Dacă aveți propria mașină, mai devreme sau mai târziu va exista o întrebare despre asigurarea acesteia. Și despre asigurarea mașinii, și nu a răspunderii dvs. civile, care este deja protejată de polița de asigurare obligatorie obligatorie de răspundere auto. Acest tip de protecție oferă asigurare auto CASCO. Atunci când solicită acest tip de asigurare, fiecare proprietar de mașină se confruntă cu conceptul de franciză. Și aici apare întrebarea: „Asigurare CASCO cu franciza - ce este? Este într-adevăr profitabil sau serviciul seamănă cu brânza de notorietate într-o trapă de topitură? ”
Adesea, agenții de asigurări, care enumeră numeroasele beneficii pe care le primește un client prin acordul unei francize, uită să explice clar care este exact acest lucru și ce nuanțe importante trebuie luate în considerare atunci când sunt de acord cu condițiile companiei.
Deci, ce înseamnă franciza în CASCO, ce se întâmplă și care sunt exact avantajele sale? Hai să înțelegem.
Franciza: ce este?
În primul rând, să aflăm ce este franciza la CASCO. În cuvinte simple, acest concept poate fi descris după cum urmează: aceasta este suma pe care SK nu o va plăti asiguratului în momentul apariției eveniment asigurat. Care este exact suma - determinați condițiile contractului. Poate fi exprimat într-un număr exact sau poate fi calculat ca procent din costul autoturismului sau a sumei de acoperire a asigurării. Cel mai adesea, o politică de franciză costă puțin mai ieftin decât de obicei.
Condițional și necondiționat
În primul rând, observăm că franciza din politica CASCO are două diferențe fundamentale și se întâmplă:
- condiționat (nu este deductibil);
- necondiționat (deductibil).
Prima opțiune înseamnă că contractul de asigurare prescrie o anumită sumă de daune care nu este rambursată asiguratului în niciun caz. Cu toate acestea, toate plățile care depășesc această sumă vor fi rambursate integral.
exemplu
Contractul prevede un contingent deductibil în valoare de 28.000 de ruble. Daunele rezultate în urma unui accident mic s-au ridicat la 25.000 de ruble. Deoarece cuantumul pagubelor este mai mic decât deductibilul, proprietarul mașinii nu va primi nicio compensație de la SK. Dar dacă valoarea pagubelor este, de exemplu, 28 500 de ruble și depășește mărimea deductibilului, atunci asigurarea este obligată să plătească banii în totalitate - toate cele 28 500 de ruble.
O astfel de franciză nu este foarte profitabilă pentru Marea Britanie și mulți asigurători au refuzat-o. Cert este că proprietarii de mașini lipsite de scrupule, știind că valoarea pagubelor „scade” din mărimea francizei, încearcă să aducă daune suplimentare „calului de fier” pentru a primi în continuare despăgubiri. În acest caz, dovedirea infligirii intenționate a prejudiciului este destul de problematică.
Al doilea tip de deductibil (deductibil) este mai preferabil pentru companiile de asigurări. Este folosit de Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh și RESO. Franciza CASCO în versiunea necondiționată se scade întotdeauna din valoarea prejudiciului, iar soldul este predat clientului.
exemplu
Mărimea francizei este de 22.000 de ruble. Cantitatea de daune s-a ridicat la 18.000 de ruble. Întrucât prejudiciul este mai mic decât deductibilul, clientul nu primește nimic. Dar, dacă pagubele s-au ridicat, de exemplu, la 40.000 de ruble, atunci proprietarul mașinii va primi:
40.000 - 22.000 = 18.000 (ruble)
După cum puteți vedea, acest tip de franciză este mult mai profitabil pentru Marea Britanie și este folosit cel mai des.
Cum se calculează dobânda
Este ușor de calculat o politică CASCO deductibilă cu o franciză. Aici trebuie să știți că deductibilul este exprimat ca sumă fixă sau calculat procentual.Am vorbit despre suma exactă din paragraful precedent, dar cum să calculăm deductibilul, exprimat în procente?
Dați un exemplu
polita de asigurare se indică faptul că deductibilul este de 22% din valoarea prejudiciului primit. Pentru restaurarea unei mașini avariate ca urmare a unui accident, aveți nevoie, de exemplu, de 70.000 de ruble. În acest caz, titularul poliței va primi în SK:
70.000 x (1 - 0,22) = 54.600 (ruble)
Și orice altceva va trebui să plătești singur. Uneori, însă, mai rar, deductibilul este exprimat ca procent din costul mașinii.
Dinamic și preferențial
Haideți să analizăm câteva exemple despre modul în care funcționează franciza în CASCO și ce se întâmplă.
Pentru automobilistii care s-au urcat recent la volanul propriei masini, companiile de asigurari ofera adesea o franciza numita dinamica. Aceasta înseamnă că restricțiile de plată nu provin de la primul accident, ci de la al doilea sau al treilea. Mai mult, dimensiunea francizei însăși poate crește din când în când. Adică pentru primul accident - 0%, pentru al doilea - 5%, pentru al treilea - 8%, pentru al patrulea și ulterior - 15% și așa mai departe. Interesul în sine, desigur, poate fi diferit, dar principiul rămâne același.
Pentru clienții obișnuiți și proprietarii de mașini cu experiență, unele companii de asigurări oferă o deductibilă preferențială. Aceasta înseamnă că deducerea se va aplica numai dacă clientul este vinovat pentru accident. Dacă se atestă că autoturismul a fost avariat ca urmare a acțiunilor unui terț sau dacă clientul nu a fost vinovat de un accident, atunci plata asigurării se face integral.
temporar
Uneori, deducerea asigurării CASCO depinde nu numai de cine este responsabil pentru accident, ci și de momentul când s-a întâmplat. De exemplu, o deducere din plata asigurării produce efecte la câteva luni după încheierea contractului. Sau documentul poate preciza că clientul folosește mașina doar în zilele lucrătoare, iar în weekend se deplasează cu transportul în comun. În acest caz, dacă s-a produs accidentul, spuneți, miercuri, clientului i se va rambursa întreaga pagubă, dar dacă un accident s-a întâmplat duminică, mașina va trebui să fie restaurată pe cheltuiala proprie.
Acest lucru se întâmplă cu o coca cu o franciză. Ce este, deja ne-am dat seama, acum să vorbim despre cine are nevoie și de ce.
Beneficii pentru șofer
Unul dintre primele și cele mai importante avantaje pentru automobiliști este reducerea clară a costurilor poliței în prezența unei francize. Totuși, aici trebuie să fii foarte atent și atent. Cert este că, conform regulii general acceptate, cu cât este mai mare deductibilul, cu atât este mai mic costul asigurării. Și aici este pericolul: urmărind o asigurare ieftină, puteți obține o astfel de poliță care acoperă doar cele mai mari cantități de daune, și orice altceva va trebui să fie plătit din propriul buzunar. Indiferent dacă este nevoie de o astfel de asigurare sau nu.
Al doilea punct pozitiv poate fi o economie semnificativă de timp. După cum știți, lăcomia umană este nelimitată, astfel încât rușii au devenit o bună tradiție de a alerga la asigurători din cauza unei oglinzi sparte, a unei roți tăiate sau a unei zgârieturi superficiale pe bara de protecție. Adesea, efortul depus nu merită plata primită, dar principiul „îmi datorez, lasă-i să plătesc” uneori depășește bunul simț. Dacă există o franciză, proprietarul va repara singur oglinda spartă și nu vor chinui remușcarea - la fel, nu vor plăti nimic.
Acestea sunt avantajele CASCO cu o franciză. Ce poate fi benefic - proprietarii de mașini înțeleg, dar care este avantajul asigurătorilor?
Pro pentru SK
În primul rând, deductibilul permite companiei de asigurări să economisească în mod semnificativ la plăți. În plus, pentru a aranja orice, chiar și cea mai mică compensație, este necesară lansarea unei mașini birocratice uriașe - pentru a colecta nenumărate referințe și documente (acest lucru este realizat de client) și procesarea unei cantități mari de informații (sarcina asigurătorilor). Până la urmă, toate acestea pot fi antrenate mai multe săptămâni sau chiar luni.Franciza ajută la eliminarea unor cazuri mici și nesemnificative cu care clientul poate face față cu ușurință singur.
Asigurări auto luate pe credit
Și dacă aveți o mașină de credit? Merită să emiți un CASCO cu o franciză? Am aflat deja că acest lucru este benefic atât pentru Marea Britanie, cât și pentru client, dar atunci apare o terță parte - banca. De obicei, atunci când o mașină este cumpărată pe credit, acționează și ca gaj. Dar, deoarece banca nu are dreptul să dețină gaj, mașina este transferată imediat proprietarului pentru utilizare. Pentru a-și subestima cât mai mult posibil riscurile, o instituție de credit necesită, fără greș, asigurarea unui angajament, adică a unei mașini.
Pe de o parte, acest lucru este benefic și pentru proprietar, deoarece, la apariția unui eveniment asigurat, acesta nu va trebui să acopere pierderile din buzunarul propriu, IC îl va face pentru el. Pe de altă parte, banca, caz în care dorește să primească o despăgubire completă, prin urmare, nu numai că reglementează strict ce companie de asigurări este necesară pentru a încheia o asigurare, ci și controlează toate condițiile contractului. 
Întrucât este benefic pentru bancă să primească cât mai multă acoperire de asigurare, contractul ar trebui să aibă cât mai puține restricții diferite. Astfel, cu asigurarea auto de credit, deductibilul poate fi minim sau absent în totalitate. O astfel de politică a unei instituții financiare crește semnificativ costul poliței, astfel încât CASCO pentru o mașină de credit costă întotdeauna mult mai mult.
În plus, companiile de asigurări care cooperează cu băncile includ „restituirea” unei instituții de credit în costul asigurării. Nivelul comisioanelor poate varia de la 10 la 50% din plata asigurării, ceea ce, la rândul său, mărește costul asigurării cu 3-15% comparativ cu ofertele altor companii de asigurări. Adesea, astfel de companii de asigurare sunt organizate direct la bănci și sunt controlate complet de acestea. Evident, instituția financiară va insista să emită o politică în această companie.
Puteți reduce cheltuielile dvs., de exemplu, prin asigurarea unei mașini numai cu valoarea împrumutului primit (aproximativ 75-80% din costul mașinii). Unele bănci fac o astfel de concesiune, pentru că încă câștigă. Dacă mașina este avariată, atunci plata se va face proporțional cu mărimea împrumutului, desigur, mai puțin deductibilă. Banii vor fi transferați către stația de service care a efectuat reparația. Dacă mașina a dispărut sau a fost distrusă, banca va primi plata. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că, în cazul în care suma plătită de către asigurători nu acoperă soldul împrumutului, clientul bancar va trebui să plătească restul datoriei din fondurile proprii.
Când să cumpărați o coca
Deci, asigurarea CASCO cu franciză - ce este? Beneficiul sau terapia cu mouse-uri? Fiecare decide pentru sine. O franciză profitabilă poate fi în astfel de cazuri:
- Dacă proprietarul autovehiculului beneficiază de numerar gratuit pentru reparații minore. La apariția unui eveniment asigurat, reducerea primită la achiziționarea poliței va fi cheltuită doar pentru reparații, dar accidentul poate să nu fie - atunci beneficiul este evident.
- Șoferul este încrezător în abilitățile sale, are o experiență lungă fără accidente și conduce extrem de atent. În acest caz, franciza va aduce și economii, mai ales dacă este preferențială și se aplică numai în cazul culpei șoferului propriu.
- Proprietarul dorește să asigure mașina împotriva avariilor și furtului, iar acesta tratează mașina pur și simplu ca pe un vehicul și nu va acorda atenție micilor jetoane, zgârieturi și alte daune minore. În acest caz, este logic să achiziționați o poliță cu o valoare deductibilă mare în secțiunea „daune”, atunci costul asigurării va fi semnificativ mai mic, iar în caz de furt va fi posibilă obținerea unei compensații complete.
Cine ar trebui să refuze politica
Și dacă tocmai tocmai v-ați dat la volan? Ar trebui să cumpăr o coca cu o franciză? Ce înseamnă asta pentru un șofer începător?
Dacă nu vă simțiți încrezători la volan, atunci ar trebui să refuzați cu siguranță să achiziționați o poliță cu franciză.În caz contrar, s-ar putea dovedi că, într-o zi, urmărind o reducere atunci când solicitați o poliță, veți plăti mult mai mult reparând mici zgârieturi și zgârieturi pe „prietenul dvs. de fier”.
Este mai profitabil pentru un astfel de „ghinion” să cumpărați o politică la costuri maxime, ținând cont de toți factorii în creștere. Desigur, va fi mult mai scump, dar vă veți simți mult mai calm, deoarece o companie de asigurări va plăti cu siguranță pentru oricare dintre dorințele dvs. pe drum.
Cum se stabilește suma optimă
Desigur, fiecare companie de asigurare are propria sa politică în acest sens. Nu există aproape niciodată cazuri în care deductibilul ar fi 0 sau 60%. De exemplu, în compania de asigurări RESO, franciza CASCO variază de obicei între 3 și 100 de mii de ruble. Și puteți alege singură opțiunea. Mai mult, vorbim doar de o franciză necondiționată (deductibilă). În majoritatea companiilor de asigurare, valoarea acestor plăți este de 3-5% din valoarea pagubelor, în cazuri speciale 1-2% (uneori până la 5%) din costul mașinii.
Pentru a rezuma
Atunci când alegeți o companie de asigurări, nu trebuie să uitați că nu întotdeauna o reducere mare atunci când solicitați o poliță - acest lucru este bine, multe surprize pot fi ascunse în spatele acesteia.
Indiferent dacă să emiti sau nu un CASCO cu o franciză (a căror argumente pro și contra le-am considerat deja) este afacerea personală a tuturor. Principalul lucru aici este să vă evaluați cu abilitate capacitățile financiare și abilitățile de conducere, astfel încât atunci când un eveniment asigurat să nu obțină un alt stres suplimentar - din comunicarea cu compania de asigurări.