În contextul unor rate mai mici, mulți clienți au început să primească împrumuturi cu o dobândă mai mică pentru a rambursa împrumutul anterior. În literatura economică, această operațiune se numește simplu - refinanțarea unui împrumut. Vă permite să economisiți bani pe diferența de rate și să plătiți datoria anterioară înainte de termen. Dar această procedură nu este benefică pentru fiecare client. Citiți mai multe despre ce este refinanțarea, citiți mai departe.
destin
Refinanțarea împrumutului poate fi folosită în alt scop: rambursarea unui împrumut în condiții mai favorabile, extinderea împrumutului, în cazul în care clientul are probleme neprevăzute. Dar acest serviciu este posibil numai dacă, în condițiile contractului, nu există nicio interdicție de revizuire a tarifului. Pentru a solicita un nou împrumut, va trebui să parcurgeți întreaga procedură din nou: depuneți o cerere, colectați un pachet de documente, plătiți un comision și așteptați o decizie. Astăzi, nu fiecare client este disponibil pentru a refinanța împrumuturile. Băncile fac concesii numai dacă împrumutatul are o reputație bună (plățile la datoria anterioară au ajuns la timp, fără întârziere). Dar, în fața unei concurențe sporite, acest serviciu a devenit răspândit. Instituțiile financiare atrag clienții unul de la celălalt. Chiar și debitorii „răi” li se acordă împrumuturi la o rată a dobânzii mai mică. Inițial, acest serviciu a fost furnizat numai persoanelor juridice. Dar, odată cu dezvoltarea sectorului creditelor ipotecare și auto, cererea pentru acesta a crescut.
Beneficiile
Refinanțarea creditului permite băncii să atragă noi clienți și să crească veniturile. Dar împrumutatul beneficiază și de:
- Îți crește ratingul de credit. Uneori clienții care au probleme cu rambursarea unui împrumut apelează la serviciul de creditare. Dar banca va fi de acord să răscumpere datoria restantă numai dacă împrumutatul dovedește că va achita noua.
- Reduce plățile împrumuturilor. Adesea, după finalizarea tranzacției, clientul înțelege că a ales o schemă de servicii nu atât de profitabilă. Este puțin probabil ca banca să taie ratele și să-și reducă veniturile. Dar o instituție financiară terță parte va oferi cu plăcere un nou împrumut la o rată a dobânzii scăzută pentru a-l rambursa pe cel precedent. De exemplu, un client a luat 200.000 USD timp de 30 de ani la 12%, valoarea plății lunare va fi de 2.057 USD. La refinanțarea unui împrumut cu o rată de 9%, cheltuielile vor scădea la 1.609. $ Peste 30 de ani, valoarea economiilor se va ridica la 160.000 USD.
- Durata de viață a datoriei crește. Unele bănci oferă servicii de creditare în legătură cu nașterea unui copil. Într-o astfel de perioadă, sarcina financiară pentru o familie tânără este mare. Refinanțarea unui împrumut vă permite să îl reduceți.
- Cantitatea de garanție este în creștere. În condiții economice normale, costul locuinței crește în 2-3 ani. Dacă situația financiară a debitorului este bună, atunci banca poate revizui suma împrumutului într-o direcție mai mare. Cea mai mare parte a fondurilor va reveni la rambursarea creditului anterior și puteți cumpăra o mașină pentru sold fără a înregistra un nou împrumut țintă. La refinanțare, un nou împrumut este emis cu o rată ipotecară. Beneficiile sunt evidente.
Aceasta este ceea ce refinanțarea este pentru client.
documente
Pentru a primi un nou împrumut, la pachetul standard de documente trebuie atașate următoarele documente:
- schema de rambursare a unui împrumut existent;
- acord de gaj;
- un certificat de datorie curentă, prezența (absența) delincvențelor;
- chitanțe pentru plata împrumutului.
Ce este refinanțarea?
Procedura este reglementată de regulile interne ale unei anumite instituții, dar, în general, se pot distinge astfel de etape cheie:
1.Clientul solicită consiliere de la bancă și obține consimțământul prealabil pentru refinanțare.
2. Împrumutatul colectează documente și le înaintează cu titlu oneros.
3. Comitetul de credit decide cu privire la refinanțarea datoriei.
4. Împrumutatul avertizează instituția financiară cu privire la rambursarea anticipată a datoriei.
5. Clientul semnează un contract nou și un program de rambursare cu a doua bancă.
6. Instituția financiară emite un împrumut prin transferul sumei pentru rambursarea datoriei vechi. Dacă valoarea creditului este mai mare, soldul este emis clientului în numerar.
7. Împrumutatul primește un certificat care să ateste că datoria veche a fost achitată și o transmite băncii ca confirmare a utilizării preconizate a fondurilor.
8. Proprietatea este confiscată.
9. Împrumutatul semnează un nou contract de gaj.
10. Banca își impune arestarea asupra proprietății.
Situația de pe piața rusă
Pe fondul ratelor mai scăzute ale creditelor ipotecare, creditele pot fi aranjate la instituțiile financiare majore din țară: Alfa Bank, Home Credit și Absolut Bank. Serviciul nu este încă foarte popular, deoarece ipoteca din Rusia a început să se dezvolte activ recent. Da, și băncile încearcă în orice mod să păstreze clienții: impozit amenzi, declar moratoriu, măresc comisionul cu rambursarea anticipată a împrumutului.
Cine are nevoie
În general, refinanțarea unei credite ipotecare este benefică numai dacă suma împrumutului depășește astăzi jumătate de milion de ruble, iar contractul a fost întocmit pentru o perioadă mai mare de 10-15 ani. Aceasta se referă în primul rând la clienții care au semnat actele în 2004. Apoi, ratele au fost foarte mari: de la 11% în valută străină la 20% la ruble.
Ipoteca poate fi, de asemenea, refinanțată de banca care a emis primul împrumut. Dar dacă suma este mică, instituția de credit va refuza serviciul, deoarece pur și simplu nu va câștiga bani din el. În acest caz, puteți încerca să contactați o altă bancă. Dacă venitul a crescut proporțional cu creșterea prețului și împrumutul a fost luat pentru o perioadă scurtă, există șansa ca aceștia să aprobe cererea.
Dacă refinanțarea unui împrumut este executată pentru a economisi dobânzi, atunci trebuie să căutați să reduceți rata fără a modifica termenul contractului. Și invers. Dacă reducerea plăților lunare este o prioritate, atunci contractul ar trebui prelungit.
În plus, nu trebuie să uităm că, cu un credit ipotecar, banca își pune profiturile în primele plăți. Adică, dacă contractul este întocmit pentru 30 de ani, atunci în primele 36 de luni, clientul plătește un comision pentru utilizarea banilor. Cea mai mare parte a datoriei va fi rambursată în următorii ani. Prin urmare, refinanțarea unui împrumut ar trebui să fie emise în fazele incipiente.
obstacole
Băncile limitează gama de instituții ai căror clienți sunt dispuși să le servească. Refinanțarea altor împrumuturi nu va fi emisă dacă copiii minori sunt înregistrați în apartament, împrumutatul nu are alte proprietăți în proprietate. În primul caz, proprietatea nu poate fi confiscată, iar în al doilea caz, valoarea garanției nu poate fi suficientă pentru a acoperi obligația. În plus, clientul poate întâmpina astfel de probleme:
- plata unei comisii pentru examinarea unei cereri, deschiderea unui cont de împrumut, emiterea unui împrumut;
- va trebui să ordonați o evaluare a locuinței și să o asigurați cu un partener al băncii;
- Un apartament aprobat de o agenție poate fi respins de o altă.
Refinanțarea băncii
Acesta este numele procesului autorității de reglementare de a acorda împrumuturi instituțiilor financiare ale țării pentru a menține lichiditatea. O condiție prealabilă este mai des o scurgere bruscă de depozite. Pentru a reduce decalajul de numerar, pentru a preveni panica în rândul clienților, instituția financiară are nevoie de numerar. Băncile sunt refinanțate pentru o perioadă de câteva ore (peste noapte) la câteva luni (împrumut de stabilizare). Atunci când o instituție financiară își achită obligațiile, panica scade, clienții suportă din nou fonduri pentru depozite. Plătesc un împrumut și dobânzi.Uneori, ca garanție suplimentară, autoritatea de reglementare necesită securitate din partea acționarilor mari. Suma refinanțării depinde de nevoile și starea instituției. Adesea, regulatorul stabilește o rată crescută sub formă de amendă pentru a permite situații stresante. Serviciul de rambursare a creditelor poate fi emis la banca interbancară. Acolo condițiile sunt mai favorabile. Principala diferență între restituirea creditelor și reabilitare este că nu se acordă fonduri pentru îmbunătățirea instituției, ci pentru creșterea lichidității. Aceasta este refinanțarea bancară.
Viața fără credit. Ce este refinanțarea?
