Împrumuturile pentru orice scop sunt o modalitate rapidă de a rezolva problemele financiare. Dar un împrumut necesită îndeplinirea strictă a obligațiilor financiare. Consecințele neplătirii unui împrumut pentru un împrumutat amenințează nu numai o deteriorare a istoriei creditelor, dar și posibilitatea pierderii bunăstării financiare.
Ce reprezintă o încălcare a contractului de împrumut?
Prin emiterea unui împrumut, împrumutatul primește o copie a contractului de împrumut. Una dintre principalele condiții este plata la timp a ratelor lunare în conformitate cu programul de plată.
Împrumutatul nu are dreptul de a alege în mod independent suma de plată, cu excepția cazului în care condiția este specificată în contract. În caz de neplată a împrumutului, consecințele nu vor trece mult timp.
Nu este permisă efectuarea unor plăți mai mici decât minimul lunar stabilit prin program. Plata ratelor după data plății este, de asemenea, o încălcare a contractului de împrumut, deoarece clientul nu și-a îndeplinit obligația la timp.
Cât de repede știe banca despre întârziere?
Consecințele neplătirii unui împrumut apar imediat după întârziere. Excepție fac cazurile în care data plății se încadrează într-o zi liberă. În 90% din cazuri, băncile notifică împrumutatului întârzierea plății în ziua următoare depunerii fondurilor. Ignorarea unei notificări prin SMS sau a unui apel de la un angajat al unei instituții de credit afectează negativ consecințele neplătirii unui împrumut către o bancă.
Ce să faci dacă data plății se încadrează într-o zi liberă?
În instituțiile financiare mari, precum Sberbank, VTB, Banca Agricolă Rusă, Banca Industrială din Moscova, zilele de luni până vineri sunt considerate plăți.
Dacă în perioada curentă, împrumutatul are o dată de plată sâmbătă sau duminică, acesta are dreptul să efectueze plata în următoarea zi lucrătoare - luni.
Dacă este disponibil financiar, se recomandă să efectuați plăți în contul de împrumut înainte de scadența. Acest lucru va exclude cazurile de defecțiune tehnică, din cauza cărora banii pot fi creditați în cont cu o întârziere de până la 48 de ore.
Modul în care banca pedepsește morții
Întârzierile periodice, cu o sumă mai mică decât cea indicată în contract, atrag consecințe grave ale neplătirii împrumutului. Acestea includ: aplicarea amenzilor din partea băncii, incapacitatea de a lua un împrumut în viitor din cauza istoriei de credit deficitare, comunicarea cu colecționarii, litigiile.
Sancțiuni financiare ca mod de a aminti despre întârzierea plății
Dacă banca pierde în mod regulat profit din dobânzi din utilizarea împrumutului la timp, plătitorul primește o notificare de dobânzi și penalități. Nu sunt incluse în valoarea plății obligatorii: la rambursarea după întârziere la nouă din zece bănci, clientul este obligat să plătească amenzi (în primul rând) pentru plata ratată. Plata lunară este anulată numai după rambursarea penalităților.
Deteriorarea creditului
Relațiile dintre client și bancă în domeniul creditării sunt înregistrate în baza informațională a BKI - biroul istoric de credit. Plătitorii care efectuează în mod regulat și în timp util plăți în baza unui contract de împrumut au o notă ridicată și pot obține un împrumut în condiții favorabile.
Pentru debitorii care permit delincvența, consecințele neplătirii creditului sunt create sub forma unei scăderi a scorurilor și a reputației BKI. În 87 la sută din cazuri, băncile refuză să emită împrumuturi clienților cu istoric de credit neperformant.
Vânzarea unui împrumut către o altă instituție financiară
Când datoria apare în mod regulat, iar împrumutatul nu este în măsură să plătească pentru împrumut, băncile apelează la agenții de colectare. Creditorii vând obligații nelicidate colecționarilor care se specializează în obligarea rapidă a debitorilor la plata obligațiilor. Agențiile de colectare aplică cerințe de plată mai stricte și informează în mod regulat debitorii despre nevoia de a depune fonduri.
Litigii - măsuri extreme pentru defaulterii persistenți
După trei sau mai multe luni de întârziere, banca are dreptul de a sesiza cauza judiciară. Instanța, având în vedere circumstanțele de sustragere a clauzelor contractului, ia o decizie privind aplicarea pedepsei. În 98 la sută din cazuri, cazul este trimis executorilor judecătorești la locul de înregistrare al clientului, care confiscă conturile bancare și / sau proprietatea împrumutatului.
Consecințele neplătirii împrumutului în prezența penalităților de către FSSP pot atrage pierderea proprietății și deducerea periodică a dobânzii din salarii, pensii sau alte modalități de câștiguri ale plătitorului înainte de a achita datoria către bancă.
Pot să forțeze rudele să ramburseze împrumutul pentru neplătitor?
Când unul dintre membrii familiei are un credit pe termen lung, consecințele pentru rude nu pot fi mai puțin grave. Rudele și prietenii sunt obligați să compenseze daunele financiare băncii în cazul în care sunt garanți în baza contractului.
Garanția este o condiție prealabilă a unui contract de împrumut garantat. Contrar opiniei unor împrumutați, garanția este de fapt un garant al îndeplinirii obligațiilor financiare în cazul insolvabilității debitorului principal.
Baza pentru atragerea unui garant în calitate de plătitor în baza unui contract de împrumut este decesul unui client, handicap și alte circumstanțe care privează total sau parțial debitorul de posibilitatea de a efectua plăți regulate.
Ce amenință pentru neplata unui împrumut garantului?
Garanția, precum și debitorul direct, poartă întreaga responsabilitate financiară pentru rambursarea datoriei. Refuzul de a depune fonduri este considerat de bancă ca o încălcare a contractului de împrumut. Aceleași penalități ca și împrumutatul pot fi aplicate garantului.
În ce cazuri rudele sunt scutite de la plata unui împrumut?
Fără un acord de garanție, banca nu are dreptul să prezinte creanțe financiare membrilor familiei debitorului. Excepție face decesul unui împrumutat care nu a avut contract de asigurare.
Prezența unei asigurări valabile în cadrul contractului va anula consecințele posibile ale neplătirii împrumutului. Sberbank, de exemplu, oferă împrumutaților să protejeze un împrumut nu numai de la moartea titularului și insolvența acestuia, dar și de pierderea involuntară de muncă (în cazul reducerii sau lichidării întreprinderii).
Dacă împrumutatul nu a început să întocmească sau să prelungească contractul de asigurare, în conformitate cu articolul 1175 din Codul civil al Federației Ruse, în caz de deces, rudele sale vor moșteni obligațiile de împrumut proporțional cu cota lor.
Fără bani pentru a plăti un împrumut: cum să reduceți legal plățile
Dacă, din cauza circumstanțelor, plătitorul nu poate îndeplini obligații din contractul de împrumut pentru a evita consecințele negative, acesta trebuie să anunțe banca cu privire la situația financiară actuală. Creditorii, acționând în interesul clientului, pot reduce dimensiunea plății după încheierea contractului de restructurare.
Restructurarea este o modificare a condițiilor unui contract de împrumut în favoarea împrumutatului. În 90% din cazuri, băncile reduc valoarea plăților lunare prin creșterea termenului de împrumut. Dezavantajul acestei opțiuni este impactul negativ asupra solvabilității clientului: debitorii cu un împrumut restructurat sunt considerați nesiguri, ceea ce implică un posibil refuz al băncii de a obține ulterior un împrumut.
Unele instituții financiare oferă clienților obișnuiți care nu permit delincvența, „vacanțe de credit”.Aceasta este perioada în care împrumutatul este scutit complet de necesitatea rambursării împrumutului. După „vacanță” obligațiile debitorului sunt reînnoite integral. Dezavantajul plăților amânate este nevoia de a plăti un împrumut conform noului program de plată, care include suma datoriei în timpul „sărbătorilor”. Se împarte în perioadele rămase, în urma cărora împrumutatul trebuie să plătească mai mult după întârziere.
Există o răspundere penală pentru împrumuturile întârziate?
Apelul la sistemul judiciar este o măsură extremă de pedeapsă pentru infractorii rău intenționat. Există însă o categorie de indivizi care se opresc intenționat de angajamentele de a plăti un împrumut. Care sunt consecințele neplătirii împrumutului acordat pentru acestea:
- amenzi de până la 200.000 de ruble;
- munca forțată până la doi ani;
- arestare până la 6 luni;
- închisoare de până la doi ani.
Astfel de măsuri dure se aplică în cazul unui fapt dovedit de fraudă de către împrumutat atunci când solicită un împrumut. Răspunderea penală apare și în cazul refuzului deliberat de a depune fonduri în baza unui contract de împrumut cu o sumă a datoriei mai mare de 250.000 de ruble.
În 97% din cazuri, pentru clienții obișnuiți care au încetat brusc să plătească un împrumut, băncile oferă o soluție alternativă la problemă. Dacă împrumutatul refuză categoric să îndeplinească cerințele creditorului, agenția de colectare a datoriilor se ocupă mai întâi de aceasta și apoi de autoritățile judiciare.
Este posibil să restabiliți istoricul creditului după întârzieri lungi?
Împrumutații care pierd un depozit pe un program de plată își agravează istoricul creditului. Dar chiar și astfel de clienți au șansa de a-și restabili ratingul și de a lua un împrumut la o rată a dobânzii scăzută.
În 9 din 10 cazuri, clienților cu împrumuturi restante li se refuză un împrumut, invocând un istoric de credit necorespunzător. Microloanele (IFM) sunt mai loiale debitorilor. Unele dintre ele oferă programe speciale de creditare pentru cei care au întârziat.
Împrumuturile pentru îmbunătățirea istoriei creditelor sunt emise în cantități mici: de la o mie la 10 mii de ruble. Principalul lor obiectiv este creșterea ratingului plătitorului în biroul de credit.
Chiar și clienții fără câștiguri confirmate oficial pot primi un împrumut. Procentul de aprobare pentru astfel de împrumuturi depășește 97%. După rambursarea a 2-3 microloane fără întârziere, istoricul creditului clientului se îmbunătățește și poate conta pe un împrumut la bancă.
