Et av de viktigste og vanlige målene for en voksen er å eie et hjem. Vel, vi ønsker virkelig å leve for vår glede, å ha et personlig boareal, der du kan gjøre hva du vil og ikke rapportere til noen. Oftest er det en måte å drømme på - et pantelån. Beløpene her er fremdeles betydelige. Jeg vil i det minste spare noe, og spørsmålet oppstår naturlig nok hvordan du kan få avkastning på renter på et pantelån med tidlig tilbakebetaling. Er dette ekte? Hvordan gjør jeg det?
Hvor starter det hele?
Ønsket om å kjøpe en leilighet vises i nesten alle voksne som vil leve på sin egen måte. Selvfølgelig er det mennesker som liker å bo med slektninger, med foreldre eller med venner. Imidlertid virker denne "generelle" versjonen av voksen alder umoden og midlertidig. Og hvis det ikke er noen ansamling eller uventet falt arv, er det bare en vei ut - å ta et pantelån. Valget av en potensiell låntaker er overraskende stort, hver bank tilbyr forskjellige pantebetingelser. I Sberbank kan du for eksempel ta et lån i opptil 30 år. Prosentandelen flyter nå - fra åtte for boliger i nybygg til tretten for kjøp av en leilighet på sekundæren. Selvfølgelig er det ingen fast prosentandel i alle fall. Det avhenger alltid av sosial status, alder og antall låntakere, av størrelsen på forskuddsbetalingen. Pantebetingelser i Sberbank passer for deg hvis du er statsborger i et land i yrkesaktiv alder med permanent registrering. For øvrig vil det være obligatorisk å tegne eiendomsforsikring mot risikoen for død og skade. Men livs- og helseforsikring er utstedt etter vilje, men hvis du nekter, kan du øke andelen av lånet.
Er det nødvendig å slukke i forkant av planen?
Hvis du tar et pantelån, er det lite sannsynlig at du har en betydelig sum penger tilgjengelig. Men du antar at du i en viss periode kan betale ned lånet. Kanskje du til og med tar et pantelån med en margin, i håp om å tilbakebetale det foran planen. Men er spillet verdt lyset i dette tilfellet? Mange tar et lån på maksimal sikt, i håp om at et nytt sprang i valuta vil tillate dem å diskontere den gjenværende gjelden. Enig, utsiktene er ganske vage. Kanskje det er bedre å komme sammen og betale tilbake lånet i forkant av planen? Dette er et rasjonelt alternativ bare når du betaler med differensierte betalinger. Videre består betalingen av hovedgjelden og renter som er påløpt av det totale beløpet. Setter du inn et stort beløp på kontoen, belastes renter på en betydelig redusert saldo.
Når de månedlige utbetalingene er livrente, er beløpet alltid det samme, men de første årene består det hovedsakelig av renter, og ved slutten av lånetiden endres forholdet mellom hovedstol og renter. I dette alternativet vil tidlig tilbakebetaling være en unødvendig beslutning. Så fokuser på de maksimale pantebetingelsene og beregne styrken din for en mulig tidlig tilbakebetaling av lånet.
Full og delvis
Tidlig tilbakebetaling kan være full og delvis. I det første alternativet tilbakebetaler klienten umiddelbart hele lånebeløpet. Det er nyanser, siden banken selvfølgelig ikke er særlig lønnsom. Ofte erklærer banker i kontrakten en periode før klienten ikke kan betale tilbake gjelden uten straffer. Vær oppmerksom på denne klausulen i kontrakten. Men til delvis tilbakebetaling er det ofte ingen begrensninger.Samtidig kan banken senke renten og redusere de totale kostnadene for lånet eller bare redusere gjeldsbeløpet. Jo større beløpet er, desto mer aktiv er beregningen av renter ved tidlig tilbakebetaling av pantelånet. Derfor er det bedre å gi store bidrag ikke hver måned, men når et betydelig beløp akkumuleres. For dette formålet kan du åpne et bidrag med kapitalisering av renter.
Essensen av livrenteutbetalinger
Så det har allerede blitt sagt at det er en fordel å betale tilbake et lån foran planen når du har differensierte betalinger. Men med livrenten, kan du slappe av og betale rolig alle 10-20 årene. Alt skjer imidlertid i livet, og nå blir du eier av en solid arv eller en uventet premie. Selvfølgelig vil jeg bli kvitt gjeld og stenge pantelånet. Imidlertid blir overdreven betalt rente ved tidlig tilbakebetaling av pantelånet faktisk en urimelig berikelse av banken. Tross alt betalte du renter i begynnelsen av løpetiden og kunne allerede stenge brorparten. Hva skal jeg gjøre? La det være som det er? Nei, nei, en betydelig tilbakebetaling av renter på et pantelån ved tidlig tilbakebetaling er mulig. Låntaker har også denne rettigheten ved refinansiering. 
Handlingsguide
Hvis du ikke har betalt lånet før forfallsdato, betales renter i henhold til kontrakten. Imidlertid, hvis du klarte på forhånd, er det fullt mulig å returnere renter på et pantelån med tidlig tilbakebetaling. Enkelt sagt kan låntaker ta tilbake pengene som han betalte for mye for banken på forhånd. Tross alt brukte han ikke lånebeløpet i en viss periode. Dermed betalte de legitimt renter - bare de som ble pålagt i løpet av perioden med bruk av midler fra lånets dato og frem til full tilbakebetaling. Hvis klienten ikke brukte pengene, er det ulovlig å kreve renter på ham.
Noen kunder mistenker ganske rimelig at bankene bedrar dem i noe. Noen ganger er de kloke med kontrakter, andre ganger inkluderer de en rekke tilleggstjenester. Men langt fra alle kan evaluere graden av bedrag. Det er imidlertid mulig å beregne beløpet som er realistisk å gjenopprette etter at et lån er betalt. For å gjøre dette, ta beløpet på all påløpt rente for hele løpetiden og beregne delen som faller på perioden som gjenstår frem til den faktiske tilbakebetalingen. 
Vi følger eksemplene
Så, hvordan returnere renter ved tidlig tilbakebetaling av et pantelån? Du må handle raskt og gjennomtenkt. For å komme i gang, sjekk ut betalingsplanen, der det totale beløpet for renter skal angis. Hvis lånet ditt er designet på lang sikt, kan tilbakebetalingsbeløpet være betydelig. Tenk på situasjonen med eksempler. Anta at du tok penger for å kjøpe en leilighet til en pris av to millioner rubler for en periode på 20 år. Prisen du ble tilbudt til 13,75%. Med full betaling vil du gi banken 3,9 millioner rubler av renter. Hvis du tilbakebetaler beløpet, si om tre år, vil avkastningen på renten på pantelånet (med tidlig tilbakebetaling i Sberbank) være cirka 230 tusen rubler, eller 26% av de totale livrenter som er betalt for denne perioden.
I følge statistikk betalte låntakere i 2011 lån på til sammen 174 milliarder rubler. Dette er til og med uten å ta hensyn til utlån til forbrukere. Dette er et stort beløp, og følgelig ga mange kunder bankene krav på tilbakebetaling av overbetalt rente ved tidlig tilbakebetaling av pantelånet.
Gjennom retten
Ikke vær redd for å returnere pengene dine. Dette er absolutt lovlig, som bekreftet av Supreme Arbitration Court. Nylig ble det publisert en gjennomgang av dommerpraksis, der det ble gitt forklaringer på hvordan rentene på pantelånet blir tilbakebetalt i tilfelle tidlig tilbakebetaling. Rettslig praksis viser at kunder som er fritatt for lånegjeld har rett til å returnere. For øvrig inneholder avgjørelsene fra Supreme Arbitration Court informasjon om at innsamling av forskjellige kommisjoner fra låntakere er ulovlig. Denne uttalelsen forårsaket en skikkelig oppsving av søksmål mot banker og endret spillereglene i forbrukslånsmarkedet betydelig.Men informasjonen om avkastning av interesse så langt forårsaket bare en liten respons.
Hvorfor er det så få som vil returnere den overbetalte renten? Faktisk er interessen fremskredet i en livrente. Selv om du betalte et lån i et år med en samlet løpetid på ti år, betalte du i løpet av de første månedene slike renter som om du hadde brukt pengene i flere år. Du kan beregne riktig betalt rente ved å bruke en vanlig kalkulator, vite lånerenten og antall måneder da midlene faktisk ble brukt. Her kan du gi et eksempel, la deg betale 250 rubler i tre måneder under en årskontrakt. Og i en kortere periode som du var skyldner, var det bare 200 rubler som ville løpe inn. I dette tilfellet må banken returnere 50 rubler til deg, siden de ble betalt på forhånd. 
Livrente nyanser
Det oppstår imidlertid tvil om alt er så enkelt, for når klienten tegnet, samtykket klienten til at han i utgangspunktet betalte renter. Ville banken stole på dette hvis den ville returnere en del av beløpet? Her kan ikke banken gå imot sannheten i Civil Code, som tydelig sier at klienten bare skulle betale hvis han brukte pengene. Statistikk viser dessuten at for langsiktige lån kan tilbakebetaling av renter føre til et alvorlig beløp. Du kan betale fem år i stedet for tjue. Ellers er situasjonen rett og slett uærlig, fordi klienten ga penger for en fjerdedel av løpetiden, og betalte for det hele. Men det kan være vanskelig å finne ut av disse villskapene selv, derfor er det bedre å involvere en kvalifisert advokat i saken.
Nyansene til livrente er også viktige i situasjoner med juridiske personer. For kommersielle organisasjoner er tidlig tilbakebetaling av lånet forbudt, men på initiativ fra låntakerne selv. Tilbakebetaling kan bare gjøres hvis banken er redd for forverring i lånets sikkerhet og samler inn gjelden i forkant av planen.
Faktisk
Vi vil etter poeng analysere hva du har krav på og hvordan du kan returnere renter ved tidlig tilbakebetaling av et pantelån. Hvis du betaler tilbake lånet i sin helhet og lukker kontrakten, får du et betydelig beløp og fjerner gjeldsbelastningen i mange år. For eksempel har du et lån i 10 år på en million rubler. For enkel beregning tar vi en liten rente - 10%. På diagrammet kan du beregne at du hver måned vil betale 0,8 prosent av den totale gjelden. Det skal gis en plan for deg ved hvert avdrag. Renter vises i en kolonne og total gjeld i en annen. For det første året vil du gi renter på 97 og et halvt tusen rubler, og den totale overbetalingen i henhold til timeplanen vil være omtrent 580 tusen. Ikke det mest lovende utsiktene, selv ikke til en lav rente. Du kan dobbeltsjekke prosentandelen som er betalt hvis du deler den årlige overbetalingen med totalen. Totalt vil vi motta mer enn 16 prosent. Hvis du betaler tilbake lånet for året, betaler du disse forhåndsbetalingen 6% på forhånd og kan kreve tilbake. Når det gjelder rubel, er dette omtrent 35 tusen rubler. Denne typen retur kan glede deg.
Fallgruvene prøver imidlertid å skape bankene selv, som ofte foreskriver i kontraktene en linje om forbud mot retur. I dokumentet kan du finne et notat om obligatorisk betaling av påløpte renter i sin helhet på datoen for tidlig oppfyllelse av forpliktelsene. Faktisk er dette brudd på låntakers rettigheter, selv om han utilsiktet signerte en slik avtale. Det er all grunn til å gå til retten og kreve erstatning. At staten og voldgiftsretten i slike situasjoner forblir på lånerens side, er oppmuntrende.
Bedre en fugl i hendene
Hvis du ikke har hele beløpet og ikke forventes nå, kan du betale ned gjelden med engangsbeløp. La oss si at du har et beskjedent lånebeløp. Husk at et pantelån kan tas fra 300 tusen rubler. Hvis du bare trenger 400 tusen, er det ingen mening å strekke utbetalinger for livet. Selv om begrepet kan velges etter eget skjønn. Men her er det bedre å ikke være smart og velge differensierte betalinger. La oss si at begrepet er valgt ved 20 år.Dessuten kan en månedlig betaling være et latterlig beløp på to, fire eller fem tusen rubler. Og du kan betale 20-25 tusen per måned. Spørsmålet dukker opp: med tidlig tilbakebetaling, blir pantelån fortalt renter? Ja, prosentandelen endres, men ikke så raskt som vi ønsker. I praksis avhenger det hele av deg og størrelsen på betalingene dine. Hver måned på grafen kan du se en nedgang i den totale gjelden, størrelsen på den månedlige betalingen og renten. Imidlertid forblir lånets løpetid uendret til det øyeblikket du betaler den siste betalingen og lukker lånet.
På veien
Det gjenstår å ordne opp et annet ganske vanlig spørsmål som oppstår blant erfarne långivere. Hvordan beregnes renter på tidlig tilbakebetaling av et pantelån? Ved differensierte betalinger endres prosentandelen månedlig. Med livrenter beregnes prosentandelen ved betaling og lukking av rapporteringsperioden, selv om ingen forbyr deg å foreta beregninger på månedlig basis. Men det er en annen kategori av interesse som du kan få ved tidlig eller rettidig tilbakebetaling av pantelånet. Dette er det såkalte skattefradraget. Ved lov har de borgere som først skaffer seg en leilighet i pantelån rett til skattefradrag. Du kan få det både i skatten og på arbeidsplassen. Dette beløpet består av to deler, der det er 13% av det totale pantelånet og 13% av beløpet som er betalt. Den delen som kommer fra gjeldsbeløpet, kan du returnere umiddelbart, og den vil ikke endre seg. Det er en grense for beløpet - maksimalt to millioner rubler. I dette alternativet kan du returnere 260 tusen rubler. Kanskje dette ikke er nok for de menneskene som kjøpte eiendommer for syv-sifrede beløp, men likevel er en slik "tilbakevending" veldig hyggelig.
Men den andre komponenten i fradraget er variabel, siden det er umulig å forutsi på forhånd hvor mye renter du vil betale. Som et resultat kan du trekke dette beløpet helt ut når lånet lukkes, når rentene er betalt i sin helhet. Hvis du tar skattefradraget på jobben, blir du ikke belastet 13% av lønnen nøyaktig før de dekker den konstante og variable delen av det søkte beløpet. Akk, skattefradraget kan bare oppnås en gang i livet, så det andre pantelånet vil klare seg uten en slik bonusbonus på slutten. Følgelig er det bedre å tenke på hvilket kjøp av eiendommer som gjør det mest lønnsomt. Likevel, jo større beløp som er investert, desto større blir avkastningen.
