Många banklånare har hört att vid utlåningen används sådana typer av finansiella system som livränta och differentierad betalning. Vilka är dessa typer av uppräkningar? Vad är den grundläggande skillnaden mellan de två?
Klassificering av lånebetalningar
Ryska banker erbjuder sina kunder som ansöker om ett lån att återbetala det på två sätt - genom att göra en livränta betalning och differentieras. Skillnaden i dem är mycket betydande. Var och en av dem har fördelar och nackdelar. Låt oss överväga dem mer detaljerat.
Vad är specificiteten för livräntaöverföringar?
En livränta är en överföring av medel enligt ett banklånsavtal varje månad i lika stora belopp. Strukturen för motsvarande del presenteras:
- huvudskuld;
- procent;
- provisioner och extra avgifter (om det föreskrivs i kontraktet).
Det kan noteras att skillnaden mellan livränta och differentierade betalningar i strukturen är minimal: båda består av de markerade elementen. Men vid överföringar av den första typen, över tiden, minskar andelen ränta för betalningen och andelen av huvudskulden ökar.
Det händer ofta att låntagaren under de första månaderna av ett lån överför nästan helt enkelt ränta. I sin tur, när beräkningarna är klar, betalar en person bara huvudskulden. Detta är skillnaden mellan livränta och differentiell betalning. Tänk närmare på detaljerna i det andra.
Vad är specificiteten för differentierade överföringar?
Som vi noterade ovan, om vi jämför annuitetsbetalning och differentierade med avseende på struktur, kommer skillnaden mellan dem att vara minimal. Som en del av differentieringen betalar emellertid låntagaren till bankens månatliga trancher i olika storlekar och minskar med tiden.
Det visar sig att under de första månaderna av betalningar genomför en person transaktioner i det högsta beloppet. När betalningarna är slutförda i banken betalar låntagaren det lägsta beloppet till förmån för det finansiella institutet. Om vi jämför annuitetsbetalningen och den differentierade i aspekten av räntefördelningen, kommer skillnaden mellan dem att vid överföring av den första typen reduceras lånets huvudbelopp varje månad med ett lika stort belopp, medan procentsatsen debiteras på det återstående beloppet. Vilka är fördelarna med den första och andra typen av överföringar?
Vad är fördelen med var och en av betalningarna?
Så nu vet vi vad en livränta och differentierad betalning är - att det här är överföringar av samma struktur, men olika i fråga om fördelningen av huvudskulden och ränta på löptidens löptid med banken i enlighet med avtalet. Men vilken är mer lönsam?
Det beror främst på villkoren i låneavtalet. Det är meningsfullt att fastställa livräntesystemet i avtalet med banken om lånets varaktighet är genomsnittlig, dvs. det är ungefär 2-3 år. Denna rekommendation beror på att en livränta till en måttlig ränta tar en relativt låg och dessutom enhetlig betalningsbörda, medan differentierade överföringar är höga under de första månaderna när lånet återbetalas.
I sin tur, med korta (för 1-2 år) och långa (från 5 år) lån, är det vettigt att uppmärksamma differentierade betalningar.Faktum är att det i detta fall för låntagaren som regel är det viktigare att observera en verklig minskning av lånets huvudbelopp.
Grundläggande skillnader mellan en livränta och ett differentierat system
Så den viktigaste grundläggande skillnaden mellan livränta som en typ av överföring enligt ett låneavtal från ett differentierat system är förmågan att minska betalningsbördan under de första månaderna i utbyte mot en aktiv betalning av ränta till banken. I sin tur tillåter den andra typen av betalning att du minskar betalningsbördan för en person i slutfasen av avräkningar med en finansiell institution, men under de första månaderna kommer det att märkas ganska. Det är sant att huvudskulden under motsvarande period minskar som regel mycket mer intensivt än när det gäller livränta. Naturligtvis under förutsättning att räntorna för var och en av de betalda typerna av betalningar kommer att vara desamma.
Således, om vi betraktar livränta betalning och skiljer sig från betalningsbelastningen, kommer skillnaden mellan dem att ligga på den högre nivån med den andra typen av överföringar under de första månaderna, men betydligt lägre i det sista skedet av bosättningarna. Samtidigt kan detta inte vara särskilt lönsamt för låntagaren på grund av inflationsprocesser: överbetalningar inom ramen för differentierade överföringar under de första månaderna kan ha betydligt högre köpkraft än att öka betalningsbördan för livräntebetalningar i slutfasen av avvecklingen med banken. Men inte alla banker ger sina kunder valet av det optimala låneavvecklingssystemet. En sådan möjlighet betraktas ofta som ett extra privilegium vid service till låntagaren.
Hur håller jag med banken om valet av betalning?
Så nu vet vi vad livräntebetalningar och differentierade betalningar är, vilket är bättre för vissa lånevillkor under avtal mellan låntagare och banker. Men hur kan en person ingå ett låneavtal med vissa överföringar?
I detta fall beror det allt på bankernas politik. Vissa erbjuder kunden att själva bestämma den optimala betalningstypen. Andra är överens om att ingå ett låneavtal under förutsättning att låntagaren samtycker till att betala skulden endast på en livränta eller differentiell betalning.
Det kan noteras att under de första åren av utvecklingen av utlåningsmarknaden i Ryssland bland banker inleddes särskilt ofta avtal med låntagare om differentierade betalningar. Men nu är de mest populära betalningssystemen livränta. Villkoren för bankavtal, som återspeglar överföring av medel till finansiella institut genom differentierade betalningar, är idag ganska sällsynta.
