Złożone odsetki - Jedna z opcji obliczania wynagrodzenia za wykorzystanie pożyczonych środków w depozycie bankowym. Wiele instytucji finansowych oferuje takie depozyty jako idealne narzędzie do finansowania. Czy to naprawdę tak jest?
Zasada działania
Aby klient mógł dokonać wpłaty, bank otwiera dla niego rachunek, na który przekazywane są środki. Wielkość kwoty i częstotliwość przelewów są wskazane w umowie. Od momentu pierwszej transakcji z reguły środki stają się niedostępne dla klienta. Zwrot nastąpi albo w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy, albo po zakończeniu jej obowiązywania.
Depozyty z kapitalizacją odsetek - depozyty bankowe, w których po pewnym czasie zwiększa się kwota do rozliczenia. Aby lepiej zrozumieć istotę problemu, potrzebna jest podstawowa wiedza z matematyki. Istnieje główna (początkowa) kwota (PV). Odsetki naliczane są według określonej stopy (r) przez pewien okres (t). Po każdym okresie zgromadzone pieniądze są dodawane do głównej kwoty, to znaczy zwiększa się podstawa do obliczania opłaty za wykorzystanie pożyczonych środków. To jest kapitalizacja odsetek. W prostym schemacie opłata za korzystanie z pożyczonych środków nie zwiększa podstawy rozliczeń.
Jak występuje kapitalizacja odsetek?
Warunki obsługi umów określają następujące parametry:
- Termin wpłaty
- Oprocentowanie
- Podstawa czasu do obliczeń (360 lub 365 dni).
Wzór na kapitalizację odsetek jest następujący: FV = PV * (1 + r)t.
Zgodnie z warunkami kontraktu stopa procentowa jest zwykle wskazywana corocznie, a wzrost podstawy do rozliczeń może wystąpić częściej. Na przykład co 1, 3, 6 lub 12 miesięcy. Obliczanie kapitalizacji odsetek jest następujące:
% = p * d / r, gdzie
p - stawka zgodnie z warunkami umowy (roczna);
d - okres kapitalizacji (dni / miesiąc);
y to liczba dni / miesięcy w roku.
Przykład Za depozyt 1000 lat. e. Miesięczne odsetki złożone naliczane są według stawki 10% rocznie. Ostateczna kwota wpłaty (FV) wynosi:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Zysk netto wyniesie: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
A teraz obliczamy ostateczną kwotę depozytu pod warunkiem prostych odsetek: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Kładziemy akcenty
Kapitalizacja odsetek to dość skomplikowany proces, w którym czas ma ogromne znaczenie. Im dłużej pieniądze będą deponowane wraz ze składanymi odsetkami, tym większy kapitał będzie się powiększał. Najprawdopodobniej bank zaoferuje ci własny kalkulator do rozliczeń. Wszystkie powyższe operacje wykonuje jednym naciśnięciem klawisza. Ale zawsze możesz sprawdzić dokładność obliczeń, zastępując dane we wzorze.
Stopy depozytów z kapitalizacją są niższe niż przy zwykłych odsetkach. Różnica w 1 pp może nawet okazać się znacząca, co widać na powyższym przykładzie. Jeśli zwiększysz stopę o 11% lub 12% i dokonasz rozliczeń bez kapitalizacji, należność będzie nadal wyższa. Aby wybrać bardziej korzystne warunki depozytów, oblicz rzeczywistą wydajność depozytu dla wszystkich warunków depozytów.
Ponieważ odsetki złożone są naliczane wyłącznie na podstawie wyników określonego okresu, depozyty z częstą kapitalizacją są bardziej opłacalne. Najgorszą opcją jest wkład, w którym wzrost bazy rozliczeniowej następuje dopiero po roku pracy. Co gorsza, jeśli okres wpłaty wynosi 365 dni. Im bardziej sprzyjające warunki, tym częściej odsetki są kapitalizowane.Specjaliści zalecają, aby przed zawarciem umowy poprosić pracownika o obliczenie wydajności dla tego samego okresu dla różnych depozytów.
Osobno warto zwrócić uwagę na cechy depozytów walutowych z kapitalizacją. Taki produkt jest niezwykle rzadki na rynku bankowym. Ale jego warunki nie są zawsze korzystne dla inwestorów. Przy zawieraniu takich umów banki często stosują następujący schemat: depozyt jest uznawany w walucie obcej, a naliczone odsetki - w walucie krajowej. Zysk instytucji finansowej - różnica w kursie walutowym, którą można zapisać w umowie z wyrażeniem „w momencie płatności”. Liczba ta zawsze będzie wyższa niż ustanowiony bank centralny, a podczas konwersji bank może dodatkowo wypłacić prowizję za usługi rozliczeń gotówkowych.
Wskazówki dla deponentów
Każdy klient może niezależnie złożyć depozyt z kapitalizacją. Musisz tylko znaleźć oferty na depozyty z miesięczną spłatą odsetek i możliwość uzupełnienia. Oznacza to, że podczas realizacji umowy w oddziale banku należy niezwłocznie poinformować pracownika o chęci natychmiastowego przeniesienia wszystkich naliczonych odsetek na konto depozytowe. Ta opcja ma kilka zalet:
- Inwestor samodzielnie decyduje, czy dokona pełnej lub częściowej kapitalizacji odsetek. Niektórzy klienci wolą wydawać część „zarobionej” kwoty na inne potrzeby.
- Przy stosowaniu prostych odsetek stopa jest wyższa niż przy kapitalizacji. Biorąc pod uwagę powyższy schemat, deponent pożycza swoje środki bankowi na korzystniejszych warunkach.
- W niektórych instytucjach proces uzupełniania depozytów może być zautomatyzowany. Ale ta usługa jest płatna.
Przeczytaj uważnie umowę
Możliwość jednostronnej zmiany stawki może być zalecana przez bank bezpośrednio w tym dokumencie. W takich przypadkach klient nie jest ubezpieczony od ryzyka spadku rentowności. Jest inna sytuacja. Bank może zalecić, że po zmianie aktualnych stawek depozytowych klient musi odwiedzić oddział w określonym czasie (7 dni) w celu podpisania dodatkowej umowy z nowymi warunkami.
Jeśli taki dokument nie zostanie dostarczony, umowa może stać się nieważna. Problem polega na tym, że bank może nie informować klientów o zmianie stawek. Tymczasem odsetki od depozytu przestają być naliczane. Oznacza to, że przez cały pozostały czas bank wykorzysta środki prawie za darmo.
Inne instrumenty finansowe
Po co inwestować w akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania, skoro można otworzyć depozyt z odsetkami złożonymi? Na dłuższą metę zyski będą kolosalne i bez większego ryzyka. Prawdopodobieństwo bankructwa instytucji kredytowej jest mniejsze niż w przypadku firm w szybko rozwijających się sektorach gospodarki. Faktem jest, że akcje i inne papiery wartościowe generują większy dochód w tym samym okresie. Dlatego przy wyborze kierunku finansowania każdy inwestor samodzielnie decyduje, co jest dla niego ważniejsze: oszczędzać pieniądze, ale uzyskiwać mniej zysków lub kapitału podwyższonego ryzyka.
Podsumowanie
Bank płaci odsetki za wykorzystanie przyciągniętych środków. Istnieją dwa schematy takiej procedury: prosta i złożona. Drugi jest bardziej opłacalny z długoterminowym depozytem. Naliczona kwota jest dodawana do oryginału, zwiększając podstawę do obliczeń. To właśnie oznacza kapitalizacja odsetek.
