Zintegrowane w systemie ubezpieczenie depozytów powstało na podstawie przyjęcia ustawy federalnej w sprawie depozytów osób fizycznych w Federacji Rosyjskiej. Głównym celem struktury jest kompleksowa ochrona praw i interesów deponentów państwowych, co powinno stymulować budowę zaufania do systemu bankowości państwowej i przyciągać nowych inwestorów. Absolutnie wszystkie banki w kraju powinny wziąć udział w systemie gwarantowania depozytów.
Przedmiot ubezpieczenia
W roli przedmioty ubezpieczeniowe działają depozyty bankowe, fundusze w walucie krajowej lub obcej, które są lokowane w instytucjach finansowych kraju przez osoby fizyczne na podstawie umowy. Ubezpieczenie depozytu obejmuje nie tylko samą część depozytu, ale także naliczone odsetki wraz z kapitalizacją. Inwestycje w formacie bankowym podlegają ochronie certyfikaty oszczędnościowe i rachunki. Aby wziąć udział w systemie, absolutnie nie jest konieczne zawarcie umowy ubezpieczenia. Kompensacja płatności w ramach systemu następuje w dniu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Zdarzenia ubezpieczeniowe i specyfika płatności
Agencja ubezpieczeń depozytów jest zobowiązana do wypłaty odszkodowania deponentom banku, jeżeli instytucja finansowa cofnęła licencję bankową na transakcje finansowe. Alternatywnie Bank Rosji wprowadził moratorium na spełnienie wymagań wierzyciela bankowego. Składając wniosek do agencji z roszczeniami o odszkodowanie, deponent musi dostarczyć odpowiednio wypełniony wniosek wraz z dokumentami identyfikacyjnymi. Wysokość płatności dla każdego deponenta jest ustalana indywidualnie na podstawie wielkości zobowiązań z tytułu depozytów bankowych. Jeśli wielkość depozytu nie przekracza 700 000 rubli, rekompensata za depozyt jest wypłacana w całości. Szacunki ekspertów sugerują, że takie podejście do sytuacji gwarantuje najszybszy dostęp do oszczędności od 80% do 85% deponentów nawet przed rozpoczęciem oficjalnej procedury upadłościowej.
Ważne punkty i specyfika obliczeń
Ubezpieczenie depozytów obejmuje rachunki w różnych walutach, jednak odszkodowanie wypłacane jest wyłącznie w walucie krajowej Rosji. Aby obliczyć wielkość płatności, depozyt w dolarach lub euro jest przeliczany według kursu banku krajowego. Jeśli deponent ma jednocześnie kilka depozytów w instytucji finansowej, a ich kwota przekracza 700 000 rubli, wypłaty odszkodowań zostaną równo rozdzielone między wszystkie dostępne depozyty. Jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe obejmuje jednocześnie kilka banków, w których dana osoba ma depozyty, składki ubezpieczeniowe będą obliczane osobno dla każdego banku. Jeżeli instytucja finansowa działa również jako wierzyciel deponenta, wówczas wypłata odszkodowania zostanie obliczona na podstawie różnicy między zobowiązaniami samego banku a kwotą roszczeń wzajemnych.
Kiedy czekać na płatności?
Zgodnie z przepisami, agencja ubezpieczeń depozytów dokonuje płatności w rejestrze zobowiązań bankowych w ciągu trzech dni od złożenia przez klienta odpowiednich dokumentów. Płatności nie można dokonać wcześniej niż dwa tygodnie po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego. Informacje o tym, w jakiej kolejności i gdzie będą przyjmowane wnioski o płatność, są publikowane w Biuletynie Banku Rosji lub w prasie w siedzibie instytucji finansowej.Jeżeli agencja nie dokona płatności w określony sposób, deponent może żądać odsetek karnych odpowiadających stopie refinansowania za każdy dzień opóźnienia.
Jak wypłacane jest odszkodowanie?
Ubezpieczenie depozytów w bankach Federacji Rosyjskiej zapewnia Fundusz Ubezpieczeń Depozytów. Fundusz jest własnością Agencji i prowadzona jest na nim specjalna dokumentacja. Wszystkie fundusze funduszu rozliczane są na specjalnym rachunku Agencji w Banku Rosji. Instytucja finansowa nie płaci odsetek od salda rachunku. Utworzenie funduszu odbywa się na podstawie kilku źródeł:
- Składki ubezpieczeniowe dokonywane przez banki.
- Kary naliczane w przypadku opóźnionej lub niepełnej zapłaty składek ubezpieczeniowych.
- W niektórych przypadkach fundusz otrzymuje środki z budżetu federalnego.
- Środki pieniężne i inne nieruchomości, które zostały zaspokojone na podstawie uprawnień Agencji do roszczeń po wypłaceniu odszkodowania za depozyty.
- Zysk z inwestowania dostępnych funduszy funduszu.
- Początkowy wkład nieruchomości.
Zasady rosyjskiego systemu gwarancji depozytów
Rosyjski system gwarancji depozytów opiera się na szeregu zasad. Jest to obowiązkowy udział banków w obowiązkowym systemie ubezpieczeń. Mechanizm ten ma na celu ograniczenie ryzyka w przypadku niekorzystnych konsekwencji dla inwestorów, jeżeli instytucje finansowe nie wywiążą się ze swoich zobowiązań. Struktura opiera się na absolutnej przejrzystości. Fundusz powstaje z akumulacji składek ubezpieczeniowych banków uczestniczących w systemie. W stowarzyszeniu mogą uczestniczyć podmioty komercyjne, które mają stabilną sytuację finansową, przestrzegają standardów ekonomicznych i rzetelnie prowadzą dokumentację i raporty. Warunkiem partnerstwa jest brak kar ze strony przełożonego.
Zasady i przepisy
Ubezpieczenie depozytów jest warunkiem przyciągania środków przez banki. Jeśli instytucja finansowa nie jest zaangażowana w system depozytowy, zabrania się przyjmowania środków od swoich klientów. W związku z tym zwyczajowo umieszcza się certyfikaty na stoiskach informacyjnych w instytucjach finansowych, które są wydawane przez korporację państwową, Agencję Ubezpieczeń Depozytów. Obecność specjalistycznego niebiesko-zielonego znaku z napisem „Depozyty są ubezpieczone” jest obowiązkowa. Banki w systemie ubezpieczeń depozytów, a także sam system, są kontrolowane przez rząd Rosji i Bank Rosji poprzez udział przedstawicieli banków w organach zarządzających Agencji.
Klasyfikacja systemu
Ubezpieczenie depozytów jest w większym stopniu uzależnione od wydarzeń historycznych. W XX wieku, po fali kryzysu, która ogarnęła świat, wiele sektorów gospodarki znacznie ucierpiało. Zaatakowana została również sytuacja społeczno-polityczna. Aby uniknąć ponownego wystąpienia zdarzeń w przyszłości, ustanowiono unikalną strukturę finansową, której głównym zadaniem jest ubezpieczanie depozytów. W celu wzmocnienia zaufania publicznego banki chętnie przyjęły tę innowację.
Obecnie istnieją tylko dwa modele ubezpieczenia depozytów: niemiecki lub kontynentalny i amerykański. W przypadku modelu niemieckiego charakterystyczne jest tworzenie niektórych instytucji kredytowych. Związki te pełnią funkcję zarządzania funduszami ubezpieczeniowymi należącymi do banków uczestniczących w systemie. Zgodnie z amerykańskim systemem ubezpieczeń państwo tworzy jeden organ finansowy, który działa dzięki funduszom państwowym i funduszom instytucji finansowych. W XX wieku pojawienie się systemów gwarantowania depozytów w każdym z krajów świata stało się normą. Rządy państw przyjęły za podstawę jeden z istniejących modeli i dostosowały go do swoich interesów.
Ubezpieczenia w 2015 r
Kryzys gospodarczy, który ogarnął Rosję pod koniec 2014 r., Wywarł duży wpływ nie tylko na działalność wielu przedsiębiorstw, ale także na życie wielu ludzi. Ogromna liczba banków w ciągu ostatniego roku nie wywiązała się ze zobowiązań. Składka, na którą ubezpieczenie Federacji Rosyjskiej była oferowana na podstawie obowiązujących przepisów, jest jedyną rzeczą, na jaką liczyli mieszkańcy tego kraju. Na tle obecnej sytuacji rząd zmodernizował ustawodawstwo, a maksymalna kwota odszkodowania, która wcześniej wynosiła 700 tysięcy rubli, dziś odpowiada 1,4 miliona. Pomimo wzrostu limitu wypłat analitycy pewnie twierdzą, że w tym roku nie należy spodziewać się napływu inwestorów. Duzi inwestorzy i biznesmeni wybierają banki zagraniczne. Indywidualnemu ubezpieczeniu depozytów nie towarzyszy limit wypłat odszkodowań. Niestabilność rubla w ciągu ostatnich sześciu miesięcy pozostawiła znaczący ślad na sytuacji, która stała się jedną z przyczyn odpływu kapitału z Rosji. Trudno będzie dalej mówić o sytuacji. Możemy jedynie odnotować fakt znacznej modernizacji systemu ubezpieczeń, która ma na celu zmniejszenie ryzyka dla inwestorów.
