalingene faller på første kvartal av termin, den minste - på den siste. Hver måned reduseres det totale lånebeløpet med et visst beløp, og det påløper renter på saldoen. Forskjellen i betalingsmengde skyldes periodisering av renter.
Livrenteutbetalinger er de samme i løpet av lånetiden. Deres proporsjoner er forskjellige: i begynnelsen av betalingsperioden utgjør renter en stor del av den månedlige betalingen, men ved slutten av terminene faller hoveddelen av betalingene på tilbakebetaling av hoveddelen av gjelden.
Innbetalingsmetoder
Låntakere er som regel ikke interessert i metoder for å generere lånegjeld og tilbakebetale betalinger, inkludert forskjeller i betalingssystemet, til tross for at differensialbetalinger vanligvis er mer lønnsomme. Under et differensialsystem er de første månedlige utbetalingene på et utstedt lån av det maksimale beløpet, men overstiger ikke halvparten av låntakers inntekt, som er spesifisert i lovene. Imidlertid gir banken et begrenset beløp, noe som ofte er til ulempe for begge parter.
Både kontanter og ikke-kontante tilbakebetalinger er planlagt. I de fleste banker overføres forbrukslån til et kort, som kunden på sin side krediterer en månedlig betaling, som debiteres automatisk i tide.
Gjeld under en låneavtale kan avskrives både helt og delvis. Den andre saken innebærer omregning av en månedlig betaling. Langsiktig tilbakebetaling krever kontoutskrift. Noen typer lån, lån og gjeld som tilsvarer dem kan tilbakebetales i forkant av planen først etter en viss periode - for eksempel seks måneder etter kontraktsinngåelse.
Dekningsgrad
For finansinstitusjoner er overskudd viktig. Målet oppnås på forskjellige måter, hvorav en er dannelse av reserver for mulig tap av lånegjeld. Bankene kan ty til å beregne gjeldsdekningsgraden.
Koeffisientberegningsprosedyren utføres for flere formål:
- Sikre bærekraften i selskapet.
- Minimering av risiko.
- Konkursforebygging.
- Å tegne opp et objektivt bilde av situasjonen.
Indikatorene som er spesifisert i forretningsplanen er lagt til grunn for beregning av koeffisienten. Beregningene blir utført i henhold til formelen:
Ratio = 1 + (kontantstrømssaldo / lånegjeld).
Kontantstrømssaldoen er forskjellen mellom flyt og utstrømning av midler. Den optimale verdien av det beregnede forholdet er en indikator på over 1,15: selskapet kan ha tilgjengelige midler som ikke tar sikte på å tilbakebetale lånet. Hvis den beregnede indikatoren er mindre enn lånet, har ikke organisasjonen midler i et tilstrekkelig beløp til å betale gjelden, henholdsvis bærer banken visse risikoer når de utsteder et lån til det.
Attest på fravær av lånegjeld
Fraværet av gjeld bekreftes med et sertifikat for tilbakebetaling av lån. Dokumentet er utarbeidet av banken og kreves for å få et lån fra et annet kredittinstitutt. Informasjon om et tilbakebetalt lån kan ikke mottas på rett tid av kredittkontoret, noe som kan føre til problemer for låntakeren når du søker om et nytt lån.
Et sertifikat på lånegjeld kan være nødvendig når du kjøper eller selger eiendom. Dokumentet bekrefter at det ikke er noen heftelse på denne eiendommen. Sertifikatet utstedes av banken når som helst.Prosedyren for behandling av et dokument etableres individuelt for hver organisasjon.
Hjelpen inneholder følgende data:
- Utgivelsesdato.
- Utgående nummer.
- Fullt navn og kundepassdetaljer.
- Den juridiske adressen til kredittinstitusjonen.
- Dato for kontrakten og nummeret.
- Beløpet på lånet.
- Signatur av en bankansatt.
- Sel av et kredittinstitutt.
- Gjeldsdato.
I de fleste banker betales prosedyren for utstedelse av sertifikat: prisen på et dokument overstiger sjelden 350 rubler. Hastige avgifter kan påløpe.
Det anbefales å motta et sertifikat på dagen for tilbakebetaling av lån, da dette lar deg sørge for at det ikke er forfalte lån og at klienten oppfyller sine plikter. En skriftlig forespørsel blir sendt til banken i tilfelle den nekter å utstede et dokument, mens organisasjonen må godta søknaden og sette riktig merke.
resultater
Det anbefales å sette seg inn i definisjonen og egenskapene til lånegjeld til alle som ønsker å få et lån fra en bank. Du må ha en ide om alle nyansene i prosessen - slik informasjon kan komme til nytte i fremtiden.
