Baserat på olycksresultaten betalar försäkringsbolagen ersättning för förluster enligt kontrakt med bilister. Betalningar kan göras med olika scheman. I den här artikeln kommer två av dem att beaktas: regression och subrogation i försäkring.
Koncepten
Föreställ dig essensen av termer i ett exempel. Föraren försäkrade bilen för skrovförsäkring. Policyn omfattade skydd av risker från naturfenomen. Föraren parkerade bilen nära huset, och när han återvände fann han att en istapp föll på bilen och krossade taket. Föraren fick CASCO-betalning. Men i denna situation finns det ett tydligt fel hos det förvaltningsföretag som ansvarar för rengöring av taken. Kommer hon att bli straffad? Nej.
Företaget, som betalar ersättning, förvärvar rättigheterna till fordringar mot den skyldiga. Detta är subrogationen inom försäkring. Hos CASCO har försäkringsgivaren rätt att kräva beloppet från förvaltningsbolaget och lämna in en talan. Subrogation är ett slags ekonomiskt skydd för företag som förenklar betalningar till försäkringstagare. Det används oftast i CASCO i fall där:
- Föraren hamnar i en olycka och vill få betalning för skrovförsäkring. Hans företag betalar skadestånd och ger försäkringsbolaget den skyldige i vilken CTP utfärdades, ett krav på subrogation.
- Vid bilens hjul satt en förare som inte anges i policyn. Försäkringsgivaren är skyldig att ersätta bilen. Men samtidigt kan företaget lägga fram ett krav på skuldersättning till föraren.
Om föraren, medan berusad, konstaterades skyldig i en olycka, men samtidigt har en obligatorisk försäkring för motoransvar, kommer försäkringsbolaget att ersätta offren ändå. Men denna gång kommer regressionsprincipen att vara inblandad. Försäkringen kommer att presentera rätten för motsatt fordran för sin klient, eftersom den tilldelas företaget enligt lag.
Funktioner av subrogation
Om återbetalningen delvis täcker skadan, måste gärningsmannen betala:
- företaget inte överstiger det belopp som betalats till skadelidande;
- den skadelidade skadans storlek som inte säkerställs genom försäkringen.
Avslag från subrogation i försäkring kan ske om vi talar om oavsiktlig skada. Men detta bör skrivas ut i kontraktet.
Om försäkringstagaren avstår från rätten att kräva ersättning eller den inte kan utövas på grund av hans fel, kan företaget befrias från att betala ersättning för en viss aktie.
Subrogation i CTP-försäkring är begränsad av lagen. Vid återbetalningskostnader utan avskrivningar får företaget ett lägsta täckningsbelopp. Faktiska förluster som inte nämns i avtalet återbetalas inte heller.
Regressionsfunktioner
Försäkringsbolaget har rätt att vända fordran inom det belopp som betalats i sådana situationer:
- avsiktlig skada;
- orsakar skada på en förare som var i något tillstånd av alkohol (alkohol, narkotisk, giftig);
- brist på körkort för att köra ett fordon som är inblandat i en olycka;
- dolda den skyldiga från olycksplatsen;
- frånvaro av en förare i förteckningen över personer som är antagna till fordonshantering enligt ett försäkringsavtal;
- förekomsten av en olycka under en period som inte anges i avtal.
Subrogation och regression i försäkring: skillnaden
Dessa två begrepp är oberoende och oberoende av varandra.
- I subrogation finns det bara en arvrätt att kräva skuld. Det finns två omständigheter i regressionen.Den första är återbetalningen av skulden, och i närvaro av vissa omständigheter finns det en begäran om att kompensera den skyldige.
- Subrogation i försäkring är en överföring av skyldigheter, och regression är betalning av skada från en gemensam enhet.
- Det finns också skillnader i begränsningsförordningen. I en resurs börjar tidsrapporten från det ögonblick då ersättningen betalas, och i subrogation, från inträffandet av den försäkrade händelsen.
Detta är skillnaden mellan regression och subrogation inom försäkring.
Gemensamma funktioner
Subrogation och regression i transportförsäkring har utbildningsvärde. Detta är förkroppsligandet av idén om ansvar för de som ansvarar för att orsaka avsiktlig skada. Subrogation i försäkring fungerar som ett avskräckande medel och undertrycker anrikningsförsök på försäkringens bekostnad. Kärnan ligger i åtal för de som är ansvariga för förluster. Att undvika ansvar är meningslöst, men du måste kontrollera försäkringsgivarens beräkningar. En sådan strategi inom försäkring uppfyller alla enheters intressen:
- försäkringstagaren för subrogation får ersättning för skada;
- det maximala beloppet som den skyldiga kommer att behöva betala inte överstiger försäkringsbeloppet;
- företag drar ut från gäldenären belopp som överstiger insättningen som inte beskattas.
exempel
I en olycka kolliderade två bilar. Den skyldiga föraren har bara en försäkring. Den maximala utbetalningen som han kan räkna med är 120 tusen rubel. (förutsatt att utökad försäkring har utfärdats). Den skadade föraren har en CASCO-policy. Företaget kommer att betala honom hela ersättningsbeloppet, till exempel 150 tusen rubel, och lämna in en regressionsbegäran till skadelidande. Försäkringsbolaget kommer att återbetala endast 120 tusen rubel, de återstående 30 tusen rubel, kommer gärningsmannen att återbetala på egen hand. Således framgår subrogation i försäkring.
Hur är man skyldig?
Rätten till subrogation i försäkring är endast möjlig om det finns en person som är ansvarig för att orsaka skada. I detta fall måste skuldfaktorn registreras på ett lämpligt sätt. Till exempel i en trafikolycka kan bara domstolen och inte polisen fastställa felet för trafiköverträdelsen. Därför är det olagligt att lägga fram en regression, som bara har certifikat. Försäkringsbolag emitterar emellertid denna post och försöker genomföra en regression, eftersom ersättningen redan har betalats. Särskilt om offret hade en CASCO-policy. Det händer till och med att försäkringsgivaren inleder en dialog med den andra deltagaren i olyckan före betalningen och försöker åtminstone delvis betala av kunden direkt.
I händelse av en olycka måste försäkringstagaren:
- ta reda på orsakerna som ledde till den försäkrade händelsen och hitta olagliga komponenter i dem;
- samla in dokument som bevisar skada;
- få ett expertutlåtande om orsakerna till olyckan;
- ring den skyldige för undersökning och inspektion av olycksplatsen.
Det viktigaste rådet som kan ges till bilägare som har fått subrogation - undvik inte ansvaret. När du har fått meddelandet måste du svara på fordran. Det är värt att besöka försäkringsgivarens kontor och bekanta dig med dokumenten noggrant. Den bedömda skadan måste överensstämma med vad som anges i olycksintyg och inspektionscertifikat. Om kraven är rättvisa är det bättre att lösa problemet fredligt. Försäkringsbolag gör ofta eftergifter till kunder som är villiga att uppfylla sina skyldigheter genom att tillhandahålla avbetalningar. Om du tycker att kraven är för höga bör du be om kopior av dokument, foton från olycksplatsen, en inspektionsrapport och kontakta en oberoende värderare. Om det enligt resultaten av undersökningen visar sig att beräkningarna ofta är mycket för höga, är det värt att anställa en behörig advokat och ifrågasätta beloppet för fordran i domstol.
De vanligaste fel som anges i försäkringsavtal:
- Betalning för arbete eller tjänster som inte har något att göra med en olycka.
- Försäkringssubrogation beräknas ofta på villkor att reparationer utförs av en auktoriserad återförsäljare.Även om det enligt den federala lagen "On OSAGO" sägs att endast marknadsvärdet för reparationstjänster, reservdelar och material bör beaktas.
- Med subrogation kräver ofta skadestånd exklusive avskrivningar på reservdelar och material.
Skyldighetstiden för subrogation är 3 år. Om försäkringsgivaren efter denna period har väckt talan är det meningslöst att hoppas att de vägrar att behandla ärendet. Svaranden måste själv komma till mötet och förklara att begränsningsförordningen har gått.
Nyttiga tvister
Många ansvarsfulla personer försöker avvika från anspråk på grund av att de anser att de inte håller med om den faktiska skyldigheten. Detta argument är ohållbart. I händelse av omprövning kommer domstolen inte en gång att fastställa skuldfakta. Ofta visas de ansvariga inte ens vid domstolssessionen och minns detta efter att ha fått ett beslut om att hålla dem ansvariga.
Tänk om det inte finns något att betala?
Vissa försäkringsbolag har avdelningar som samlar in försäkringsskuld. Men de flesta organisationer måste vända sig till inkassoföretag eller advokatbyråer. Men försäkringsbolagen går alltid mot en person som vill uppfylla sina skyldigheter, eftersom processen för att samla in skuld kostar pengar. De som vill betala av sina skyldigheter på grund av sin kapacitet förses med avbetalningar som upprättas av avtalet. Försäkringsbolaget kan också tillhandahålla en rabatt med förbehåll för att det utestående beloppet återbetalas fullt ut. I det här fallet kommer företaget att utfärda en garantibrev om att avstå från en del av kraven. Hur som helst är det bättre att förhandla med försäkringsgivaren än att provocera en konflikt och undvika ansvar.
Detta är viktigt att veta!
Om du ingår ett avtal om frivillig försäkring av TS (DAGO) med en betalning på 1 miljon rubel eller mer, kommer denna försäkring att gälla i frånvaro av kompensation för OSAGO.
Om det finns minst en chans att ifrågasätta skuldfakta i en olycka, måste det användas och försöka försvara dina rättigheter i domstol.
Det är tillrådligt att den skyldiga är närvarande under inspektionen av offrets bil. I annat fall kan handlingen innehålla skador som inte är relaterade till en olycka.
Av alla ovanstående kan en slutsats dras. Alla möjligheter måste användas för att minimera risken för att göra anspråk. Om detta inte är möjligt, är det värt att bestrida kompensationsbeloppet genom domstolen.
