W krajach arabskich instytucje finansowe zapewniają swoim klientom najbardziej zaawansowane usługi i osiągają zysk nie mniej niż organizacje w Londynie lub Zurychu. Chodzi o to, że banki islamskie różnią się od zwykłych.
Trochę historii
W 1963 r. Powstał pierwszy islamski bank o nazwie Mit Gamr w Egipcie. Zdradził nieoprocentowane pożyczki dla rolników. Instytucja trwała 4 lata i była impulsem do powstania nowych instytucji finansowych w Arabii Saudyjskiej, Sudanie, Zjednoczonych Emiratach Arabskich i Kuwejcie. Dziś jest ich ponad trzysta. Najciekawsze jest to, że możesz znaleźć bank islamski w Kazachstanie lub w Polsce. Ale zachodnie instytucje finansowe na Bliskim Wschodzie nie są poszukiwane.
W rzeczywistości Mit Gamr był funduszem wzajemnej pomocy organizowanym przez ekonomistę Ahmada al Najara. Doświadczenie to zostało później przyjęte przez Niemcy Zachodnie, tworząc Sparkasse. Następnie w Malezji istniały fundusze oszczędnościowe. W Zjednoczonych Emiratach Arabskich pierwszy prawdziwie islamski bank, Dubai Islamic Bank, powstał w 1975 roku.
Zasady
Główną zasadą współpracy w takich organizacjach jest wspólny udział w zyskach i ryzykach projektu. Brak stałego dochodu i prawdopodobieństwo poniesienia strat sprawia, że instytucje bardziej ostrożnie wybierają projekty, co prowadzi do konieczności aktywnego monitorowania. Z tych samych powodów w krajach islamskich brakuje baniek mydlanych i piramid. Banki łatwiej przetrwały kryzys z 2008 roku. Instytucje finansowe nie mogą inwestować w projekty szkodliwe społecznie. Bankowość islamską można nazwać etyczną.
Pomimo tych cech obszar ten stał się powszechny w krajach europejskich. Głównym powodem jest konserwatywne podejście do biznesu. Ryzyko utraty oszczędności jest minimalne.
Odmowa odsetek od kredytu
We współpracy z klientami banki nie są pożyczkodawcami, ale inwestorami projektów. Dzielą zarówno zysk, jak i stratę. W tym celu sporządza się „umowę z Musharakiem”. Europejska instytucja finansowa, która wydała pożyczkę, spodziewa się zysku w formie odsetek. Zgodnie z inną zasadą działa bank islamski. Kredyt w sensie standardowym nie jest tutaj podany. Instytucje finansują projekt. Jeśli klient zarabia pieniądze, bank otrzyma swoją część. W przypadku niepowodzenia projektu obie strony transakcji poniosą szkodę.
Istnieje również „traktat z mudaraba”. Klientom oferowane są otwarte lokaty, które uwzględnią zysk lub stratę z projektów inwestycyjnych.
W ramach pożyczek dla osób fizycznych banki w krajach islamskich oferują klientom emisję „Ijara” i „Murabaha”. Pierwszy zapewnia dzierżawę pod warunkiem późniejszego przeniesienia własności. „Murabaha” to sprzedaż towarów partiami. W takim przypadku cena sprzedaży jest ustalona na wyższą cenę niż pierwotna.
Odmowa nałożenia grzywny
Tutaj klienci nie podlegają grzywnie. Jeśli dana osoba nagle stanie się niewypłacalna lub nie będzie w stanie spłacić długu w terminie, Islamski Bank Rozwoju nie ma prawa „zlikwidować” grzywny, ale może wymagać złożenia depozytu zabezpieczającego jako gwarancji.
Garar
Bank nie może brać udziału w spekulacjach i grać na „Forex”. Więcej na ten temat zostanie opisane później.
Zamierzone wykorzystanie funduszy
Banki powinny przeprowadzić analizę projektu. Gotówkę należy wykorzystywać na cele, które nie są sprzeczne z Koranem. Na przykład bank islamski prawdopodobnie odmówi zainwestowania w budowę gorzelni. Zasady organizacji opisane powyżej pozwalają instytucjom finansowym tworzyć duży kapitał i zapewniać klientom najnowocześniejsze usługi.Ale wszystkie strony muszą działać na zasadach wzajemnego zaufania.
Banki islamskie w krajach WNP
Najbardziej aktywnie te instytucje finansowe rozwijają się w Kirgistanie i Dagestanie. Wsparcie udzielane jest nawet na poziomie legislacyjnym. Islamski Bank Rozwoju współpracuje z uzbeckim bankiem centralnym w zakresie rozwoju nowego obszaru usług finansowych.
Tradycyjne islamskie instytucje kredytowe działają w Baszkortostanie. AF Bank oferuje swoim klientom nieoprocentowaną kartę kredytową MasterCard. Nie można jednak uzyskać informacji o tym, gdzie i jak wykorzystano fundusze.
Usługi w Federacji Rosyjskiej
Niemożliwe jest znalezienie banku islamskiego w Rosji. Jedyną muzułmańską instytucją finansową, która istniała na terytorium Federacji Rosyjskiej, był Badr-Forte Bank. Przez 15 lat był zaangażowany we wspieranie operacji eksportowo-importowych. Nie mógł jednak nawiązać pracy z osobami. Dlatego w 2006 r. Bank centralny cofnął licencję.
Później osoby prawne zaczęły tworzyć banki islamskie w formacie OA, które świadczyły niewielki zakres usług dla ludności. W takich „domach finansowych” możesz otworzyć nieoprocentowany rachunek i inwestować w projekty. Na przykład islamski bank w Kazaniu o nazwie Alma Financial House oferuje popularny produkt, depozyt na żądanie. Minimalna kwota uzupełnienia wynosi 5 tysięcy rubli. Udział w zysku może wynosić 1/10 lub ¼ zarobionej PD. Programy emerytalne i akumulacyjne mają niższy próg wejścia wynoszący 1000 rubli. Długoterminowy produkt „Kapitał” przeznaczony jest na minimalną kwotę depozytu 100 tysięcy rubli. Islamski Bank w Kazaniu świadczy również usługi ratalne. W tym celu FD współpracuje z CB „Bulgar” poprzez oddzielny oddział. Organizacja zapewnia więc tylko swoim klientom usługi RKO.
Możesz zaciągnąć pożyczkę w banku islamskim za pośrednictwem innego uczestnika, YumartFinance. Firma oferuje usługi finansowe dla osób fizycznych oraz otwieranie lokat oszczędnościowych. W Ufie i Nowogrodzie znajdują się oddziały Islamskiego Banku Wostok-Capital.
Aby te instytucje kredytowe mogły się rozwijać w Federacji Rosyjskiej, konieczna jest zmiana obowiązujących przepisów. Zgodnie z obowiązującymi standardami banki nie mogą emitować pieniędzy bez odsetek. Ten warunek wyklucza system islamskich organizacji finansowych.
Bankowość etniczna w Kazachstanie
W 2009 r. Z inicjatywy prezydenta ustawa „O bankach i działalność bankowa w Republice Kazachstanu. ” Niniejsza poprawka utorowała drogę islamskim instytucjom finansowym na wejście na rynek. W marcu 2010 r. Agencja Nadzoru Finansowego wydała licencję na „postępowanie operacje bankowe ” instytucja kredytowa Al Hilal. Od tego momentu w Kazachstanie zaczęły działać dwie grupy banków: klasyczne zachodnie i nowe, zgodne z zasadami szariatu. Republika była pierwszym krajem WNP, który próbował wprowadzić bankowość etniczną.
W 2009 r. Kazachstan stanowił 70,2% wyznawców islamu. Chociaż odsetek ludności, która naprawdę zna Koran, nie przekroczył 20%. Dla porównania: w Turcji liczba ta wyniosła 47%. Była to grupa ludzi poświęcona zasadom islamu, która stanowiła pierwszą bazę klientów instytucji finansowych. Nie oznacza to jednak, że banki różnicowały populację na kategorie. Jak każda inna struktura komercyjna, starali się przyciągnąć klientów nowymi interesującymi produktami. Po prostu zwykły klient, wybierając instytucję, porównuje koszty usług, a muzułmanin całkowicie wyklucza tradycyjne banki.
Narzędzia
Instytucje finansowe mają wiele produktów, które mogą być interesujące na rynku WNP. Różnią się od standardu. Najczęstszym jest sukuk. Są to obligacje islamskie lub certyfikaty uczestnictwa. On rynek globalny według BMB Islamic narzędzie to stanowi 11,3% całkowitej wielkości produktu. Potencjalnymi klientami są małe firmy zaangażowane w energochłonne branże. Mogą rozważyć tego rodzaju inwestycje w celu dywersyfikacji kapitału.
Źródła dochodów
Jeżeli deponent ponosi straty, ma prawo zbadać przyczyny ich wystąpienia. Jeśli okaże się, że przyczyną jest złe zarządzanie, brak profesjonalizmu, wówczas instytucja kredytowa będzie odpowiedzialna. Więc system jest zbudowany.
Banki islamskie również czerpią zyski z operacji na rynkach finansowych. Ale oferty mają swoje własne niuanse. Handel spekulacyjny banku centralnego nie jest przeprowadzany. Ale banki kupują akcje, aby zwiększyć aktywa. Dlatego instytucje kredytowe z krajów muzułmańskich nie są szczególnie aktywne na rynku akcji, a jeśli inwestują, to w dłuższej perspektywie.
Banki islamskie otrzymują większość swoich dochodów z operacji prowizyjnych. Oczywiście instytucje kredytowe we wszystkich krajach pobierają opłatę za obsługę klienta. Ale w żadnym innym kraju na świecie dochody tego typu nie są tak popularne. Aby lepiej zrozumieć ten schemat, zastanów się, w jaki sposób bank islamski wydaje pożyczkę.
W Rosji każdy wypłacalny obywatel może wziąć pożyczkę na towary. W takim przypadku bank płaci cenę zakupu. Kwota, którą klient musi zwrócić instytucji finansowej, obejmuje koszty początkowe oraz odsetki. Murabaha działa inaczej. Umowa między instytucją kredytową a klientem jest zawierana w celu sprzedaży towarów po specjalnej cenie przekraczającej pierwotną. Bank w imieniu klienta kupuje towary, a następnie odsprzedaje je z narzutem. Klient płaci za towar w równych ratach przez określoną liczbę miesięcy. Ten schemat jest często stosowany w zagranicznych transakcjach gospodarczych. Dodatkowa opłata jest zawarta w akredywie.
Istnieje inny rodzaj „Murabaha” - operacja „Bai al-salam”. Między bankiem a klientem zostaje zawarta umowa sprzedaży ostatnich towarów na zasadzie przedpłaty. Po otrzymaniu środków instytucja kredytowa ma czas na rezerwę na zainwestowanie ich w produkcję lub zakup papierów wartościowych. Operacje te generują również przychody.
W krajach arabskich leasing jest bardzo popularny. Istota „Ijara” jest następująca: w imieniu klienta bank kupuje sprzęt, który zostanie następnie wydzierżawiony. Islam nie zabrania obciążania nieruchomości.
Nasze dni
Banki islamskie są bardzo popularne. Wprowadzają nowe produkty i zwiększają swój udział na wszystkich rynkach. Ludność muzułmańska otwiera rynek usług bankowych zorientowanych na prawo poszczególnych krajów. Europejskie instytucje pożyczkowe odczuły już zwiększoną konkurencję na rynku.
Emisja oprocentowanych funduszy jest w islamie grzechem. Dlatego instytucje nie udzielają kredytu w klasycznym tego słowa znaczeniu. Szariat zakazuje również gry na giełdzie, dlatego banki mogą przechowywać swoje aktywa w długoterminowych papierach wartościowych i nie wykorzystywać ich do zwiększania zysków. Wydaje się, jak islamski bank w Moskwie, Londynie czy Berlinie może przyciągać klientów? Niekonwencjonalne podejście do biznesu.
W Wielkiej Brytanii powstaje HSBC Amanah i UK'Islamic Bank. Te same konsorcja planują zorganizować BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Społeczność muzułmańska jest otwarta na takie innowacje. Islamskie standardy bankowe i zasady podziału zysków przyciągają uwagę obu stron na transakcję.
Banki europejskie oferują również klientom pożyczki o zerowym oprocentowaniu. Ale instytucje te nie łączą pojęć „bankowość” i „moralność”. Rozważ jeden przykład.
Narodowy Bank Kataru (QNB) w 2015 r. W miesiącu Ramadan ogłosił odroczenie spłaty pożyczkobiorców z tytułu kredytów samochodowych na 30 dni. Warunkiem podjęcia tej decyzji były wyniki badań. Okazuje się, że w tym okresie wydatki ludzkie znacznie przekraczały dochody. Dlatego strategia odmowy była zgodna z potrzebami konsumentów. Po wykazaniu postrzegania wartości bank ukształtował lojalność klientów na rynku.
Światowa bankowość etniczna
Liczba islamskich instytucji finansowych, według różnych źródeł, waha się od czterystu.Trudno jest podać dokładną liczbę, ponieważ w Turcji i krajach europejskich ustawodawstwo nie przewiduje różnic między tymi dwoma modelami bankowymi. Według Ernst & Young, w 2012 r. Suma bilansowa banków islamskich na świecie wyniosła 1,3 bln USD. Średnia stopa wzrostu wynosi 19%, podczas gdy w krajach rozwiniętych wskaźnik ten wynosi mniej niż 3%, aw krajach rozwijających się - 14%.
Warto zauważyć, że ponad połowa, a dokładniej - 55% wszystkich aktywów znajduje się w krajach Zatoki Perskiej, Turcji i Malezji. Jednocześnie udział banków islamskich w OAU zaledwie przekracza 20%. Faktem jest, że rząd nie opracowuje programów preferencyjnych, ale wręcz przeciwnie, stara się stworzyć wysoce konkurencyjne środowisko na rynku.
Szariat w Londynie, Singapurze i Dubaju
Popularność nowego kierunku można ocenić na przykładzie Wielkiej Brytanii. Oficjalnie polityka rządu ma na celu rozwój „zachodniego” centrum finansowego, które może konkurować z instytucjami islamskimi. Według brytyjskiego Sekretariatu Islamskiego Finansów w 2012 r. 22 banki w Wielkiej Brytanii świadczyły klientom tradycyjne i etniczne usługi bankowe. I tylko 5 instytucji działało całkowicie zgodnie z zasadami szariatu. Suma tych ostatnich wyniosła 19 miliardów dolarów, co było rekordem świata. Ponadto w kraju działało 25 firm prawniczych świadczących islamskie usługi finansowe. Cztery instytuty, 10 uniwersytetów z około 40 szkół wyższych oferują obecnie wyższe wykształcenie z zakresu bankowości etnicznej.
Przykładem Londynu był Singapur. Ten regionalny rynek azjatycki ma ponad 600 różnych instytucji świadczących pełen zakres usług bankowych, w tym finanse islamskie. Centralny Bank Singapuru podejmuje wszelkie środki w celu rozwoju rynku finansowego, opracowania warunków prawnych i podatkowych sprzyjających przyciąganiu głównych graczy. „Islamskie instrukcje bankowe” zostały już zatwierdzone. MAS we współpracy z Ministerstwem Finansów opracowuje zasady regulacji podatkowej produktów finansowych.
W 2013 r. Rozpoczęła się formacja „islamskiej gospodarki” w Dubaju. Istotą projektu jest stworzenie infrastruktury, zasad dla produktów islamskich, które będą rozwijane równolegle z istniejącymi. Strategia obejmuje nie tylko usługi finansowe, ale także ubezpieczenia, sąd arbitrażowy, standardy zarządzania jakością produktów.
W Zjednoczonych Emiratach Arabskich islamski rynek finansowy jest dość duży. Istnieje 8 lokalnych banków o aktywach 75 miliardów dolarów, największy bank, Dubai Islamski, działa w Dubaju. Został założony w 1975 roku i jest pierwszą islamską instytucją kredytową na świecie, która zaczęła oferować pełen zakres islamskich usług bankowych.
Plany na przyszłość
W najbliższej przyszłości instytucje kredytowe skoncentrują się na dwóch obszarach - ulepszaniu produktów i zwiększaniu grona odbiorców. Celem pierwszych instytucji finansowych było wypracowanie wspólnego rozumienia bankowości wśród klientów, bez wchodzenia w szczegóły.
Europejskie instytucje finansowe umieściły swoje produkty jako ważny element codziennego życia. Instytucje islamskie miały na celu rozszerzenie zakresu usług. Druga generacja była już zaangażowana w ich wdrażanie w krajach europejskich.
Bank Islamski w Machaczkale i inne nowe instytucje działają już w czterech kierunkach:
- Wejście na nowe rynki, w tym jako niebankowe organizacje finansowe;
- stworzyć konkurencję w swoim segmencie;
- opracowywać nowe produkty;
- prowadzić codzienną pracę z ludnością w celu pozyskania nowych klientów.
Europejskie banki postrzegają także muzułmańskich konsumentów jako nowy segment rynku, oferując im tańsze towary.
Perspektywy
Przykłady te potwierdzają, że specjaliści rynku finansowego wierzą w nową atrakcyjną perspektywę rozwoju biznesu islamskiego. Takie wnioski nie są oparte na emocjach, ale na podstawie wyników badań marketingowych, a także prognoz audytorów. Wymieniamy niektóre z nich:
- Ponad 1,5 miliarda ludzi na świecie to muzułmanie. Ale nie wszyscy mają dostęp do islamskich usług bankowych. Nawet w krajach Zatoki Perskiej odsetek wdrożenia nowego systemu nie przekracza 30.
- Liczba produktów islamskich banków znacznie wzrosła w porównaniu do lat dziewięćdziesiątych. Teraz instytucje finansowe mogą zaspokoić najbardziej złożone potrzeby korporacji i osób prywatnych.
- Rosnąca liczba menedżerów średniego i wyższego szczebla, którzy chcą współpracować z bankami islamskimi.
- Rośnie świadomość menedżerów na temat struktury islamskich produktów bankowych, standardów relacji biznesowych opartych na zasadach moralnych i etycznych.
Najważniejszym powodem tego zainteresowania biznesem etnicznym jest ogromny impet spekulacyjnego obrotu pochodnymi papierami wartościowymi, czyli instrumentami pochodnymi. Duże europejskie banki są głównymi graczami w segmencie opcji i kontraktów terminowych.
Według CGFS, trzy lata temu, wielkość rynku wynosiła 1,5 biliarda USD, łączna wartość otwartych instrumentów pochodnych wyniosła 638,9 bilionów USD, pomimo faktu, że w tym samym okresie całkowity PKB wszystkich krajów świata oszacowano na 71 bilionów USD. Takie ilości ryzykownych papierów wartościowych stanowią zagrożenie w postaci ogromnych strat dla banków i systemu finansowego po gwałtownych wahaniach cen. W islamskim modelu biznesowym nie ma takiego ryzyka.
