Ci, którzy przynajmniej raz musieli uzyskać pożyczkę bankową, zauważyli, że umowa koniecznie określała sposób spłaty pożyczki - dożywotnią lub zróżnicowaną. Niestety nie wszyscy rozumieją, jak różnią się te schematy i który z nich jest bardziej korzystny dla klienta.
Co to jest zróżnicowana spłata kredytu?
Jest to metoda spłaty zadłużenia, w której pożyczkobiorca zgadza się zapłacić kapitał w równych ratach. W takim przypadku naliczane są odsetki od pozostałego zadłużenia. Zmniejszenie całkowitej miesięcznej płatności wynika ze stopniowego zmniejszania narosłych odsetek. W rezultacie pierwsza płatność będzie największa, a ostatnia najmniejsza. Odkupienie zróżnicowane płatności odpowiednie dla kredytobiorców, którzy początkowo mają dużą kwotę pod ręką. Z reguły taki program jest oferowany klientom, którzy ubiegają się o kredyt hipoteczny lub inne pożyczki długoterminowe. Jest on znacznie rzadziej stosowany w dziedzinie pożyczek konsumenckich.
Zróżnicowany system płatności
Tym, którzy chcą pracować na przyszłość, znacznie ograniczając bieżące wydatki w okresie po złożeniu wniosku o pożyczkę, można doradzić, aby wybrali pożyczkę zróżnicowaną. Pierwsze i najtrudniejsze miesiące miną dość szybko, ale potem stopniowo zmniejszająca się miesięczna rata nie będzie tak dużym obciążeniem dla budżetu rodzinnego. Większość analityków finansowych zdecydowanie zaleca osobom planującym zaciągnięcie pożyczki długoterminowej wybranie zróżnicowanej metody spłaty pożyczki.
Z czego składa się taka płatność?
Zróżnicowana płatność składa się z dwóch głównych części: kwoty pożyczki i odsetek, naliczanych co miesiąc od salda pozostałego do spłaty. Kwota jest podzielona na równe części, których wysokość zależy od okresu kredytowania. Tak więc, po udzieleniu pożyczki w wysokości 240 000 rubli na okres jednego roku, osoba powinna być przygotowana na to, że będzie musiała dawać bankowi 20 000 co miesiąc. A to tylko część pożyczki. Kwota ta pozostanie niezmieniona przez cały okres kredytowania. Wyjątek występuje tylko w dwóch przypadkach:
- jeżeli pożyczkobiorca złożył wniosek o przedłużenie okresu kredytowania;
- z częściową wcześniejszą spłatą zadłużenia.
Jeśli chodzi o naliczane miesięczne odsetki, będą one stale zmieniać się w dół. Z tego powodu następuje zmniejszenie każdej kolejnej płatności. Szczególnie korzystna w tym przypadku jest częściowa przedpłata. Po dokonaniu jednorazowej kwoty znacznie przekraczającej obowiązkową płatność, klient ma możliwość znacznego zmniejszenia wielkości wszystkich kolejnych płatności.
Jak obliczana jest miesięczna rata?
Wszystkie rodzaje zróżnicowanych płatności są obliczane zgodnie z tym samym schematem. Zasada obliczenia znacznie różni się od spłaty pożyczki dożywotniej. Jak pokazuje praktyka, kwota miesięcznej płatności stale się zmniejsza. Aby obliczyć różnicę płatności, cała kwota długu musi zostać podzielona na równe części, których liczba odpowiada liczbie miesięcy określonej w umowie pożyczki. Następnie do każdej z tych płatności naliczane są odsetki naliczane od niespłaconego salda zadłużenia. Wraz ze spadkiem salda należności naliczone odsetki również „topią się”.
Zalety i wady
Jednym z najbardziej podstawowych czynników, które zachęcają wielu kredytobiorców do wyboru zróżnicowanej płatności, jest stopniowe zmniejszanie obciążenia finansowego. Jest to bardzo ważne, zwłaszcza jeśli chodzi o uzyskanie pożyczki długoterminowej. W takim przypadku każdego miesiąca nastąpi zmniejszenie obciążenia budżetu rodzinnego.
Ostateczna nadpłata będzie znacznie mniejsza niż w przypadku innego programu spłaty zadłużenia. Wynika to z faktu, że renta również rozciąga się na warunki spłaty „części” pożyczki. Na przykład osoba, która wystawiła hipotekę na okres 20 lat, po 10 latach pozostanie winna instytucji bankowej około 80% pierwotnej kwoty. Wynika to z faktu, że przez cały ten czas musiał regularnie płacić naliczone odsetki. W takim przypadku zróżnicowaną płatność można uznać za bardziej opłacalną, ponieważ przewiduje proporcjonalny spadek odsetek i kwoty głównej długu. Dlatego przez te same 10 lat pożyczkobiorca ma czas na spłatę połowy pożyczki.
Wady takiego programu obejmują wysokie obciążenie finansowe barków osoby w pierwszych miesiącach. Najtrudniejszy czas czeka na klienta na początku, kiedy kwota miesięcznych płatności uderza w budżet rodzinny, zmuszając ludzi do oszczędzania na najbardziej niezbędnych. Ponadto kredytobiorca będzie musiał regularnie sprawdzać z pracownikami banku kwotę następnej płatności. Nie zaniedbuj faktu, że zatwierdzona kwota pożyczki zależy bezpośrednio od poziomu dochodów klienta. W swoich obliczeniach bank musi wziąć pod uwagę kwotę pierwszej i największej raty.
Który program spłaty kredytu jest najbardziej opłacalny?
Większość osób, które planują uzyskać pożyczkę długoterminową, jest zainteresowana z góry; wypłata renty jest bardziej opłacalna lub zróżnicowana. W takim przypadku konieczne jest wykorzystanie możliwości materialnych konkretnego kredytobiorcy. Tak więc spłata renty ułatwia planowanie budżetu rodzinnego. Jednak tylko ci, którzy preferują zróżnicowany system, mogą spłacić kwotę główną szybko i przy znacznie niższych nadpłatach. Dlatego jeśli pracownicy banku oferują wybór jednego z tych schematów spłaty kredytu, zanim zatrzymają się tylko na jednej rzeczy, musisz dokładnie rozważyć wszystkie zalety i wady każdej metody.
Jakie trudności może napotkać kredytobiorca?
Przede wszystkim należy stwierdzić, że banki krajowe rzadko oferują stosowanie zróżnicowanego systemu. Wynika to z dość niskiego poziomu dochodów, ponieważ pierwsze „szczytowe” płatności oznaczają raczej wysoką wypłacalność klienta, wystarczającą do obsługi pożyczki. We współczesnej praktyce istnieje wiele przypadków, w których kredytobiorca, który wystawił hipotekę ze zróżnicowanymi płatnościami, znalazł się w bardzo trudnej sytuacji. Ze względu na zwiększone ryzyko związane z takimi pożyczkami są one emitowane tylko przez duże instytucje bankowe. Ponadto banki często muszą zmniejszyć kwotę, którą zgadzają się wypłacić na danym poziomie wynagrodzeń. Wynika to z faktu, że zgodnie z prawem spłaty pożyczek nie powinny przekraczać więcej niż połowy dochodów pożyczkobiorcy.
