Interesul compus - Una dintre opțiunile pentru calcularea remunerației pentru utilizarea fondurilor împrumutate într-un depozit bancar. Multe instituții financiare oferă astfel de depozite ca instrument ideal pentru finanțare. Este chiar așa?
Principiul de lucru
Pentru ca clientul să poată face o depunere, banca deschide un cont pentru care sunt transferate fondurile. Mărimea sumei și frecvența transferurilor sunt indicate în contract. Din momentul primei tranzacții, de regulă, fondurile devin inaccesibile pentru client. Restituirea lor va avea loc fie în cazul rezilierii anticipate a contractului, fie la sfârșitul valabilității acestuia.
Depozite cu capitalizare a dobânzii - depozite bancare, în care, după o anumită perioadă, suma pentru deconturi crește. Pentru o mai bună înțelegere a esenței problemei, este necesară cunoașterea de bază a matematicii. Există o sumă principală (inițială) (PV). Dobânda este acumulată la o anumită rată (r) pentru o anumită perioadă (t). După fiecare perioadă de timp, banii acumulați se adaugă la suma principală, adică baza de calcul a taxei pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Aceasta este valorificarea intereselor. Într-o schemă simplă, taxa pentru utilizarea fondurilor împrumutate nu crește baza de decontare.
Cum apare capitalizarea dobânzii?
Condițiile contractelor de prestări servicii sunt determinate de următorii parametri:
- Termen de depozit.
- Rata dobânzii.
- Baza de timp pentru calcul (360 sau 365 de zile).
Formula de capitalizare a dobânzii este următoarea: FV = PV * (1 + r)T.
În condițiile contractului, rata dobânzii este de obicei indicată anual și o creștere a bazei de decontare poate apărea mai des. De exemplu, la fiecare 1, 3, 6 sau 12 luni. Calcularea capitalizării dobânzii este următoarea:
% = p * d / y, unde
p - rata în condițiile contractului (anual);
d - perioada de capitalizare (zile / lună);
y este numărul de zile / luni dintr-un an.
Un exemplu. Pentru un depozit de 1000 y. e. Dobânda compusă lunară se acumulează cu o rată de 10% pe an. Suma finală a depozitului (FV) va fi:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Venitul net va fi: 1104.27 - 1000 = 104.27 cu
Și acum calculăm suma finală a depozitului în funcție de dobânda simplă: FV = 1000 * (1 + 0.1) = 1100 у. e.
Punem accente
Capitalizarea dobânzii este un proces destul de complicat, în care timpul are o importanță deosebită. Cu cât banii sunt depuși mai mult cu dobândă compusă, cu atât capitalul va crește. Cel mai probabil, banca îți va oferi propriul calculator pentru decontări. El realizează toate operațiunile de mai sus cu o singură apăsare de taste. Dar puteți verifica întotdeauna acuratețea calculelor substituind datele din formulă.
Ratele la depozitele cu capitalizare sunt mai mici decât la dobânda simplă. Diferența de 1 pp se poate dovedi chiar semnificativă, ceea ce poate fi văzut din exemplul prezentat mai sus. Dacă creșteți rata cu 11% sau 12% și efectuați decontări fără capitalizare, suma de primit va fi în continuare mai mare. Pentru a alege condiții mai favorabile de depozit, calculați randamentul real al depozitului pentru toate condițiile de depozit.
Deoarece dobânda compusă se acumulează numai pe baza rezultatelor unei anumite perioade, depozitele cu capitalizare frecventă sunt mai profitabile. Cea mai proastă opțiune este o contribuție în care o creștere a bazei de decontare are loc numai după un an de serviciu. Și mai rău, dacă perioada de depunere este de 365 de zile. Cu cât sunt mai favorabile condițiile, cu atât interesul este mai des capitalizat.Specialiștii recomandă ca înainte de încheierea unui acord, solicitați salariatului să calculeze randamentul pentru aceeași perioadă pe diferite depozite.
Separat, este de remarcat caracteristicile depozitelor în valută cu capitalizare. Un astfel de produs este extrem de rar pe piața bancară. Dar condițiile sale sunt departe de a fi întotdeauna avantajoase pentru investitori. Atunci când încheie astfel de acorduri, băncile folosesc adesea următoarea schemă: depozitul este creditat în monedă străină, iar dobânda câștigată - în moneda națională. Profitul unei instituții financiare - diferența de curs de schimb, care poate fi înregistrată în contract cu sintagma „la momentul plății”. Această cifră va fi întotdeauna mai mare decât Banca Centrală stabilită, iar în timpul conversiei, banca poate retrage suplimentar comisionul pentru serviciile de decontare a numerarului.
Sfaturi pentru depozit
Orice client poate plasa independent un depozit cu capitalizare. Trebuie doar să găsiți oferte pe depozite cu o plată lunară a dobânzii și posibilitatea reîncărcării. Adică, în timpul executării contractului în sucursala bancară, trebuie să informați imediat angajatul despre dorința dvs. de a transfera imediat toate dobânzile acumulate către contul de depozit. Această opțiune are mai multe avantaje:
- Investitorul decide în mod independent dacă va capitaliza integral sau parțial dobânda. Unii clienți preferă să cheltuiască o parte din suma „câștigată” pe alte nevoi.
- Când utilizați o dobândă simplă, rata este mai mare decât în cazul capitalizării. Având în vedere schema de mai sus, deponentul împrumută fondurile sale băncii în condiții mai favorabile.
- În unele instituții, procesul de reîncărcare a depozitelor poate fi automatizat. Dar acest serviciu este plătit.
Citiți cu atenție contractul
Capacitatea de a modifica unilateral rata poate fi prescrisă de bancă direct în acest document. În astfel de cazuri, clientul nu este asigurat împotriva riscului de scădere a rentabilității. Există o altă situație. Banca poate prescrie ca, după modificarea ratelor de depozit curente, clientul să viziteze sucursala într-un anumit timp (7 zile) pentru a semna un acord suplimentar cu noile condiții.
Dacă un astfel de document nu este furnizat, contractul poate deveni nul. Prin urmare, este posibil ca banca să nu informeze clienții cu privire la modificarea ratelor. Între timp, dobânda la depozit încetează să mai acumuleze. Adică, tot timpul rămas, banca va folosi fondurile aproape gratuit.
Alte instrumente financiare
De ce să investești în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale atunci când poți deschide un depozit cu dobândă compusă? Pe termen lung, profiturile vor fi colosale și fără prea multe riscuri. Probabilitatea falimentului unei instituții de credit este mai mică decât cea a companiilor din sectoarele economice în curs de dezvoltare rapidă. Cert este că acțiunile și alte titluri generează mai multe venituri în aceeași perioadă de timp. Prin urmare, atunci când alege direcția de finanțare, fiecare investitor decide în mod independent ce este mai important pentru el: a economisi bani, dar a obține mai puțin profit sau un risc de capital.
rezumat
Banca plătește dobândă pentru utilizarea fondurilor atrase. Există două scheme pentru o astfel de procedură: simplă și complexă. Al doilea este mai profitabil cu un depozit pe termen lung. Suma acumulată se adaugă la original, sporind baza de calcul. Aceasta înseamnă capitalizarea interesului.
