Jednym z najważniejszych i najczęstszych celów osoby dorosłej jest posiadanie domu. Cóż, naprawdę chcemy żyć dla naszej przyjemności, mieć osobistą przestrzeń życiową, w której możesz robić, co chcesz i nikomu się nie zgłaszać. Najczęściej istnieje jeden sposób na marzenie - hipoteka. Kwoty tutaj są nadal znaczne. Chciałbym przynajmniej coś zaoszczędzić, a naturalnie powstaje pytanie, jak uzyskać zwrot odsetek od kredytu hipotecznego z wcześniejszą spłatą. Czy to jest prawdziwe? Jak to zrobić
Gdzie to wszystko się zaczyna?
Chęć zakupu mieszkania pojawia się u prawie każdej osoby dorosłej, która chce żyć po swojemu. Oczywiście są ludzie, którzy lubią mieszkać z rodziną, rodzicami lub przyjaciółmi. Jednak ta „ogólna” wersja dorosłości wydaje się niedojrzała i tymczasowa. A jeśli nie ma akumulacji lub nieoczekiwanie spadku, istnieje tylko jedno wyjście - wziąć hipotekę. Wybór potencjalnego kredytobiorcy jest zaskakująco duży, każdy bank oferuje różne warunki kredytu hipotecznego. Na przykład w Sberbank możesz zaciągnąć pożyczkę na okres do 30 lat. Odsetek ten jest obecnie zmienny - z ośmiu w przypadku mieszkań w nowych budynkach do trzynastu w przypadku zakupu mieszkania na drugim piętrze. Oczywiście w żadnym wypadku nie ma ustalonego procentu. Zawsze zależy od statusu społecznego, wieku i liczby kredytobiorców, od wielkości zaliczki. Warunki kredytu hipotecznego w Sberbank są odpowiednie dla Ciebie, jeśli jesteś obywatelem kraju w wieku produkcyjnym z ciągłą rejestracją. Nawiasem mówiąc, obowiązkowe będzie wykupienie ubezpieczenia nieruchomości od ryzyka śmierci i szkód. Ale ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne jest wydawane do woli, ale jeśli odmówisz, możesz zwiększyć procent pożyczki.
Czy konieczne jest gaszenie przed czasem?
Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny, prawdopodobnie nie będziesz mieć pod ręką znacznej sumy pieniędzy. Ale zakładasz, że przez pewien czas możesz spłacić pożyczkę. Być może bierzesz nawet kredyt hipoteczny z marżą, mając nadzieję na spłatę przed terminem. Ale czy w tym przypadku gra jest warta świeczki? Wiele osób bierze pożyczkę na maksymalny okres, mając nadzieję, że nowy skok walutowy pozwoli im zdyskontować pozostałe zadłużenie. Zgadzam się, perspektywy są raczej niejasne. Może lepiej się spotkać i spłacić pożyczkę przed terminem? Jest to racjonalna opcja tylko wtedy, gdy płacisz zróżnicowanymi płatnościami. Ponadto płatność składa się z głównego długu i odsetek naliczonych od całej kwoty. Jeśli wpłacisz dużą kwotę na konto, naliczone zostaną odsetki od znacznie zmniejszonego salda.
W przypadku, gdy miesięczne płatności są dożywotnie, kwota jest zawsze taka sama, ale we wczesnych latach składa się głównie z odsetek, a do końca okresu kredytowania zmienia się stosunek kapitału do odsetek. W tej opcji wcześniejsza spłata będzie niepotrzebną decyzją. Skoncentruj się więc na maksymalnych warunkach kredytu hipotecznego i oblicz swoją siłę do ewentualnej wcześniejszej spłaty kredytu.
Pełny i częściowy
Wcześniejsza spłata może być pełna i częściowa. W pierwszej opcji klient natychmiast spłaca całą kwotę pożyczki. Istnieją niuanse, ponieważ bank nie jest oczywiście szczególnie opłacalny. Często banki deklarują w umowie okres, przed którym klient nie może spłacić długu bez kar. Zwróć uwagę na tę klauzulę w umowie. Ale do częściowych spłat najczęściej nie ma żadnych ograniczeń.Jednocześnie bank może obniżyć stopę procentową i obniżyć całkowity koszt pożyczki lub tylko zmniejszyć kwotę zadłużenia. Im większa kwota wkładu, tym bardziej aktywne jest przeliczanie odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego. Dlatego lepiej jest dokonywać dużych wkładów nie co miesiąc, ale gdy gromadzi się znaczną kwotę. W tym celu możesz otworzyć wkład z kapitalizacją odsetek.
Istota płatności renty
Tak więc już powiedziano, że spłata pożyczki przed terminem jest korzystna, gdy masz zróżnicowane płatności. Ale dzięki rentom możesz odpocząć i spokojnie zapłacić wszystkie 10-20 lat. Jednak wszystko dzieje się w życiu, a teraz stajesz się właścicielem solidnego dziedzictwa lub nieoczekiwanej nagrody. Oczywiście chcę pozbyć się długów i zamknąć hipotekę. Jednak nadmiernie zapłacone odsetki po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego stają się w rzeczywistości nieuzasadnionym wzbogaceniem banku. W końcu zapłaciłeś odsetki na początku kadencji i mógł już zamknąć lwią część. Co robić Zostaw to tak, jak jest? Nie, nie, możliwa jest znaczna spłata odsetek od hipoteki po wcześniejszej spłacie. Pożyczkobiorca ma również to prawo przy refinansowaniu. 
Przewodnik działania
Jeśli nie spłaciłeś pożyczki przed terminem, odsetki są wypłacane zgodnie z umową. Jeśli jednak udało Ci się z wyprzedzeniem, całkiem możliwe jest spłacenie odsetek od kredytu hipotecznego z wcześniejszą spłatą. Krótko mówiąc, pożyczkobiorca może z góry odebrać pieniądze, które przepłacił bankowi. W końcu przez pewien okres nie korzystał z kwoty pożyczki. Tak więc, zgodnie z prawem wypłacone odsetki - tylko te, które zostały pobrane w okresie wykorzystania środków od daty pożyczki i do pełnej spłaty. Jeśli klient nie wykorzystał pieniędzy, naliczanie odsetek jest nielegalne.
Niektórzy klienci dość słusznie podejrzewają, że banki oszukują ich w czymś. Czasami rozsądnie podchodzą do umów, czasem zawierają szereg dodatkowych usług. Ale daleko od każdego może ocenić stopień oszustwa. Możliwe jest jednak obliczenie kwoty, którą można odzyskać po spłacie pożyczki. Aby to zrobić, weź kwotę naliczonych odsetek za cały okres i oblicz część przypadającą na pozostały okres do faktycznej spłaty. 
Podążamy za przykładami
Jak więc zwrócić odsetki za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego? Musisz działać szybko i rozważnie. Aby rozpocząć, sprawdź harmonogram płatności, w którym należy podać całkowitą kwotę odsetek. Jeśli twoja pożyczka jest przeznaczona na długi okres, kwota spłaty może być znacząca. Rozważ sytuację z przykładami. Załóżmy, że wziąłeś pieniądze na zakup mieszkania w cenie dwóch milionów rubli na okres 20 lat. Stawka, którą zaoferowano ci na 13,75%. Przy pełnej płatności dasz bankowi 3,9 miliona rubli odsetek. Jeśli spłacisz kwotę, powiedzmy, w ciągu trzech lat, wówczas spłata odsetek od hipoteki (z wcześniejszą spłatą w Sbierbanku) wyniesie około 230 tysięcy rubli, czyli 26% łącznych rocznych rent wypłaconych za ten okres.
Według statystyk w 2011 r. Kredytobiorcy spłacili kredyty hipoteczne o łącznej wartości 174 miliardów rubli. Jest to nawet bez uwzględnienia pożyczek konsumenckich. Jest to duża kwota, a zatem wielu klientów zgłosiło bankom roszczenia o zwrot nadpłaconych odsetek po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego.
Przez sąd
Nie bój się zwrócić pieniędzy. Jest to całkowicie legalne, co potwierdził Najwyższy Sąd Arbitrażowy. Niedawno opublikowano przegląd praktyki sądowej, w którym podano wyjaśnienia dotyczące sposobu spłaty odsetek od hipoteki w przypadku wcześniejszej spłaty. Praktyka sądowa pokazuje, że klienci zwolnieni z zadłużenia mają prawo do zwrotu. Nawiasem mówiąc, decyzje Najwyższego Sądu Arbitrażowego zawierają informacje, że pobieranie różnych prowizji od kredytobiorców jest nielegalne. To oświadczenie spowodowało prawdziwy przypływ pozwów przeciwko bankom i znacząco zmieniło zasady gry na rynku kredytów konsumenckich.Jednak informacje o zwrocie zainteresowania spowodowały jedynie niewielką odpowiedź.
Dlaczego tak niewielu chce zwrócić nadpłacone odsetki? W rzeczywistości odsetki są zwiększane w ciągu roku. Nawet jeśli spłacałeś pożyczkę na rok na łączny okres dziesięciu lat, to w pierwszych miesiącach płaciłeś takie odsetki, jak gdybyś korzystał z tych pieniędzy przez kilka lat. Prawidłowo zapłacone odsetki można obliczyć za pomocą zwykłego kalkulatora, znając stopę pożyczki i liczbę miesięcy, kiedy fundusze zostały faktycznie wykorzystane. Tutaj możesz podać przykład, pozwól zapłacić 250 rubli za trzy miesiące w ramach rocznej umowy. A przez krótszy okres, kiedy byłeś dłużnikiem, napłynęło tylko 200 rubli. W takim przypadku bank musi zwrócić 50 rubli, ponieważ zostały one zapłacone z góry. 
Niuanse renty
Pojawiają się jednak wątpliwości, czy wszystko jest takie proste, ponieważ przy sporządzaniu umowy klient zgodził się, że początkowo zapłacił odsetki. Czy bank polegałby na tym, gdyby chciał zwrócić część kwoty? W tym przypadku bank nie może postępować wbrew prawdzie kodeksu cywilnego, który wyraźnie stwierdza, że klient powinien zapłacić tylko wtedy, gdy wykorzysta pieniądze. Ponadto statystyki pokazują, że w przypadku pożyczek długoterminowych spłata odsetek może spowodować poważną kwotę. Możesz zapłacić pięć lat zamiast dwudziestu. W przeciwnym razie sytuacja jest po prostu nieuczciwa, ponieważ klient dał pieniądze na jedną czwartą okresu i zapłacił za całość. Ale samodzielne odnalezienie tych dzikich krajobrazów może być trudne, dlatego lepiej jest zaangażować wykwalifikowanego prawnika w sprawie.
Niuanse renty są również ważne w sytuacjach z osobami prawnymi. W przypadku organizacji komercyjnych wcześniejsza spłata pożyczki jest zabroniona, ale z inicjatywy samych pożyczkobiorców. Zwrotów można dokonać tylko wtedy, gdy bank obawia się pogorszenia bezpieczeństwa pożyczki i odbierze dług przed terminem.
W rzeczywistości
Przeanalizujemy punktowo, do czego jesteś uprawniony i jak zwrócić odsetki po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego. Jeśli spłacisz pożyczkę w całości i zamkniesz umowę, zyskasz znaczną kwotę i usuniesz ciężar długu na wiele lat. Na przykład masz pożyczkę na 10 lat w wysokości miliona rubli. Dla uproszczenia obliczeń bierzemy małą stopę procentową - 10%. Na wykresie możesz obliczyć, że każdego miesiąca spłacisz 0,8 procent całkowitego długu. Przy każdej racie należy podać harmonogram. Odsetki są pokazane w jednej kolumnie, a całkowite zadłużenie w drugiej. Za pierwszy rok otrzymasz odsetki w wysokości 97 i pół tysiąca rubli, a całkowita nadpłata zgodnie z harmonogramem wyniesie około 580 tysięcy. Nie jest to najbardziej obiecująca perspektywa, nawet przy niskim oprocentowaniu. Możesz dwukrotnie sprawdzić procent wypłaconej kwoty, jeśli podzielisz roczną nadpłatę przez sumę. Łącznie otrzymamy ponad 16 procent. Jeśli spłacisz pożyczkę na rok, spłacisz je z góry o 6% z góry i możesz ubiegać się o zwrot. W rublach jest to około 35 tysięcy rubli. Ten rodzaj zwrotu może cię zadowolić.
Jednak pułapki próbują stworzyć same banki, które często określają w umowach linię zakazu zwrotu. W dokumencie znajduje się nota o obowiązkowej spłacie narosłych odsetek w całości w dniu wcześniejszego wypełnienia zobowiązań. W rzeczywistości stanowi to naruszenie praw kredytobiorcy, nawet jeśli przypadkowo podpisał taką umowę. Istnieją wszelkie powody, aby iść do sądu i domagać się odszkodowania. Fakt, że państwo i sąd arbitrażowy w takich sytuacjach pozostają po stronie pożyczkobiorcy, jest zachęcający.
Lepiej ptak w rękach
Jeśli nie masz pełnej kwoty i nie spodziewasz się teraz, możesz spłacić dług ryczałtowo. Powiedzmy, że masz skromną kwotę pożyczki. Przypomnijmy, że hipotekę można wziąć od 300 tysięcy rubli. Jeśli potrzebujesz tylko 400 tysięcy, nie ma sensu rozciągać płatności na całe życie. Chociaż termin można wybrać według własnego uznania. Ale tutaj lepiej nie być mądrym i wybierać zróżnicowane płatności. Powiedzmy, że termin wybierany jest za 20 lat.Co więcej, miesięczna płatność może być śmieszną kwotą dwóch, czterech lub pięciu tysięcy rubli. I możesz zapłacić 20-25 tysięcy miesięcznie. Powstaje pytanie: czy przy wcześniejszej spłacie hipoteki są naliczane odsetki? Tak, odsetek się zmienia, choć nie tak szybko, jak byśmy tego chcieli. W praktyce wszystko zależy od Ciebie i wielkości twoich płatności. Co miesiąc na wykresie można zaobserwować spadek całkowitego zadłużenia, wielkości miesięcznej płatności i stopy procentowej. Jednak okres kredytu hipotecznego pozostaje niezmieniony do momentu, gdy dokonasz ostatniej płatności i zamkniesz pożyczkę.
W drodze
Pozostaje rozwiązać inne dość powszechne pytanie, które pojawia się wśród doświadczonych pożyczkodawców. Jak naliczane są odsetki od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego? W przypadku zróżnicowanych płatności procent zmienia się co miesiąc. W przypadku rent rocznych odsetek jest obliczany po płatności i zamknięciu okresu sprawozdawczego, chociaż nikt nie zabrania ci dokonywania obliczeń co miesiąc. Istnieje jednak inna kategoria odsetek, którą można uzyskać dzięki wcześniejszej lub terminowej spłacie kredytu hipotecznego. Jest to tak zwane odliczenie podatkowe. Zgodnie z prawem obywatele, którzy jako pierwsi nabywają mieszkanie w hipotece, mają prawo do odliczenia podatku. Możesz dostać to zarówno w podatku, jak i w miejscu pracy. Kwota ta składa się z dwóch części, w których jest 13% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego i 13% kwoty wypłaconych odsetek. Część, która pochodzi z kwoty długu, możesz natychmiast zwrócić, i to się nie zmieni. Istnieje limit kwoty - maksymalnie dwa miliony rubli. W tej opcji możesz zwrócić 260 tysięcy rubli. Być może to nie wystarczy dla osób, które kupiły nieruchomość za siedmiocyfrowe kwoty, ale takie „wycofanie” jest bardzo przyjemne.
Ale drugi element odliczenia jest zmienny, ponieważ nie można z góry przewidzieć, ile odsetek zapłacisz. W rezultacie możesz w pełni wypłacić tę kwotę w momencie zamknięcia pożyczki, kiedy odsetki zostaną spłacone w całości. Jeśli skorzystasz z ulgi podatkowej w pracy, nie zostaniesz obciążony 13% wynagrodzenia dokładnie, dopóki nie pokryje stałej i zmiennej części żądanej kwoty. Niestety, ulgę podatkową można uzyskać tylko raz w życiu, więc druga hipoteka obejdzie się bez takiej premii bonusowej na koniec. W związku z tym lepiej jest zastanowić się, który zakup nieruchomości jest najbardziej opłacalny. Jednak im większa zainwestowana kwota, tym większy będzie zwrot.
