Częściowa przedpłata pożyczki: co musi wiedzieć pożyczkobiorca?

W artykule powiemy ci, na co kredytobiorca powinien zwrócić uwagę, jeśli jest zainteresowany wczesną spłatą pożyczki w Sbierbanku lub innym banku w kraju.

Metody wcześniejszej spłaty

Pełna przedterminowa spłata pożyczki polega na dokonaniu kwoty niezbędnej do zamknięcia umowy pożyczki. Cały główny dług jest zwracany, a odsetki są wypłacane za okres faktycznego wykorzystania funduszy kredytowych.

W przypadku częściowej przedpłaty klient płaci kwotę przekraczającą miesięczną płatność, ale nie w pełni pokrywa dług. Dług zostaje zmniejszony, a odsetki naliczone. W zależności od banku ten rodzaj spłaty może skrócić termin miesięcznej spłaty lub skrócić okres kredytowania. W niektórych organizacjach pożyczkobiorca ma możliwość wyboru tych dwóch opcji.

Kiedy to się opłaca?

Wskazane jest spłacanie pożyczek przed terminem w pierwszej połowie okresu kredytowania, zwłaszcza jeśli chodzi o harmonogram płatności dożywotnich.

Kiedy pożyczka spłacana jest w równych ratach, system spłat jest zaprojektowany w taki sposób, aby w pierwszych miesiącach płatności składały się głównie z odsetek. Z grubsza mówiąc, przy wypłacie 10 tysięcy rubli w pierwszym miesiącu odsetki wyniosą 8 tysięcy rubli, a tak zwany organ pożyczkowy - 2 tysiące rubli. W ostatnim miesiącu będzie odwrotnie.

Dlatego po pełnym spłaceniu w pierwszej połowie okresu naprawdę oszczędzasz na odsetkach - po prostu nie musisz ich płacić. W drugiej połowie okresu przedterminowa spłata nie jest już tak opłacalna, ponieważ zapłaciłeś już lwia część odsetek i faktycznie zwracasz tylko pożyczkę.

Jeśli bezpłatne pieniądze zwykle działają dla Ciebie (inwestujesz je w biznes, nieruchomości, akcje), to w dłuższej perspektywie nieopłacalne jest przekierowywanie środków na przedterminową spłatę.

Czy to jest opłacone?

Od listopada 2011 r. Prawo pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki przed terminem zostało ustalone prawnie, a prawo działa z mocą wsteczną. Nawet duże banki, czy to Russian Standard, Sbierbank czy VTB, nie mogą zabronić wcześniejszej spłaty kredytu. Dotyczy to wszystkich rodzajów pożyczek.

Bank nie ma prawa naliczać grzywien i opłat za wcześniejszą spłatę. Jeśli tak się stanie, idź do sądu.

Jak przebiega proces przedpłaty?

Odpowiedź na to pytanie najlepiej uzyskać bezpośrednio od banku wierzyciela. Na przykład wcześniejsza spłata pożyczki w Sbierbanku następuje na podstawie wyciągu, w którym należy podać datę (obowiązkowy dzień roboczy) wcześniejszej spłaty i kwotę.

W „Summer Bank” jest łatwiej: zadzwoń na infolinię lub skontaktuj się z biurem banku co najmniej jeden dzień przed dokonaniem kolejnej płatności, aby wyjaśnić kwotę wcześniejszej spłaty. Jeżeli zdeponowane środki okażą się mniejsze niż to konieczne do zamknięcia długu, nastąpi częściowa przedterminowa spłata pożyczki.

Istnieją dwa podstawowe punkty. Po pierwsze, jeśli przeprowadzona zostanie pełna przedterminowa spłata pożyczki, musisz znać dokładną kwotę spłaty z dokładnością do grosza. Po drugie, bank musi zostać ostrzeżony o swoim zamiarze zapłaty przed terminem, w przeciwnym razie po prostu nie odpisuje środków przekraczających kwotę miesięcznej płatności.

Rejestrując nową pożyczkę, zalecamy natychmiastowe sprawdzenie zawiłości wcześniejszej spłaty, aby w przyszłości nie powstały nieporozumienia.

Jeszcze raz o wniosku o spłatę

Wielu kredytobiorców denerwuje potrzeba ponownego odwiedzenia oddziału banku, aby napisać wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu. Zobaczmy, co prawo „O kredyt konsumencki. ”

Jeśli pożyczka jest nieodpowiednia, wówczas bez powiadomienia pożyczkodawcy możesz spłacić całą kwotę w ciągu czternastu dni od daty pożyczki. Jeśli jest to pożyczka celowa, to w ciągu trzydziestu dni. W obu przypadkach pożyczkobiorca musi zapłacić odsetki za dni, w których środki były do ​​jego dyspozycji, nawet jeśli nie wykorzystał pieniędzy.

Jeżeli upłynęły powyższe terminy, dłużnik jest zobowiązany powiadomić bank o swoim zamiarze zapłaty przed terminem co najmniej trzydziestu dni kalendarzowych, jeżeli w umowie nie określono krótszego terminu.

W przypadku częściowej przedterminowej spłaty kredytu bank jest uprawniony do ustanowienia wymogu, aby częściowa spłata długu nastąpiła dopiero w dniu przekazania kolejnej płatności.

Jak znaleźć kwotę do zapłaty

Skontaktuj się z bankiem i poproś o obliczenie kwoty. Jeśli z jakiegoś powodu nie ufasz bankowi lub podejrzewasz, że zostałeś wprowadzony w błąd, spróbuj sam go obliczyć.

Będziesz potrzebował harmonogramu spłat, aby poznać kwotę kapitału. Do tego należy dodać kwotę naliczonych odsetek, która jest obliczana według następującego wzoru. Oprocentowanie pożyczki jest podzielone przez liczbę dni w roku. Wynik mnoży się przez liczbę dni, które upłynęły od daty ostatniej płatności, oraz przez kwotę długu po dacie kolejnej płatności. Stopa procentowa jest podawana w postaci dziesiętnej, co oznacza, że ​​20% będzie wyglądać jak 0,2.

Załóżmy, że 1 stycznia zaciągnąłeś pożyczkę na 1 rok w wysokości 100 tysięcy rubli na 20%. Płatności miesięczne są wypłacane pierwszego dnia każdego miesiąca, ale 10 marca zdecydowałeś się na wcześniejszą spłatę pożyczki. Saldo głównego długu wynosi 75 tysięcy rubli.

Rozważamy odsetki: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubli. Łącznie musisz dać 75 369,9 rubli.

Wszystko jest o wiele prostsze, jeśli chcesz zapłacić w dniu dokonywania płatności miesięcznej. Wystarczy dodać kwotę miesięcznej płatności i kwoty głównej.

Pamiętaj, że odsetki naliczane są dokładnie do dnia, w którym faktycznie wykorzystałeś środki z kredytu. Jeśli dokonasz wcześniejszej płatności w dniu 5, bank nie jest uprawniony do naliczania odsetek za cały miesiąc. Co więcej, rażącym naruszeniem byłoby pobieranie odsetek przez cały okres pożyczki określony w umowie, pomimo wcześniejszej spłaty.

Zalety wcześniejszej spłaty

Kwota nadpłaty jest znacznie zmniejszona, szczególnie w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Płacisz odsetki tylko za faktyczny okres korzystania z pożyczki. W związku z tym, jeśli zwrócisz go przed terminem, zaoszczędź na odsetkach.

Jeśli tylko część kwoty zostanie spłacona przed terminem, skraca to okres kredytowania lub kwotę miesięcznych płatności.

Wreszcie, gdy potrzeba zapłaty określonej kwoty miesięcznie zwisa przez długi czas, jest to denerwujące psychicznie. Nie lekceważ moralnej satysfakcji z wczesnego osadnictwa.

Wady za wcześniejszą spłatę

Wcześniejsza spłata pożyczki w banku jest korzystna dla pożyczkobiorcy, ale nie dla instytucji kredytowej. W porządku, jeśli spłacisz jedną lub dwie pożyczki przed terminem. Jeśli robisz to regularnie, nie zdziw się, gdy banki zaczną odmawiać udzielania nowych pożyczek.

Im dłużej pożyczkobiorca spłaca pożyczkę, tym więcej bank zarabia na odsetkach. Jeśli stale „utrudniasz” te zarobki, staniesz się niechcianym klientem. Charakter spłaty (z opóźnieniami, terminem, przed terminem itp.) Jest rejestrowany w historii kredytowej, więc informacji tych nie można ukryć.

Pułapki i możliwe problemy

Jeśli dokonałeś wcześniejszej spłaty pożyczki, upewnij się, że jest to możliwe. Nawet jeśli pracownicy banku zapewnią, że umowa została zamknięta, poproś o zaświadczenie o pełnej spłacie zadłużenia.

Przypadki, w których ostatnia płatność nie „dotarła” do banku, nie są rzadkie. Na przykład wysłałeś pieniądze przez terminal, ale zostały one „zgubione”. Dobrze, jeśli Twój bank wyśle ​​zły komunikat o opóźnieniu płatności w dniu następnej płatności.Jeśli go nie wyślesz, przez długi czas nie będziesz wiedział, że płatność została opóźniona, a przez ten czas będą naliczane grzywny i kary.

Lub jeszcze gorzej: klient dokonał płatności za pośrednictwem pośrednika i nieprawidłowo obliczył całkowitą kwotę, biorąc pod uwagę opłatę za przelew. Pośrednik wstrzymał prowizję i wysłał do banku wierzyciela mniej niż to konieczne. Nawet jeśli nie będzie wystarczających dziesięciu centów, bezduszny program banku zadecyduje o opóźnieniu.

Więc poproś o pomoc, to twoje prawo. Jeśli pracownicy banku zaczną się kłócić, przypomnij im o art. 408 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Jeśli powiedzą ci, że nie mogą wystawić dokumentu, ponieważ „szef jest na wakacjach”, „certyfikaty nie są wydawane w naszym banku”, „zgubiono pieczęć”, „wystarczająca ilość SMS o spłacie”, to wiedz, że to wszystko są wymówki. Inną rzeczą jest to, że nie powinieneś ubiegać się o certyfikat następnego dnia po dokonaniu płatności, ponieważ konto może nadal nie zostać zamknięte. Ale jeśli w ciągu miesiąca bank znajdzie powody, by nie wydawać certyfikatu, nadszedł czas, aby zacząć przeklinać go.

Jeśli bank kategorycznie odmawia wydania certyfikatu, wyślij mu pisemne żądanie dostarczenia go pocztą lub skontaktuj się z nim osobiście, aby przedstawiciel banku podpisał potwierdzenie na drugiej kopii wniosku. Jeśli po miesiącu bank nadal nie wydaje certyfikatu, złóż skargę do banku centralnego lub pozwu.

Ubezpieczenie zwrotu

Wiadomo, że ubezpieczenie przy ubieganiu się o pożyczkę jest dobrowolne i obowiązkowe. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu ubezpieczenie może zostać częściowo zrekompensowane. O ile oczywiście nie zezwala na to umowa ubezpieczenia i jeśli usługa została opłacona jednorazowo.

Część funduszy przekazywana ubezpieczycielowi na nieokreślony okres jest zwracana. W tym celu konieczne jest wysłanie listu poleconego z powiadomieniem do zakładu ubezpieczeń zawierającego oświadczenie z żądaniem zwrotu nadpłaty. Załącz kopię umowy pożyczki i zaświadczenie o pełnej spłacie.

Jeśli firma odmówi, możesz iść do sądu. Ubezpieczyciel może również odliczyć część kwoty na pokrycie kosztów obsługi umowy.

Jeżeli pożyczkobiorca spłacił miesięczne lub roczne raty, wypowiedzenie umowy pożyczki automatycznie kończy wypłaty ubezpieczenia. W takim przypadku pieniądze nie zostaną zwrócone.

Dlatego możemy powiedzieć, że przedterminowa spłata pożyczki odbywa się w przybliżeniu zgodnie z następującym algorytmem: aby poznać cechy procedury przedterminowej spłaty w banku, określić kwotę i datę płatności, wpłacić pieniądze i upewnić się, że umowa pożyczki jest zamknięta.