Na základe výsledkov nehody poisťovne platia náhradu za straty na základe zmlúv s motoristami. Platby sa môžu uskutočňovať pomocou rôznych schém. V tomto článku sa budú brať do úvahy dve z nich: regresia a subrogácia v poistení.
Koncepty
Predstavte si podstatu pojmov v príklade. Vodič poistil auto pre poistenie trupu. Súčasťou politiky bola ochrana rizík z prírodných javov. Vodič zaparkoval auto pri dome a keď sa vrátil, zistil, že na auto spadol cencúľ a rozbil strechu. Vodič dostal Platba CASCO. V tejto situácii je však jasná chyba správcovskej spoločnosti zodpovednej za čistenie striech. Bude nepotrestaná? Nie.
Spoločnosť, ktorá vypláca kompenzáciu, nadobúda práva na nároky voči vinníkovi. Toto je subrogácia v poistení. Poisťovateľ má v CASCO právo požadovať od správcovskej spoločnosti sumu a podať žalobu. Subrogácia predstavuje druh finančnej ochrany pre spoločnosti, ktorá zjednodušuje platby poistníkom. Používa sa najčastejšie v prípade CASCO v prípadoch, keď:
- Vodič sa dostane do nehody a chce dostať platbu za poistenie trupu. Jeho spoločnosť platí škody a prináša poisťovni vinníka, v ktorom bol vydaný CTP, požiadavku subrogácie.
- Za volantom automobilu bol vodič nešpecifikovaný v politike. Poisťovateľ je povinný odškodniť vozidlo. Zároveň však môže spoločnosť uplatniť nárok na náhradu dlhu vodičovi.
Ak sa vodičovi pri intoxikácii zistí, že bol uznaný vinným z nehody, ale zároveň má povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, poisťovňa poškodené osoby napriek tomu nahradí. Tentoraz sa však bude uplatňovať zásada regresie. Poistenie bude predstavovať právo klienta na opačný nárok, pretože je spoločnosti pridelené zákonom.
Funkcie subrogácie
Ak náhrada čiastočne pokrýva škodu, páchateľ musí zaplatiť:
- spoločnosť nepresahuje sumu vyplatenú poškodenému;
- poškodenej strane výška škody, ktorá nie je zabezpečená poistením.
K odmietnutiu subrogácie v poistení môže dôjsť, ak hovoríme o neúmyselnom poškodení. Malo by sa to však uviesť v zmluve.
Ak sa poistník vzdá práva požadovať náhradu alebo sa nemôže uplatniť z dôvodu svojej viny, spoločnosť môže byť oslobodená od platenia náhrady za určitý podiel.
Subrogácia v poistení CTP je zo zákona obmedzená. Pri úhrade nákladov bez odpisov bude spoločnosti poskytnutá minimálna výška krytia. Skutočné straty, ktoré nie sú uvedené v zmluve, sa tiež neuhradia.
Regresné funkcie
Poisťovňa má právo obrátiť pohľadávku v sume zaplatenej v týchto situáciách:
- úmyselné poškodenie;
- poškodenie vodiča, ktorý bol v stave akejkoľvek intoxikácie (alkoholický, narkotický, toxický);
- chýbajúci vodičský preukaz na vedenie vozidla, ktoré je účastníkom nehody;
- zatajenie vinníka pred nehodou;
- neprítomnosť vodiča v zozname osôb prijatých na správu vozidiel na základe poistnej zmluvy;
- výskyt nehody v období neurčenom dohodou.
Subrogácia a regresia v poistení: rozdiel
Tieto dva pojmy sú navzájom nezávislé a nezávislé.
- V subrogácii existuje len dedičské právo na vymáhanie dlhu. V regresii existujú dve okolnosti.Prvým je splatenie dlhu a za určitých okolností existuje požiadavka na kompenzáciu nákladov vinníka.
- Subrogácia v poistení je prevod záväzkov a regresia je úhrada škody jedným spoločným subjektom.
- Existujú aj rozdiely v premlčacej lehote. V prípade odvolania sa časová správa začína okamihom vyplatenia náhrady a pri subrogácii od vzniku poistnej udalosti.
Toto je rozdiel medzi regresiou a subrogáciou v poistení.
Spoločné vlastnosti
Subrogácia a regresia v dopravnom poistení majú vzdelávaciu hodnotu. Toto je stelesnenie myšlienky zodpovednosti osôb zodpovedných za spôsobenie úmyselného poškodenia. Subrogácia v poisťovaní pôsobí ako odstrašujúci prostriedok, ktorý potláča pokusy o obohatenie na úkor poistenia. Jeho podstata spočíva v stíhaní osôb zodpovedných za straty. Vyhýbanie sa zodpovednosti je zbytočné, musíte však kontrolovať výpočty poisťovateľa. Takýto prístup v poisťovníctve zodpovedá záujmom všetkých subjektov:
- poistenec subrogácie dostane náhradu za škodu;
- maximálna suma, ktorú bude vinník musieť zaplatiť, nepresahuje sumu poistenia;
- spoločnosti vyberajú od dlžníka sumy prevyšujúce vklad, ktoré nie sú zdanené.
príklad
Pri nehode sa zrazili dve autá. Vinný vodič má iba poistnú zmluvu. Maximálna výplata, na ktorú sa môže spoľahnúť, je 120 tisíc rubľov. (za predpokladu, že bolo vydané rozšírené poistenie). Poškodený vodič má politiku CASCO. Spoločnosť mu vyplatí plnú sumu kompenzácie, napríklad 150 000 rubľov, a pošle poškodenej osobe žiadosť o regresiu. Poisťovňa splatí iba 120 tisíc rubľov, zvyšných 30 tisíc rubľov musí páchateľ zaplatiť sám. Takto sa v poistení prejavuje subrogácia.
Ako sa proviniť?
Právo na subrogáciu v poistení je možné iba vtedy, ak existuje osoba zodpovedná za škodu. V takom prípade musí byť skutočnosť viny zaznamenaná vhodným spôsobom. Napríklad pri dopravnej nehode môže za porušenie dopravného priestupku zistiť iba súd, a nie polícia. Preto je nezákonné uvádzať regresiu, ktorá má iba osvedčenia. Poisťovacie spoločnosti však vydávajú tento bod a pokúšajú sa uskutočniť regresiu, pretože kompenzácia už bola vyplatená. Najmä ak obeť mala politiku CASCO. Stáva sa dokonca, že poisťovateľ začne dialóg s druhým účastníkom nehody pred zaplatením a snaží sa aspoň čiastočne vyplatiť klienta priamo.
V prípade nehody musí poistník:
- zistiť dôvody, ktoré viedli k poistnej udalosti, a nájsť v nich nelegálne komponenty;
- zhromažďovať doklady preukazujúce poškodenie;
- získať znalecký posudok o príčinách nehody;
- zavolať vinníka na preskúmanie a prehliadku miesta nehody.
Hlavné rady, ktoré môžu byť poskytnuté majiteľom automobilov, ktorí dostali subrogáciu - sa vyhýbajú zodpovednosti. Po prijatí oznámenia musíte na nárok odpovedať. Stojí za to navštíviť kanceláriu poisťovateľa a dôkladne sa oboznámiť s dokumentmi. Posúdená škoda musí zodpovedať tomu, čo je uvedené v osvedčení o nehode a v inšpekčnom osvedčení. Ak sú požiadavky spravodlivé, je lepšie vyriešiť problém pokojne. Poisťovatelia často poskytujú ústupky zákazníkom, ktorí sú ochotní splniť svoje povinnosti poskytnutím splátok. Ak si myslíte, že požiadavky sú príliš vysoké, mali by ste požiadať o kópie dokumentov, fotografie z miesta nehody, správu o inšpekcii a kontaktovať nezávislého odhadcu. Ak sa podľa výsledkov preskúmania ukáže, že výpočty sú často veľmi predražené, stojí za to najať si príslušného právnika a napadnúť výšku pohľadávky na súde.
Najčastejšie chyby, ktoré sú uvedené v poistných zmluvách:
- Platba za prácu alebo služby, ktoré nemajú nič spoločné s nehodou.
- Poistenie subrogácie sa často počíta za podmienky, že opravy vykonáva autorizovaný predajca.Aj keď podľa spolkového zákona „o OSAGO“ sa uvádza, že by sa mala brať do úvahy iba trhová hodnota opravárenských služieb, náhradných dielov a materiálov.
- Pri subrogácii to často vyžaduje reparácie okrem odpisov náhradných dielov a materiálov.
Premlčacia doba pre subrogáciu je 3 roky. Ak po tomto období poisťovateľ podá žalobu, je zbytočné dúfať, že odmietnu tento prípad zvážiť. Odporca sa musí na stretnutie zúčastniť sám a vyhlásiť, že premlčacia lehota prešla.
Zbytočné spory
Mnohé zodpovedné osoby sa snažia odchýliť od uplatnenia nároku, pričom tvrdia, že nesúhlasia so skutočnosťou, že sa dopustili viny. Tento argument je neudržateľný. V prípade obnovy konania súd znova nezistí vinu. Zodpovední sa často nezúčastňujú na súdnom pojednávaní a pripomínajú si to po tom, čo dostali rozhodnutie o ich zodpovednosti.
Čo ak nie je čo platiť?
Niektoré poisťovacie spoločnosti majú oddelenia, ktoré vyberajú poistný dlh. Väčšina organizácií sa však musí obrátiť na inkasné spoločnosti alebo právnické firmy. Poisťovatelia však vždy smerujú k osobe, ktorá chce plniť svoje povinnosti, pretože proces vyberania dlhu stojí peniaze. Tí, ktorí chcú na základe svojich schopností splácať svoje záväzky, sa poskytujú splátky, ktoré sú stanovené v zmluve. Poisťovňa môže tiež poskytnúť zľavu s výhradou úplného splatenia dlžnej sumy. V takom prípade spoločnosť vydá záručný list týkajúci sa vzdania sa časti požiadaviek. Nech je to akokoľvek, je lepšie rokovať s poisťovateľom, ako vyprovokovať konflikt a vyhnúť sa zodpovednosti.
To je dôležité vedieť!
Ak uzavriete zmluvu o dobrovoľnom poistení TS (DAGO) s platbou 1 milión rubľov alebo viac, toto poistenie nadobudne účinnosť, ak nebude kompenzovaná OSAGO.
Ak existuje aspoň jedna šanca napadnúť vinu pri nehode, musí sa použiť a snažiť sa obhajovať vaše práva na súde.
Je vhodné, aby bol vinník prítomný pri prehliadke vozidla obete. V opačnom prípade môže skutok zahŕňať škodu, ktorá nesúvisí s nehodou.
Z vyššie uvedeného je možné vyvodiť jeden záver. Musia sa využiť všetky príležitosti, aby sa minimalizovala pravdepodobnosť uplatnenia nároku. Ak to nie je možné, stojí za to namietať výšku náhrady škody prostredníctvom súdu.
