Bohužiaľ, veľa mladých rodín sa musí zaoberať problémom bývania. Preto tí, ktorí si nemôžu kúpiť vlastný byt, ale nechcú minúť obrovské sumy mesačne na zaplatenie nájomného bývania, sa snažia zistiť, ktorá banka ponúka najvýhodnejšie hypotekárne podmienky.
Domáce pôžičky
Bankové inštitúcie dnes ponúkajú niekoľko druhov programov, ktorých podmienky závisia od kolaterálu a účelu poskytovania úverov. Takže najbežnejšou možnosťou je pôžička, ktorá sa vydáva na zabezpečenie dostupného bývania. Hypotekárne podmienky, ktoré poskytujú niektoré banky, si vyžadujú dodatočnú záruku vo forme záruky pre dlžníka. Ďalším typom pôžičky je pôžička bez ďalšieho zabezpečenia. Táto kategória zahŕňa programy na nákup rozostavaného bývania. Tento typ pôžičiek ponúka mnoho moderných bánk vrátane Sberbank. Hypotéka bez akontácie znamená vyššiu úrokovú sadzbu. Okrem toho by osoba, ktorá plánuje prijať takúto pôžičku, mala mať peniaze na zaplatenie za realitné služby, zaregistrovať transakciu a zabezpečiť poistenie.
Hypotéka bez akontácie: je to pre dlžníka výhodné?
V skutočnosti je to veľmi kontroverzný problém, takže pri posudzovaní by sa mali zohľadniť všetky najmenšie nuansy. Na jednej strane sú takéto pôžičky dostupné spotrebiteľom, ktorí nemajú dostatok peňazí na kúpu domu, ale sú schopní splácať pôžičku. Na druhej strane vždy existuje riziko, že v prípade platobnej neschopnosti banka môže apartmán odobrať. Okrem toho môže pôžička vydaná nespoľahlivou organizáciou spôsobiť veľa problémov. Osobitným rizikom je menová hypotéka, ktorej všetky platby sú viazané na neustále sa meniaci výmenný kurz. Preto je lepšie pre všetkých, ktorí sa rozhodli získať pôžičku, aby to urobili v národnej mene.
Kto môže požiadať o hypotéku bez akontácie?
Tento program môžu využívať všetci občania, ktorí nemajú vlastné bývanie. Hypotéky bez počiatočnej platby sú splatné pre mladé rodiny, čakárne na zlepšenie podmienok bývania a osoby, ktoré chcú refinancovať, aby splatili inú banku. Mladé rodiny znamenajú páry, v ktorých aspoň jeden z manželov nedosiahol vek 35 rokov. Hypotekárny program môžu využívať iba občania, ktorí majú stály zdroj príjmu a ktorí majú 21 rokov. Banka venuje osobitnú pozornosť úverovej histórii potenciálneho dlžníka. Ak je to zlé, hypotéka bude s najväčšou pravdepodobnosťou zamietnutá.
Aké podmienky ponúka Sberbank?
Hypotéka sa vydáva výlučne v národnej mene. Predpokladom je poistenie zakúpeného bývania. Maximálna doba trvania programu je 30 rokov. Úrok z hypotéky sa pohybuje od 11,7 do 13,7%. Ak spotrebiteľ požiada o pôžičku na výstavbu prímestskej nehnuteľnosti, potom sa sadzba môže znížiť výmenou za poskytnutie kolaterálu vo forme pozemku. Okrem toho môže banka na zníženie rizík vyžadovať poskytnutie jedného alebo viacerých ručiteľov. V prípade kúpy nedokončeného bývania sa môže úrok z hypotéky zvýšiť o 1,25%.
Zoznam požadovaných dokumentov
Akákoľvek finančná inštitúcia si vyhradzuje právo požadovať ďalšie cenné papiere od potenciálneho dlžníka, čo umožňuje určiť mieru solventnosti klienta a ponúknuť optimálne hypotekárne podmienky. Štandardný súbor dokumentov obsahuje:
- Identifikačné dokumenty. Spravidla postačuje interný pas s registračnou značkou.
- Doklady potvrdzujúce zamestnanie a solventnosť potenciálneho klienta. Vypožičiavateľ je spravidla povinný predložiť platový certifikát a fotokópiu práce.
- Záložná majetková dokumentácia. Môže ísť o správu o hodnotení nákladov na nehnuteľnosť nakúpenú na úver alebo na základe zmluvy o predaji bývania.
Ako získať hypotéku bez akontácie?
Potenciálny dlžník musí predovšetkým objektívne posúdiť svoje finančné možnosti a určiť sumu, ktorú môže platiť mesačne bez toho, aby tým poškodil svoju rodinu. Potom sa odporúča vybrať niekoľko spoľahlivých bánk a starostlivo preštudovať ich navrhované podmienky hypotéky. Po konečnom rozhodnutí o výbere môžete začať pripravovať potrebný balík dokumentov. Potom sa môžete obrátiť na banku a čakať na odpoveď. V prípade kladného rozhodnutia môžete pokračovať v hľadaní vhodnej nehnuteľnosti. Potom musí dlžník poskytnúť banke všetku dokumentáciu pre vybrané bývanie a na základe tohto podpisu úverovú zmluvu.
Hypotekárne náklady
Mnoho potenciálnych dlžníkov sa zaujíma o to, ako vypočítať hypotéku. Dnes je na webových stránkach mnohých bánk špeciálna kalkulačka, ktorá vám umožní rýchlo určiť výšku mesačných platieb. Moderné úverové programy ponúkajú dva druhy platieb: anuita a diferencované.
V prvom prípade sa platby uskutočňujú v rovnakých častiach, v druhom - výška mesačnej splátky neustále klesá. Preto musíte pred výpočtom hypotéky rozhodnúť o vhodnom platobnom systéme. Ak chcete zistiť výšku mesačných splátok, musíte poznať dobu pôžičky a presné náklady na bývanie. Pomocou hypotekárnej kalkulačky nájdete do pol hodiny najvýhodnejšie ponuky s optimálnym splátkovým kalendárom.
Predčasné splatenie hypotéky
Každý svedomitý dlžník má záujem o predčasné splatenie úveru. Počas nasledujúcich 25 - 30 rokov si len málo ľudí praje vykonávať povinné platby mesačne. Najmä pre týchto ľudí niektoré banky v zmluve predpisujú možnosť čiastočného alebo úplného predčasného splatenia hypotéky. Čiastočné predplatenie zahŕňa mesačnú platbu vo výške výrazne prevyšujúcej sumu povinnej platby. V takom prípade má dlžník právo požiadať banku so žiadosťou o skrátenie doby splatnosti úveru. Aby nedošlo k preplateniu peňazí za počiatočné obdobie hypotéky, odporúča sa, aby ste informovali poisťovňu o jej znížení. Banka bude musieť prepočítať novú sumu mesačnej platby. To umožní dlžníkovi výrazne znížiť výšku preplatku za použitie úverových prostriedkov.
Úplné splácanie hypotéky nastáva podľa rovnakej schémy. Dlžník, ktorý sa rozhodol splácať úver v predstihu, musí kontaktovať banku s príslušnou žiadosťou. Väčšina manažérov spravidla vyjadruje neúplnú sumu zostatku, ktorá nezahŕňa provízie a iné povinné príspevky. Preto pred vykonaním poslednej platby musí dlžník požiadať banku o osvedčenie o stave kreditného účtu. Tým sa pôžička úplne uzavrie. Po úplnom splatení hypotéky dlžník pôjde do poisťovne, ktorá musí vrátiť prostriedky na nevyužité poistenie. Tam sa tiež spracúvajú dokumenty o odstránení zaťaženia z nehnuteľností.
Refinancovanie hypotéky
V poslednej dobe sa stále viac dlžníkov aktívne pokúša o reštrukturalizáciu pôžičiek prijatých skôr. Takáto opätovná registrácia hypotéky otvára veľké príležitosti. Umožní vám znížiť úrokové sadzby, znížiť výšku platieb alebo skrátiť dobu pôžičky. Väčšina odborníkov však tvrdí, že uchýlenie sa k refinancovaniu je vhodné iba vtedy, ak rozdiel medzi úrokovými sadzbami, ktoré ponúkajú staré a nové banky, je najmenej 3%. Reštrukturalizácia je výhodná najmä pre tých, ktorí čerpali pôžičky v cudzej mene.