De som minst en gång var tvungna att få ett banklån märkte att avtalet nödvändigtvis föreskrev hur lånet skulle återbetalas - livränta eller differentierad. Tyvärr är det inte alla som förstår hur dessa scheman skiljer sig och vilken som är mer fördelaktig för klienten.
Vad är differentiell lånebetalning?
Detta är en metod för återbetalning av skuld, där låntagaren samtycker till att betala huvudstolen i lika stora avdrag. I detta fall periodiseras ränta på återstående skuld. Minskningen av den totala månatliga betalningen beror på en gradvis minskning av upplupen ränta. Som ett resultat kommer den första betalningen att vara den största och den sista kommer att bli den minsta. återbetalning differentierade betalningar lämplig för låntagare som initialt har ett stort belopp till hands. Som regel erbjuds ett sådant system till kunder som ansöker om en inteckning eller andra långfristiga lån. Det är mycket mindre vanligt inom konsumentlån.
Differentierat betalningssystem
De som är villiga att arbeta för framtiden genom att avsevärt minska löpande utgifter under en tid efter att ha ansökt om ett lån kan rådas att välja ett differentierat lån. De första och svåraste månaderna kommer att flyga ganska snabbt, men efter det kommer en gradvis minskande månatlig utbetalning inte att bli så tung börda för familjens budget. De flesta finansanalytiker rekommenderar starkt personer som planerar att få ett långsiktigt lån för att välja en differentierad metod för att återbetala ett lån.
Vad består en sådan betalning av?
Differentierad betalning består av två huvuddelar: lånekropp och ränta, månatligen upplupna på det utestående saldot. Beloppet är uppdelat i lika delar, av vilka beloppet beror på lånets löptid. Så efter att ha utfärdat ett lån på 240 000 rubel under ett år, bör en person vara beredd på det faktum att han måste ge banken 20 000 varje månad. Och detta är bara lånets kropp. Detta belopp kommer att vara oförändrat under låneperioden. Ett undantag görs endast i två fall:
- om låntagaren har ansökt om förlängning av lånetiden;
- med delvis tidig återbetalning av skuld.
När det gäller de upplupna månatliga räntorna kommer de ständigt att ändras nedåt. På grund av detta är det en minskning av varje efterföljande betalning. Särskilt fördelaktigt i detta fall är partiell förskottsbetalning. Efter att en gång gjort det belopp som väsentligt överskrider den obligatoriska betalningen, får klienten möjlighet att avsevärt minska storleken på alla efterföljande betalningar.
Hur beräknas den månatliga utbetalningen?
Alla typer av differentierade betalningar beräknas enligt samma schema. Beräkningsprincipen skiljer sig väsentligt från livräntebetalning av ett lån. Som praxis visar förändras hela månaden på betalningen nedåt. För att beräkna differentierad betalning måste hela skuldbeloppet delas upp i lika delar, vars antal motsvarar antalet månader som föreskrivs i låneavtalet. Därefter läggs ränta till var och en av dessa betalningar, som ackumuleras på den utestående skuldbalansen. Med en minskning av det utestående saldot "smälter" också upplupen ränta.
För- och nackdelar
En av de mest grundläggande faktorerna som uppmuntrar många låntagare att välja en differentierad betalning är en gradvis minskning av den ekonomiska bördan. Detta är mycket viktigt, speciellt när det gäller att få lån på lång sikt. I detta fall kommer varje månad att minska belastningen på familjebudget.
Den slutliga överbetalningen kommer att vara betydligt mindre än med ett annat system för återbetalning av skuld. Detta beror på att livränta också sträcker betalningsvillkoren för lånets "kropp". Till exempel kommer en person som har utfärdat en inteckning under en period av 20 år, efter 10 år, att förbli skyldig till bankinstitutet cirka 80% av det ursprungliga beloppet. Och detta beror på det faktum att han under hela denna tid regelbundet måste betala upplupen ränta. I detta fall kan en differentierad betalning betraktas som mer lönsam, eftersom den ger en proportionell minskning av ränta och skuldens huvudbelopp. Därför kommer låntagaren under alla samma tio år att återbetala hälften av det tagna lånet.
Nackdelarna med ett sådant system inkluderar en hög ekonomisk börda på en persons axlar under de första månaderna. Den svåraste tiden väntar på klienten i början, när mängden månatliga betalningar träffar familjens budget, vilket tvingar människor att spara på det mest nödvändiga. Dessutom måste låntagaren regelbundet kontrollera med bankanställda beloppet för nästa betalning. Försäkrar inte det faktum att det godkända lånebeloppet direkt beror på kundens inkomstnivå. I sina beräkningar måste banken ta hänsyn till beloppet för den första och största delen.
Vilket lån för återbetalning är det mest lönsamma?
De flesta som planerar att få ett långfristigt lån är intresserade av förskott; livränta är mer lönsamt eller differentierat. I detta fall är det nödvändigt att bygga vidare på den materiella kapaciteten hos en viss låntagare. Så, återbetalning av livränta gör det lättare att planera en familjebudget. Men bara de som föredrar ett differentierat system kan betala av huvudbeloppet snabbt och med mycket lägre överbetalningar. Därför måste bankanställda väga alla fördelar och nackdelar med varje metod om bankanställda erbjuder att välja ett av dessa lån för återbetalning.
Vilka svårigheter kan låntagaren möta?
Först måste man säga att inhemska banker sällan erbjuder att använda ett differentierat system. Detta beror på en ganska låg inkomstnivå, eftersom de första "topp" -betalningarna innebär en ganska hög solvens för klienten, tillräcklig för att betala lånet. I modern praxis finns det många fall där låntagaren, som emitterade en inteckning med differentierade betalningar, sedan befann sig i en mycket svår situation. På grund av de ökade riskerna för sådana lån utfärdas de endast av stora bankinstitut. Dessutom måste bankerna ofta minska det belopp som de går med på att betala ut till en viss lönenivå. Detta beror på att lånebetalningar enligt lag inte bör överstiga mer än hälften av låntagarens inkomster.
