Jeśli przynajmniej raz w życiu wziąłeś pożyczkę, wtedy spotkałeś się z takimi pojęciami jak zróżnicowana płatność oraz wypłata renty. Co to jest, jaka jest między nimi różnica i jaka jest formuła obliczeniowa? Możesz dowiedzieć się o tym wszystkim z artykułu.
Co to jest płatność zróżnicowana?
Istotą każdej pożyczki jest to, że duża kwota jest pobierana natychmiast i zwracana z czasem na części i odsetki. Interwały spłat są standardowo ustalane raz w miesiącu. Ta miesięczna kwota nazywa się płatnością.
Rozważ to inaczej. Jeśli kwota długu jest podzielona na równe części, a procent jest obliczany w zależności od tego, co pozostało, wówczas ta metoda spłaty nazywana jest płatnością zróżnicowaną. Można go również spotkać pod nazwą „metoda klasyczna”, „metoda komercyjna” lub metoda naliczania odsetek od salda.
Na pierwszy rzut oka wydaje się, że po prostu nie ma innych opcji spłaty. Ale tak nie jest. Są dożywotnie i zróżnicowane płatności. Istotą renty jest to, że spłata odbywa się co miesiąc o tę samą kwotę. W celu jego ustalenia naliczane są odsetki za cały okres korzystania z pożyczki, otrzymana kwota jest dodawana do głównego długu i dzielona przez liczbę miesięcy.
Wady zróżnicowanych płatności
Istotą tej wady jest sama nazwa zjawiska - zróżnicowana płatność, czyli realizowana z uwzględnieniem różnic. Ponieważ kwota głównego długu jest podzielona na równe części, a odsetki są naliczane w zależności od salda, pierwsza płatność będzie największa, a ostatnia - najmniejsza.
W konsekwencji pożyczkobiorca będzie miał szczególnie trudny okres w pierwszym roku płatności, ale z czasem obciążenie budżetu zmniejszy się. Jest to wadą dla pożyczkobiorcy, ale w rzeczywistości nie można jednoznacznie stwierdzić, że jest to złe. Pierwszy rok płatności pozwoli Ci zdyscyplinować i rozwinąć umiejętność dopasowania do budżetu, co w przyszłości może doprowadzić do powstania wolnych pieniędzy, które można wykorzystać na inne potrzeby.
Inną wadą takiego systemu dla pożyczkobiorcy jest to, że dochód z uzyskania pożyczki o podobnym systemie płatności będzie wymagał więcej o kwartał. Jeśli mówimy o małych pożyczkach, może to nie być fundamentalny czynnik, ale jeśli myślisz o hipotece, może to stać się znaczącą przeszkodą w uzyskaniu zgody.
Wada takiego systemu spłat dla banku jest znacznie poważniejsza. Instytucja kredytowa otrzyma mniejsze odsetki. Dlaczego tak się dzieje, będziesz mógł zrozumieć nieco później, kiedy przejdziemy do rozważania wzoru i przykładów obliczeniowych. Dlatego banki, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, wolą nie dawać kredytobiorcom wyboru, udzielając pożyczek wyłącznie na warunkach płatności renty.
Rola inflacji
Istnieje inny pułap takiego systemu płatności dla kredytobiorcy, który na pierwszy rzut oka nie wydaje się oczywisty. W przypadku pożyczek długoterminowych część miesięcznych płatności jest powoli konsumowana przez inflację. Nikomu nie jest tajemnicą, że 10 tysięcy rubli teraz i 10 tysięcy rubli pięć lat temu wcale nie są tymi samymi pieniędzmi. Niezależnie od tego, czy nam się to podoba, czy nie, ale wartość pieniądza zmienia się w czasie, proces ten jest szczególnie szybki w okresie kryzysu gospodarczego.
Zróżnicowane obciążenie ze stopniowym zmniejszaniem płatności nie odgrywa w pełni tego czynnika na korzyść kredytobiorcy, w przeciwieństwie do sytuacji, w której spłata odbywa się w równych ratach co miesiąc.
Korzyści z różnicowanych płatności
Jak już wspomniano powyżej, taki system płatności pozwoli na wypłacenie mniejszych odsetek bankowi.Im większy rozmiar pożyczki, tym większe oszczędności.
Jest to wygodniejsze pod względem wcześniejszej spłaty. Zróżnicowana spłata kredytu pozwala szybko spłacić główny dług. W pierwszych latach większość płatności zostanie przeznaczona na spłatę pożyczki, w przeciwieństwie do płatności dożywotnich, kiedy w pierwszych latach wypłacane są tylko odsetki, a dług główny jest minimalny. Dlatego jeśli pojawi się sytuacja, że musisz pilnie zamknąć dług po kilku latach spłaty, saldo kredytu będzie znacznie niższe niż w przypadku renty dożywotniej.
Nawet jeśli spłacisz częściowo pożyczkę przed terminem, pozwoli to również zaoszczędzić więcej na odsetkach, ponieważ są one naliczane tylko od salda.
Szczególnie dobrze, korzyści będą odczuwalne bliżej końca okresu kredytowania, ponieważ płatności stają się prawie niezauważalne dla budżetu, nawet jeśli zaciągnąłeś dużą pożyczkę na zakup domu.
Zróżnicowana formuła płatności: dług główny
Płatność składa się z dwóch części, do obliczenia każdej z nich stosuje się własną formułę. Pierwsza część to kwota długu głównego. Druga część to odsetki, które należy zapłacić za miesiąc rozliczeniowy.
Pierwsza część jest obliczana według wzoru: B = S / N.
B - pierwsza część płatności głównej;
S jest kwotą zaciągniętej pożyczki;
N jest liczbą miesięcy w okresie, na który zaciągana jest pożyczka.
Wzór na obliczanie odsetek
Następnie musisz obliczyć wielkość procentową, w tym celu stosuje się następującą formułę:
p = Sn * P / 12, gdzie:
p jest kwotą należnych naliczonych odsetek;
Sn jest wielkością pozostałej kwoty pożyczki;
P - roczna stopa procentowa ustalona w umowie pożyczki.
Aby obliczyć płatność, pozostaje ostatni krok, dla którego należy użyć następującej formuły: b = B + p.
b jest miesięczną kwotą płatności;
B - pierwsza część płatności głównej;
p jest kwotą naliczonych odsetek.
Jeśli chcesz obliczyć, jaka kwota pozostałego zadłużenia jest w określonym momencie, musisz użyć następującego wzoru: Sn = S - (B * n), gdzie n jest liczbą poprzednich okresów rozliczeniowych.
Przykład obliczania różnicowej płatności
Obliczmy kwotę płatności dla następujących warunków. Bank wziął 1 000 000 rubli na zakup mieszkania. Okres kredytowania wynosi 10 lat, stawka wynosi 14% rocznie.
Aby dokonać obliczenia płatności różnicowej, obliczamy pierwszą część: 10 lat to 120 miesięcy. Tak więc 1 000 000/120 = 8 333,34 rubli.
Obliczamy odsetki. W pierwszym miesiącu będzie to 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666,66. Płatność za pierwszy miesiąc wyniesie 20 000 rubli (8 333,34 + 11 666,66).
Za drugi miesiąc naliczane będą odsetki w wysokości (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44. Płatność za drugi miesiąc wyniesie 19 902,78. Jak widać, już się zmniejszył, choć niewiele.
Załóżmy, że pożyczkobiorca spłaca pożyczkę od roku, jaka będzie jego spłata po tym czasie? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 to kwota odsetek, zatem 18 833,34 to płatność. Różnica z zapłatą w pierwszym miesiącu wynosi 1 166,66 rubla. Ostateczna płatność wyniesie 8.430,56 rubli. Jak widać, różnica w płatności w pierwszym miesiącu jest znacząca.
Teraz obliczmy kwotę nadpłaty na pożyczce w takich warunkach. Aby to zrobić, musisz zsumować miesięczne płatności za cały okres kredytowania i odjąć od nich kwotę kredytu. Rób to ręcznie przez bardzo długi czas. W tym celu wygodniej jest użyć kalkulatora płatności różnicowych. Możesz napisać go sam, korzystając z funkcji Excela lub obliczyć na specjalnej stronie o nazwie „Kalkulator hipoteczny”.
W naszym przypadku nadpłata kredytu wyniesie 708 833 rubli, czyli nieco ponad 70%.
Przykład obliczenia płatności renty
Aby porównać to, co jest bardziej opłacalne, zamiast opierać się na oskarżeniach innych osób, musisz obliczyć wysokość płatności dożywotniej i nadpłaty za podobne warunki kredytowania.
Wzór obliczeniowy jest dość skomplikowany: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - płatność miesięczna
S to kwota pożyczki,
P wynosi 1/12 stopy procentowej,
N jest liczbą miesięcy w okresie kredytowania.
W naszym przypadku (1 000 000 rubli na 10 lat przy 14% rocznie) miesięczna płatność wyniesie 15 527 rubli, a kwota nadpłaty za cały okres - 863 197 rubli, czyli ponad 86%. Teraz powinieneś zrozumieć, dlaczego bank nie lubi oferować zróżnicowanej płatności, aw zdecydowanej większości przypadków pożyczkobiorca nawet nie ma wyboru.
Z przykładu widać, według którego schematu obciążenie budżetu rodzinnego będzie mniejsze, i jasne jest również, że w przypadku zróżnicowanych płatności o tej samej kwocie pożyczki dochód pożyczkobiorcy powinien być o 25% wyższy.
Hipoteczny
Logiczne jest, że w przypadku większości kredytów konsumpcyjnych, a nawet samochodowych, system obliczania płatności nie ma znaczenia. Ale jeśli mówimy o pożyczce na zakup mieszkania, to już bardzo ważne jest, jaki będzie rodzaj kredytu hipotecznego, ze zróżnicowanymi płatnościami lub rentami.
Większość instytucji pożyczkowych zarówno w Federacji Rosyjskiej, jak i za granicą nie oferuje wyboru, oferując jedynie spłatę w równych częściach. Wynika to nie tylko z chęci banków do zarabiania jak najwięcej, ale także z pożyczkobiorców. Nie wszyscy są zadowoleni z potrzeby płacenia więcej we wczesnych latach i nie każda osoba ma taki dochód, aby uzyskać zgodę banku, nie wszystkim podoba się fakt, że nie można dokładnie zaplanować wydatków.
Dlatego nawet doświadczeni i dobrze poinformowani kredytobiorcy, po rozważeniu wszystkich argumentów, wybierają spłatę w równych częściach. Eksperci piszą, że popyt na produkty pożyczkowe o zróżnicowanych płatnościach jest niezwykle niski, aw warunkach niestabilności gospodarczej stał się jeszcze niższy.
Dlatego lista banków oferujących wybór jest niezwykle krótka. W jej skład wchodzą: Gazprombank, Nordea Bank i Petrocommerce, wcześniej Sberbank również dawał taką możliwość, teraz już jej nie ma.
