Každá z nich sa týka vkladov vlastným spôsobom: niektorí dávajú prednosť hromadeniu peňazí na bankových účtoch, zatiaľ čo iní ľahšie spia, keď pochopia, že všetky peniaze sú pod ich vankúšom.
Banky pomáhajú zarábať peniaze z vlastných peňazí - za každý vydaný sporiaci účet ponúkajú hotovostné odmeny vo forme nahromadeného a zaplateného úroku.
Ak sa rozhodnete zveriť svoje úspory banke, musíte najskôr pochopiť, koľko môžete zarobiť, ktorá banka je spoľahlivejšia a za akých podmienok ponúka vklady.
V tomto článku sa zameriame na otázku, čo predstavuje zložený úrok z vkladov, a ako ho vypočítať.
Rozdiely od jednoduchého záujmu
Existujú dva druhy úrokov z vkladov alebo vkladov - jednoduché a zložité. O prvom z nich nemôžeme hovoriť dlho, pretože jednoduché percento sa dá ľahko vypočítať.
Zložené úroky sú typom časového rozlíšenia, ktoré zväčšuje veľkosť depozitného orgánu o jeho veľkosť bez porušenia dohody o vklade. Nazýva sa aj vklad na kapitalizáciu.
To znamená, že pri sadzbe 20% s kapitalizáciou je podmienkou, že na konci obdobia dostanete rovnaké percento, viac peňazí neplatí.
Výhody so zloženým úrokom
Banky nie sú s takýmito vkladmi ziskové, pretože za použitie požičaných prostriedkov musia platiť viac. Preto úrokové sadzby z nich sú často rádovo nižšie ako úroky z vkladov, ktoré zahŕňajú jednoduchý prírastok úrokov.
Najčastejšie sa komplexné percento uvádza v vkladoch s možnosťou neustáleho doplňovania. Banky sa niekedy pokúšajú nalákať zákazníkov do vkladov, z ktorých môžete kedykoľvek vybrať alebo investovať peniaze. Úrokové sadzby druhého typu sú však výrazne nižšie ako vklady, ktoré neznamenajú čiastočné výbery.
Čo je to zložený úrokový vzorec?
Po pochopení podstaty tohto konceptu pristúpime k implementácii praktických výpočtov.
Predpokladajme, že chcete vložiť 200 tisíc rubľov do zálohy. Voľba padla na vklad, čo znamená nárast úrokov z komplexných bánk s úrovňou 11% ročne.
Vkladové podmienky zahŕňajú mesačnú kapitalizáciu úrokov. To znamená, že suma úroku, ktorú máte zaplatiť za vklad do jedného mesiaca, sa vypočíta a pripočíta k celkovej sume pôvodného vkladu. A od budúceho mesiaca sa úrok vypočíta z novej sumy vkladu.
Praktický výpočet
V praxi to vyzerá takto:
Investujeme 200 000 rubľov z vkladu vo výške 11% mesačne kapitalizácia úrokov. Dostávame, že za prvý mesiac by sa malo naúčtovať 11% ÷ 12 = 0,917%.
Ďalej 200 000 rubľov * 0,917% = 1834 rubľov. V druhom mesiaci sa výška vkladu zvýši o 1834 rubľov.
To znamená, že v druhom mesiaci to bude 201834 rubľov. A rovnako môžete vypočítať zostávajúce mesiace:
- 3 mesiace - 201834 * 0,917% = 1850,82. Výška zálohy bude činiť 203684,82 rubľov;
- 4 mesiace - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Príspevok sa bude rovnať 205551,93 s .;
- 5 mesiacov - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Telo vkladu bude už 207436,16 s;
- 6 mesiacov - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Ukazuje sa, že v siedmom mesiaci sa bude záloha rovnať 209337,66 s.
Rovnakým spôsobom môžete vypočítať zvyšných šesť mesiacov. Výsledky budú uvedené v nasledujúcej tabuľke:
| Číslo mesiaca | Percentuálny objem, str. | Telo vkladu, s. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Spolu do posledného mesiaca v roku bude suma zloženého úroku predstavovať 21118,33 rubľov a na konci roka osoba dostane 223126,33 rubľov vo svojich rukách.Ak by vložil svoje peniaze na riadny vklad bez mesačnej kapitalizácie, výška úroku by bola 22 000 rubľov. Ukazuje sa, že do roku 1126,33 rubľov bol príspevok so zloženým úrokom výnosnejší.
To znamená, že sa ukazuje, že je skutočne výhodné umiestňovať takéto vklady. Teoreticky je to však v praxi asi všetko, čo sa bude líšiť v dôsledku niektorých odtieňov, ktoré budú opísané nižšie.
Ako porovnať zložitý a jednoduchý záujem v praxi?
V praxi sa stretávame s bankami, ktoré nechcú pracovať so stratou. Podľa vyššie uvedených výpočtov sú vklady so zložitou úrokovou sadzbou pre každú banku menej ziskové.
To môže vysvetliť rozdiel v úrokových sadzbách, ktoré finančné inštitúcie ponúkajú ako odmenu za vklad. Vklady, ktoré zahŕňajú kapitalizáciu, majú vždy nižšiu úrokovú sadzbu.
Vklady bez kapitalizácie majú vždy vyššiu úroveň ponúkaných úrokových sadzieb.
Aby sme mohli urobiť skutočné porovnanie, berieme priemerné sadzby, ktoré dnes existujú.
Predstavte si, že Ivanov K.L. je hrdým majiteľom 1 milióna rubľov. Tieto peniaze sa rozhodol umiestniť do banky. Úradník mu ponúkol dve možnosti. Prvým je vloženie príspevku na 1 rok vo výške 10% pa, čo znamená výpočet zloženého úroku. Druhou možnosťou je dvojročný príspevok vo výške 11% pa s jednoduchým prírastkom poplatkov.
Ktorú možnosť zvoliť? Urobme výpočet.
Porovnanie pomôže skutočne vyhodnotiť ziskovosť konkrétnej ponuky.
Predchádzajúci príklad podrobne ukázal, ako vypočítať úroky za každý mesiac. Tentoraz to uľahčíme - použijeme už odvodený vzorec zloženého úroku, ktorý vyzerá takto:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, kde:
- D je počiatočná výška vkladu;
- Ds - úroková sadzba z vkladu;
- PD - počet dní v období (často 30 kalendárnych dní);
- - celkový počet dní v období, na ktoré sa uzatvára dohoda o vklade;
- K - počet období, v ktorých bude úrok prevedený do tela vkladu.
Podľa vzorca vypočítame, aké sú zložené ročné úroky v našom príklade:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rubľov.
Ak je Ivanov K.L. ak si vyberie druhú možnosť, dostane za rok nasledujúci úrok:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Ako vidíte, rozdiel 1% významne ovplyvňuje úroveň rozdielu v odmeňovaní vkladov s kapitalizáciou aj bez nej. Ak by bola úroková sadzba rovnaká, kapitalizácia je vždy výnosnejšia. Realita je však taká, že banky vedome znižujú úrokové sadzby z takýchto vkladov, aby nespôsobili straty.
Vklad nie je spôsob, ako zarobiť peniaze, ale príležitosť zachovať hodnotu vlastného imania
Zložené úroky z vkladov samozrejme umožňujú ich majiteľom zarobiť viac peňazí za pridelenú časovú jednotku. Vo vyššie uvedených príkladoch vidíte rozdiel vo výške prijatej odmeny.
Musíte však vziať do úvahy mieru inflácie, rastu alebo poklesu ekonomiky. V súčasnej situácii sa ekonómovia domnievajú, že vklady pomáhajú vyrovnať sa len s faktormi, ktoré ovplyvňujú proces odpisovania peňazí.
Bankové inštitúcie samozrejme poskytujú záruky na ochranu vašich peňazí a táto metóda je omnoho lepšia ako držať cennosti pod matracom, ale ak si chcete pomocou nového kapitálu vytvoriť nový kapitál, musíte si vybrať investíciu.
Ak ste sa už presne rozhodli, aký typ účtu potrebujete, nerozhodujte sa rýchlo. Aj keď vklad s kapitalizáciou úroku má veľmi atraktívnu úrokovú sadzbu, oplatí sa zhodnotiť všetky riziká, ktoré môžu vzniknúť. Dobré meno banky v tejto oblasti hrá veľkú úlohu, čo naznačuje spoľahlivosť inštitúcie.
Môžeme napríklad povedať, že v zahraničí sú všetci ľudia cudzí úrokovým sadzbám z vkladov, napríklad v Rusku. Rovnakým spôsobom sa vzťahujú na úrokové sadzby z úverov.Tam sa ich úroveň v oblasti 1 - 2 percentá považuje za normálnu. V tomto ohľade vnímajú banky výlučne ako prostriedok na šetrenie svojich finančných prostriedkov.
