I artikeln berättar vi vad låntagaren ska vara uppmärksam på om han är intresserad av för tidig återbetalning av ett lån i Sberbank eller någon annan bank i landet.
Metoder för tidig återbetalning
Full tidig återbetalning av lånet innebär att man gör det belopp som är nödvändigt för att stänga låneavtalet. All huvudskuld återlämnas och ränta betalas för den period då kreditfonderna faktiskt används.
Vid delvis förskottsbetalning betalar klienten det belopp som överstiger den månatliga betalningen, men täcker inte skulden till fullo. Skulden minskas och räntan redovisas. Beroende på bank kan denna typ av återbetalning minska dagen för månatlig betalning eller förkorta lånetiden. I vissa organisationer ges låntagaren ett val av dessa två alternativ.
När är det lönsamt?
Det är tillrådligt att återbetala lån före schemat under första hälften av lånetiden, särskilt när det gäller ett livräntebetalningsschema.
När ett lån återbetalas i lika stora avdrag utformas återbetalningssystemet så att betalningarna i de första månaderna huvudsakligen bestod av ränta. Grovt sagt, i en betalning av 10 tusen rubel under den första månaden, kommer räntan att uppgå till 8 tusen rubel, och den så kallade lånekroppen - 2 tusen rubel. Under den senaste månaden blir det tvärtom.
Därför, när du har betalat helt under första halvåret, sparar du verkligen på ränta - du behöver helt enkelt inte betala dem. Under den andra halvan av löptiden är tidig återbetalning inte längre så lönsam, eftersom du redan har betalat den största delen av räntan och faktiskt bara returnerar lånet.
Om fria pengar vanligtvis fungerar för dig (du investerar det i affärer, fastigheter, aktier), är det på lång sikt olönsamt att avleda medel för tidig återbetalning.
Är det betalt?
Sedan november 2011 har låntagarens rätt att återbetala ett lån före planen lagstiftats och lagen är retroaktiv. Till och med stora banker, vare sig det är Russian Standard, Sberbank eller VTB, kan inte förbjuda ett tidigt återbetalning av ett lån. Detta gäller alla typer av utlåning.
Banken har inte rätt att betala böter och avgifter för tidig återbetalning. Om detta händer, kontakta domstolen.
Hur går förskottsbetalningen?
Svaret på denna fråga erhålls bäst direkt från borgenärsbanken. Till exempel görs en för tidig återbetalning av ett lån i Sberbank på ett uttalande, där datum (obligatorisk arbetsdag) för tidig återbetalning och belopp ska anges.
I "Summer Bank" är det enklare: du måste ringa hotline eller kontakta bankens kontor minst en dag innan du gör nästa betalning för att klargöra beloppet för tidig återbetalning. Om de deponerade medlen visar sig vara mindre än nödvändigt för att stänga skulden, kommer en delvis tidig återbetalning av lånet att göras.
Det finns två grundläggande punkter. För det första, om en full tidig återbetalning av lånet genomförs, måste du veta det exakta återbetalningsbeloppet som är exakt till öre. För det andra måste banken varnas för sin avsikt att betala före schemat, annars kommer den helt enkelt inte att avskriva medel som överstiger den månatliga betalningen.
När du registrerar ett nytt lån, rekommenderar vi dig omedelbart att ta reda på komplikationerna med tidig återbetalning så att inga missförstånd uppstår i framtiden.
Återigen om ansökan om återbetalning
Många låntagare är irriterade över behovet att återigen besöka bankfilialen för att skriva en ansökan om för tidig återbetalning av lånet. Låt oss se vad lagen "Om konsumentkredit. ”
Om lånet är olämpligt kan du utan att meddela långivaren återbetala hela beloppet inom fjorton dagar från lånet. Om detta är ett riktat lån, inom 30 dagar. I båda fallen måste låntagaren betala ränta för de dagar under vilka medlen stod till hans förfogande, även om han inte använde pengarna.
Om ovanstående tidsfrister har gått, är gäldenären skyldig att meddela banken sin avsikt att betala före schemat minst trettio kalenderdagar om en kortare period inte anges i avtalet.
Om en delvis tidig återbetalning av lånet görs har banken rätt att fastställa kravet på att delvis betalning av skulden sker endast dagen då nästa betalning överförs.
Hur du hittar det belopp som ska betalas
Kontakta banken och be att beräkna beloppet. Om du av någon anledning inte litar på banken eller misstänker att du har blivit vilseledd, kan du försöka beräkna den själv.
Du behöver ett återbetalningsschema för att veta beloppet för rektor. Till det måste du lägga till beloppet för upplupen ränta, som beräknas med följande formel. Lånesatsen divideras med antalet dagar på ett år. Resultatet multipliceras med antalet dagar som gått från dagen för den sista betalningen och med skuldbeloppet efter dagen för nästa betalning. Räntan anges i decimalform, det vill säga 20% kommer att se ut som 0,2.
Anta att du den 1 januari tog ett lån i ett år på 100 tusen rubel på 20%. Månatliga betalningar betalas den 1: a varje månad, men den 10 mars beslutade du att göra en för tidig återbetalning av lånet. Saldot på huvudskulden är 75 tusen rubel.
Vi anser intresse: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubel. Totalt behöver du ge 75 369,9 rubel.
Allt är mycket enklare om du vill betala den dag då du betalar månaden. Det räcker med att lägga till beloppet för den månatliga betalningen och kapitalet.
Kom ihåg att ränta samlas exakt fram till det datum då du faktiskt använde kreditpengar. Om du betalar en tidig betalning den 5: e har banken inte rätt att debitera ränta för hela månaden. Och ännu mer så en flagrande kränkning skulle vara att samla in ränta under hela lånets löptid som anges i avtalet, trots den tidiga betalningen.
Fördelar med tidig återbetalning
Beloppet för överbetalning reduceras avsevärt, särskilt om en tidig återbetalning av ett hypotekslån görs. Du betalar bara ränta för den faktiska användningsperioden för lånet. Följaktligen, om du returnerar det före schemat, spara på ränta.
Om endast en del av beloppet betalas före schemat reducerar detta lånetiden eller månatliga betalningar.
Slutligen, när behovet av att betala ett visst belopp varje månad hänger länge, är detta irriterande psykologiskt. Underskatta inte den moraliska tillfredsställelsen av tidig bosättning.
Nackdelar med tidig återbetalning
Tidig återbetalning av ett lån i en bank är fördelaktigt för låntagaren, men inte för ett kreditinstitut. Det är okej om du betalar tillbaka ett eller två lån före schemat. Om du gör detta regelbundet, var inte förvånad när bankerna börjar vägra att ge ut nya lån.
Ju längre låntagaren betalar lånet, desto mer tjänar banken på ränta. Om du ständigt "hindrar" detta intäkter, blir du en oönskad kund. Arten av återbetalningen (med förseningar, i tid, före schemat etc.) registreras i kredithistoriken, så denna information kan inte döljas.
Fallgropar och möjliga problem
Om du gjort en tidig återbetalning av ett lån, se till att se till det. Även om bankanställda försäkrar dig att kontraktet är stängt, be om ett intyg om full återbetalning av skulden.
Fall när den sista betalningen inte "når" banken är inte ovanliga. Till exempel skickade du pengar via terminalen, men de var "förlorade". Det är bra om din bank skickar ett arg meddelande om försenad betalning dagen för nästa betalning.Om du inte skickar den, vet du inte länge att betalningen påstås ha försenats och hela denna tid kommer böter och påföljder att debiteras.
Eller ännu värre: klienten betalade via en mellanhand och beräknade felaktigt det totala beloppet med hänsyn till överföringsavgiften. Förmedlaren innehöll provisionen och skickade borgenärbanken mindre än nödvändigt. Även om det inte fanns tillräckligt med tio cent kommer bankens själlösa program att bestämma att du har försenat.
![], ansökan om för tidig återbetalning av lånet](https://bizpro.htgetrid.com/static/img/a/14798/171159/6502.jpg)
Så be om hjälp, det här är din rätt. Om bankanställda börjar diskutera, påminn dem om artikel 408 i Rysslands civillagstiftning. Om du får höra att de inte kan utfärda ett dokument, eftersom "chefen är på semester", "certifikat inte utfärdas i vår bank", "tätningen går förlorad", "tillräckligt med SMS om återbetalning", vet du att det här är alla ursäkter. En annan sak är att du inte ska söka efter ett certifikat nästa dag efter betalningen, eftersom kontot faktiskt fortfarande inte kan stängas. Men om banken på en månad finner skäl att inte utfärda ett certifikat, är det dags att börja förbannas med det.
Om banken kategoriskt vägrar att utfärda ett certifikat, skicka det en skriftlig begäran om tillhandahållande per post eller kontakta den personligen så att bankens representant undertecknar kvittot på den andra kopian av ansökan. Om banken efter en månad fortfarande inte utfärdar ett certifikat, klagar till centralbanken eller ansökan.
Återförsäkring
Det är känt att försäkring vid ansökan om lån är frivillig-obligatorisk. Om en tidig återbetalning av lånet görs kan försäkringen delvis kompenseras. Om inte naturligtvis detta är tillåtet av försäkringsavtalet och om tjänsten betalades åt gången.
Den del av medlen som överförs till försäkringsgivaren under en icke tidigare period återlämnas. För detta är det nödvändigt att skicka ett registrerat brev med en anmälan till försäkringsbolaget som innehåller ett uttalande som begär återbetalning av överbetalningen. Bifoga en kopia av låneavtalet och ett intyg om full återbetalning.
Om företaget vägrar kan du gå till domstol. Försäkringsgivaren kan också dra av en del av beloppet för att täcka sina kostnader för service på kontraktet.
Om låntagaren betalade månatliga eller årliga avbetalningar upphör låneavtalet automatiskt att försäkringsbetalningarna upphör. I detta fall kommer pengarna inte att returneras.
Därför kan vi säga att den tidiga återbetalningen av lånet genomförs ungefär enligt följande algoritm: för att ta reda på funktionerna i förfarandet för tidig återbetalning i din bank, ange belopp och betalningsdatum, sätta in pengar och se till att låneavtalet är stängt.
