V našom článku chceme hovoriť o veľmi dôležitej téme týkajúcej sa rôznych druhov úverového dlhu. Ľudia sa veľmi často zaujímajú o otázku: je možné odpísať dlh? A nie vždy to priamo súvisí s neochotou splácať dlhy. Koniec koncov, nie vždy, pri pôžičke od banky, môžete svoju silu vypočítať správne. V našom finančne nestabilnom svete sa veci menia veľmi často. A ak je dnes človek solventný, potom to nie je záruka, že sa jeho situácia za mesiac nezhorší.
Je možné úplné zrušenie dlhov?
Úplné odpísanie úverových dlhov bez akýchkoľvek platieb - toto je takmer nereálna situácia. Môže k tomu dôjsť v dvoch prípadoch: premlčacia lehota úplne uplynula alebo banka uznáva, že nie je možné prijať dlh od klienta z dôvodu neexistencie majetku.
Pokiaľ ide o prvý prípad, zamestnanci banky sú si dobre vedomí zákonov, a preto je nepravdepodobné, že by takéto oneskorenie umožnili.
V druhom prípade banka podáva žalobu proti neplatičovi, ktorý prijíma rozhodnutie, zvyčajne v prospech úverovej spoločnosti. Súdne orgány ďalej ukladajú dlžníkovi povinnosť zaplatiť aspoň istinu dlhu bez sankcie a sankcie. Exekučný titul sa zašle príslušným orgánom. Ak dlžníka nenájdu dlho, alebo ak nemá majetok, FSSP o tom informuje banku. V takejto situácii bude úverová inštitúcia pravdepodobne musieť dokončiť úplné odpísanie dlhu, pretože neexistuje spôsob, ako ju inkasovať. Zároveň veľké množstvo nesplatených úverov výrazne kazí bankové ukazovatele.
Kedy môže banka odpustiť dlhy?
V ktorých prípadoch je možné bankové pohľadávky odpísať?
- Malá výška dlhu. Faktom je, že proces zberu tiež vyžaduje finančné náklady. Služby zberateľov sú platené, ich vlastné zdroje sú kryté. Ak je výška dlhu nízka, nemusí byť pre banku veľmi výhodné začať postup, v takom prípade môže byť vhodnejšie rozhodnutie o odpísaní dlhu. Dlh by však mal byť opäť veľmi nešťastný.
- V prípade smrti dlžníka a neprítomnosti dedičov. V takom prípade bude dlh odpísaný, pretože jednoducho neexistuje nikto, kto by ho zaplatil.
- Zamestnanci banky premeškali premlčaciu lehotu. Ako sme už uviedli, k tomu jednoducho nedochádza, pretože úverové oddelenia to pozorne monitorujú. Teoreticky je však možné odpustenie dlhu.
Je možné beztrestne platiť pôžičku?
Podľa právnikov existuje ešte jedna medzera, ktorá vie o tom, že pôžičku nemôžete splácať. V takom prípade je pravdepodobné, že banka bude musieť dlh odpísať.
Ako každý vie, najprísnejším trestom je postúpenie veci súdu. Pri rozhodovaní o vymáhaní pohľadávok sa dokumenty odovzdávajú exekútorom. Zamestnanci bánk a súdni exekútori navyše začínajú, mierne povedané, spomaliť dlžníka. Podľa zákona môžu podniknúť nasledujúce kroky:
- Ak je osoba úradne zamestnaná, potom, ako sa dozvedela o daňovom mieste svojej práce, môže si účtovať až päťdesiat percent mzdy.
- Ak má dlžník bankové účty, budú zatknuté a peniaze sa použijú na splatenie dlhu.
- Ak je u dlžníka zaregistrované auto, bude opäť odvedené z dlhu.
- Pokiaľ ide o byt, ak je to jediné bývanie, potom je nemožné ho vziať zákonným spôsobom.
V tom istom prípade, ak osoba nepracuje úradne a nemá v nej zaregistrované žiadne účty alebo majetok, potom je z hľadiska zákona možné urobiť len odpis nedobytných pohľadávok a uzavrieť odchod občana do zahraničia. Ďalšie náročné opatrenia nie sú zo zákona stanovené.
Ak exekútori zistia, že zbierka je beznádejná, môžu poslať dekrét o odpísaní hlavného dlhu banke. Banky niekedy masívne odpustia malé dlhy a zúčtujú svoje úverové záležitosti a prostriedky, je to však veľmi zriedkavé.
Z hľadiska zákona ide o všetky opatrenia, ktoré sa môžu voči dlžníkovi prijať. V skutočnom živote sú veci trochu komplikovanejšie. Odpísanie dlhu z úveru je v zásade možné, ale taký jav je veľmi zriedkavý. Tomu všetkému bude predchádzať neuveriteľný útok príslušných útvarov banky, súdnych exekútorov a zberateľov. Nie každý človek dokáže vydržať takúto stresovú situáciu.
Reštrukturalizácia dlhu
V prípade, že sa zmení finančná situácia a osoba už nie je schopná splácať pôžičku, môžete sa pokúsiť neviesť prípad na súd a dúfať v čiastočné odpísanie úverového dlhu. Stále existuje nádej na reštrukturalizáciu dlhu.
Čo to znamená? Reštrukturalizácia je zmena podmienok splácania úveru v súvislosti s objektívnymi zmenami okolností v živote osoby. Uvádzame jednoduchý príklad podobnej situácie. Predpokladajme, že osoba má pôžičku a pravidelne vykonáva platby, ale potom je nečakane prepustený alebo je zranený a nemôže pracovať. V súčasnej situácii samozrejme nie je možné splatiť dlh, pretože za oneskorenie sa bude účtovať pokuta a táto suma sa bude čoraz viac zvyšovať.
Banka však môže dobre odpísať časť dlhu, ak dlžník včas požiada o revíziu podmienok zmluvy. Väčšina úverových organizácií má špeciálne programy na reštrukturalizáciu pôžičiek, ktoré poskytujú príležitosť odložiť platby o niekoľko mesiacov alebo znížiť ich sumu, zároveň však predlžujú obdobie poskytovania pôžičiek. Advokáti radia, aby sa uchýlili k tejto príležitosti, pretože nie je vylúčená možnosť čiastočného zrušenia dlhu. Takéto riešenie situácie je vhodnejšie aj v tom zmysle, že v tomto prípade nebude pokazená úverová história občana.
Refinancovanie dlhu
Je však potrebné poznamenať, že nie všetky organizácie sa stretávajú s dlžníkmi a reštrukturalizujú dlh. Ale nezúfajte, existuje iné riešenie problému. V zozname svojich služieb môžete kontaktovať úplne zahraničnú banku, ktorá ponúka refinancovanie dlhové záväzky. Pointa je, že môžete získať úplne novú pôžičku od inej banky zameranú na splatenie existujúceho dlhu. V takom prípade vypracujete novú zmluvu, ktorá pre vás pravdepodobne bude mať miernejšie podmienky.
Refinancovanie je vhodné, ak má osoba úverové záväzky voči viacerým organizáciám. Nie je to úplne praktické, pretože musíte zaplatiť províziu na niekoľkých miestach.
Čiastočný poplatok
Odpísanie časti dlhu je možné po podaní na súd, ak dlžník spolupracuje s bankou. Pri prvých náznakoch dlhu úverové organizácie tiež neponáhľajú so zasielaním pohľadávok, nie je to pre nich veľmi prospešné. V dôsledku toho nastane situácia, keď osoba vôbec nevie o dodatočných platbách. Banky sa niekedy správajú čestne a odmietajú revidovať zmluvné podmienky, aj keď existujú dôkazy o zmenenej finančnej situácii občana. Ak úverové oddelenie podá žalobu na súd, potom sa môžete pokúsiť aspoň časť súdneho dlhu odpísať, ak existujú poľahčujúce skutočnosti.Sudcovia sú obvykle, berúc do úvahy vôľu osoby splatiť dlhy, povinní vrátiť iba jej hlavnú časť, sankcie a pokuty podliehajú odpísaniu.
Zákon o odpustení dlhu
Základom pre odpísanie dlhov je štátny program na podporu ľudí, ktorí nie sú schopní samostatne splácať hlavnú splátku hypotéky. Rozhodnutie vlády č. 373, ktoré sa touto problematikou zaoberá, nadobudlo účinnosť v júni 2015. Je pravda, že odvtedy bola niekoľkokrát prepracovaná.
Podľa zákona môžu občania, ktorých príjem sa zmenil z objektívnych dôvodov, využiť štátnu podporu. Alebo sa zmenila veľkosť platby (je to možné pri pôžičke v cudzej mene). Dolár rastie natoľko, že nie je možné splácať dlhy a dostávať plat v rubľoch.
Zmena príjmu
V súčasnosti program poskytuje možnosť podpory tých dlžníkov, ktorých príjem sa znížil o 30% v štvrťroku predchádzajúcom predloženiu dokumentov na reštrukturalizáciu. Jeho slabým bodom je nedostatok analýzy príjmu a kúpnej sily osoby, pretože sa berie do úvahy nominálna hodnota príjmu, a nie to, čo sa dá s prijatými peniazmi kúpiť. Ďalším kritériom na posúdenie platobnej schopnosti občana je riadok, ktorý udáva sumu hotovosti na člena rodiny po zaplatení mesačnej splátky úveru.
Kurzové rozdiely
Kontroverznou otázkou zostalo veľmi dlhé obdobie platenia kurzových rozdielov v úveroch v cudzej mene. V súčasnosti zákon ustanovuje, že pre tých občanov, pre ktorých sa zvýšili splátky hypotéky o viac ako 30% v porovnaní s obdobím, keď bola zmluva uzavretá, je možné poskytnúť štátnu podporu. Spočíva v tom, že je stanovený nižší výmenný kurz, je tiež možné čiastočne odpísať dlh z hypotéky a do jedného a pol roka znížiť sumu platby o polovicu.
Odpis hlavného hypotekárneho dlhu
Majiteľ hypotekárnej nehnuteľnosti môže požiadať banku, v ktorej si vzal pôžičku, aby požiadal o účasť v štátnom programe, ak jeho situácia spĺňa množstvo podmienok (vrátime sa k nim nižšie). Federálna pomoc zabezpečuje odpísanie hlavného dlhu vo výške až 600 tisíc rubľov. Mechanizmus môže byť nasledujúci:
- Mena sa prevádza na rubly určitým kurzom, ktorý nemôže byť vyšší ako kurz stanovený centrálnou bankou na obdobie podpisu dohody o reštrukturalizácii. Okrem toho úroková sadzba po prepočítaní výšky dlhu v rubľoch nesmie byť v žiadnom prípade vyššia ako 12 percent.
- Platby sa znižujú takmer o polovicu za rok a pol.
- Odpis hlavného dlhu alebo jeho splácanie.
Bez ohľadu na to, ktorá z uvedených možností si dlžník vyberie, poskytnutá suma predstavuje desať percent zostávajúceho istiny dlhu a zároveň nie je vyššia ako 600 000 rubľov.
Čo robiť v každom prípade a aká je lepšia možnosť, je diskutovať s právnikom, ktorý poskytne správne a správne rady.
Chcel by som poznamenať, že nie všetky banky sa zúčastňujú na tomto programe. Ich počet v zozname spolupráce sa však neustále zvyšuje. V súčasnosti ich je 72. Ak chcete zistiť, či je banka, na ktorej ste si vzali pôžičku, na tomto zozname, musíte zavolať na horúcu linku Agentúry pre hypotekárne úvery na bývanie (od 8 800 do 8 pracovných dní od 8:00 do 19:00). 755-55-00). V pôvodnom znení vyhlášky č. 373 bolo stanovené obmedzenie, podľa ktorého občania, ktorí mali omeškanie s platbou 30 až 120 dní, nemohli požiadať o pomoc. V novej verzii toto obmedzenie už chýba a dlžníci s oneskorenými platbami alebo bez nich môžu požiadať o reštrukturalizáciu.
Ďalšie možnosti
Aj keď príjem dlžníka neklesol na potrebnú úroveň a pôžička bola prijatá v cudzej mene, osoba sa stále môže zbaviť celej sumy istiny dlhu na náklady štátu, ak sa počas doby pôžičky stane rodičom troch detí naraz. Na rozpočtovom účte sa odpisuje suma trhovej hodnoty podobného bývania osemnásť metrov štvorcových pri narodení každého dieťaťa. Preto je možné so všetkými obmedzeniami pri narodení tretieho dieťaťa úplné zrušenie dlhov jednotlivcov. Takáto podstatná pomoc je možná iba v prípade, že máte úplnú rodinu, ako aj pri vydávaní osvedčenia o materskom kapitáli, ktoré je v skutočnosti základom na odpísanie väčšiny dlhu.
Aby ste mohli rozhodnúť o odpise hlavného dlhu, musíte prejsť štandardným súborom postupov: zhromažďovanie dokumentácie, kontrola a súhlas s dôchodkovým fondom, ďalší prevod prostriedkov na bankový účet.
Suma pomoci pridelenej štátom v roku 2016 na podporu hypotekárnych dlžníkov v zložitej situácii predstavovala 4,5 miliardy rubľov. Takáto pomoc ušetrí mnohým hypotekárnym dlžníkom. Program má, samozrejme, určité nedostatky, ale neustále sa zdokonaľuje a vylepšuje.
Dlhy fyzických osôb
Podľa prijatého zákona bolo možné odpísať dlhy jednotlivcom. Ak osoba nie je schopná vyrovnať sa s splácaním úveru, môže sa obrátiť na súd a uznať bankrot. Osoba je tlačená do takého kroku s pochopením, že sa nedokáže vyrovnať s platbami. Žiadosť možno podať iba v prípade, že dlh presahuje päťdesiat tisíc rubľov a lehota troch mesiacov.
Arbitrážny tribunál posudzuje žiadosti občanov do štyroch mesiacov. Ďalej by mala byť osoba vyhlásená za bankrot alebo poskytnúť príležitosť na reštrukturalizáciu dlhu. V takom prípade by splatnosť nemala byť dlhšia ako päť rokov. Plán budúcej reštrukturalizácie schvaľuje súd a stretnutie veriteľov.
Po uznaní bankrotu, nahromadení úroku z omeškania sa všetky pokuty za exekučnú listinu ukončia, zatknutie majetku sa zruší. Ak dlžník nesplní plán reštrukturalizácie, jeho majetok sa môže na základe súdneho príkazu predať na splatenie dlhov.
Odpustenie dlhov jednotlivcom
Ak hovoríme o odpísaní dlhov jednotlivca, ide o veľmi komplikovaný postup, ktorý je sprevádzaný mnohými ťažkosťami a má svoje vlastné nuansy. Veriteľ si dlhodobo vyhradzuje právo na vymáhanie dlhu, aj keď dlžníkovi počas registrácie nepredložil žiadne pohľadávky. konkurzné konanie. Preto je formálne považovaná za dlžníka aj po vyhlásení konkurzu. Odpis nedobytných pohľadávok je však stále možný.
Všetky dlhy sa môžu odpísať v prípade smrti osoby, čo vedie k uzavretiu akejkoľvek výroby, ktorá sa jej týka.
Podľa zákona môžu byť dlhy uznané ako zlé a odpísané. Takáto situácia je napríklad možná, ak súd potvrdí neexistenciu možnosti vymáhania dlžníka z dôvodu uplynutia lehoty, v ktorej je to možné.
Právne poradenstvo
V prípade, že máte úverový dlh, má zmysel konzultovať s právnikmi, možno vám povedia najvhodnejšie riešenie konkrétne vo vašej situácii.
Pokiaľ ide o malé spotrebiteľské pôžičky, existuje niekoľko možností na vývoj udalostí. Banka môže súhlasiť s dohodou, v ktorej budete musieť zaplatiť zostávajúcu sumu za určité obdobie. V takom prípade sa môžete pokúsiť dohodnúť na zrušení úrokov a oneskorených poplatkov. Táto možnosť je niekedy výhodnejšia ako úverové organizácie.
Ak máte dobrého právnika, môžete sa tiež pokúsiť poraziť časť dlhu.V takýchto prípadoch majú odborníci na súdne pojednávania množstvo závažných argumentov: nižšie príjmy, nespôsobilosť, mať dieťa a mnoho ďalších. Okrem toho môže súd preveriť výšku nezákonne nazbieraného úroku alebo zvýšenie úrokovej sadzby. Malo by sa však pamätať na to, že práca advokáta v tomto prípade bude stáť dlžníka aj veľa peňazí.
Môžete sa pokúsiť obhajovať svoju nevinu na súde samo, je to však spojené s neznalosťou mnohých právnych jemností. S najväčšou pravdepodobnosťou nebudete môcť dostať uznesenie o odpísaní hlavného dlhu.
Advokáti radia na obdobie, kým sa zúčastňujete na súdnych sporoch, pokúste sa zmraziť dlh a z nejakého dôvodu uveďte neplatnosť zmluvy. Je tiež možné podať na súd žalobu o ukončení úverovej zmluvy v súvislosti so zmenenými okolnosťami. Takéto akcie vám pomôžu získať čas.
Namiesto doslovu
Odpis pochybných dlhov nie je ľahká úloha. Samozrejme, že je lepšie nespadať do situácií, v ktorých je naliehavo nastolená otázka splácania dlhov. Ak sa vám však potom stane všetko také nepríjemné, je lepšie tento proces odložiť a začať okamžite konať a hľadať správne riešenia. Toto odporúčajú právnici. A nezabudnite, že niekedy je možné odpísať časť dlhu, musíte o ňom len vedieť a túto šancu využiť správne, aj keď to bude výnimkou zo všeobecného pravidla.
