Tyvärr är den ekonomiska situationen inte alltid stabil, och med ett lån idag kan du i morgon stöta på allvarliga svårigheter. För att låntagaren inte ska förklara konkurs gör bankorganisationer ofta medgivanden och omstrukturerar lånet.
Vad är kreditomstrukturering, hur kan det hjälpa till? Detta kommer att diskuteras i den här artikeln.
Konceptet
Kreditomstrukturering förstås som en förändring i vissa stycken i låneavtalet i en positiv riktning för gäldenären. Det vill säga, om låntagaren befinner sig i en svår ekonomisk situation, gör banken eftergifter för honom och ändrar räntorna på lånet eller skuldens löptid.
Översyn av återbetalning med förfall är endast möjlig om låntagaren lämnar in en officiell ansökan till banken med dokumentation om de problem som uppstått. Detta kan vara en försening i löner, hälsoproblem, funktionshinder.
De viktigaste typerna av kreditomstrukturering
Det finns flera system för omstrukturering av ett lån:
- Inom sex månader kan endast räntor återbetalas, med huvudskulden fryst. Efter sex månader måste låntagaren betala huvudstaden igen, tillsammans med ränta.
- Banken kan erbjuda stabiliseringsmetoder för återbetalning av skuld.
- Banken kan erbjuda differentierade metoder för återbetalning av ett kontantlån, det vill säga att varje betalning av kapitalbeloppet för varje efterföljande månad blir mindre än föregående månad.
- För dem som utfärdade ett lån i utländsk valuta kan omstrukturering i rubel genomföras.
- Enligt bankens bedömning kan månatliga betalningar på upp till ett år minskas. Därefter kommer gäldenären att betala det återstående utestående beloppet, annars kan ränta samlas på det.
- På låntagarens begäran kan lånetiden ökas, men beloppet ökar.
- I sällsynta fall (oftast under statliga program) sänks räntorna.
Beroende på låntagarens ekonomiska situation omstruktureras ett lån. Banker väljer oberoende i vilken form det är bättre att genomföra det.
Vem kan förvänta sig en skuldgranskning
Kunder som tidigare inte hade någon negativ kredithistoria och som regelbundet återbetalade månatliga betalningar, men som, utan eget fel, befann sig i en svår situation, kan lita på koncessioner från banken. De låntagare som har en negativ historik med lånebetalningar förväntas troligtvis inte en revidering av låneavtalet.
Om låntagaren inte har några speciella problem med inkomster, och han just beslutade att släppa en viss summa pengar för sina egna ändamål, kommer banken definitivt att vägra i denna situation. Försök inte att överträffa kreditorganisationer, annars kan situationen för gäldenären förvandlas till en dålig sida.
Således är bankerna mycket uppmärksamma på deras kunders ekonomiska rykte. Till exempel är kreditomstrukturering i Sberbank möjlig i 90% av fallen med oroliga gäldenärer, men många dokument måste samlas in för att uppnå det.
När omstrukturering behövs
I de flesta fall vänder sig kunderna till att se över betalningsvillkor eller räntor för sent: när det redan finns en stor skuld på huvudlånet, plus räntor och påföljder för sena betalningar. Om låntagaren närmade sig banken när det uppstod problem kunde skuldbeloppet minskas.
Därför bör huvudregeln för dem som ansöker om ett lån vara en snabb appell till banken så snart ekonomiska svårigheter uppstår. Till exempel genomförs en omstrukturering av lån i VTB Bank på låntagarens begäran och övervägs inom två till fem arbetsdagar.
När bankerna ingår ett låneavtal, ställs som regel ett villkor - obligatorisk försäkring. Om låntagaren enligt villkoren i försäkringspolicyn inte kan återbetala betalningar och försäkringsbolaget kommer att göra detta kan du vägra att omstrukturera lånet.
Hur man uppnår kreditomstrukturering
Så, så snart låntagaren har problem och ökar sannolikheten för försenade betalningar, eller till och med hotet om fallissemang på det fastställda schemat, måste han kontakta bankschefen med ett uttalande. Och ju tidigare han gör detta, desto bättre blir det för båda sidor.
En ansökan om omstrukturering av lån måste lämnas in tillsammans med dokument som bekräftar behovet av detta förfarande. Vid uppsägning kan detta vara ett intyg från arbetsplatsen eller en arbetsbok, vid sjukdom - ett intyg från en medicinsk institution.
Utöver ansökan måste du fylla i ett särskilt formulär.
När banken beslutar för gäldenären kommer ett lån för omstrukturering som är lämpligt för låntagaren att finnas gemensamt.
Bra bank
Om låntagaren vädjade till banken, som kan ”förlåta” böter och påföljder för att inte återbetala lånbetalningar och en omstrukturering av lån kommer att genomföras, var han mycket lycklig.
I sådana situationer föreslår banken vanligtvis att ett nytt kontrakt ingås och naturligtvis med andra villkor. Det enda en låntagare måste se till är att det gamla låneavtalet har upphört att existera. Annars måste han betala för två lån. Och det är bäst när du begär ett nytt lån att begära ett certifikat som bekräftar frånvaron av några skulder till en bankorganisation.
Omstrukturering av lån i utländsk valuta utförs ofta av kreditorganisationer, eftersom det är mer lönsamt för dem att konvertera allt till ett rubellån och inte är beroende av förändringar i valutakurser. Nyligen har det fått stor relevans.
Dålig bank
Bankerna är inte alltid villiga att revidera ett låneavtal, och det kan inte vara fråga om någon ”förlåtelse” av skuld. Ibland är det lättare för dem att ansluta inkassobyråer för att arbeta med problemklienter eller gå till domstol. Men detta är i värsta fall.
Oftast erbjuder banker som inte kompromissar att ingå en insolvent kund ett nytt låneavtal. I den anger kreditgivaren beloppet på huvudskulden, liksom de upplupna böterna och påföljderna. I regel ingås sådana kontrakt för en längre period, men med ett lägre månatligt antal obligatoriska betalningar.
Det är uppenbart att sådana villkor inte är gynnsamma för låntagare som redan befinner sig i en svår ekonomisk situation, men det kommer att vara möjligt att ifrågasätta bankens beslut endast i domstol.
Råd till låntagare
Om du inte vidtar några åtgärder, utan helt enkelt inte betalar de nödvändiga månatliga lånutbetalningarna, kommer du efter ett tag att få en påminnelse om skulden via SMS, kommer det att ringa bankcheferna, efter en tid kommer inkassobyråer att börja bry sig och senare kommer stämning.
För att förhindra att detta händer måste du vidta lämpliga åtgärder i tid så att du inte förklaras konkurs. När allt kommer omkring är bankerna inte lönsamma att ha förfallna lån i balansräkningen. Med tiden kommer banken själv att erbjuda att se över villkoren för kontraktet. Omstrukturering av ett lån i Sberbank genomförs till exempel sällan på kundens begäran. Banken gör ofta medgivanden för att snart vända sig till den för nya lån och rekommenderar också denna organisation som pålitlig och kapabel att hjälpa även i svåra ekonomiska situationer.
