Les prêts pour n'importe quel but sont un moyen rapide de résoudre les problèmes financiers. Mais un prêt nécessite le strict respect des obligations financières. Les conséquences du non-paiement d'un prêt pour un emprunteur menacent non seulement de détériorer les antécédents de crédit, mais aussi de perdre le bien-être financier.
Qu'est-ce qu'une violation du contrat de prêt?
En accordant un prêt, l’emprunteur reçoit une copie de la convention de prêt. L'une des principales conditions est le paiement en temps voulu des mensualités selon le calendrier de paiement.
L'emprunteur n'a pas le droit de choisir indépendamment le montant du paiement, sauf lorsque la condition est spécifiée dans le contrat. En cas de non-paiement du prêt, les conséquences ne tarderont pas.
Il est interdit d'effectuer des paiements inférieurs au minimum mensuel établi par le calendrier. Le paiement des acomptes postérieurs à la date de paiement constitue également une violation de la convention de prêt, le client n’ayant pas rempli ses obligations dans les délais.
Combien de temps la banque est-elle au courant du retard?
Les conséquences du non-paiement d'un prêt surviennent immédiatement après le retard. L'exception concerne les cas où la date de paiement tombe un jour de congé. Dans 90% des cas, les banques informent l'emprunteur du retard de paiement le lendemain du dépôt des fonds. Ignorer une notification par SMS ou un appel d'un employé d'un établissement de crédit a une incidence négative sur les conséquences du non-paiement d'un prêt à une banque.
Que faire si la date de paiement tombe un jour de congé?
Dans les grandes institutions financières telles que la Sberbank, la VTB, la Banque agricole russe, la Banque industrielle de Moscou, les jours du lundi au vendredi sont considérés comme des paiements.
Si, au cours de la période en cours, l'emprunteur a une date de paiement le samedi ou le dimanche, il a le droit d'effectuer le paiement le jour ouvrable suivant, le lundi.
Si les ressources financières le permettent, il est recommandé d'effectuer les paiements sur le compte de prêt avant la date d'échéance. Cela exclura les cas de dysfonctionnement technique, pour lesquels de l'argent peut être crédité sur le compte avec un retard allant jusqu'à 48 heures.
Comment la banque punit les défaillants
Des retards réguliers, représentant un montant inférieur à celui indiqué dans le contrat, entraînent des conséquences graves du non-paiement du prêt. Ils incluent: l’imposition d’amendes de la part de la banque, l’impossibilité de contracter un emprunt à l’avenir en raison de mauvais antécédents de crédit, la communication avec les collectionneurs, les poursuites.
Pénalités financières comme moyen de rappeler le retard de paiement
Si la banque perd régulièrement un profit sur les intérêts découlant de l’utilisation du prêt à temps, le payeur reçoit une notification des intérêts et des pénalités. Ils ne sont pas inclus dans le montant du paiement obligatoire: lors du remboursement après retard dans neuf banques sur dix, le client est tenu de payer des amendes (en tout premier lieu) pour le paiement manqué. Le paiement mensuel n'est amorti qu'après le remboursement des pénalités.
Détérioration du crédit
Les relations entre le client et la banque dans le domaine du crédit sont enregistrées dans la base de données du bureau des antécédents de crédit de BKI. Les payeurs qui effectuent régulièrement et en temps voulu des paiements en vertu d’un contrat de prêt ont une cote élevée et peuvent obtenir un prêt à des conditions favorables.
Pour les emprunteurs qui autorisent la délinquance, les conséquences du non-paiement du prêt se traduisent par une diminution des scores et de la réputation de BKI. Dans 87% des cas, les banques refusent d’accorder des prêts à des clients ayant des antécédents de crédit médiocres.
Vendre un prêt à une autre institution financière
Lorsque la dette naît régulièrement et que l'emprunteur n'est pas en mesure de payer le prêt, les banques se tournent vers les agences de recouvrement. Les prêteurs vendent des obligations non réglées à des collectionneurs spécialisés dans l’obligation de forcer rapidement les débiteurs à s’acquitter de leurs obligations. Les agences de recouvrement appliquent des exigences de paiement plus strictes et informent régulièrement les débiteurs de la nécessité de déposer des fonds.
Contentieux - mesures extrêmes pour les défaillants persistants
Après trois mois ou plus de retard, la banque a le droit de renvoyer l'affaire du débiteur à la justice. Le tribunal, après avoir examiné les circonstances dans lesquelles il a échappé aux termes du contrat, décide de l’imposition d’une peine. Dans 98% des cas, l’affaire est renvoyée aux huissiers de justice du lieu d’enregistrement du client, qui saisissent les comptes bancaires et / ou les biens de l’emprunteur.
Les conséquences du non-paiement du prêt en présence de sanctions par le PASSP peuvent entraîner la perte de biens et la déduction régulière des intérêts sur les salaires, les pensions ou d'autres formes de rémunération du payeur avant le remboursement de la dette à la banque.
Peuvent-ils forcer leurs proches à rembourser le prêt pour le non-payeur?
Lorsque l'un des membres de la famille est en défaut de paiement à long terme, les conséquences pour les membres de la famille ne sont pas moins graves. Les membres de la famille et les amis sont tenus de réparer les dommages financiers subis par la banque s’ils se portent garants aux termes du contrat.
La caution est une condition préalable à un contrat de prêt garanti. Contrairement à l'avis de certains emprunteurs, la caution est en réalité le garant de l'exécution des obligations financières en cas d'insolvabilité de l'emprunteur principal.
En vertu d'un contrat de prêt, le garant d'un garant en tant que payeur est le décès d'un client, une invalidité et d'autres circonstances qui privent totalement ou partiellement l'emprunteur de la possibilité d'effectuer des paiements réguliers.
Qu'est-ce qui menace le non-paiement d'un prêt au garant?
La caution, ainsi que l'emprunteur direct, assume l'entière responsabilité financière du remboursement de la dette. Le refus de déposer des fonds est considéré par la banque comme une violation du contrat de prêt. Les mêmes pénalités que l'emprunteur peuvent être appliquées au garant.
Dans quels cas les parents sont-ils dispensés de payer un prêt?
En l'absence d'un accord de garantie, la banque n'est pas autorisée à présenter des créances financières aux membres de la famille du débiteur. L'exception est le décès d'un emprunteur qui n'avait pas de contrat d'assurance.
La présence d'une assurance valide en vertu du contrat annulera les conséquences possibles d'un défaut sur le prêt. Sberbank, par exemple, propose aux emprunteurs de protéger un emprunt non seulement du décès du titulaire et de son insolvabilité, mais également de la perte involontaire de travail (en cas de réduction ou de liquidation de l'entreprise).
Si l’emprunteur n’a pas commencé à établir ou à prolonger le contrat d’assurance, conformément à l’article 1175 du Code civil de la Fédération de Russie, ses proches hériteront des obligations du prêt proportionnellement à leur part.
Pas d'argent pour payer un prêt: comment réduire légalement les paiements
Si, en raison de circonstances particulières, le payeur ne peut pas remplir ses obligations en vertu du contrat de prêt afin d'éviter des conséquences négatives, il doit informer la banque de la situation financière actuelle. Les prêteurs, agissant dans l'intérêt du client, peuvent réduire le montant du paiement après la conclusion de l'accord de restructuration.
La restructuration est un changement des termes d'un contrat de prêt en faveur de l'emprunteur. Dans 90% des cas, les banques réduisent le montant des paiements mensuels en augmentant la durée du prêt. L'inconvénient de cette option est l'impact négatif sur la solvabilité du client: les emprunteurs ayant contracté un prêt restructuré sont considérés comme non fiables, ce qui entraîne un éventuel refus de la banque d'obtenir ultérieurement un prêt.
Certaines institutions financières fournissent des clients réguliers qui n'autorisent pas la délinquance, les "crédits d'exonération de crédit".Il s’agit de la période pendant laquelle l’emprunteur est totalement dispensé du remboursement du prêt. Après les "vacances", les obligations du débiteur sont intégralement renouvelées. L'inconvénient des paiements différés est la nécessité de rembourser un emprunt conformément au nouveau calendrier de paiement, qui comprend le montant de la dette pendant les "vacances". Il est divisé en périodes restantes, à la suite desquelles l'emprunteur doit payer davantage après le délai.
Existe-t-il une responsabilité pénale pour les prêts en retard?
L'appel à la justice est une mesure extrême de punition pour les délinquants mal intentionnés. Cependant, il existe une catégorie de personnes qui renoncent volontairement à un engagement de remboursement. Quelles sont les conséquences du non-paiement du prêt prévu pour eux:
- amendes allant jusqu'à 200 000 roubles;
- travail forcé jusqu'à deux ans;
- arrestation jusqu'à 6 mois;
- emprisonnement pouvant aller jusqu'à deux ans.
Ces mesures strictes sont appliquées en cas de fraude avérée de l'emprunteur lors d'une demande de prêt. La responsabilité pénale existe également dans le cas d'un refus délibéré de déposer des fonds en vertu d'un contrat de prêt avec un montant de dette supérieur à 250 000 roubles.
Dans 97% des cas, les banques offrent une solution alternative au problème des clients réguliers qui ont soudainement cessé de rembourser un emprunt. Si l'emprunteur refuse catégoriquement de remplir les conditions du prêteur, l'agence de recouvrement s'occupe d'abord de lui, puis des autorités judiciaires.
Est-il possible de restaurer l'historique de crédit après de longs délais?
Les emprunteurs qui manquent un dépôt dans un calendrier de paiement aggravent leurs antécédents de crédit. Mais même ces clients ont la possibilité de rétablir leur cote et de contracter un emprunt à un taux d’intérêt peu élevé.
Dans 9 cas sur 10, les clients ayant des prêts en souffrance se voient refuser un prêt, en raison de leurs antécédents de crédit. Les microcrédits (IMF) sont plus fidèles aux emprunteurs. Certains d'entre eux offrent des programmes de prêt spéciaux pour ceux qui ont du retard.
Les prêts destinés à améliorer les antécédents de crédit sont émis en petites quantités: de 1 000 à 10 000 roubles. Leur objectif principal est d’augmenter la note du payeur dans le bureau de crédit.
Même les clients sans revenus officiellement confirmés peuvent obtenir un prêt. Le pourcentage d'approbation de ces prêts dépasse 97%. Après avoir remboursé 2 à 3 microcrédits sans délai, les antécédents de crédit du client s’améliorent et celui-ci peut compter sur un emprunt à la banque.
