Depozyty pozostają jedną z najpopularniejszych i najbezpieczniejszych opcji oszczędzania i zwiększania funduszy. Przede wszystkim dotyczy to osób fizycznych. Oznacza to, że zwykli obywatele, którzy nie mają możliwości otwarcia firmy lub uzyskania dochodu w inny sposób.
Pomimo faktu, że depozyty są uważane za jedną z najbezpieczniejszych opcji inwestycyjnych, wiąże się z nimi pewne ryzyko. Wydarzenia na świecie mogą negatywnie wpłynąć na gospodarkę dowolnego państwa, destabilizując go. Jeśli negatywny wpływ okaże się zbyt duży, banki będą zagrożone wraz ze środkami lokowanymi na swoich depozytach.
W celu ochrony ludności przed możliwymi stratami finansowymi w Rosji istnieje system ubezpieczenia depozytów osób fizycznych, które wykonują odpowiednie zadania. Pojawienie się tego sprawiło, że tego rodzaju usługi bankowe są jeszcze bardziej niezawodne i atrakcyjne.
Definicja
Ubezpieczenie depozytu Jest to wydarzenie mające na celu ochronę ich właścicieli przed utratą środków w przypadku rozwiązania banku, w którym zostali umieszczeni. Podczas tej procedury ustalane są zobowiązania pieniężne, które system ubezpieczeń depozytów będzie musiał spełnić przed deponentami w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego.
Oprócz ustalenia zobowiązań pieniężnych, skład zdarzenia obejmuje ich wypełnienie (tj. Dokonanie odpowiednich płatności) i jego kontrolę w przypadkach wymagających takich działań (zdarzenia ubezpieczeniowe).
Miejsce docelowe
Głównym celem ubezpieczenia jest rekompensata za szkody, które mogą zostać wyrządzone obywatelom po zakończeniu działalności banku. Sektor finansowy rozwija się dość dynamicznie, a liczba instytucji przyciągających kapitał obywateli jest dziś duża. Ta cecha, w połączeniu z niestabilnością obserwowaną podczas kryzysu, stwarza pewne ryzyko.
Jest to związane nie tylko z możliwością bankructwa małych banków, niezdolnych do skutecznego zwalczania negatywnych konsekwencji kryzysu i innych zjawisk. Zwiększenie liczby banków komplikuje kontrolę, stwarzając ryzyko oszustwa. Tak więc system ubezpieczenia depozytów osób zapewnia niezawodną ochronę środków należących do obywateli w dwóch kierunkach.
System ubezpieczeń
Aby skuteczność tego środka ochronnego była wystarczająca, konieczne było stworzenie specjalnej struktury. To był system ubezpieczenia depozytów. Kwestie związane z ustawodawczą regulacją jego funkcjonowania zostały rozwiązane na szczeblu federalnym.
Państwo opracowało niezbędne przepisy ustawowe i wykonawcze, określiło wymagania dla uczestników systemu i inne warunki jego funkcjonowania. Ponadto ubezpieczenie depozytów stało się obowiązkowe dla wszystkich banków stosujących tę metodę przyciągania kapitału osób fizycznych.
Członkowie
Uczestnikami szeroko rozumianego systemu gwarantowania depozytów są wszystkie osoby lub organizacje mające jakikolwiek związek z jego funkcjonowaniem. Oznacza to, że agencje ubezpieczeń depozytów, banki agentów, fundusz, banki komercyjne, w których depozyty podlegają ubezpieczeniu, odpowiedni urzędnicy i sami deponenci.
W wąskim znaczeniu są to banki, w których lokowaniu depozytów towarzyszy ubezpieczenie.Przechodzą szereg kontroli, przyjmują odpowiednie obowiązki i są włączani do systemu, po czym zaczynają pojawiać się w rejestrze. Zostało to powielone na oficjalnej stronie internetowej agencji, w domenie publicznej.
Fundacja
W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego agencja zobowiązuje się wypłacić deponentom gotówkę w określonej wysokości. Aby te płatności były dokonywane jak najszybciej, utworzono specjalny fundusz. Ze względu na swoje istnienie system gwarantowania depozytów dysponuje środkami finansowymi niezbędnymi do wypłaty pieniędzy deponentom w całości i w jak najkrótszym czasie.
Głównym źródłem, z którego powstaje ten fundusz, jest opłacanie składek ubezpieczeniowych przez uczestniczące banki. Staje się to obowiązkowe od daty włączenia do systemu ubezpieczeń. Uzupełnianie funduszy jest możliwe na inne sposoby, ale nie powinno być zabronione przez prawo.
Rozporządzenie
Stan zatwierdził odpowiednie prawo federalne, zgodnie z którym istnieje regulacja działalności, która jest wdrażana przez system ubezpieczeń depozytów. Zawarty w nim rejestr banków jest oficjalnym dokumentem, zgodnie z którym przyjmują one wszystkie odpowiednie obowiązki.
Uprawnienia związane z wdrożeniem systemu i jego kontrolą w pełni przysługują agencji ubezpieczeń depozytów. Podlega państwu i musi działać zgodnie z odpowiednim prawem federalnym.
Zdarzenia ubezpieczone
Przez zdarzenie ubezpieczeniowe rozumie się sytuację, w której bank nie jest w stanie dokonać zwrotu swoim deponentom. W takim przypadku system ubezpieczeń depozytów zapewnia zwrot pieniędzy. Najczęściej zdarza się ubezpieczenie bankructwo bankowe.
Cofnięcie licencji bankowej jest również zdarzeniem ubezpieczonym. W takim przypadku bank traci prawo do przeprowadzania jakichkolwiek operacji, a agencja zwraca pieniądze deponentom. Wszystkie środki ulokowane w depozytach osób fizycznych lub na ich rachunkach (w tym rachunki kart) i nieuwzględnione na liście wyjątków podlegają ubezpieczeniu.
Wyjątki
System obowiązkowego ubezpieczenia depozytów obowiązuje tylko w Rosji. Środki ulokowane w zagranicznych oddziałach rosyjskich banków nie podlegają ubezpieczeniu. To samo dotyczy funduszy przekazywanych do banku powierniczo (niezależnie od jego lokalizacji).
Ubezpieczenie funduszy, które nie są własnością osobistą osób fizycznych, nie jest zapewnione. Dotyczy to rachunków otwartych przez notariuszy i prawników w celu prowadzenia ich działalności. Również do depozytów na okaziciela (ponieważ mogą one zostać przekazane przez właściciela dowolnej osobie, w dowolnym momencie).
Fundusze na zdepersonalizowane konta metalowe również nie podlegają ubezpieczeniu, ponieważ metale szlachetne z definicji nie są gotówką. Dotyczy to również różnych pieniądza elektronicznego: zgodnie z rosyjskim prawem nie są to jednostki monetarne (waluty) Rosji ani innego państwa.
Ubezpieczenie depozytów w Rosji
Rejestr systemu ubezpieczeń depozytów obejmuje ponad 850 banków (informacje są aktualne na koniec marca 2015 r.). W każdym z nich możesz otworzyć depozyt bez obawy o bezpieczeństwo środków: w przypadku bankructwa banku zostaną one zwrócone właścicielowi wraz z naliczonymi odsetkami.
Dzięki istnieniu systemu zaufanie deponentów znacznie wzrosło i nie ma na nie wpływu kryzys i inne negatywne czynniki. Pozwala to bankom liczyć na stabilny napływ kapitału przez osoby fizyczne. A to oznacza rozwój w znacznie szybszym tempie.
Państwo nadal podejmuje działania mające na celu poprawę warunków ubezpieczenia.Niedawno ponownie zwiększono maksymalną kwotę, jaką można wypłacić deponentowi. Teraz jest to 1,4 miliona rubli dla każdego banku. Oznacza to, że jeśli depozyty obywatela zostaną złożone w różnych bankach, na przykład w przypadku bankructwa dwóch z nich, może on domagać się zapłaty kwoty nieprzekraczającej 2,8 miliona rubli.
Światowa praktyka
Pomimo dość stabilnej sytuacji w innych krajach, ich banki są również zagrożone niewypłacalnością. Dlatego ubezpieczenie depozytów jest aktywnie praktykowane za granicą, we wszystkich krajach rozwiniętych. Za odkrywcę tego obszaru uważa się Stany Zjednoczone: w tym kraju ubezpieczenie depozytów zaczęło być praktykowane nawet w czasie wielkiego kryzysu. Sytuacja gospodarcza była tak skomplikowana, że tylko w ten sposób można było przyciągnąć kapitał obywateli.
System stosowany za granicą nie różni się od systemu stosowanego w Rosji. Uczestnikami są także agencje i banki uczestniczące w systemie gwarantowania depozytów, wszystkie ich działania są regulowane przez prawo. Udział w programie jest w większości przypadków obowiązkowy.
Dopuszczalne maksymalne kwoty, które mogą być wypłacone deponentom w USA i innych krajach, były również stopniowo aktualizowane. Początkowo zawsze chodziło o dość skromne kwoty, ale wraz z rozwojem systemów i funduszy ich możliwości rosły, a warunki ubezpieczenia ulegały poprawie.
