Zložené úroky - Jedna z možností výpočtu odmeny za použitie vypožičaných prostriedkov v bankovom vklade. Mnoho finančných inštitúcií ponúka takéto vklady ako ideálny nástroj financovania. Je to naozaj tak?
Pracovný princíp
Aby klient mohol vykonať vklad, banka mu otvorí účet, na ktorý sú prevedené prostriedky. Veľkosť a frekvencia prevodov je uvedená v zmluve. Od okamihu prvej transakcie sa spravidla finančné prostriedky stanú pre klienta neprístupnými. K ich vráteniu dôjde buď v prípade predčasného ukončenia zmluvy, alebo na konci jej platnosti.
Vklady s úrokovou kapitalizáciou - bankové vklady, v ktorých sa po určitom období zvyšuje suma na vyrovnanie. Pre lepšie pochopenie podstaty problému sú potrebné základné znalosti z matematiky. Existuje hlavné (počiatočné) množstvo (PV). Úrok sa z neho akumuluje pri určitej sadzbe (r) za určité obdobie (t). Na konci každého časového obdobia sa akumulované peniaze pripočítajú k hlavnej sume, to znamená, že sa zvyšuje základ pre výpočet poplatkov za použitie vypožičaných prostriedkov. Toto je kapitalizácia úrokov. V jednoduchej schéme poplatok za použitie vypožičaných prostriedkov nezvyšuje základ pre zúčtovanie.
Ako prebieha kapitalizácia úrokov?
Podmienky pre servisné zmluvy sú určené týmito parametrami:
- Termín vkladu.
- Úroková sadzba.
- Časová základňa pre výpočet (360 alebo 365 dní).
Vzorec pre kapitalizáciu úrokov je nasledujúci: FV = PV * (1 + r)T.
Podľa podmienok zmluvy je úroková sadzba zvyčajne uvádzaná ročne a častejšie sa môže vyskytnúť zvýšenie základne pre vyrovnanie. Napríklad každých 1, 3, 6 alebo 12 mesiacov. Výpočet úrokovej kapitalizácie je nasledujúci:
% = p * d / y, kde
p - sadzba podľa podmienok zmluvy (ročná);
d - obdobie kapitalizácie (dni / mesiac);
y je počet dní / mesiacov v roku.
Príklad. Za vklad 1000 r. e) Mesačný zložený úrok sa časovo rozlišuje vo výške 10% ročne. Konečná výška vkladu (FV) bude:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1 000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Čistý príjem bude: 1104,27 - 1 000 = 104,27 cu
A teraz vypočítame konečnú sumu vkladu za podmienky jednoduchého úroku: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Kladieme akcenty
Kapitalizácia úrokov je pomerne komplikovaný proces, v ktorom je čas veľmi dôležitý. Čím dlhšie budú peniaze zložené so zloženým úrokom, tým viac kapitálu porastie. S najväčšou pravdepodobnosťou vám banka ponúkne svoju vlastnú kalkulačku na vyrovnanie. Vykonáva všetky vyššie uvedené operácie jediným stlačením klávesy. Vždy však môžete skontrolovať presnosť výpočtov nahradením údajov vo vzorci.
Sadzby z vkladov s kapitalizáciou sú nižšie ako pri jednoduchých úrokoch. Rozdiel v 1 pb sa môže dokonca ukázať ako významný, čo je vidieť z vyššie uvedeného príkladu. Ak zvýšite sadzbu o 11% alebo 12% a uskutočňujete vyrovnanie bez kapitalizácie, výška pohľadávky bude stále vyššia. Ak chcete zvoliť výhodnejšie podmienky vkladov, vypočítajte skutočný výnos vkladu pre všetky podmienky vkladov.
Keďže zložený úrok sa akumuluje iba na základe výsledkov za určité obdobie, vklady s častou kapitalizáciou sú výnosnejšie. Najhoršia možnosť je príspevok, v ktorom dôjde k zvýšeniu zúčtovacej základne až po roku služby. Ešte horšie je, ak je doba vkladu 365 dní. Čím sú podmienky priaznivejšie, tým častejšie sa kapitalizujú úroky.Špecialisti odporúčajú, aby pred uzavretím zmluvy požiadajte zamestnanca, aby vypočítal výnos za rovnaké obdobie z rôznych vkladov.
Osobitne stojí za zmienku o vlastnostiach vkladov v cudzej mene s kapitalizáciou. Takýto produkt je na bankovom trhu mimoriadne zriedkavý. Jeho podmienky však nie sú pre investorov vždy prospešné. Pri uzatváraní takýchto dohôd banky často používajú nasledujúcu schému: vklad sa pripisuje v cudzej mene a získaný úrok - v národnej mene. Zisk finančnej inštitúcie - rozdiel vo výmennom kurze, ktorý sa môže zaznamenať v zmluve s vetou „v čase platby“. Toto číslo bude vždy vyššie ako stanovená centrálna banka a počas konverzie môže banka dodatočne vybrať províziu za služby vyrovnania hotovosti.
Tipy pre vkladateľov
Každý klient môže samostatne vložiť vklad s kapitalizáciou. Potrebujete nájsť iba ponuky vklady s mesačnou platbou úrokov a možnosť doplňovania. To znamená, že počas plnenia zmluvy v pobočke banky musíte okamžite informovať zamestnanca o vašej snahe okamžite previesť všetky vzniknuté úroky na vkladový účet. Táto možnosť má niekoľko výhod:
- Investor samostatne rozhodne, či úplne alebo čiastočne kapitalizuje úrok. Niektorí zákazníci radšej minú časť „zarobenej“ sumy na iné potreby.
- Pri použití jednoduchého úroku je sadzba vyššia ako pri kapitalizácii. Vzhľadom na uvedenú schému vkladateľ vkladá svoje prostriedky banke za výhodnejších podmienok.
- V niektorých inštitúciách môže byť proces doplňovania vkladov automatizovaný. Ale táto služba je platená.
Pozorne si prečítajte zmluvu
Schopnosť jednostranne meniť sadzbu môže banka predpísať priamo v tomto dokumente. V takom prípade nie je klient poistený proti riziku zníženia ziskovosti. Je tu iná situácia. Banka môže predpísať, že po zmene súčasných vkladových sadzieb musí klient navštíviť pobočku v určitej lehote (7 dní), aby podpísal dodatočnú dohodu s novými podmienkami.
Ak takýto dokument nebude poskytnutý, zmluva môže byť neplatná. Úlovok tu spočíva v tom, že banka nemusí informovať zákazníkov o zmene sadzieb. Medzitým úrok z vkladu prestáva narastať. To znamená, že zostávajúcu dobu banka použije prostriedky takmer zadarmo.
Ostatné finančné nástroje
Prečo investovať do akcií, dlhopisov a podielových fondov, keď môžete otvoriť vklad so zloženým úrokom? Z dlhodobého hľadiska budú zisky kolosálne a bez veľkého rizika. Pravdepodobnosť bankrotu úverovej inštitúcie je menšia ako pravdepodobnosť spoločností v rýchlo sa rozvíjajúcich odvetviach hospodárstva. Faktom je, že akcie a iné cenné papiere generujú v rovnakom časovom období vyšší príjem. Preto pri výbere smeru financovania každý investor nezávisle rozhodne, čo je pre neho dôležitejšie: ušetriť peniaze, ale získať menší zisk alebo rizikový kapitál.
zhrnutie
Banka platí úrok za použitie priťahovaných prostriedkov. Pre takýto postup existujú dve schémy: jednoduché a zložité. Druhá je výnosnejšia pri dlhodobom vklade. Naakumulovaná suma sa pripočíta k pôvodnej hodnote, čím sa zvyšuje základ pre výpočty. To znamená kapitalizácia úrokov.
