V arabských krajinách finančné inštitúcie poskytujú svojim klientom najvyspelejšie služby a nezískavajú zisk menej ako organizácie v Londýne alebo Zürichu. Ide o to, že islamské banky sa líšia od bežných bánk.
Trocha histórie
V roku 1963 bola v Egypte založená prvá islamská banka s názvom Mit Gamr. Zradil bezúročné pôžičky poľnohospodárom. Inštitúcia trvala 4 roky a slúžila ako podnet na vznik nových finančných inštitúcií v Saudskej Arábii, Sudáne, Spojených arabských emirátoch a Kuvajte. Dnes ich je viac ako tristo. Najzaujímavejšie je, že nájdete islamskú banku v Kazachstane alebo Poľsku. Západné finančné inštitúcie na Blízkom východe však nie sú žiadané.
V skutočnosti bol Mit Gamr fondom vzájomnej pomoci, ktorý organizoval ekonóm Ahmad al Najar. Túto skúsenosť neskôr prijalo západné Nemecko a vytvorilo Sparkasse. Potom boli v Malajzii sporiace fondy. V Spojených arabských emirátoch bola v roku 1975 založená prvá skutočne islamská banka, Islamská banka v Dubaji.
Pravidlá
Hlavnou zásadou spolupráce v takýchto organizáciách je spoluúčasť na ziskoch a rizikách projektu. Neexistencia pevného príjmu a pravdepodobnosť vzniku strát spôsobujú, že inštitúcie sú pri výbere projektov opatrnejšie, čo vedie k potrebe aktívneho monitorovania. Z rovnakých dôvodov nemajú islamské krajiny mydlové bubliny a pyramídy. Banky ľahšie prežili krízu v roku 2008. Finančné inštitúcie majú zakázané investovať do sociálne škodlivých projektov. Islamské bankovníctvo možno nazvať etické.
Napriek týmto vlastnostiam sa táto oblasť v európskych krajinách rozšírila. Hlavným dôvodom je konzervatívny prístup k podnikaniu. Riziko straty úspor je minimálne.
Zamietnutie úroku z úveru
V spolupráci s klientmi banky nie sú veriteľmi, ale investormi projektu. Zdieľajú zisk aj stratu. Na tieto účely sa vypracúva „Mušarakská dohoda“. Európska finančná inštitúcia, ktorá vydala pôžičku, očakáva zisk vo forme úroku. Podľa iného princípu funguje islamská banka. Úver v štandardnom zmysle sa tu neuvádza. Inštitúcie financujú tento projekt. Ak klient zarába peniaze, banka dostane jeho časť. V prípade zlyhania projektu utrpia obe strany transakcie škodu.
Existuje tiež „zmluva z Mudaraba“. Klientom sa ponúka otvorený vklad, ktorý bude brať do úvahy zisk alebo stratu z investičných projektov.
V rámci požičiavania jednotlivcom banky v islamských krajinách ponúkajú zákazníkom možnosť vydať „Ijara“ a „Murabaha“. Prvý poskytuje lízing s podmienkou následného prevodu vlastníctva. „Murabaha“ je predaj tovaru na splátky. V takom prípade je predajná cena vyššia ako pôvodná cena.
Zamietnutie pokút 1
Zákazníci tu nemajú pokutu. Ak sa osoba náhle ukáže, že je v platobnej neschopnosti alebo nedokáže splatiť dlh včas, Islamská rozvojová banka nemá právo na „zrušenie“ pokuty, ale ako záruku môže požadovať zloženie zábezpeky.
gharar
Banka sa nemôže zúčastňovať špekulácií a hrať sa na „Forex“. Viac sa o tom dozvieme neskôr.
Zamýšľané použitie finančných prostriedkov
Banky by mali vykonávať analýzu projektu. Peňažné prostriedky by sa mali používať na účely, ktoré nie sú v rozpore s Koránom. Napríklad islamská banka pravdepodobne odmietne investovať do výstavby liehovaru. Vyššie opísané princípy organizácií umožňujú finančným inštitúciám vytvárať veľký kapitál a poskytovať zákazníkom najmodernejšie služby.Všetky strany však musia konať na základe vzájomnej dôvery.
Islamské banky v krajinách SNŠ
Najaktívnejšie sa tieto finančné inštitúcie rozvíjajú v Kirgizsku a Dagestane. Podpora sa poskytuje aj na legislatívnej úrovni. Islamská rozvojová banka spolupracuje s uzbeckou centrálnou bankou na rozvoji novej oblasti finančných služieb.
Tradičné islamské úverové inštitúcie pôsobia v Baškirtostane. AF Bank ponúka svojim zákazníkom bezúročnú kreditnú kartu MasterCard. Nie je však možné získať informácie o tom, kde a ako boli finančné prostriedky použité.
Služby v Ruskej federácii
V Rusku nie je možné nájsť islamskú banku. Jedinou moslimskou finančnou inštitúciou, ktorá existovala na území Ruskej federácie, bola banka Badr-Forte. Všetkých 15 rokov pôsobil v oblasti podpory vývozu a dovozu. Nedokázal však nadviazať spoluprácu s jednotlivcami. Centrálna banka preto v roku 2006 odobrala licenciu.
Neskôr právnické osoby začali vytvárať islamské banky vo formáte AO, ktoré obyvateľstvu poskytovali malú škálu služieb. V takýchto „finančných domoch“ môžete otvoriť bezúročný účet a investovať do projektov. Napríklad islamská banka v Kazani s názvom Alma Financial House ponúka produkt Populárny, vklad na požiadanie. Minimálna výška doplňovania je 5 000 rubľov. Podiel na zisku môže byť 1/10 alebo ¼ získanej PD. Dôchodkové a akumulačné programy majú dolnú vstupnú hranicu 1 000 rubľov. Dlhodobý produkt „Capital“ je určený na vklad minimálne 100 000 rubľov. Islamská banka v Kazani poskytuje aj splátkové služby. Na tieto účely FD spolupracuje s CB "Bulgar" prostredníctvom samostatnej pobočky. Organizácia poskytuje služby RKO iba svojim klientom.
Požičať si môžete od islamskej banky prostredníctvom iného účastníka, YumartFinance. Spoločnosť ponúka finančné služby pre jednotlivcov a otvára sporiace vklady. V Ufa a Novgorode existujú pobočky hlavného mesta islamskej banky Vostok.
Aby sa tieto úverové inštitúcie mohli rozvíjať v Ruskej federácii, je potrebné zmeniť a doplniť súčasné právne predpisy. Podľa súčasných štandardov nemôžu banky vydávať peniaze bez úrokov. Táto podmienka vylučuje systém islamských finančných organizácií.
Etnické bankovníctvo v Kazachstane
V roku 2009 bol z iniciatívy prezidenta zákon o bankách a bankách bankové činnosti v Kazašskej republike. “ Tento pozmeňujúci a doplňujúci návrh pripravil cestu pre vstup islamských finančných inštitúcií na trh. V marci 2010 vydala Agentúra pre finančný dohľad licenciu na „konanie bankové operácie “ úverová inštitúcia Al Hilal. Odvtedy začali v Kazachstane pracovať dve skupiny bánk: klasická západná a nová, ktoré sú v súlade so zásadami šaría. Republika bola prvou z krajín SNŠ, ktorá sa pokúsila zaviesť etnické bankovníctvo.
V roku 2009 predstavoval Kazachstan 70,2% prívržencov islamu. Aj keď podiel populácie, ktorá skutočne vedela, že Korán neprekročil 20%. Na porovnanie: v Turecku to bolo 47%. Bola to skupina ľudí, ktorí sa venovali zásadám islamu a vytvorili prvú klientsku základňu finančných inštitúcií. To však neznamená, že banky diferencovali obyvateľstvo do kategórií. Rovnako ako všetky ostatné obchodné štruktúry sa snažili prilákať zákazníkov novými zaujímavými produktmi. Len obyčajný klient pri výbere inštitúcie porovnáva náklady na služby a moslim úplne vylučuje tradičné banky.
Nástroje
Finančné inštitúcie majú množstvo produktov, ktoré by mohli byť zaujímavé na trhu SNŠ. Líšia sa od štandardu. Najbežnejšia je sukuk. Ide o islamské putá alebo osvedčenia o účasti. na svetový trh podľa spoločnosti BMB Islamic predstavuje tento nástroj 11,3% z celkového objemu produktu. Potenciálnymi klientmi sú malé spoločnosti pôsobiace v kapitálovo náročných odvetviach. Tento druh investície môžu považovať za diverzifikáciu svojho kapitálu.
Zdroje príjmu
Ak vkladateľ utrpí straty, má právo preskúmať príčiny ich vzniku. Ak sa ukáže, že príčinou je zlé riadenie, nedostatok profesionality, bude zodpovedná úverová inštitúcia. Takže systém je postavený.
Islamské banky profitujú aj z operácií na finančných trhoch. Obchody však majú svoje vlastné nuansy. Špekulatívne obchodovanie centrálnej banky sa nevykonáva. Banky však kupujú akcie na zvýšenie aktív. Úverové inštitúcie z moslimských krajín preto na akciovom trhu nie sú obzvlášť aktívne a ak investujú, potom z dlhodobého hľadiska.
Islamské banky dostávajú väčšinu svojich príjmov z províznych operácií. Úverové inštitúcie vo všetkých krajinách samozrejme účtujú poplatok za služby zákazníkom. Ale v žiadnej inej krajine na svete nie je tento druh príjmu taký populárny. Ak chcete lepšie porozumieť tejto schéme, zvážte, ako islamská banka poskytuje pôžičku.
V Rusku si môže každý solventný občan požičať tovar. V takom prípade banka zaplatí kúpnu cenu. Suma, ktorú musí klient vrátiť finančnej inštitúcii, zahŕňa počiatočné náklady, ako aj úroky. Murabaha funguje inak. Medzi úverovou inštitúciou a klientom sa uzatvára dohoda o predaji tovaru za osobitnú cenu, ktorá prevyšuje originál. Banka v mene klienta nakupuje tovar a potom ho ďalej predáva s prirážkou. Zákazník platí za tovar v rovnakých splátkach po pevne stanovený počet mesiacov. Táto schéma sa často používa pri zahraničných ekonomických transakciách. Príplatok je zahrnutý v akreditíve.
Existuje aj iný druh „Murabaha“ - operácia „Bai al-Salam“. Medzi bankou a klientom sa uzatvára zmluva o predaji posledného tovaru na základe platby vopred. Po prijatí finančných prostriedkov má úverová inštitúcia čas v rezerve na ich investovanie do výroby alebo nákupu cenných papierov. Tieto operácie tiež generujú príjmy.
V arabských krajinách je lízing veľmi populárny. Podstata „Ijara“ je nasledovná: v mene klienta banka nakupuje vybavenie, ktoré sa potom prenajme. Islam nezakazuje spoplatňovanie majetku.
Naše dni
Islamské banky sú veľmi populárne. Zavádzajú nové produkty a zvyšujú svoj podiel na všetkých trhoch. Moslimská populácia otvára trh pre bankové služby zamerané na zákony jednotlivých krajín. Európske úverové inštitúcie už cítili zvýšenú konkurenciu na trhu.
Vydávanie úročených fondov sa v islame považuje za hriech. Inštitúcie preto neposkytujú úver v klasickom slova zmysle. Shariah tiež zakazuje hrať na burze cenných papierov, takže banky môžu ukladať svoje aktíva iba v dlhodobých cenných papieroch a nepoužívajú ich na zvyšovanie ziskov. Zdá sa, ako môže islamská banka v Moskve, Londýne alebo Berlíne prilákať zákazníkov? Netradičný prístup k podnikaniu.
Vo Veľkej Británii sú zriadené HSBC Amanah a UK'Islamic Bank. Rovnaké konzorciá plánujú zorganizovať BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Moslimská komunita je otvorená takýmto inováciám. Islamské bankové štandardy a princípy zdieľania zisku priťahujú pozornosť oboch strán transakcie.
Európske banky ponúkajú zákazníkom aj pôžičky s nulovým úrokom. Tieto inštitúcie však nekombinujú pojmy „bankovníctvo“ a „morálka“. Zoberme si jeden príklad.
Katarská národná banka (QNB) v roku 2015 počas mesiaca Ramadán oznámila odklad splátok dlžníkov z pôžičiek na autá o 30 dní. Predpokladom tohto rozhodnutia boli výsledky výskumu. Ukazuje sa, že práve v tomto období výdavky ľudí výrazne prevyšovali príjmy. Stratégia zamietnutia bola preto v súlade s potrebami spotrebiteľov. Po preukázaní vnímania hodnôt banka vytvorila lojalitu zákazníkov na trhu.
Svetové etnické bankovníctvo
Počet islamských finančných inštitúcií sa podľa rôznych zdrojov pohybuje v rozmedzí od štyroch stoviek.Je ťažké uviesť presný údaj, pretože v Turecku a európskych krajinách právne predpisy nestanovujú rozdiely medzi týmito dvoma bankovými modelmi. Podľa spoločnosti Ernst & Young dosiahli v roku 2012 celkové aktíva islamských bánk vo svete 1,3 bilióna dolárov. Priemerná miera rastu je 19%, zatiaľ čo v rozvinutých krajinách je tento ukazovateľ nižší ako 3% av rozvojových krajinách 14%.
Je potrebné poznamenať, že viac ako polovica a konkrétnejšie - 55% celkových aktív je v krajinách Perzského zálivu, Turecku a Malajzii. Podiel islamských bánk na OAU zároveň sotva prekračuje 20%. Faktom je, že vláda nevytvára preferenčné programy, ale naopak, snaží sa vytvárať na trhu vysoko konkurenčné prostredie.
Shariah v Londýne, Singapure a Dubaji
Popularitu nového smeru možno posudzovať podľa príkladu Spojeného kráľovstva. Vládna politika sa oficiálne zameriava na rozvoj „západného“ finančného centra, ktoré môže konkurovať islamským inštitúciám. Podľa sekretariátu Spojeného kráľovstva pre islamské financie poskytlo v roku 2012 22 bánk vo Veľkej Británii zákazníkom tradičné a etnické bankové služby. A iba 5 inštitúcií pracovalo úplne v súlade so zásadami šaría. Celkové aktíva tejto spoločnosti dosiahli 19 miliárd dolárov. Bol to svetový rekord. Okrem toho v krajine pôsobilo 25 právnych firiem poskytujúcich islamské finančné služby. Vyššie vzdelávanie v etnickom bankovníctve dnes ponúkajú štyri ústavy, 10 univerzít s približne 40 univerzitami.
Príkladom Londýna bol Singapur. Tento regionálny ázijský trh má viac ako 600 rôznych inštitúcií poskytujúcich celú škálu bankových služieb vrátane islamského financovania. Singapurská centrálna banka prijíma všetky opatrenia na rozvoj finančného trhu, legislatívne a daňové podmienky vedúce k prilákaniu hlavných aktérov. „Islamské bankové pokyny“ už boli schválené. MAS v spolupráci s ministerstvom financií rozvíja zásady daňovej regulácie finančných produktov.
V roku 2013 sa v Dubaji začalo s vytváraním „islamského hospodárstva“. Podstatou projektu je vytvorenie infraštruktúry, pravidiel pre islamské výrobky, ktoré sa budú rozvíjať súbežne s existujúcimi. Stratégia zahŕňa nielen finančné služby, ale aj poisťovníctvo, rozhodcovský súd, normy riadenia kvality výrobkov.
V Spojených arabských emirátoch je islamský finančný trh pomerne veľký. Existuje 8 miestnych bánk s aktívami vo výške 75 miliárd dolárov. Najväčšia banka, DubaiIslamicbank, pôsobí v Dubaji. Bola založená už v roku 1975 a je prvou islamskou úverovou inštitúciou na svete, ktorá začala poskytovať celú škálu islamských bankových služieb.
Plány do budúcnosti
Úverové inštitúcie sa v blízkej budúcnosti zamerajú na dve oblasti - zlepšovanie produktov a zvyšovanie počtu zákazníkov. Cieľom prvých finančných inštitúcií bolo vytvoriť spoločné chápanie bankovníctva medzi zákazníkmi bez toho, aby dochádzalo k detailom.
Európske finančné inštitúcie umiestnili svoje produkty ako dôležitý prvok každodenného života. Cieľom islamských inštitúcií bolo rozšíriť rozsah služieb. Druhá generácia sa už zapojila do ich implementácie v európskych krajinách.
Islamská banka v Machačale a ďalšie nové inštitúcie už pôsobia štyrmi smermi:
- Vstup na nové trhy, a to aj ako nebankové finančné organizácie;
- vytvárať konkurenciu vo svojom segmente;
- vývoj nových výrobkov;
- vykonávať každodennú prácu s obyvateľstvom s cieľom prilákať nových zákazníkov.
Európske banky tiež vnímajú moslimských spotrebiteľov ako nový segment trhu, ktorý im ponúka lacnejší tovar.
vyhliadky
Tieto príklady potvrdzujú, že odborníci finančného trhu veria v novú atraktívnu perspektívu pre rast islamského podnikania. Takéto závery nie sú urobené o emóciách, ale podľa výsledkov marketingového prieskumu, ako aj podľa predpovedí audítorov. Uvádzame niektoré z nich:
- Viac ako 1,5 miliardy ľudí na svete sú moslimovia. Nie všetci však majú prístup k islamským bankovým službám. Dokonca ani v krajinách Perzského zálivu nepresahuje percento zavedenia nového systému 30.
- Počet produktov islamských bánk sa v porovnaní s deväťdesiatymi rokmi výrazne zvýšil. Finančné inštitúcie teraz dokážu uspokojiť najzložitejšie potreby spoločností a jednotlivcov.
- Rastie počet stredných a vyšších manažérov, ktorí chcú konkrétne pracovať s islamskými bankami.
- Zvyšuje sa povedomie manažérov o štruktúre produktov islamského bankovníctva, štandardoch obchodných vzťahov založených na morálnych a etických zásadách.
Najdôležitejším dôvodom tohto záujmu o etnické podnikanie je obrovská dynamika špekulatívneho obchodovania s derivátovými cennými papiermi, tj derivátmi. Veľké európske banky sú hlavnými hráčmi v segmente opcií a futures.
Podľa CGFS bola pred tromi rokmi veľkosť trhu 1,5 kvadrilionu dolárov, celková hodnota otvorených derivátov bola 638,9 bilióna dolárov, napriek tomu, že v rovnakom období bol celkový HDP všetkých krajín sveta odhadovaný na 71 biliónov dolárov. Takéto objemy rizikových cenných papierov predstavujú hrozbu v podobe obrovských strát pre banky a finančný systém po prudkých výkyvoch cien. V islamskom obchodnom modeli takéto riziko neexistuje.
