Každý rok sa čoraz viac občanov rozhoduje o kúpe vlastného domu pomocou úverových prostriedkov od banky. Aby mohla finančná inštitúcia získať väčšiu šancu na vrátenie svojich peňazí, na tento byt sa vydáva hypotéka. O tom, o aký druh papiera ide a či to pre dlžníka prináša výhody, sa bude diskutovať neskôr.
definícia
Hypotéka je teda registrovaným cenným papierom. Je to ona, kto zaručuje vrátenie finančných prostriedkov banke, pretože potvrdzuje právo jej majiteľa plniť všetky povinnosti dlžníka uvedené v ňom. V prípade porušenia podmienok uvedených v dokumente má banka právo vymáhať od dlžníka svoj kolaterál. To znamená, že hypotéka je duplikátom zmluvy o pôžičke, pretože obsahuje všetky rovnaké body, ale na jej základe môžete tento dlh predať inej organizácii bez zbytočnej papierovania.
Hypotéka Hypotéka
Na získanie hypotéky nie je v súčasnosti potrebné zostavovať hypotéku, ale niektoré banky túto potrebu uplatňujú pri uzatváraní úverových zmlúv. Pre úverovú inštitúciu je taký dokument dodatočnou zárukou vrátenia peňazí a je veľmi dôležité, aby sa všetky jeho doložky úplne zhodovali so znením samotnej úverovej zmluvy. Rozpory sú neprijateľné v zmluve a hypotéka na byt. Čo to dáva dlžníkovi? V skutočnosti existuje aj určitá výhoda, pretože prítomnosť takého dokumentu umožňuje získať potrebné finančné prostriedky oveľa rýchlejšie.
Klient banky, ktorý vydáva hypotéku, často dostáva aj priaznivejšie úverové podmienky, pretože dostupnosť papiera znižuje riziko úverovej inštitúcie pri nevyplatení finančných prostriedkov.
Obsah dokumentu
Hypotéka nie je iba duplikátom úverovej zmluvy a mala by sa uzavrieť iba v určitej forme. Každý príspevok musí obsahovať najmenej 14 bodov, ktoré môžu strany v prípade potreby doplniť. Medzi povinné požiadavky patrí:
- Slovo „Hypotéka“ je uvedené na začiatku dokumentu.
- Ďalej úplné informácie o vypožičiavateľovi a veriteľovi, vrátane úplných údajov o cestovnom pase, mieste bydliska, registrácie, zákonného miesta registrácie a podrobností.
- V nasledujúcom odseku je potrebné opísať údaje o úverovej zmluve: jej názov, dátum a miesto podpisu, celková výška úveru, výška mesačných splátok, doba platnosti, úrok, zloženie platieb atď.
- Potom sú podrobne popísané všetky informácie o samotnom nehnuteľnom objekte: jeho presná adresa, plocha, cena podľa odhadcu.
- Nie je možné vystaviť hypotéku bez toho, aby v ňom bol uvedený štátny orgán, ktorý zaregistroval nákup a predaj bývania, jeho adresu a čas transakcie.
- V texte je povinná zmienka o type vlastníctva nehnuteľností a existencii zaťaženia.
- Na konci dokumentu je vždy uvedený dátum jeho uzavretia, podpisy oboch strán a údaje o štátnej registrácii dokumentu.
V prípade potreby je možné text doplniť, ale najčastejšie sa v hypotéke jednoducho ponechá ďalší voľný priestor, takže v prípade jeho predaja by bolo možné uviesť údaje držiteľa nového dokladu.
Doklady o hypotéke
Aby bolo možné vypracovať dokument podľa všetkých požiadaviek, musí dlžník pripraviť vopred niekoľko konkrétnych dokumentov. Patria sem cestovný pas, všetky dokumenty týkajúce sa bývania (najmä vlastníctvo) a samotná zmluva o pôžičke.Ak strany vložia do textu papier a hypotéka je záruka, ďalšie údaje, môžu byť pre nich potrebné aj niektoré nezáväzné dokumenty.
Je veľmi dôležité vedieť, že takýto dokument nadobúda účinnosť až po jeho štátnej registrácii, ktorá sa vykonáva za poplatok 1 000 rubľov. Ihneď po registračnom postupe sa dlžníkovi pridelí číslo jeho hypotéky a orgány vyhotovia duplikát dokumentu a uložia ho doma.
Ako kolaterál môže byť nehnuteľnosťou aj nehnuteľnosť, ktorá sa nekúpi, ale iba ak je jej hodnota úmerná vydanej sume. V takom prípade vykoná preskúmanie nezávislý znalec a v prípade oboch predmetov zmluvy sa musia predložiť doklady o vlastníckom práve.
Postup posudzovania
Posúdenie hypotéky v skutočnosti len zriedka vykonávajú nezávislí odborníci: banky zamestnávajú svojich zamestnancov na plný úväzok alebo odborníkov, s ktorými majú dohodu o postupe. V takom prípade musí odhadca potešiť obidve strany, ktoré sa, kupodivu, rovnako zaujímajú o postup.
Tento postup umožňuje banke zistiť skutočnú hodnotu bytu a poskytnúť dlžníkovi iba sumu potrebnú na nákup, bez preplatku. Posúdenie tiež umožňuje úverovej inštitúcii okamžite určiť, koľko môže získať z predaja nehnuteľnosti, ak si dlžník neplní svoje povinnosti. Klient sa tiež ubezpečuje, že predávajúci nepreceňoval náklady na bývanie, a preto ho nenútil, aby preplatok preplatil.
Znalecký posudok
Na posúdenie kolaterálu je odborník povinný predložiť určité dokumenty. Medzi ne patria povinné papiere potvrdzujúce vlastníctvo nehnuteľnosti. Ak dostanete prostriedky na hypotéku, takýto dokument sa bude považovať za kúpnu zmluvu. Keďže hypotekárna hypotéka je vypracovaná po poskytnutí finančných prostriedkov dlžníkovi, byt je v túto chvíľu k dispozícii a dohoda o pôžičke s bankou nadobudla platnosť. Okrem zmluvy sú povinní predložiť katastrálny a technický pas pre nehnuteľnosti.
Na základe vyššie uvedených dokumentov odhadca zostaví záver práce na niekoľkých stranách s priloženými fotografiami a všetkými údajmi o cenách. Zároveň sa fotografie robia nielen vo vnútri domu, ale aj vonku, pretože infraštruktúra dnes výrazne ovplyvňuje aj tvorbu nákladov na byt.
Keďže dlžník je oficiálne zákazníkom tohto konania, pôvodný záver sa na neho prevedie a veriteľ dostane iba kópiu.
Náklady na postup
Existuje veľa nezávislých odborníkov, ktorí vykonávajú oceňovanie nehnuteľností, takže sa každý snaží prilákať čo najviac zákazníkov za výhodných podmienok. Celý proces môže stáť iba 3 - 4 000 rubľov, ale keďže banky takéto závery len zriedka zohľadňujú, postup dlžníkom stojí dvakrát toľko. Ide o to, že odhadcovia bankovníctva na plný úväzok účtujú za preskúmanie 6 až 8 000 rubľov a niekedy aj viac. Pokiaľ ide o čas písania správy, po prehliadke bytu to trvá približne 3 dni.
Miesto na ukladanie dokumentov
Po zložení hypotéky v súlade so všetkými požiadavkami, podpísanej a potvrdenej štátnymi orgánmi musí byť hypotéka uložená u veriteľa. Na tento účel majú banky špeciálne miestnosti so trezorom, kde vkladajú všetky cenné papiere.
Hypotéka musí byť veriteľovi k dispozícii až do okamihu, keď dlžník spláca úver, ale v rôznych situáciách sa dokonca aj úverové organizácie môžu dostať do zložitých finančných situácií s naliehavou potrebou získať finančné prostriedky.Na tento účel nemá banka právo vyberať prostriedky včasného úveru od klientov, ale môže ľahko predať svoje hypotéky iným organizáciám a zároveň získať potrebné prostriedky v krátkom čase. Podobná situácia môže nastať pri fúzii bánk, keď organizácia poskytujúca úver jednoducho zanikne. Zároveň sa z dlžníkov nevyberajú ich povinnosti, podrobnosti týkajúce sa ich platby sa jednoducho menia.
Pre dlžníkov je v takýchto situáciách veľmi dôležité, aby neprepadali panike, pretože noví držitelia hypotéky nemajú právo meniť svoje podmienky, bude preto potrebné previesť iba platby na iný účet. Klienti sú informovaní o zmene „napájania“ telefonickým hovorom, správou alebo listom.
Získanie hypotéky po ruke
Potrebuje dlžník hypotéku po zaplatení hypotéky? Potrebujeme to, samozrejme, pretože je to ona, ktorá potvrdzuje, že klient zaplatil celú sumu a teraz nie je dlžníkom. Hypotéku môžete získať v banke do niekoľkých dní po poslednej platbe na hypotéku, nezáleží na tom, či je naplánovaná alebo čoskoro. Klient musí tiež nevyhnutne odstrániť bremeno z papiera, ktorého kópia je vo vládnom orgáne. Ak to chcete urobiť, mali by ste tam ísť s osobnou návštevou a potvrdiť splatenie svojho dlhu, bez návštevy nebude zaťaženie zrušené.
Ak si zamestnanci banky pri podávaní žiadosti o hypotéku vyžiadajú určitý čas, má právo podať sťažnosť na správu a dokonca podať žalobu.
Strata dokumentu
Čo je to hypotekárny hypotekárny úver a aký je dôležitý, je to jasné, ale čo keby dokument bol stratený alebo poškodený? Bohužiaľ, také situácie sa vyskytujú a bez ohľadu na to, za koho sa dokument poškodil, musí ho obnoviť banka. V takýchto situáciách bude dlžníkovi po uzavretí dlhu poskytnutý duplikát hypotéky v jeho rukách, ktorý musí byť tiež zaregistrovaný u vládnych agentúr.
zostavenie duplikát
Tento postup zvyčajne vyžaduje veľa času a úsilia, pretože hypotéky sa uzatvárajú na desaťročia a hypotéky sa môžu kedykoľvek stratiť. Spravidla je v takýchto situáciách veľmi ťažké presne obnoviť všetky uvedené údaje v origináli, pretože od uzavretia transakcie môže uplynúť mnoho rokov, zatiaľ čo samotný originál nie je k dispozícii na preskúmanie. Na strane dlžníka je v takýchto prípadoch dôležité dôkladne sa oboznámiť so všetkými podmienkami pred podpísaním nového duplikátu, pretože niektoré bezohľadné organizácie môžu úmyselne zničiť hypotéky, aby mohli neskôr prepísať podmienky transakcie v ich prospech.
Podľa zákona je to zakázané, ale je nemožné dokázať rozpor, pretože originál už neexistuje. Po vyhotovení dokumentu je potrebné skontrolovať prítomnosť každej kópie známky „Duplikát“, čo je povinné.
V prípade potreby môže klient banky kedykoľvek požiadať o kópiu svojej hypotéky a banka ju musí vydať úplne bezplatne.
záver
Podstatou hypotéky je preto poskytnúť banke dodatočnú záruku na vrátenie peňazí, ktoré jej boli vydané. Nemali by ste sa báť vypracovať takýto dokument, pretože to prináša aj určité výhody zákazníkom. Podmienky požičiavania sa nezmenia ani pri prevode hypotéky inému držiteľovi, čo znamená, že dlžník, dokonca aj pri uzavretí transakcie, si môže byť istý, že jeho podmienky zostanú rovnaké až do konca zmluvy.