V súvislosti s nižšími úrokovými sadzbami začali mnohí zákazníci dostávať pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou na splatenie predchádzajúcej pôžičky. V hospodárskej literatúre sa táto operácia nazýva jednoducho - refinancovanie úveru. To vám umožní ušetriť peniaze na rozdiel v sadzbách a splatiť predchádzajúci dlh v predstihu. Tento postup však nie je prospešný pre každého klienta. Prečítajte si viac o tom, čo je refinancovanie, čítajte ďalej.
osud
Refinancovanie úveru sa môže použiť na rôzne účely: splácanie úveru za výhodnejších podmienok, predĺženie úveru, ak má klient nepredvídané problémy. Táto služba je však možná iba vtedy, ak podľa podmienok zmluvy neexistuje zákaz revízie sadzby. Ak chcete požiadať o novú pôžičku, budete musieť znova prejsť celým postupom: odošlite žiadosť, zozbierajte balík dokumentov, zaplatite províziu a čakajte na rozhodnutie. V súčasnosti nie každý klient je k dispozícii na refinancovanie úverov. Banky robia ústupky, iba ak má dlžník dobrú povesť (platby za predchádzajúci dlh boli doručené včas, bez meškania). Avšak vzhľadom na zvýšenú konkurenciu sa táto služba rozšírila. Finančné inštitúcie láka zákazníkov od seba navzájom. Dokonca aj „zlí“ dlžníci dostávajú pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou. Táto služba bola spočiatku poskytovaná iba právnickým osobám. S rozvojom sektora hypoték a pôžičiek na autá sa však dopyt po ňom zvýšil.
Výhody
Refinancovanie úverov umožňuje banke prilákať nových zákazníkov a zvýšiť výnosy. Ale dlžník tiež výhody:
- Zvyšuje váš úverový rating. Klienti, ktorí majú problémy s splácaním úveru, sa niekedy môžu obrátiť na službu požičiavania. Banka však súhlasí so splatením dlhu po splatnosti, iba ak dlžník preukáže, že splatí nový.
- Znižuje splátky pôžičiek. Po dokončení transakcie klient často chápe, že si vybral neziskovú schému služieb. Je nepravdepodobné, že by banka znížila sadzby a znížila svoje príjmy. Finančná inštitúcia tretej strany však ochotne poskytne novú pôžičku s nízkou úrokovou sadzbou na splatenie predchádzajúcej. Napríklad klient vzal 200 000 dolárov na 30 rokov s 12%, výška mesačnej platby bude 2 057 USD. Pri refinancovaní úveru vo výške 9% sa náklady znížia na 1 609 dolárov. V priebehu 30 rokov bude výška úspor 160 000 dolárov.
- Životnosť dlhov sa zvyšuje. Niektoré banky poskytujú výpožičné služby v súvislosti s narodením dieťaťa. V takom období je finančné zaťaženie mladej rodiny vysoké. Refinancovanie úveru vám umožňuje jeho zníženie.
- Množstvo kolaterálu rastie. Za normálnych ekonomických podmienok sa náklady na bývanie zvyšujú o 2 až 3 roky. Ak je finančná situácia dlžníka dobrá, môže banka upraviť výšku úveru väčším smerom. Prevažná časť finančných prostriedkov pôjde na splatenie predchádzajúcej pôžičky a vy môžete kúpiť zostatok bez toho, aby ste museli urobiť novú cieľovú pôžičku. Pri refinancovaní sa vydáva nový úver s úrokovou sadzbou hypotéky. Výhody sú zrejmé.
To je to, čo je pre klienta refinancovanie.
dokumenty
Na získanie novej pôžičky musia byť k štandardnému balíku dokumentov priložené tieto doklady:
- splátkový kalendár existujúcej pôžičky;
- záložná dohoda;
- osvedčenie o súčasnom dlhu, o výskyte (neprítomnosti) trestných činov;
- príjmy za vyplatenie úveru.
Čo je to refinancovanie?
Postup sa riadi vnútornými predpismi konkrétnej inštitúcie, ale vo všeobecnosti je možné rozlíšiť tieto kľúčové fázy:
1.Klient požiada banku o radu a získa predchádzajúci súhlas na refinancovanie.
2. Dlžník zbiera dokumenty a predkladá ich na posúdenie.
3. O refinancovaní dlhu rozhoduje úverový výbor.
4. Dlžník varuje finančnú inštitúciu pred predčasným splatením dlhu.
5. Klient s druhou bankou podpíše novú zmluvu a splátkový kalendár.
6. Finančná inštitúcia vydá pôžičku prevedením sumy na splatenie starého dlhu. Ak je výška úveru vyššia, zostatok sa vydá klientovi v hotovosti.
7. Dlžník dostane osvedčenie o tom, že starý dlh bol splatený a predloží ho banke ako potvrdenie o zamýšľanom použití finančných prostriedkov.
8. Majetok je zaistený.
9. Dlžník podpíše novú záložnú zmluvu.
10. Banka zatýka majetok.
Situácia na ruskom trhu
Vzhľadom na nižšie úrokové sadzby hypoték je možné požičiavať pôžičky vo veľkých finančných inštitúciách v krajine: Alfa Bank, Home Credit a Absolut Bank. Táto služba zatiaľ nie je veľmi populárna, pretože hypotéka v Rusku sa začala v poslednom čase aktívne rozvíjať. Áno, a banky sa vo všetkých ohľadoch snažia udržať zákazníkov: ukladám pokuty, vyhlasujem moratórium, zvyšujem províziu o predčasné splatenie úveru.
Kto to potrebuje
Vo všeobecnosti platí, že refinancovanie hypotéky je prospešné iba vtedy, ak výška úveru dnes presahuje pol milióna rubľov a zmluva bola uzavretá na obdobie dlhšie ako 10 - 15 rokov. Týka sa to predovšetkým zákazníkov, ktorí podpísali noviny v roku 2004. Potom boli sadzby veľmi vysoké: od 11% v cudzej mene po 20% v rubľoch.
Hypotéku môže refinancovať aj banka, ktorá vydala prvú pôžičku. Ak je však táto suma malá, úverová inštitúcia službu odmietne, pretože jednoducho za ňu nebude zarábať peniaze. V takom prípade môžete skúsiť kontaktovať inú banku. Ak by sa príjem zvýšil úmerne so zvyšovaním ceny a pôžička bola prijatá na krátke obdobie, je pravdepodobné, že žiadosť schvália.
Ak sa refinancovanie úveru realizuje s cieľom ušetriť na úrokoch, musíte sa snažiť znížiť sadzbu bez zmeny doby platnosti zmluvy. A naopak. Ak je zníženie mesačných platieb prioritou, potom by sa zmluva mala predĺžiť.
Okrem toho by sme nemali zabúdať na to, že pri hypotekárnom úvere banka znáša svoje zisky pri prvých platbách. To znamená, že ak je zmluva uzavretá na 30 rokov, potom klient platí za použitie peňazí približne prvých 36 mesiacov. Väčšina dlhu sa splatí v nasledujúcich rokoch. Preto by sa refinancovanie úveru malo vydávať v počiatočných fázach.
prekážky
Banky obmedzujú škálu inštitúcií, ktorých zákazníci sú ochotní poskytovať služby. Refinancovanie iných pôžičiek nebude vydané, ak sú maloleté deti registrované v byte, dlžník nemá v majetku žiadny iný majetok. V prvom prípade nie je možné zaistiť majetok av druhom prípade nemusí byť hodnota záruky dostatočná na krytie záväzku. Okrem toho sa klient môže stretnúť s týmito problémami:
- platba provízie za posúdenie žiadosti, otvorenie úverového účtu, vydanie úveru;
- Budete musieť znova objednať bývanie a poistiť ho u bankového partnera
- Byt schválený jednou agentúrou môže byť zamietnutý druhou.
Refinancovanie bánk
Toto je názov procesu regulátora pri poskytovaní pôžičiek finančným inštitúciám krajiny s cieľom udržať likviditu. Predpokladom je častejší prudký odliv vkladov. Aby sa preklenula priepasť v hotovosti, aby sa zabránilo panike medzi zákazníkmi, finančná inštitúcia potrebuje hotovosť. Banky sú refinancované na obdobie niekoľkých hodín (cez noc) až niekoľko mesiacov (stabilizačný úver). Keď finančná inštitúcia spláca svoje záväzky, panika ustúpi, zákazníci opäť nesú prostriedky na vklady. Platia pôžičku a úroky.Ako dodatočnú záruku regulátor niekedy vyžaduje bezpečnosť od veľkých akcionárov. Výška refinancovania závisí od potrieb a stavu inštitúcie. Regulátor často stanovuje vyššiu sadzbu vo forme pokuty za umožnenie stresových situácií. Služba požičiavania môže byť poskytnutá na medzibankovom trhu. Tam sú podmienky priaznivejšie. Hlavný rozdiel medzi poskytovaním úverov a rehabilitáciou spočíva v tom, že sa neposkytujú finančné prostriedky na zlepšenie inštitúcie, ale na zvýšenie likvidity. To je to, čo je refinancovanie bánk.
Život bez úveru. Čo je to refinancovanie?
