Złożone odsetki od depozytów. Wzór na odsetki złożone

Każda z nich odnosi się do depozytów na swój sposób: niektórzy wolą gromadzić pieniądze na rachunkach bankowych, a inni śpią łatwiej, gdy rozumieją, że wszystkie pieniądze są pod ich poduszką.

Banki pomagają zarabiać na własnych środkach - oferują nagrody pieniężne w postaci naliczonych i wypłaconych odsetek za każde wydane konto oszczędnościowe.

Jeśli zdecydujesz się powierzyć swoje oszczędności bankowi, przede wszystkim musisz zrozumieć, ile możesz zarobić, który bank jest bardziej wiarygodny i na jakich warunkach oferuje depozyty.

W tym artykule skupimy się na pytaniu, co stanowi złożone odsetki od depozytów i jak je obliczyć.

Różnice od zwykłego zainteresowania

Istnieją dwa rodzaje odsetek od depozytów lub depozytów - proste i złożone. Nie możemy długo mówić o pierwszym z nich, ponieważ prosty odsetek jest dość łatwy do obliczenia.

Odsetki złożone są rodzajem naliczania, które zwiększa wielkość depozytu o jego wielkość bez zerwania umowy depozytu. Nazywa się to również depozytem kapitalizacyjnym.

Oznacza to, że według stawki 20% z kapitalizacją warunek, że na koniec okresu otrzymasz taki sam procent więcej pieniędzy, nie ma zastosowania.

Korzyści ze składanymi odsetkami

Banki nie przynoszą takich zysków, ponieważ muszą płacić więcej za wykorzystanie pożyczonych środków. Dlatego oprocentowanie ich jest często o rząd wielkości niższe niż oprocentowanie depozytów, które wymagają zwykłego naliczania odsetek.

Najczęściej złożony procent jest prezentowany w depozytach z możliwością ciągłego uzupełniania. Czasami banki próbują zwabić klientów do depozytów, z których można w dowolnym momencie wypłacić lub zainwestować pieniądze. Ale stopy procentowe dla drugiego rodzaju są znacznie niższe niż w depozytach, które nie oznaczają częściowego wycofania.

Jaka jest formuła odsetek składanych?

Po zrozumieniu istoty koncepcji przystąpimy do realizacji praktycznych obliczeń.

Załóżmy, że chcesz złożyć 200 tysięcy rubli w depozycie. Wybór padł na depozyt, co implikuje narastanie skomplikowanych odsetek bankowych na poziomie 11% rocznie.

Warunki depozytów obejmują miesięczną kapitalizację odsetek. Oznacza to, że kwota odsetek należnych za zdeponowanie w ciągu miesiąca zostanie obliczona i dodana do całkowitej kwoty początkowej wpłaty. A od przyszłego miesiąca odsetki będą naliczane od nowej kwoty depozytu.

Praktyczne obliczenia

W praktyce wygląda to tak:

Zainwestujemy 200 tysięcy rubli w depozyt w wysokości 11% miesięcznie kapitalizacja odsetek. Uzyskujemy, że za pierwszy miesiąc należy naliczyć 11% ÷ 12 = 0,917%.

Ponadto 200 tysięcy rubli * 0,917% = 1834 rubli. W drugim miesiącu kwota depozytu wzrośnie o 1834 ruble.

Oznacza to, że w drugim miesiącu będzie to 201834 rubli. I w ten sam sposób możesz obliczyć pozostałe miesiące:

• 3 miesiące - 201834 * 0,917% = 1850,82. Kwota depozytu wyniesie 203684.82 rubli;
• 4 miesiące - 203684.82 * 0,917% = 1867,11. Wkład wyniesie 205551.93 p .;
• 5 miesięcy - 205551.93 * 0,917% = 1884.23. Korpus depozytu będzie już wynosił 207436.16 p;
• 6 miesięcy - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Okazuje się, że w 7 miesiącu depozyt wyniesie 209337,66 pkt.

W ten sam sposób możesz obliczyć pozostałe sześć miesięcy. Wyniki będą takie, jak pokazano w poniższej tabeli:

Łącznie do ostatniego miesiąca roku kwota składanych odsetek wyniesie 21118,33 rubli, a na koniec roku osoba otrzyma 223126,33 rubli w swoich rękach.Gdyby położył swoje pieniądze na zwykłym depozycie bez miesięcznej kapitalizacji, wówczas odsetki wyniosłyby 22 000 rubli. Okazuje się, że do 1126,33 rubli wkład ze składanymi odsetkami był bardziej opłacalny.

Oznacza to, że lokowanie takich depozytów jest naprawdę opłacalne. Ale to teoretycznie, w praktyce być może wszystko będzie inne z powodu pewnych niuansów, które zostaną opisane nieco poniżej.

Jak porównać złożone i proste zainteresowanie w praktyce?

W praktyce spotykamy się z bankami, które nie chcą pracować ze stratą. Zgodnie z powyższymi obliczeniami depozyty o złożonej stopie są mniej opłacalne dla każdego banku.

To może tłumaczyć różnicę w stopach procentowych, które instytucje finansowe oferują jako nagrodę za lokowanie depozytów. Depozyty wymagające kapitalizacji zawsze mają niższe oprocentowanie.

Depozyty bez kapitalizacji zawsze mają wyższy poziom oferowanych stóp procentowych.

Aby dokonać prawdziwego porównania, bierzemy średnie stawki, które istnieją dzisiaj.

Wyobraź sobie, że Iwanow K.L. jest dumnym właścicielem 1 miliona rubli. Postanowił umieścić te pieniądze w banku. Oficer banku zaoferował mu dwie opcje. Pierwszym jest umieszczenie składki na 1 rok w wysokości 10% rocznie, co oznacza obliczenie odsetek składanych. Druga opcja to dwuletni wkład w wysokości 11% rocznie z prostym naliczaniem opłat.

Którą opcję wybrać? Zróbmy obliczenia.

Porównanie pomoże naprawdę ocenić opłacalność wniosku

Poprzedni przykład szczegółowo pokazał, jak obliczyć odsetki za każdy miesiąc. Tym razem zrobimy to łatwiej - wykorzystamy już wyprowadzoną formułę odsetek składanych, która wygląda następująco:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, gdzie:

• D - początkowa kwota depozytu;
• Ds - oprocentowanie lokaty;
• PD - liczba dni w okresie (często 30 dni kalendarzowych);
• Do - łączna liczba dni w okresie, na który została zawarta umowa depozytowa;
• K - liczba okresów, w których odsetki będą przenoszone do głównej części depozytu.

Zgodnie ze wzorem obliczamy, jakie są złożone roczne odsetki w naszym przykładzie:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12-1 000 000 = 103 213,20 rubli.

Jeśli Iwanow K.L. Jeśli wybierze drugą opcję, za rok otrzyma następujące odsetki:

Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.

Jak widać, nawet 1% różnica znacząco wpływa na poziom różnicy w wynagrodzeniu za depozyty z kapitalizacją i bez. Oczywiście, jeśli stopa procentowa byłaby taka sama, kapitalizacja jest zawsze bardziej opłacalna. Ale w rzeczywistości banki świadomie obniżają oprocentowanie takich depozytów, aby nie ponieść strat.

Depozyt nie jest sposobem na zarabianie pieniędzy, ale okazją do zachowania wartości kapitału własnego

Oczywiście złożone odsetki od depozytów pozwalają ich właścicielom zarobić więcej pieniędzy na przydzielonej jednostce czasu. W powyższych przykładach widać różnicę w wysokości otrzymanego wynagrodzenia.

Ale musisz wziąć pod uwagę tempo inflacji, wzrostu lub spadku gospodarki. W obecnej sytuacji ekonomiści uważają, że depozyty pomagają jedynie radzić sobie z czynnikami wpływającymi na proces amortyzacji pieniądza.

Oczywiście instytucje bankowe zapewniają gwarancje ochrony twoich pieniędzy, a ta metoda jest znacznie lepsza niż trzymanie kosztowności pod materacem, ale jeśli chcesz stworzyć nowy kapitał za pomocą kapitału, musisz wybrać inwestycję.

Jeśli już zdecydowałeś, jakiego rodzaju konta potrzebujesz, nie podejmuj pochopnych decyzji. Nawet jeśli lokata z kapitalizacją oprocentowania ma bardzo atrakcyjną stopę procentową, warto ocenić wszystkie potencjalne ryzyko. Reputacja banku w tym zakresie odgrywa dużą rolę, co świadczy o wiarygodności instytucji.

Na przykład możemy powiedzieć, że za granicą wszyscy ludzie są obcy stopom procentowym depozytów, np. W Rosji. W ten sam sposób dotyczą one oprocentowania pożyczek.Tam ich poziom w zakresie 1-2 procent jest uważany za normalny. Pod tym względem postrzegają banki wyłącznie jako sposób oszczędzania środków.