Mai mult de jumătate din populația activă a țării s-a confruntat cu împrumuturi. Atunci când solicită un împrumut de la o bancă, clientul rambursează nu numai suma împrumutului, ci și dobânda acumulată și, în caz de întârziere, o amendă și o dobândă. Unii împrumutați nu sunt familiarizați cu conceptul de datorie al creditului și cu regulile de formare a acestuia.
definiție
Datoria de împrumut este suma emisă împrumutatului în conformitate cu condițiile contractului de împrumut care nu a fost restituită instituției de credit. Datoria se reduce lunar, cu condiția ca plățile stabilite să fie achitate la timp. Suma datoriei poate crește din cauza amenzilor și penalităților acumulate în cazul plăților întârziate.
Formarea datoriei împrumutului afectează în mod negativ istoricul creditului împrumutatului. Realizarea unui alt împrumut poate fi foarte dificilă datorită plăților întârziate, care devin motivul refuzului sau al dobânzii crescute.
tipuri
Datoria împrumutului este clasificată în două tipuri de scadențe - termen și restante. Perioada de rambursare a datoriei pentru prima categorie nu a ajuns încă, pentru a doua, aceasta s-a încheiat deja.
Datoriile restante sunt împărțite în trei tipuri:
- Datoriile anticipate ale împrumuturilor sunt împrumuturi garantate printr-o garanție sau o garanție a unei terțe părți. Pentru o organizație bancară, această opțiune este cea mai optimă, deoarece are o mare probabilitate de restituire. În caz de întârziere la plăți, împrumutatul este retras din împrumutat sau specialiștii băncii apelează la garant.
- Împrumuturile îndoielnice sunt împrumuturi negarantate. Atât o persoană fizică, cât și o persoană juridică pot acționa ca un împrumutat.
- Fără speranță. Un împrumut pe care banca nu îl poate recupera nici după ce a contactat colecționarii. Datoria la expirarea termenului de prescripție este anulată - aceste riscuri sunt gajate de instituția de credit ca procent din împrumut. Datoria necorespunzătoare este o datorie recunoscută ca atare în absența activității oficiale de către împrumutat, proprietate care poate fi retrasă pentru datorii și un cont bancar reînnoit periodic.
Datoria rămâne în bilanțul băncii timp de cinci ani. Multe organizații de credit scad datoriile înainte de termen, deoarece prezența lor afectează negativ reputația și raportarea companiei.
Formulare de datorii
Datoria netă a împrumutului înseamnă datoria debitorului față de creditori fără dobândă sau dobândă. La datoria netă la momentul adăugării dobânzii restante a împrumutului, care crește valoarea inițială.
În majoritatea cazurilor, băncile percep simultan atât rata anuală, cât și dobânda asupra arieratelor. Valoarea lor maximă nu poate depăși 20% pe an. În altă opțiune, creditorul percepe doar dobândă cu o rată de 0,1% pe zi.
În conformitate cu condițiile de plată a datoriilor, acestea sunt împărțite în trei categorii:
- Curent. Acesta este împărțit în două tipuri - cu absența dobânzii restante și cu întârziere mai mică de cinci zile.
- Actualizat. Datoria poate fi reeditată în funcție de circumstanțe. Acest lucru se poate face de două ori fără a modifica condițiile contractului. Se propune reînnoirea acordului cu modificările o dată.
- Restante. Întârzierea este luată în considerare numai pe datoria principală.De regulă, este împărțit în mai multe tipuri în funcție de perioade de timp stabilite: până la 5 zile; de la 6 la 30 de zile; de la 31 la 180 de zile; de la 180 și mai multe zile.
O instituție de credit are dreptul să-și rezume datoria numai după trei ani - această perioadă este reglementată la nivel legislativ.
Cont de împrumut
La solicitarea unui împrumut, se deschide un cont de împrumut pentru fiecare împrumutat. Se deschide după semnarea condițiilor contractului, care stipulează restituirea sumei complete și a dobânzii acumulate.
Contul de împrumut este destinat să controleze operațiunile efectuate cu împrumutul împrumutatului:
- Dobânda neplătită.
- Plăți lunare de împrumuturi.
- Plăți suplimentare în cadrul contractului.
- Suma datorată.
- Posibilitatea rambursării anticipate.
Banca creditează întreaga sumă a împrumutului în contul de împrumut, respectiv se reflectă în debit. Suma include nu numai datoriile nete, dar și dobânzile acumulate asupra acesteia. Toate plățile efectuate de către împrumutat sunt reflectate în contul de credit.
Contul de împrumut este împărțit în mai multe categorii:
- Simplu. Cont deschis pentru o tranzacție unică. Instituțiile financiare apelează la această opțiune pentru procesarea împrumuturilor pentru consumatori și autoturisme.
- Special. Un cont necesar pentru emiterea regulată de fonduri către un împrumutat. În practică, este deschis pentru cărțile de credit. Clientul poate efectua orice operațiune până expiră cardul. Băncile oferă plătitorilor de bună credință posibilitatea de a crește limita cardului de credit.
- Cont de contract. Cont activ-pasiv, combinând împrumuturi și conturi de decontare. Această opțiune poate fi utilizată doar de către persoane juridice. Veniturile sunt înregistrate pe creditul contului contractului, la debit - plăți la buget, salarii plătite, sume transferate în conturile furnizorilor și plăți de împrumuturi.
Cont de împrumut
Un cont de împrumut este emis în funcție de anumite cerințe:
- La baza deschiderii sale este un contract de împrumut întocmit în numele împrumutatului.
- Pentru persoane fizice, serviciul este complet gratuit.
- Deschiderea și menținerea unui cont de împrumut este un serviciu plătit pentru persoane juridice.
Un client poate deschide mai multe conturi de împrumut, fiecare corespunzând unui anumit împrumut. Serviciul de facturare nu este considerat independent, deoarece vizează monitorizarea operațiunilor de împrumut în curs.
Scutirea datoriei
Activitățile organizațiilor de credit au ca scop maximizarea profiturilor cu riscuri proprii minime. O verificare amănunțită a clienților de către bancă nu exclude riscurile financiare.
În majoritatea cazurilor, arieratele de împrumut nu sunt intenționate; principalul motiv este dificultățile financiare ale împrumutatului, din cauza cărora nu poate efectua plăți la timp. Deseori puteți întâlni situații în care întârzierile durează mult timp, dar banca nu are capacitatea de a încasa datorii.
O instituție de credit își asigură propria securitate împotriva riscurilor financiare prin crearea unei rezerve pentru datoriile împrumutului. Este folosit pentru a compensa datoriile clienților necinstitori. Pentru a efectua această procedură, trebuie îndeplinite mai multe condiții:
- Sfârșitul termenului de prescripție de trei ani.
- O sumă mică de împrumut.
- Moartea debitorului în absența moștenitorilor.
- Împrumutatul este declarat oficial în faliment.
A scăpa de succes de datorii, a te declara falimentat nu permite. Pe parcursul a cinci ani, instrumentele de datorie anulate sunt controlate. Pe întreaga perioadă, banca monitorizează solvabilitatea clientului. Datoria de la împrumutat în cazul îmbunătățirii situației sale financiare este recuperată prin intermediul instanței.
După ce banca face apel la instanță cu o declarație de creanță, împrumutatul este obligat să plătească nu numai suma principală a datoriei, ci și penalități, dobânzi și cheltuieli legale acumulate în întârziere.Există un avantaj pentru debitor în litigiu - valoarea datoriei poate fi redusă oficial prin scăderea coeficientului datoriei împrumutului.
Rambursarea datoriei
Condițiile de rambursare a datoriilor sunt stipulate prin contractul de împrumut întocmit. Plățile lunare de împrumut pot fi de două tipuri: anuitate și diferențiate.
Plăți diferențiate - sume în scădere proporțională. Cele mai mari plăți se încadrează în primul trimestru al termenului, cele mai mici - pe ultimul. În fiecare lună, suma totală a împrumutului este redusă cu o anumită sumă, iar dobânda se acumulează la sold. Diferența în cuantumul plăților se datorează acumulării dobânzilor.
Plățile de anuitate sunt aceleași pe toată durata termenului de împrumut. Proporțiile acestora sunt diferite: la începutul termenului de plată, dobânzile reprezintă o mare parte a plății lunare, dar până la sfârșitul termenului, cea mai mare parte a plăților se încadrează în rambursarea cea mai mare parte a datoriei.
Metode de rambursare
Împrumutatorii, de regulă, nu sunt interesați de metodele de generare a datoriei de împrumut și de rambursare a plăților, inclusiv de diferențele în sistemul de plăți, în ciuda faptului că plățile diferențiale sunt de obicei mai profitabile. În cadrul unui sistem diferențial, primele plăți lunare pe un împrumut emis de suma maximă, dar nu depășesc jumătate din venitul împrumutatului, care este specificat în legi. Cu toate acestea, banca oferă o sumă limitată, care este adesea dezavantajoasă pentru ambele părți.
Sunt avute în vedere atât rambursări în numerar, cât și fără plată. În majoritatea băncilor, împrumuturile de consum sunt transferate pe un card, la care clientul, la rândul său, creditează o plată lunară, care se debitează automat la timp.
Datoria în baza unui contract de împrumut poate fi anulată atât integral, cât și parțial. Cel de-al doilea caz presupune numărarea unei plăți lunare. Rambursarea pe termen lung necesită un extras bancar. Unele tipuri de împrumuturi, împrumuturi și datorii echivalente acestora pot fi rambursate înainte de termen numai după o anumită perioadă de timp - de exemplu, la șase luni de la încheierea contractului.
Raport de acoperire
Pentru instituțiile financiare, profitul este important. Obiectivul este atins în diferite moduri, dintre care unul este formarea rezervelor pentru posibila pierdere a datoriei împrumutului. Băncile pot recurge la calcularea raportului de acoperire a datoriilor.
Procedura de calcul a coeficientului se realizează în mai multe scopuri:
- Asigurarea sustenabilității companiei.
- Minimizarea riscurilor.
- Prevenirea falimentului.
- Elaborarea unei imagini obiective a situației.
Indicatorii specificati in planul de afaceri sunt luati ca baza pentru calcularea coeficientului. Calculele sunt efectuate conform formulei:
Ratio = 1 + (soldul fluxului de numerar / datoria împrumutului).
Soldul fluxului de numerar este diferența dintre fluxul și ieșirea fondurilor. Valoarea optimă a raportului calculat este un indicator care depășește 1,15: compania poate avea fonduri disponibile care nu vizează rambursarea împrumutului. Dacă indicatorul calculat este mai mic decât împrumutul, organizația nu are fonduri într-o sumă suficientă pentru a plăti datoria, respectiv banca are anumite riscuri atunci când emite un împrumut.
Certificat de absență a datoriei de împrumut
Lipsa datoriei este confirmată de un certificat de rambursare a împrumutului. Documentul este întocmit de bancă și este obligat să obțină un împrumut de la o altă instituție de credit. Informațiile privind un împrumut rambursat nu pot fi primite în timp util de către biroul de credit, ceea ce poate duce la probleme pentru împrumutat atunci când solicită un nou împrumut.
Un certificat de datorie a împrumutului poate fi necesar pentru cumpărarea sau vânzarea de bunuri imobile. Documentul confirmă faptul că nu există nicio obligație pentru această proprietate. Certificatul este eliberat de bancă în orice moment.Procedura de prelucrare a unui document este stabilită individual pentru fiecare organizație.
Ajutorul conține următoarele date:
- Data emiterii.
- Număr de ieșire.
- Numele complet și detaliile pașaportului pentru clienți.
- Adresa juridică a instituției de credit.
- Data contractului și numărul acestuia.
- Suma împrumutului.
- Semnatura unui angajat bancar.
- Sigiliul unei instituții de credit.
- Data rambursării datoriilor.
În majoritatea băncilor, procedura de eliberare a unui certificat este plătită: prețul unui document depășește rareori 350 de ruble. Se pot aplica taxe de urgență.
Este recomandabil să primiți un certificat în ziua rambursării împrumutului, deoarece acest lucru vă permite să vă asigurați că nu există împrumuturi restante și că clientul își îndeplinește îndatoririle. O cerere scrisă este trimisă băncii în cazul refuzului acesteia de a emite un document, în timp ce organizația trebuie să accepte cererea și să pună nota corespunzătoare.
rezultate
Este recomandabil să vă familiarizați cu definiția și caracteristicile datoriei de împrumut tuturor celor care doresc să obțină un împrumut de la o bancă. Trebuie să vă faceți o idee despre toate nuanțele procesului - astfel de informații pot fi utile în viitor.
