L'achat d'une résidence secondaire au comptant est abordable pour quelques-uns, mais le désir de posséder son propre appartement est inhérent à chaque jeune famille. Pour réaliser leur rêve, presque tout le monde doit contracter une hypothèque pour plusieurs années. Sa variété la plus populaire aujourd'hui est un prêt garanti par un logement acheté. À ce jour, cette transaction peut être réalisée auprès de différentes institutions financières, mais il vous suffit de choisir une banque appropriée qui vous proposera les conditions les plus favorables.
Conditions de prêt
Dans tous les cas, louer un logement chez quelqu'un d'autre représente toujours un montant plus impressionnant que d'acheter le vôtre. Même la possibilité de perdre l'appartement à l'avenir avec une perte de solvabilité ne fait pas peur aux citoyens.
Il est également important de savoir que l’enregistrement hypothécaire n’est possible que si le client remplit toutes les conditions du prêteur, c’est-à-dire:
- âge de 21 à 45 ans;
- antécédents de crédit sans faille;
- solvabilité.
Le dernier point concerne non seulement la disponibilité d’un travail bien rémunéré, mais également la stabilité des revenus.
Caractéristiques hypothécaires
La plupart des banques proposent à leurs clients un large choix de programmes de crédit, une grande rapidité de réception des fonds et un investissement rentable.
Parmi les caractéristiques distinctives de chaque programme, il existe également des caractéristiques communes, telles que:
- émission de prêts à long terme;
- utilisation judicieuse des fonds reçus;
- absence du droit de disposer de la propriété.
Il s'avère que l'enregistrement d'une hypothèque n'est possible que pour certains besoins - principalement pour l'achat d'un logement secondaire et, dans certains cas, pour la construction partagée ou la construction de votre propre maison. Il est important que, selon les documents, l'emprunteur soit considéré comme le propriétaire de la maison, mais il ne pourra pas en même temps disposer de l'appartement sans le consentement de la banque avant d'avoir entièrement remboursé la dette.
Rechercher la meilleure option
Les conditions hypothécaires favorables sont proposées à leurs clients par le bouche à oreille de toutes les institutions financières, mais il existe en réalité de nombreuses nuances dans la recherche de l’option idéale. Par exemple, un taux d’intérêt réduit n’est pas toujours un indicateur des avantages, car la banque peut collecter le même montant auprès de l’emprunteur pour payer les primes d’assurance ou le paiement de commissions.
Une situation similaire peut être observée en ce qui concerne le manque d’acompte, car la banque ne pardonne pas ce montant à l’emprunteur, mais ne fait que reporter le paiement avec la possibilité d’imposer un pourcentage encore plus élevé.
En réalité, les conditions hypothécaires les plus favorables sont le plus souvent des offres qui, à première vue, n’attirent aucune attention.
Pièges à monnaie
Il est déjà devenu évident pour beaucoup que, dans les conditions actuelles de l'économie, il ne faut pas prêter attention aux prêts en devises. La situation ne devrait pas s’améliorer dans un proche avenir, mais il est tout à fait possible d’augmenter un pourcentage annuel déjà considérable. Les offres en roubles restent aux mêmes conditions. Par conséquent, même en tenant compte de la situation instable, elles aideront les jeunes familles à acheter leur propre logement, bien sûr, sous réserve d'une sélection minutieuse du programme.
Slogans publicitaires
En plus de rechercher la banque présentant le taux d’intérêt le plus bas sur les prêts hypothécaires, les emprunteurs doivent prêter attention aux slogans supplémentaires des institutions financières avec lesquels ils attirent des clients. Parmi eux se trouvent:
- la possibilité de baisser les taux à l'avenir;
- refinancement de prêt;
- taux flottants.
Quels avantages chacun des éléments contient, nous examinerons plus en détail.
Réduction de paiement
Aujourd'hui, certaines banques offrent à leurs clients des conditions favorables pour réduire encore leurs taux hypothécaires. Comment le faire? Pour ce faire, il leur suffit de pré-payer une certaine somme d’argent, ce qui ne servira pas à rembourser la dette, mais garantira seulement qu’un pourcentage moindre du prêt soit reçu. Cela dépend du montant du prêt et varie de 2% à 7%. En fait, ces conditions ne seront bénéfiques que si le prêt est remboursé à temps. Si le client peut rembourser sa dette plus tôt que prévu et que tous les emprunteurs s'efforcent de le faire, le sens d'une telle transaction disparaît. Les fonds déjà versés seront irrévocablement transférés à la banque sans que le donneur d'ordre ait économisé.
Révision des conditions
Les taux hypothécaires les plus bas sont proposés aux clients pendant les premières années, sous réserve d'un refinancement supplémentaire. Les banques motivent cette action en améliorant les conditions de prêt en fonction de l'évolution de la situation économique, mais en réalité, seule la banque attend des améliorations. Souvent, au lieu de se convertir au taux moyen, les clients optent pour des taux variables. En outre, il s’avère que pendant tout le délai de grâce, les paiements ne visaient que les intérêts du prêt, alors que le corps de la dette n’était pas touché.
Taux flottants
Les employés des institutions financières s’assurent que ce sont les taux hypothécaires les plus bas pour certaines périodes. En fait, tous les paiements dans ce cas dépendent de la situation économique du pays, qui n’est pas à la hauteur, et aucune amélioration n’est attendue. Tout cela mènera très probablement à une augmentation régulière du taux, sans limite. À un moment donné, il se peut que le client ne soit tout simplement pas en mesure de payer ce montant des frais mensuels.
Un prêt à court terme ne garantit pas non plus des avantages dans cette situation, car la situation peut changer de manière spectaculaire en quelques années à peine et un prêt hypothécaire est émis pour au moins cinq ans.
Prêts bonifiés
Des conditions de prêt réellement avantageuses sont offertes à certaines catégories de citoyens, notamment:
- jeunes familles;
- familles ayant droit au capital;
- jeunes professionnels;
- personnel militaire.
Ces derniers ne paient pas du tout leurs emprunts: le ministère de la Défense le fait pour eux, mais aussi à certaines conditions. Pour le reste, le programme de l’État offre de bonnes conditions de crédit, tandis que le taux hypothécaire de la Sberbank est de 13%.
Les catégories énumérées ont le droit de recevoir non seulement les taux hypothécaires les plus bas, mais également:
- la possibilité d'obtenir un crédit de vacances;
- manque d'acompte.
De plus, le plus souvent, ils ne sont imposés qu'à un promoteur spécifique, achetant une maison dans une zone déterminée ou participant à une construction partagée.
Toutes les conditions
Pour choisir le meilleur programme parmi les nombreuses offres, vous devez considérer toutes les conditions du prêt. Pour ce faire, vous devez analyser la totalité de toutes les exigences:
- acompte;
- taux d'intérêt;
- paiements supplémentaires;
- conditions de remboursement anticipé.
Considérez tous les éléments dans l'ordre.
Acompte
Le trop-perçu sur le prêt dépend de sa taille, car plus le client paie immédiatement et sans intérêts, moins la banque aura de chances de percevoir un trop-perçu. En règle générale, le montant de l'acompte varie de 10 à 30%, mais peut atteindre la moitié du montant total. La plupart des emprunteurs potentiels choisissent par erreur des options avec des mises de fonds minimales.
Taux de prêt
Tous les clients s’y intéressent d’abord, mais en fait, le taux annuel n’est plus un indicateur de rentabilité. La sophistication des institutions financières pour obtenir le maximum d'avantages des clients est constamment améliorée et l'ampleur du trop-perçu réel est depuis longtemps indépendante du taux hypothécaire annoncé par les banques. Tout cela grâce aux commissions supplémentaires et aux paiements d'assurance.
Paiements supplémentaires
Les banques compensent les faibles taux d’intérêt en retirant des commissions aux clients qui émettent des prêts hypothécaires et les gèrent. La première option est déterminée par plusieurs pourcents et plus le taux d'intérêt est bas, plus la commission est élevée. En règle générale, tout l'argent ira à la banque et donnera un montant sensiblement différent du montant déclaré.
Les frais de service sont généralement déterminés par fractions de pour cent, mais il est important de noter qu'ils sont facturés sur une base mensuelle, ce qui signifie qu'un peu plus du pourcentage du paiement excédentaire peut être versé sur l'année. Ainsi, après avoir émis une hypothèque rentable à 11% par an, le client peut payer en trop la commission pour l'émission de 4%, ce qui donnera 15%. Une situation similaire avec des commissions de service n’est que de 0,4%, ce qui pour l’année sera la même que 4,8%.
Des primes d’assurance sont également imposées aux clients sous l’obligation de réduire les taux d’intérêt, bien qu’ils soient volontaires en vertu de la loi.
Prépaiement
Les taux d'intérêt les plus bas ne peuvent être comparés en importance avec cet élément. Pour réduire le trop-perçu, beaucoup cherchent à rembourser la dette le plus rapidement possible, car des intérêts moindres seront imputés sur le montant plus petit restant. Les banques empêchent souvent de telles actions en limitant les paiements mensuels maximaux.
Aide professionnelle
Un courtier en prêts le sait, quelle banque accorde un prêt hypothécaire au logement et n’est spécialisé que dans les questions de logement. L’aide de ce spécialiste démontrera certainement la rapidité de la recherche des conditions les plus favorables. Dans les grandes villes, il existe même des bureaux professionnels sur ces questions. Aujourd’hui, un taux hypothécaire de 13% chez Sberbank est attrayant, mais n’est pas le plus rentable, car il sera sûrement indiqué aux clients avec une consultation complète.
Conclusion
Bien qu’il existe aujourd’hui un très grand nombre d’organisations financières, il est très difficile de rechercher une meilleure option pour choisir un programme de prêt. C'est pourquoi conseiller une banque en particulier n'a pas de sens. Seul l’ensemble des indicateurs de l’épargne permet de brosser un tableau des conditions favorables de l’hypothèque. L'essentiel - au moment de choisir un programme, gardez à l'esprit la sophistication des institutions financières pour obtenir des avantages et ne craignez pas leurs trucs compétents. Pour obtenir les taux hypothécaires les plus bas et garantir les meilleures conditions de prêt pour une courte période, vous devez faire appel à un courtier en crédit professionnel. Même en tenant compte du paiement de ses services, le résultat plaira sûrement à l'emprunteur.