Účelom každého typu poistenia je poskytnúť náhradu akejkoľvek škody. To platí aj pre poistenie vozidla. Spoločnosti, ktoré poskytujú takéto služby, sa všetkými vhodnými prostriedkami snažia dostať vás ako svojho klienta a sľubujú maximálne a okamžité škody. Ale pokiaľ ide o poistná udalosť a zaplatenie zasľúbených peňazí, nie všetci sú v zhone, aby dodržali svoje sľuby. Stáva sa tiež, že klient svojím konaním alebo nečinnosťou nevedome alebo vedome pomáha poisťovni to odmietnuť.
V tomto článku sa zameriame na to, ktoré dôvody odmietnutia platieb poistného sú legálne, a tiež si povieme, aké opatrenia by sa mali prijať na ochranu našich práv. Najprv sa však pozrime na niektoré právne jemnosti.
Zamietnutie a oslobodenie od platby
Poistná povinnosť znamená, že poisťovateľ nahradí spôsobenú škodu alebo zaplatí sumu uvedenú v zmluve pri vzniku poistnej udalosti. V každej takejto dohode však existujú dôvody na odmietnutie platby alebo oslobodenie od nej.
Tieto dva pojmy majú rôzne právne dôsledky, v žiadnom prípade by sa nemali zamieňať. V prvom prípade poisťovacia spoločnosť úplne neplatí poistenému predpísanú náhradu v súvislosti s porušením zmluvných podmienok. V súlade s odsekom 1 čl. 21 zákona „o poisťovníctve“ môžu slúžiť ako základ pre odmietnutie poistného plnenia:
- konanie poisteného úmyselne zamerané na výskyt poistnej udalosti;
- poistného zo spáchania trestného činu, ktorý je príčinnou súvislosťou poistenej udalosti;
- nepravdivé informácie o poistný objekt poskytované klientom;
- vyplatenie škody poistencovi osobou, ktorá je spôsobená.
Poisťovňa môže dostať zákonnú výnimku z platby kvôli:
- jadrový výbuch, účinky jeho škodlivých faktorov;
- vojenské operácie;
- občianska vojna, nepokoje, ľudové nepokoje;
- konfiškácia, zabavenie, zničenie majetku z poistenia štátnymi orgánmi;
- odmietnutie poisťovacieho práva týkajúceho sa nároku vo vzťahu k osobe, ktorá škodu spôsobila.
Nezabudnite, že odmietnutie poistenia pri platbe môže byť nezákonné. O tom však budeme hovoriť o niečo neskôr. Teraz sa pozrime na hlavné dôvody, prečo poisťovatelia odmietajú platiť peniaze na základe poistných zmlúv CASCO a CTP.
Hlavné príčiny zlyhania
Nie je možné uviesť všetky dôvody odmietnutia platby, pretože všetko závisí od podmienok stanovených v poistnej zmluve, ale s odkazom na prax možno povedať, že hlavnými dôvodmi nezaplatenia sú:
- porušenie lehôt na predloženie dokladov o poistenej udalosti;
- oprava automobilov pred kontrolou zástupcu poisťovacej spoločnosti;
- Odinštalovaný alebo neaktivovaný systém proti krádeži;
- prístrešok od poisťovacej spoločnosti pre náhradné kľúče a dokumenty pre auto;
- skladovanie automobilov na mieste, ktoré nie je uvedené v zmluve;
- neochota poisteného začať trestné stíhanie v dôsledku poistnej udalosti;
- nedodržanie škôd, ktoré si poistenec nárokuje, so skutočnými okolnosťami nehody;
- vedenie vozidla poisteného počas poistnej udalosti osobou, ktorá nie je zahrnutá v poistnej zmluve;
- hrubé porušenie pravidiel premávky vodičom.
Porušenie termínu na predloženie dokladov o poistenej udalosti
Absolútne všetci poisťovatelia sa zameriavajú na dodržanie lehôt na predloženie žiadosti o výskyt poistnej udalosti, ako aj na dokumenty, ktoré ju potvrdzujú. Porušenie stanovených podmienok na jednej strane spôsobuje podozrenie z podvodu a na druhej strane je to najpohodlnejší a naj legálnejší spôsob odmietnutia náhrady škody. Odmietnutie poistenia je v tomto prípade jasne upravené v článku 1 ods. 961 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, v ktorej sa uvádza, že poistník je povinný okamžite informovať spoločnosť o výskyte prípadu stanoveného v zmluve.
Ak dohoda stanovuje lehotu na odvolanie, je lepšie ju dodržať, v opačnom prípade hrozí, že vám bude poskytnutá náhrada škody. K časovému porušeniu zvyčajne dochádza z nasledujúcich dôvodov:
- poistenec sa „chytil“ a jednoducho zabudol dokumenty včas naložiť;
- poistená udalosť nastala, keď bol poistenec na služobnej ceste (na dovolenke) a prihlásil sa až po návrate;
- poistník napísal vyhlásenie včas, ale nemohol včas poskytnúť dokumenty potvrdzujúce poistnú udalosť.
Porušenie stanovené v poslednom odseku je často výsledkom skutočnosti, že poistník dlho čakal na výsledky inšpekcie, ktorú vykonáva dopravná polícia. Zamietnutie poisťovne zaplatiť na základe prekročenia lehoty stanovenej v zmluve sa považuje za zákonné, iba ak je poisťovateľ schopný preukázať, že predčasné odvolanie bránilo zisteniu nevyhnutných okolností nehody. Aspoň tak sa uvádza odsek 2 čl. 961 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.
V zásade možno proti rozhodnutiu poisťovateľa namietať na súde, ale je lepšie neporušiť lehoty. Aby ste predišli nedorozumeniam, predkladajte dokumenty v dvoch exemplároch. Požiadajte osobu, ktorá ich dostane, aby podpísala kópie, ktoré si ponecháte pre seba.
Automatické opravy pred inšpekciou zástupcom poisťovacej spoločnosti
Po dopravnej nehode sa neponáhľajte s opravou auta. Oprava a obnova vozidla pred prehliadkou zástupcom poisťovateľa je dobrým dôvodom pre odmietnutie platby poistného. Máte akékoľvek právo posúdiť výšku škody spôsobenej v ktorejkoľvek znaleckej organizácii. Samozrejme musí mať osvedčenie, ktoré povoľuje podobný druh činnosti, ako aj poistenie zodpovednosti za škodu. Kópie týchto dokladov budete musieť predložiť poisťovateľovi spolu s osvedčením o kontrole vozidla a posúdením poškodenia, ako aj príslušné fotografie.
Odmietnutie poistenia založené na skutočnosti, že vozidlo nebolo skontrolované a vyhodnotené jeho zástupcom, je nezákonné.
Odinštalovaný alebo neaktívny systém proti krádeži
Ak poistná zmluva ustanovuje inštaláciu systému proti krádeži, ale v čase poistnej udalosti (krádež) nebola nainštalovaná alebo aktivovaná, má poisťovateľ právo odmietnuť náhradu spôsobenej škody. Poisťovňa odmietnutie platiť v takom prípade sa to bude považovať za legálne a je nepravdepodobné, že by dokázala na súde dokázať opak.
Prístrešok od poisťovne o rezervných kľúčoch a dokumentoch pre auto
Väčšina spoločností vyžaduje pri uzatváraní dohody poskytnutie kompletnej sady dokumentov a kľúčov. Zanechanie pre seba, len v prípade, náhradný kľúč alebo dokumentácia k automobilu, ktorý bude následne vo vnútri ukradnutého vozidla, sú vážnymi dôvodmi odmietnutia poisťovateľa zaplatiť poistné. To okamžite vyvoláva podozrenie, že majiteľ vozidla mohol krádež usporiadať, aby získal kompenzáciu.
Takéto prípady sa často vyskytujú v justičnej praxi, ale majiteľ vozidla zďaleka nie je schopný dokázať, že ide o skutočný únos a nie inscenáciu.
Úschovňa automobilov na mieste, ktoré nie je uvedené v zmluve
Dôvody odmietnutia vyplatenia náhrady za poistenie môžu byť dosť významné, ak poisťovateľ preukáže, že majiteľ vozidla opustil poistený subjekt na miestach, ktoré nie sú upravené v zmluve. Inými slovami, ak zmluva obsahuje doložku, v ktorej sa zaväzujete zaparkovať auto na noc na stráženom parkovisku, ale z nejakého dôvodu ho necháte na nádvorí, odkiaľ bolo ukradnuté, nemôžete sa spoľahnúť na odškodnenie.
Neochota poisťovateľa začať trestné stíhanie z dôvodu poistnej udalosti
Existujú prípady, keď majiteľ poisteného vozidla, ktorý zistil, že je poškodené, príde na políciu, aby napísal vyhlásenie, a okresný policajt ho odmietne, aby pokazil jeho štatistiku: hovoria, že prípad je zanedbateľný, nikto nič takého nevyvráti. Alebo naopak, prijíma vyhlásenie, ale žiada dodať, že ste požiadali o účel opravy a informovania, a vozidlo je poistené, takže nemáte žiadne sťažnosti.
Z tejto hrubej chyby môže závisieť nielen výška poistného, ale aj vo všeobecnosti možnosť získať akékoľvek prostriedky. Poisťovňa potom na súde poskytne kópiu takého prehlásenia a informuje vás, že ste sa nekontaktovali s orgánmi, aby ste niečo preplatili, ale jednoducho ich informovali.
Preto sa za každú cenu snažte trestné konanie, a pri podávaní žiadosti nezabudnite uviesť spôsobenú škodu, najmenej približne. Ak ste stále odmietli začať konanie, potom s kópiou poistenia podajte príkaz na zamietnutie. V tomto prípade je samozrejme nepravdepodobné, že by výška poistných platieb prekročila minimálnu výšku škody potrebnej na začatie trestného konania.
Nedodržanie škôd, ktoré poistenec požadoval, so skutočnými okolnosťami nehody
V živote sa odohrávajú rôzne situácie. Napríklad ste šli do lesa na huby, narazili na pahýľ a mierne poškodili nárazník. A pretože je vozidlo poistené, tak prečo nezískať náhradu škody za povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, keď za to obviňujem niekoho iného. Podali ste poisťovateľovi vyhlásenie, že do nárazníka vjelo ďalšie auto na určitej križovatke a potom zmizol zo scény. Poisťovateľ samozrejme vykoná vlastné vyšetrovanie, zhromaždí potrebné materiály a ak snímate aj video z vonkajších sledovacích kamier, dôvody odmietnutia poistného plnenia v rámci povinného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla sa môžu stať na súde proti vám.
Vedenie poisteného vozidla počas poistnej udalosti osobou, ktorá nie je zahrnutá v poistnej zmluve
V poistnej zmluve je spravidla predpísaný zoznam osôb, na ktoré sa vzťahuje. Ak v čase poistnej udalosti šoféruje iná osoba, s najväčšou pravdepodobnosťou nedostanete cent.
Ale tu všetko rozhoduje nielen poisťovateľ. Súd bude na vašej strane, ak tam bola osoba, ktorá šoférovala kvôli vašej chorobe, únave alebo ak sa nehody nedopustil viny.
Hrubé porušenie pravidiel premávky vodičom
Porušenie pravidiel cestnej premávky samozrejme neprispeje k vašej kompenzácii za škody. významný neprimeraná rýchlosť, vyprovokovala nehodu alebo, Bože, zakážte, jazda pod vplyvom alkoholu, prinesie vaše nádeje k ničomu. Súd vás pravdepodobne v takýchto prípadoch tiež nepodporí, preto sa snažíte neporušiť, a ak ho porušíte, potom aspoň nie je neslušné.
Prečo poistenie oneskoruje platby
V súlade so zákonom je poisťovateľ povinný do 30 dní posúdiť dokumenty, ktoré ste predložili, a rozhodnúť o zaplatení poistenia alebo o odmietnutí. Stáva sa však, že poisťovatelia čakajú na kompenzáciu niekoľko mesiacov. Prečo dochádza k oneskoreniu platieb poistného?
Môže to mať niekoľko dôvodov. Po prvé, poisťovateľ sa môže rozhodnúť až po nezávislom posúdení a získaním potrebnej dokumentácie od dopravnej polície.Samotné obete poskytujú niektoré dokumenty, niekedy to však musí riešiť aj poisťovňa. Prirodzene, že robiť všetko rýchlo, to vždy nefunguje.
Po druhé, oneskorenie platieb poistného môže byť spôsobené problémami s likviditou prostriedkov. Peniaze jednoducho „visia“ na vkladových účtoch v problémových bankách a ich vybratie samozrejme trvá chvíľu.
Po tretie, odborníci z poisťovacích spoločností nie vždy súhlasia s oficiálnym strediskom alebo servisnou stanicou, najmä ak si myslia, že predražujú. Potom začnú spory, nezávislé odborné recenzie a hľadanie kompromisného riešenia.
Poistenie sa ťahá aj s platbou v prípade, že má podozrenie na podvod zo strany klienta. Má právo viesť vlastné vyšetrovanie, v dôsledku čoho sa môže obrátiť na orgány činné v trestnom konaní alebo na súd.
Ak poistenie oneskorí platbu a všetko je z vašej strany zákonné a včas ste predložili všetky potrebné dokumenty, existuje dôvod domnievať sa, že nie je všetko čisté. V takom prípade môžete svoje práva chrániť na súde.
Poistenie a súdne konanie
Čo robiť, ak je poisťovateľ nepoctivý? Sťažujte sa iba na príslušné orgány a čím skôr, tým lepšie. Ak chcete začať, napíšte nárok na konanie spoločnosti. Najčastejšie sa zákazníci „hodení“ bezohľadnými poisťovateľmi sťažujú, ak:
- spoločnosť odmietla náhradu škody;
- poistenie oneskoruje platbu;
- prijaté poistenie bolo výrazne nižšie ako suma vynaložená na opravy.
Písomná požiadavka sa podáva na samotné poistenie, s ktorým ste uzavreli dohodu, Ruskému zväzu poisťovateľov automobilov (RSA), ako aj Federálnej službe dohľadu nad poisťovníctvom Ruskej federácie (FSSN RF). Mali by sa v nej uviesť všetky okolnosti poistnej udalosti s odkazom na príslušné ustanovenia zmluvy, ktorou sa poskytuje. Okrem toho by sa mala uviesť podstata porušenia zmluvy poskytovateľom služieb doložená príslušnými dokumentmi. Napríklad, ak poisťovňa odloží platbu alebo ju vôbec odmietne, musíte požiadať poisťovateľa o písomnú odpoveď s vysvetlením svojej činnosti.
Ak nie sú vaše požiadavky splnené, podľa výsledkov nárokov sa môžete obrátiť na súd so súdnou cestou proti poisťovni. Nezabúdajte však, že ak prehráte na súde, budete musieť platiť nielen súdne poplatky, ale aj náklady na opätovné preskúmanie.
Ako znížiť riziko ponechania bez výplaty
Na záver uvádzame niekoľko užitočných rád, ktoré vám môžu pomôcť vyhnúť sa problémom pri rokovaniach s poisťovňou.
- Uzatvárať dohodu iba s dôveryhodnými spoločnosťami, ktoré sa dokázali pozitívne usadiť na poistnom trhu.
- Pred podpísaním zmluvy si pozorne prečítajte text zmluvy.
- Neporušujte pravidlá stanovené v poistnej zmluve.
- Sledujte technický stav vášho vozidla.
- Vybavte vozidlo systémom proti krádeži.
- Pokúste sa porušiť pravidlá cestnej premávky.
- Nedovoľte nepovolaným osobám, ktoré nie sú uvedené v poistnej zmluve, viesť poistené vozidlo.
- V prípade poistnej udalosti okamžite informujte poisťovateľa. Pri prvej príležitosti predložte žiadosť a poskytnite mu všetky potrebné dokumenty.
- Ak je poistenie oneskorené s platbou alebo ho dokonca odmietne, obráťte sa so žiadosťou na príslušný orgán.
- A neskúšajte poistiteľa oklamať: pre seba to bude drahšie.