Do niedawna gwarantowanie emisji było prerogatywą Zachodu. Jednak wraz z rozwojem wszystkich segmentów rynku finansowego w Rosji wzrosła potrzeba szczegółowej analizy uczestników transakcji. Przeczytaj więcej na temat ryzyka ubezpieczeniowego w banku, ubezpieczeniach i we wszystkich innych obszarach finansowych, czytaj dalej.
Pochodzenie
Termin „gwarantowanie” powstał podczas tworzenia ubezpieczenia morskiego. Kupiec umieścił (napisał) pod (ier) kwotę swojego podpisu, potwierdzając w ten sposób ryzyko, które zamierza pokryć.
Underwriting to szczegółowa analiza potencjalnego kredytobiorcy. Odbywa się to w celu ustalenia możliwości (nie) spłaty pożyczki. Departament w instytucjach finansowych przetwarza wszystkie informacje o wnioskodawcy na podstawie danych samego kredytobiorcy, informacji z Federalnej Służby Podatkowej i innych organów społecznych. Ponadto każda instytucja finansowa działa zgodnie z indywidualnym programem.
Ubezpieczenia bankowe: co to jest?
Analiza kredytobiorców w instytucji kredytowej odbywa się w trzech kierunkach.
Ocena wypłacalności. Ustalane są całkowite dochody dowolnego rodzaju: dochody z działalności zarobkowej, sprzedaży nieruchomości, działalności przedsiębiorczej, depozytów.
Dostępność historii kredytowej pod względem kryteriów podjętych zobowiązań i wypłacalności.
Prawdopodobieństwo udzielenia pożyczki w postaci ruchomości i nieruchomości, papierów wartościowych, należności, materiałów inwentaryzacyjnych itp.
Rodzaje badań
Punktacja (automatyczne gwarantowanie emisji) - są to badania przeprowadzane przy ubieganiu się o kredyty ekspresowe lub POS. Cały proces przeprowadzany jest przez specjalne oprogramowanie jednego specjalisty przez 5–20 minut.
Ubezpieczenia indywidualne to kontrola przeprowadzana z kredytami hipotecznymi, udzielaniem pożyczek na duże kwoty i wszystkimi pożyczkami dla osób prawnych. Takie badania przeprowadzane są przez dział analityczny, w skład którego wchodzą prawnicy, inspektorzy kredytowi i służby bezpieczeństwa. Dokładnie sprawdzają wszystkie dostarczone dane klientów przez jeden do dwóch tygodni.
Underwriting od A do Z
Procedura rozpoczyna się tuż przed drzwiami instytucji finansowej, a nawet przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Podpisany wniosek jest wysyłany do centrum ubezpieczeń. Tutaj przeprowadzana jest weryfikacja wszystkich otrzymanych danych i żądanie dodatkowych informacji o kliencie. Operacje te są przeprowadzane w celu weryfikacji wypłacalności klienta i ochrony instytucji finansowej przed niewypłacalnością kredytu. Najpierw wybiera się rodzaj badania, w ramach którego zostanie przeprowadzona gwarancja kredytowa. Do punktacji wszystkie dane są przedstawione w kwestionariuszu. Pozostaje tylko wprowadzić je do programu i uzyskać wynik.
Ustalenie dochodu
Indywidualne gwarantowanie emisji zapewnia bardziej szczegółową weryfikację. Specjaliści oceniają poziom dochodów klienta, potwierdzają dokładność otrzymanych informacji. W razie wątpliwości należy złożyć wniosek do Federalnej Służby Podatkowej, do firmy, która wydała certyfikat 2-NDFL. Często nazywane wskazówkami dla klientów. Czasami banki otrzymują informacje z nieoficjalnych źródeł. Przychody są porównywane ze średnim poziomem zarobków w branży zawodowej i ich stopa wzrostu na rok. Na podstawie uzyskanych danych wyciąga się wniosek na temat rzeczywistego poziomu zarobków.
Równolegle ze sprawdzaniem poziomu dochodu ocenia się możliwość zastosowania zabezpieczenia, a raczej poprawności przygotowania dokumentów do zadeklarowanej nieruchomości:
- Czy kredytobiorca naprawdę jest właścicielem nieruchomości?
- czy jest zastawiony w innych instytucjach kredytowych;
- brak aresztowania sądowego.
Analiza historii kredytowej
Każda instytucja finansowa opracowuje strategię na podstawie danych z Bureau of Credit Histories. NBCH zawiera informacje dla każdej osoby, która kiedykolwiek zaciągnęła pożyczkę: ogólne dane, warunki i warunki spłaty zadłużenia. Istniejące pożyczki, zaległości i terminowe płatności mogą wpłynąć na ocenę końcową.
Ostateczne wyniki
Na podstawie wyników danych ustalany jest wynik i podejmowana jest jedna z następujących decyzji:
- odmowa udzielenia pożyczki;
- zatwierdzenie wniosku;
- udzielenie pożyczki, ale ze zmienionymi warunkami, na przykład zmniejszenie kwoty lub wydłużenie okresu kredytowania.
Przykład
Największa instytucja finansowa w kraju opracowała własny program, w ramach którego w banku przeprowadzane są ubezpieczenia. Co to znaczy Sberbank utworzył „Międzyregionalne Centrum Underwritingu”. Decyzja dla każdego klienta podejmowana jest nie tylko na podstawie ogólnych parametrów, ale także z uwzględnieniem indywidualnych cech regionu.
Podczas badania obliczane są trzy kategorie współczynników:
- Płynność odzwierciedla ilość funduszy własnych lub nieruchomości klienta na pokrycie pożyczki.
- Obecność własnych pieniędzy w stosunku do całkowitej kwoty finansowania przedsiębiorstwa lub wspólnego majątku.
- Rentowność odzwierciedla udział zysku netto w przychodach.
Zgodnie z wynikami obliczeń płatnikowi przypisano jedną z następujących kategorii:
1 - udzielenie pożyczki nie budzi wątpliwości;
2 - indywidualne podejście;
3 - zwiększone ryzyko.
Jak kredytobiorca przechodzi przez gwarantowanie emisji?
- Przygotuj pełny pakiet dokumentów.
- Odbierz 1-2 poręczycieli.
- Podaj informacje o wszystkich źródłach dochodów: wynagrodzeniu, depozytach, sprzedaży mieszkań.
- Spłacaj długi nawet za mandaty samochodowe, opłaty za media.
Analiza CB
Emitent, który chce pozyskać fundusze poprzez emisję papierów wartościowych, może samodzielnie zorganizować emisję lub przyciągnąć profesjonalnych uczestników. Ubezpieczyciel w usługach RZB i gwarantuje emisję akcji i obligacji. Przyjmuje obowiązek lokowania aktywów na giełdzie w imieniu emitenta.
W Rosji termin ten został po raz pierwszy użyty w odniesieniu do obligacji pożyczek komunalnych, kiedy każdy z uczestników syndykatu podjął się obowiązku nabycia określonej części aktywów na rynku. Subemisję dotyczącą korporacyjnych papierów wartościowych zastosowano po raz pierwszy podczas emisji akcji Red October PP (1994). Ubezpieczyciele reprezentowani przez brytyjskie firmy wzięli 10% faktycznie zebranych funduszy na zapłatę za usługi. Dzisiaj gwarantowanie emisji w RZB w Rosji nie jest pożądane z powodu braku emisji.
Underwriting to zawód
Najważniejszym zadaniem gwaranta jest ocena ryzyka pożyczek, umów ubezpieczenia. Prace prowadzone są w kilku etapach:
- dowód własności;
- ocena ryzyka dla obiektu;
- określenie poziomu wypłacalności i rentowności klienta;
- podejmowanie decyzji o zawarciu umowy z klientem (gwarantowanie ubezpieczeń);
- przypisanie obiektu / klienta do określonej grupy;
- wprowadzanie korekt do umowy;
- obliczanie taryfy składka ubezpieczeniowa stopa kredytu;
- podpisywanie dokumentów.
Zalety i wady zawodu
Jak każda oficjalnie zaaranżowana osoba, ubezpieczyciel otrzymuje stabilne wynagrodzenie, pełny pakiet socjalny, płatne wyjazdy służbowe. Główną wadą tego zawodu jest to, że trudno jest osobie, która jest przyzwyczajona do pracy z numerami, komunikować się z klientami. To bardzo ważna umiejętność. Ponieważ na przykład ubezpieczenie ubezpieczeniowe stanowi, że to specjalista ocenia wszystkie ryzyka, które zdecydują się na podpisanie umowy z klientem.
