Direktdebitering, vad är det? Det står inför många medborgare som har skulder. Och de har frågor, är det tillåtet att använda det för dem, eller är sådana åtgärder olagliga? Hur regleras ett sådant förfarande?
Kärnan i fenomenet
Direktdebitering av medel är ett förfarande som utförs av en bank utan klientens kommando. Hans samtycke krävs nästan alltid, vilket uttrycks till exempel i handlingar med en bankomat eller kort eller elektronisk tjänst.
Det antas att situationer där avbokningen görs av andra skäl. I enlighet med bestämmelserna i lagen, domstolsbeslut eller klausuler i avtalet.
Användningsändamål
Överväg att använda verktyget som diskuteras när det gäller affärsrelationer. Om ett domstolsbeslut fattas eller ett beslut fattas i verkställighetsförfarandet uppstår inga frågor. Men hur agerar de med ömsesidig överenskommelse om sådana saker? Avtalet om direktdebitering av fonder ger banken rätten att hantera klientens pengar, efter att ha tidigare gått med på vissa operationer.
Allt görs under de villkor som parterna enats om. Till exempel tog en klient ett lån från en bank genom vilken han samtidigt får en lön, pension eller andra officiella och regelbundna betalningar. Vid den överenskomna tiden skriver banken automatiskt av. Det finns inget behov av att spendera tid på att besöka en bank, fylla i värdepapper eller andra manipulationer för att betala av en skuld.
I affärer används mer komplexa former av interaktion: parterna enas i förväg om automatiska betalningar för de varor eller tjänster som tillhandahålls, eller som kommer att tillhandahållas i framtiden. Först görs ett avtal med relevant villkor med en partner och sedan med banken.
Normativ reglering
- GK - innehåller de viktigaste bestämmelserna för att upprätthålla ett bankkonto;
- centralbankens regler.
Koden innehåller en grundregel, den är utvecklad i andra bestämmelser i lagen. Till exempel lagen om verkställighetsförfarande, konkurs, etc.
För att ta reda på om en bank har rätt att genomföra direktdebitering av medel bör man vända sig till det regelverk som reglerar omtvistade förbindelser. Det är omöjligt att säga entydigt om en bank har en sådan rätt. Ett positivt eller negativt svar kommer att ges på frågan, beroende på vilken rättsstat som ska tillämpas i en viss situation.
Reglerna för tjänster som godkänts av banker är också viktiga. De har inte status som en normativ handling, men klienten kan inte vägra att uppfylla dem på något sätt. Genom att underteckna ansökan om att öppna ett konto, sätter kunden en anteckning om bekanta och samtycke till att agera i enlighet med dem.
Samtidigt, om det är möjligt att bevisa i domstol en motsägelse av bankregler eller en överenskommelse med normerna i centralbankens lagar eller handlingar, gäller de inte. Då gäller lagen direkt.
Anledningar till operation
Tänk på några av orsakerna till direktdebitering av medel:
- mottagande av ett domstolsbeslut eller ett verkställande dokument utfärdat på grundval av en rättslig handling till banken;
- ett krav från skattetjänsten (om betalning av försäkringspremier, skattekostnader och ränta på dem);
- efterfrågan på betalningar från tulltjänsten;
- hyresgästens krav vid försening, som ägde rum mer än två gånger;
- klausul om avtal som ingåtts med klienten som ger banken rätt att skriva av utan kundens förhandsgodkännande.
Avtalets villkor är grunden för avskrivning om betalningen försenas eller kreditgränsen överskrids.
Avskrivningsförbud
Direktdebitering av medel från kundens konto begränsas först av lagens normer. Förbudet gäller skälen för avskrivning och medel. Det är förbjudet att skriva av om:
- medel på mäklarkontot som tillhör kundföretaget påverkas om fordringar presenteras för mäklaren;
- betalkortmedel återbetalas för återbetalning av kreditskuld.
Konton för sociala betalningar (med undantag för pensionsutbetalningar) skyddas mot fogarna. I undantagsfall är det tillåtet att straffa dem.
Om vi talar om ett kort som en lön eller pension överförs kan det debiterade beloppet inte överstiga 50% av beloppet för varje kvitto. Ibland är det tillåtet att skriva av 75%. Gäldenären eller hans ombud har rätten att genom klagomål sänka mängden avdrag.
Rätt eller skyldighet
Från tid till annan uppstår frågan: direktdebitering av medel från kontot - bankens rätt eller skyldighet? Domstolar ger motsatta svar i denna fråga.
Om en fogdars begäran eller ett rättsligt beslut, vederbörligen avrättad, anländer till banken, är det omöjligt att undvika deras avrättning. Om avbokningen enbart är kopplad till bankens kundavtal med tredje part, är banken, utan att ha obestridliga skäl, skyldig att avslå begäran.
Parternas förhållande
Låt oss prata om ett direktdebiteringsavtal. Som sådan avslutas det med banken som servar kontona för parterna i avtalet. Detta avtal är betydelsefullt om parterna har säkerställt rätten att kräva avskrivningar i överenskommelser.
I avtalet föreskriver deltagarna ytterligare klausuler. Bland kreditgivarens rättigheter anges särskilt en begäran till banken om direktdebitering. Skälen, villkoren och andra nyanser som skyddar parternas intressen föreskrivs.
Gäldenären åtar sig att underteckna ett avtal med banken om direktdebitering av medel, vilket gör det möjligt för borgenären att snabbt genomföra sådana transaktioner. Om det inte finns någon sådan klausul i avtalet, ska parterna ha rätt att antingen ändra det eller underteckna ytterligare handlingar.
Förbindelser med banken
Nu kommer vi att överväga avtalet om direktdebitering av medel från det nuvarande kontot. Dokumentets struktur är ungefär som följer:
- avtalets namn;
- avveckling eller plats för undertecknande av avtalet;
- ingress (mellan vilka kontraktet ingås);
- beskrivning av skyldigheten (banken är skyldig att skriva av från kundens konto till förmån för den överenskomna personen);
- kontraktet anges i enlighet med vilket avbokningen görs;
- klausulerna i avtalet som ger rätt till direktdebitering anges.
- omfattande information om den som har rätt att göra anspråk;
- Syftet med betalningen beskrivs (till exempel återbetalning av en låneskuld);
- anger skyldigheten för den som har rätten att kräva att lämna in en betalningsorder som helt uppfyller kraven i lagen eller kontraktet;
- banken åtar sig att informera klienten om avskrivningen (meddelandet skickas antingen till telefonnummer eller e-post);
- avtalet anses gälla från undertecknandet eller från ett annat datum.
- detaljer om parterna.
Tredje parts engagemang
Rättslig praxis innebär att avtal bara ingås mellan banken och dess klient, en tredje parts närvaro som deltagare är omöjlig.
Om en bankklient drar tillbaka sitt samtycke till direktdebitering, har dess partner inte någon hävstång. Det återstår endast att hänvisa till klausulen i det avtal som parterna ingått om skyldigheten att säkerställa en sådan överföring av medel.
Bankåtgärder
Banken är skyldig att uppfylla beställningen som ska skrivas av när alla villkor för avtalet eller normerna i lagen är uppfyllda, särskilt om kravet ställs av myndigheterna.Tvivel om legitimiteten i begäran ger rätt att tillhandahålla ytterligare eller nya handlingar om de som lämnats in för första gången inte uppfyller lagen.
Så, till exempel, är en part som kräver avbokning på grundval av ett domstolsbeslut skyldig att presentera en korrekt genomförd och bekräftad kopia av rättsakten. Rätten till direktdebitering av medel kommer från lagens normer och är dokumenterad.
Praktiskt exempel
Vilka är funktionerna i direktdebitering av Sberbank-fonder? Vid ingående av ett avtal med en finansiell institution för service har klienten rätt att i förväg utfärda ett godkännande för debitering. Ett speciellt formulär utfärdas med följande artiklar:
- ange antalet ansökningar, information till den driftsavdelning där ansökan lämnas in;
- datum för skrivning eller inlämning av en ansökan till banken;
- TIN för klienten;
- kontonummer;
- datum då tillståndet börjar och löper ut.
Liknande information ska anges i förhållande till den person som rätten till anspråk beviljas. Följande i formuläret är grafer:
- typ av beställning anges betalningsordern omedelbart i formuläret;
- mottagare av medel;
- TIN eller KIO;
- betalarens skyldighet (betalning av verktygsräkningar, telefon erbjuds; det är tillåtet att ange ett annat alternativ);
- kontraktsnummer och datum;
- det belopp som får debiteras;
- formel för beräkning av det tillåtna beloppet;
- möjligheten till ofullständig eller partiell exekvering på grund av otillräckliga medel på kontot.
Klienten har rätt att tillåta partiell exekvering. Han erbjuds ett annat alternativ - kravet uppfylls efter överföring av medel till kontot i prioritetsordning. Utförande är tillåtet under giltighetsperioden för den ansökan som lämnats in av klienten.
Avslutningsvis
Hantering av pengar genom att öppna konton anses vara normalt och till och med vanligt. Lagen gör det också möjligt för banken att avskriva pengar från dem i specifika fall.
Skälen föreskrivs genom lagstiftningsakter och ett avtal med banken. Det finns begränsningar som inte kan kringgås av villkoren i avtalet, i strid med lagen, de automatiskt avbryts.