W dobie kryzysu finansowego słowo „reorganizacja” może przestraszyć nawet doświadczonego inwestora. Banki są zamknięte lub są absorbowane przez inne instytucje finansowe. Co powinni zrobić inwestorzy?
Esencja
Środki zaradcze to procedura odzyskiwania środków przez instytucję finansową. Uważa się, że sukces, jeśli bankructwo bankowe zapobiec. Zgodnie z ustawą Federacji Rosyjskiej „W sprawie niewypłacalności instytucji kredytowej” reorganizacja, mianowanie tymczasowego menedżera i reorganizacja są równymi środkami mającymi na celu zapobieganie bankructwu.
Tło
W art. 4 ustawy, podstawy procedury odzyskiwania są opisane:
- niezadowolenie z roszczeń wierzycieli w ciągu ostatnich sześciu miesięcy zobowiązania pieniężne brak płatności w ciągu 3 dni z powodu braku środków na rachunkach korespondencyjnych;
- naruszenie standardów adekwatności kapitałowej;
- obniżenie kapitału o 20% lub więcej w porównaniu z jego maksymalną wartością z poprzedniego roku;
- naruszenie obowiązujących standardów płynności w danym miesiącu o ponad 10%;
- obniżenie kapitału poniżej dopuszczalnego poziomu.
Ostatni akapit dotyczy tylko instytucji działających na rynku od ponad 3 lat.
Działania
Jeżeli wystąpi jeden z powyższych warunków, szef banku w ciągu 10 dni zwraca się do zarządu z wnioskiem o reorganizację, powiadamia o tym instytucję terytorialną Banku Rosji. Rada Nadzorcza musi podjąć decyzję w ciągu 10 dni i przekazać ją Bankowi Centralnemu. W przypadku przekroczenia terminów Bank Rosji zajmie się kwestią poprawy instytucji finansowej.
Jeśli sam bank centralny wykryje fakt obniżenia standardów, wysyła do banku żądanie wyrównania kwoty kapitału. Może również zaangażować Agencję Ubezpieczeń Depozytów (DIA) w proces odzyskiwania. Następnie ocenia się wykonalność restrukturyzacji banku. Jeśli DIA odmówi udziału w rehabilitacji, licencja zostanie pobrana od instytucji finansowej. Jeśli Agencja zgodzi się uczestniczyć w procesie poprawy wypłacalności, rozpocznie się reorganizacja banku. Co to znaczy
Agencja opracowuje plan rehabilitacji w poszukiwaniu inwestorów. W pełni finanse bank według stanu znaczy nie Działania naprawcze w systemie bankowym są prowadzone przez DIA, Bank Centralny i inwestora. Założyciele mogą również udzielać pomocy finansowej. Procedura reorganizacji przewiduje, że instytucją będzie kierować tymczasowa administracja wyznaczona przez Bank Rosji. DIA przeprowadza szczegółową kontrolę rejestru inwestorów. Osoby, których kwota depozytu, w tym odsetki, nie przekraczają 1,4 miliona rubli, mogą oczekiwać 100% zwrotu z inwestycji.
Co jest ubezpieczone?
Chronione są wszystkie fundusze osób fizycznych i osób fizycznych umieszczone na depozytach i rachunkach bieżących. Są automatycznie uznawani za ubezpieczonych po otwarciu lokaty. Istnieją jednak wyjątki od tej zasady. Nie podlega ubezpieczeniu:
- depozyty poświadczone zaświadczeniem oszczędnościowym na okaziciela;
- środki na rachunkach prawników przeznaczone na działalność zawodową;
- aktywa przeniesione na trust;
- depozyty w oddziałach instytucji kredytowej za granicą;
- gotówka elektroniczna;
- zdepersonalizowane rachunki metalowe.
Cofnięcie VS cofnięcie licencji
Nie należy mylić pojęć „likwidacja” i „reorganizacja banku”. Co to znaczy W przypadku cofnięcia licencji instytucji kredytowej zabrania się prowadzenia działalności bankowej. Po zakończeniu postępowania sądowego bankrutuje. Powołany jest syndyk masy upadłości, cała nieruchomość jest sprzedawana.A kosztem wpływów i popularnych pożyczek spłacane są wszystkie zobowiązania.
Środki zaradcze to odzyskanie środków przez bank. Bank Centralny nie bierze licencji. Instytucja nadal działa. W banku wprowadzono tymczasową administrację, zmienia się właściciel. Bank Centralny udziela nowemu inwestorowi pożyczki na wsparcie płynności natychmiastowej. Bank nadal działa.
Teoretycznie wszystko jest dobrze. Ale w praktyce nowy właściciel może wprowadzić zakaz wcześniejszego zakończenia depozytów jako środek mający na celu przywrócenie kondycji finansowej. Z punktu widzenia instytucji finansowej jest to logiczny ruch. Pożyczka banku centralnego może nie wystarczyć do przywrócenia płynności. Ale ogarnięci paniką inwestorzy zaczną działać w sposób nieracjonalny. W szczególności mogą wystąpić do banku centralnego z wnioskiem o cofnięcie licencji banku zrehabilitowanego. Ważne jest, aby zrozumieć, że DIA może po prostu nie mieć wystarczających środków na pokrycie wszystkich ubezpieczeń w przypadku bankructwa dużej instytucji. Takie przypadki już istnieją. Na przykład reorganizacja w Banku Moskiewskim została przedłużona do 2018 r. W procesie odzyskiwania lista zagrożonych aktywów wzrosła o kolejne 12,7 miliarda rubli. W rezultacie przystąpienie instytucji kredytowej do VTB jest odraczane na czas nieokreślony.
Co robić
Po pierwsze, nie panikuj. Jeśli bank centralny nie wprowadził moratorium na wcześniejsze wycofywanie depozytów, bezpieczeństwo środków w banku odkażonym jest niepokojące, jesteś gotowy stracić część zgromadzonych odsetek - skontaktuj się z biurem banku z prośbą o zwrot depozytu przed terminem. Jeśli warunki pożyczki są atrakcyjne, pieniądze powinny pozostać w instytucji kredytowej. Po zniesieniu moratorium możesz bezpiecznie zwrócić składkę. Środki zaradcze to odzyskanie środków przez bank. Ale jeśli to nie zadziała, najgorsze, co może się zdarzyć, to cofnięcie licencji. Co powinni zrobić inwestorzy w tym przypadku?
- Sprawdź na stronie internetowej DIA, czy reorganizacja jest przeprowadzana w danym banku.
- Dowiedz się, od kiedy przyjmowane są wnioski inwestorów.
- Aby pojawić się z paszportem we wskazanym terminie i napisać prośbę o zwrot pieniędzy.
- Jeśli suma wszystkich depozytów, w tym odsetek, nie przekroczy 1,4 miliona rubli, po 3 dzień bankowy środki zostaną przelane na określone szczegóły.
Taka jest sytuacja w teorii. W praktyce, analizując działalność zrehabilitowanego banku, często okazuje się, że większość dokumentów jest sfałszowana. Czek zaczyna identyfikować prawdziwych deponentów bankowych. Ten proces zajmuje dużo czasu. Ludzie musieli czekać na swoje pieniądze przez kilka miesięcy.
Jeśli kwota depozytu, biorąc pod uwagę odsetki, wynosi ponad 1,4 miliona rubli, możesz zwrócić wszystko, co jest wyższe od różnicy ubezpieczonej, dopiero po konkurencyjnej produkcji - sprzedaży aktywów i nieruchomości. Zwykle proces ten trwa dwa lata. Wymagania poszczególnych osób są spełnione w pierwszej kolejności, IP - w trzeciej kolejności.
Problem ten przede wszystkim zagraża posiadaczom depozyty walutowe. Na początku 2015 r., Kiedy rubel stracił ponad dwukrotnie, aktywnie przeprowadzono korektę w sektorze bankowym, posiadacze depozytów dolarowych nie byli w stanie uzyskać oszczędności. Kwota depozytu i odsetki zostały ponownie przeliczone według kursu wymiany rubla według Banku Centralnego w dniu cofnięcia licencji. W rezultacie deponenci, którzy mieli na swoich kontach ponad 700 tysięcy rubli, automatycznie wycofali się z programu DIA.
Przesunięcia niedozwolone
Bardzo często ludzie otrzymują pożyczkę i depozyt w jednym banku. Jeżeli trwają postępowania upadłościowe, kwota odszkodowania zostanie zmniejszona o kwotę pożyczki. Przesunięcie jest niedozwolone. Oznacza to, że jeśli klient wydał pożyczkę w wysokości 1 miliona rubli i depozyt w wysokości 2,4 miliona rubli w banku, to w celu spłaty środków najpierw musisz spłacić pożyczkę, a następnie możesz uzyskać depozyt w wysokości 1,4 miliona rubli. Do tego momentu bank może zapłacić tylko: 1,4-1 = 0,4 miliona rubli.
