Czym są płatności rentowe, spróbujmy zrozumieć ten artykuł. Tak więc renta finansowa (renta) odnosi się do harmonogramu stopniowej spłaty długu wraz z odsetkami. Jednocześnie płatności dokonywane są w równych częściach w tych samych okresach.
Opcje kredytowania
Każdy rodzaj pożyczki może mieć określony zestaw parametrów, których nie należy przeoczyć, w przeciwnym razie możesz skazać się na dodatkowe pieniądze na rzecz instytucji bankowej. W praktyce w umowie można wskazać wiele różnych parametrów.
Najbardziej znane z nich to: wysokość zaliczki, maksymalna kwota pożyczki, wysokość naliczonej prowizji, a także sankcje za wcześniejszą spłatę kredytu. Jednak niektóre warunki są ważne tylko przez określony czas lub są jednorazowe. Inne nie tracą znaczenia przez cały okres obowiązywania umowy pożyczki. Na przykład dokonanie płatności za aplikację, która jest pobierana raz; Kary za spłatę pożyczki przed terminem grożą tylko pożyczkobiorcy przez pewien czas. W takim przypadku prowizja za obsługę konta może zostać zapłacona przez klienta przed końcem umowy.
Rodzaje spłaty kredytu
Potencjalny klient, wybierając bank, w którym ma zostać zaciągnięty kredyt, stawia przede wszystkim stopę procentową. Często to ona i same banki reklamują się. Należy jednak pamiętać, że sama stopa nie jest głównym parametrem określającym całkowity koszt pożyczki. Równie ważny jest rodzaj spłaty, który jest prezentowany w dwóch wersjach: dożywotniej i zróżnicowanej. Ich główne cechy zostaną omówione bardziej szczegółowo poniżej.
Istota płatności renty
Spłata kredytu dożywotniego jest alternatywną formą zróżnicowanego systemu spłat kredytu. Różni się sposobem, w jaki główna kwota pożyczki jest spłacana w równych ratach, a odsetki naliczane są od salda niespłaconej kwoty.
Pomimo faktu, że zróżnicowany system płatności można zaklasyfikować do klasyki, coraz większa liczba instytucji bankowych przechodzi na spłatę pożyczek w formie płatności dożywotnich. Jest to po pierwsze wygodne dla samych banków, ponieważ pozwala uzyskać znaczną korzyść z odsetek.
Po drugie, dzięki tej formie spłaty pożyczek klienci łatwo zapamiętują lub rejestrują wielkość płatności. I nie musisz co miesiąc kontaktować się z instytucją bankową w celu ustalenia kwoty do zapłaty. Biorąc pod uwagę rentę i zróżnicowane płatności klienci wybierają pierwszy przy planowaniu wcześniejszej spłaty kredytu.
Użycie terminu „renta” w innych obszarach zarządzania
Co to są płatności dożywotnie, musisz zrozumieć nie tylko w dziedzinie pożyczek. Warunki te są znane w innych obszarach:
- renta - pilna pożyczka o znaczeniu państwowym, zgodnie z którą samą kwotę i odsetki należy spłacać co roku;
- termin „renta” jest również stosowany jako rodzaj umowy, na mocy której osoba ubezpieczona po upływie określonego czasu otrzymuje prawo do zapłaty kwot określonych w umowie (na przykład po przejściu na emeryturę);
- a ostatnia definicja renty jest kwotą regularnych płatności ubezpieczeniowych dokonywanych w określonym okresie określonym w umowie.
Planowanie płatności
Aby zrozumieć, czym są płatności renty rocznej, należy wziąć pod uwagę harmonogram, który służy do zgromadzenia określonej kwoty w określonym momencie. Taki schemat jest dość wygodny ze względu na równoważność wkładów.
Ogólnie rzecz biorąc, formuła płatności renty jest dość prosta. Jest reprezentowana przez sumę tzw. Organu pożyczkowego i odsetek naliczonych za bieżący okres. Ponadto sam proces spłaty jest podzielony na rentę przednumerando (płatności na samym początku pierwszego okresu) i postnumerando (płatności na koniec tego okresu).
Obliczanie płatności renty
Rozważ kilka opcji obliczania płatności za każdy miesiąc w tym systemie.
- Kontakt z bankiem to najwygodniejsza i najłatwiejsza opcja dla klientów. Obowiązki konsultantów instytucji bankowych obejmują świadczenie usług w celu obliczenia takiej płatności.
- Kalkulator kredytowy - szczegółowe obliczenie płatności renty jest przeznaczone dla aktywnych użytkowników Internetu. Podobne usługi są osadzone w witrynach bankowych. Ta światowa praktyka jest wygodna, ponieważ klient ma możliwość porównania i analizy ofert kilku banków bez wychodzenia z domu. Służy również jako skuteczne narzędzie do zrozumienia, jakie są płatności renty. Uniwersalne kalkulatory używają różnych walut kredytowych. Kursy walut są stale aktualizowane, więc awarie w ich pracy są po prostu eliminowane.
- Istnieje trzeci sposób - formuła obliczania płatności dożywotniej, z której można łatwo korzystać za pomocą tylko kartki papieru i ołówka. Wśród klientów istnieje opinia, że formuła bankowa, która pozwoli ci zrozumieć wielkość spłaty kredytu, jest skomplikowana. Można śmiało powiedzieć, że korzystanie z niego nie jest konieczne. Istnieje dość dokładna opcja, która jest znacznie prostsza. Rozważ to poniżej.
Określanie kwoty miesięcznej płatności
Przy obliczaniu procentowego składnika płatności dożywotniej konieczne jest pobranie niespłaconego salda pożyczki w określonym dniu, pomnożenie go przez procent roczny i podzielenie przez 12 miesięcy (implikuje rok).
Aby ustalić spłatę dożywotniej pożyczki, która zostanie wykorzystana na spłatę zadłużenia, konieczne jest odjęcie narosłych odsetek od miesięcznej kwoty płatności. Należy pamiętać, że płatność otrzymana w celu spłaty pożyczki zależy od wcześniejszych płatności. Dlatego harmonogram należy obliczać sekwencyjnie, zaczynając od pierwszej płatności.
W celu ustalenia nadpłaty za pożyczkę typu dożywotniego konieczne jest pomnożenie płatności miesięcznej przez liczbę miesięcy i odjęcie kwoty pożyczki pobranej od otrzymanej pracy.
Plusy pożyczek dożywotnich
Tak więc określamy pozytywne aspekty rozważanego rodzaju pożyczki. Ta spłata rat rentowych jest wskazana dla klientów, którzy:
- Nie można dokonywać dużych płatności miesięcznie. Zwłaszcza jeśli chodzi o okres po uzyskaniu pożyczki. Biorąc pod uwagę rentę i zróżnicowane płatności, użytkownicy wybierają pierwszy typ. Jego żywym przykładem jest pożyczka hipoteczna, która obejmuje duże pożyczki długoterminowe, więc płatności w równych częściach są dość wygodne dla klientów.
- Ze względu na obecność stabilnego dochodu obliczają budżet rodzinny.
- Mogą z powodzeniem korzystać z płatności dożywotniej, przy czym spłata pożyczki jest najbardziej prawdopodobna lub jest to niewielka kwota pożyczki.
Wielu klientów wybiera ten konkretny schemat spłaty kredytu ze względu na jego prostotę: wystarczy zapłacić stałą miesięczną kwotę. W przypadku zróżnicowanego schematu płatności należy co miesiąc określać jego wielkość w banku.
Wybierając opcję renty, płatności na początku okresu obowiązywania umowy będą niższe niż te same składki, zgodnie ze zróżnicowanym systemem. Wynika to ze spłaty pierwszych odsetek od pożyczki, a dopiero potem samego jego ciała.W związku z tym klienci o mniejszej wypłacalności mogą uzyskać pożyczkę w ramach systemu płatności renty.
Jednak przy tak pozornie niezaprzeczalnych zaletach występują pewne wady.
Wady systemu renty
Główną wadą systemu rent do spłaty otrzymanej pożyczki jest znaczny wzrost ceny. Rozważmy bardziej szczegółowo. Tak wysoki koszt wynika z faktu, że klient, w ramach renty, powoli spłaca dług, co prowadzi do spłaty dużych odsetek od pożyczki.
W pierwszych miesiącach umowy miesięczna kwota obowiązkowej płatności w większym stopniu składa się z wartości procentowej, a dopiero potem z kwoty pożyczki. Istnieje jednak wyjście z tej sytuacji. Możesz wziąć pożyczkę z banku zgodnie z systemem rent i spłacić ją zgodnie ze zróżnicowanym systemem (spłać pożyczkę przed terminem). W takim przypadku renta jest przekształcana w zróżnicowaną formę kredytu.
Opcja wcześniejszej spłaty
W razie potrzeby klient może spłacić pożyczkę zaciągniętą przed upływem terminu, jednak w takim przypadku należy wziąć pod uwagę następujące funkcje. Wybierając zróżnicowany system spłaty zadłużenia, pożyczkobiorca jest zobowiązany spłacić połowę długu głównego, a dożywotnio - trzy czwarte.
Wskazane jest rozważenie tego stwierdzenia jako przykładu. Zaciągnięto pożyczkę w wysokości 2 milionów rubli, wypłacono już 900 tysięcy rubli. Biorąc pod uwagę strukturę spłaconej kwoty, widać, że głównym długiem jest 150 tysięcy rubli, a 750 tysięcy rubli to odsetki, których nie można już spłacić. Powstaje zatem pytanie, czy konieczna jest wcześniejsza spłata pożyczki. W takim przypadku nie można wypłacić dodatkowych środków z budżetu rodzinnego (jeśli jest to kredyt hipoteczny) lub z firmy, ale po prostu kontynuować stopniową spłatę zadłużenia.
Wniosek
Pożyczki dożywotnie pozwalają na spłatę mniejszych kwot na pożyczce. Jest to nowoczesny i dość wygodny sposób, pozwalający uzyskać środki dla klientów, którzy nie mają możliwości spłaty zadłużenia za pomocą zróżnicowanego systemu. Konieczne jest jednak zgromadzenie niezbędnej kwoty gotówki na spłatę pożyczki w przyszłości.
