Vissa tror att kredit är bondage i många, många år, så de försöker undvika lån på något sätt tillgängliga. Andra tror att det är bättre att ta pengar från banken för något du behöver nu än att spara för det under lång tid. Det är svårt att säga vilken av dem som har rätt - överallt finns fördelar och nackdelar. Men även med de mest ansvariga borgenärerna finns det en sådan olägenhet som en låneförsening. Sberbank, Alfa Bank, VTB - inte en enda finansinstitution är försäkrad mot sena betalningar av sina kunder. Vad ska jag göra när tidsfristen redan är slut och det inte finns något sätt att betala? Och vad är det där förfyllt med?
Långsiktigt
Till att börja med, vad kan resultera i försenad betalning av låneavdrag på lång sikt. Oavsett vilken bank som utfärdade - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank eller Sberbank - ett kontantlån eller ett kreditkredit, måste du betala för förseningar.
När det gäller systematiska bristande betalningar har banken den fulla rätten att ansöka till domstolen genom beslut om vilket skuldbelopp som kommer att återkrävas från icke-betalaren. Dessutom, även om låntagaren, som hade kriminellt, efter en tid ändå återbetalat dem, kommer hans kredithistoria att bli bortskämd, och det blir mycket svårare för honom att få ett nytt lån.
I allmänna termer
Villkorligen är påföljder för försenad betalning av lån uppdelade i två typer: straff (som uppsamlas varje förseningsdag och uppgår till ett visst belopp på låneavbetalningen) och böter (det tilldelas vanligtvis efter en viss förseningsperiod). Paradoxen är att bankerna har rätt att självständigt bestämma hur mycket straff som kommer att medföra förfallna lån. sparbank, som är en av de ledande finansinstitutionerna i Ryssland, är inget undantag: det har sina egna metoder för att arbeta med fallissemang.
Hur ta reda på skuld
Sberbank tillhandahåller enkelt lån till individer, samtidigt som det krävs ett lägsta antal dokument. Beloppen beror naturligtvis på en viss låntagares solvens. Banken kan emittera medel i två former: kontant - det är när pengar delas ut och icke-kontanter när klienten får ett plastkort som det finns ett visst belopp på.
Det är värt att notera att en av de relativt nya kreditformerna är kassakredit - möjligheten att fortsätta använda ett plastkort även efter det har slut på pengar: kontot kommer helt enkelt att gå in i minus, vilket då kortinnehavaren kommer att behöva betala av (om han inte tjänar dessa pengar själv debiteras de från efterföljande överföring av medel till kortet). För att ta reda på om det fortfarande finns en försening i ett lån som tas i icke-kontant form räcker det med att helt enkelt kontrollera kortets saldo vid valfri bankomat. Om banken (samma Sberbank) utfärdade ett kontantlån till dig kan du använda användarens konto på finansinstitutets webbplats - där finns all tillgänglig information. Dessutom är det möjligt att kontakta konsulter per telefon, för detta måste du informera dem om ditt låneavtal.
Typer av straff
Naturligtvis finns det helt andra skäl till förseningen av lånet i Sberbank. Konsekvenserna av detta, som redan nämnts, kan vara långsiktiga (de har redan nämnts) och på kort sikt. Vi kommer att prata om det senare nu.
Banker tillämpar flera typer av påföljder mot icke-betalare:
- böter i ett fast belopp;
- straff - en viss procentsats av det lånebelopp som ackumuleras för varje förseningsdag;
- fin gradvis ökar;
- straff - en viss procentandel av återstående lånebelopp.
Det vore åtminstone orimligt att bara använda en typ av straff, varför bankerna kombinerar dem, till exempel utöver påföljder, som tas ut för varje ny dag som inte betalar, den straff som låntagaren kommer att behöva betala om han har en månad försening i lån. Sberbank använder till exempel ofta denna metod i förhållande till sina gäldenärer.
Hur löser du problemet?
Samtidigt, med tanke på den senaste ökningen av antalet obetalda lån, möter bankerna dem som ärligt erkänner sin insolvens genom att föreslå en översyn av vissa lånevillkor. Naturligtvis löses sådana frågor individuellt.
Sberbank avskräcker sig inte från en sådan praxis. ”Eftersläpande lån - var ska man ringa?” - denna fråga uppstår ibland innan det faktiska skuldsättet visas. Vanligtvis försöker de som frågar dem hitta svar på Internet istället för att kontakta banken själv och förklara situationen, försöka hitta en verklig lösning på problemet. I händelse av att återbetalning av lånet inte är möjlig på grund av omständigheterna, är det bättre att informera banken i förväg - kanske detta kommer att bidra till att undvika sanktioner från finansinstitutet.
Sanktionernas storlek
Vilken är andelen förseningar i Sberbanks lån? Det beror på vilken typ av lån som låntagaren tog, så det finns inget sätt att entydigt svara på denna fråga.
Om vi talar om ett vanligt lån, blir den dagliga påföljden 0,5% av det belopp som låntagaren borde ha betalat. När det gäller kortfristiga eller expresslån är räntan mycket högre - från 6 till 9 per dag utan betalning. Efter en tid kommer en bötesbelopp på 300 till 500 rubel att läggas till det totala skuldbeloppet (som nu består av beloppet för obligatorisk betalning och upplupen ränta).
repeteraoffender
I händelse av att låntagaren inte betalar sina skulder inom en månad, kan Sberbank kräva för tidig återbetalning av lånet, och i sin helhet, i vilket fall ingen kommer att bry sig om omständigheterna för icke-betalaren. Om detta inte fungerar, har banken efter tre månader av betalning inte full rätt att överklaga till samlare eller stämma för att få tillbaka pengar, på grund av vilken skulden kommer att likvideras.
Omstruktureringar och kampen för deras rättigheter
Anta att en klient har en försening på ett lån i Sberbank. Vad du ska göra Först och främst, få inte panik. I händelse av att betalningarna var försenade av en god anledning, även om banken inte varnades om detta i förväg, kan du kontakta kundserviceavdelningen och tillhandahålla alla nödvändiga dokument som kan bekräfta att betalningen inte har gjorts på grund av omständigheter utanför din kontroll . I sådana fall tillåter ofta banker att du sätter in pengar senare, och ibland omstrukturerar de - de beräknar räntan på lånet igen, vilket gör att betalningar på det ökar även för dem som befinner sig i svåra situationer. Till exempel kan en bank erbjuda att endast betala skuldens huvudbelopp och returnera räntan som beräknas på lånet när låntagarens ekonomiska situation förbättras.
Om pengarna verkar ha deponerats, men av någon anledning inte kom till kontot, kan vi prata om ett bankfel. Det är därför det är nödvändigt att hålla alla terminalcheck eller bankcheck som bekräftar betalningens faktum. Om "icke-betalaren" kan bevisa att medlen deponerades och bankfelet var att skylla, kommer alla fordringar att tas bort, och kredithistoriken, som faktumet att otidig betalning av pengar kan förstöra, korrigeras.
En dags försening
Varje bank inför sanktioner för icke-betalare för att skydda sig så mycket som möjligt mot förlust av medel som utfärdats som ett lån. Sberbank är inget undantag. En lånefördröjning (1 dag verkar vara en obetydlig period, men det kommer fortfarande att vara möjligt att förstöra nerverna) också i detta fall kan det leda till svårigheter för låntagaren.
I händelse av att betalningen inte inträffade på grund av betalarens fel, kommer banken helt enkelt att betala en böter, vars belopp under en så kort period sannolikt inte kommer att vara betydande. Men ibland händer det att pengarna deponerades, men av någon anledning var förseningen redan fixerad. Vad är orsaken till detta?
Vid utlåning finns det något som är ett "tekniskt fel": de medel som deponerades krediterades inte kontot omedelbart, men efter en tid. Vanligtvis är intervallet mellan deponering och kreditering inte mer än en dag, men på grund av avbrott i driften av banknät kan det öka. Om klienten kan bevisa att han betalade lånet i tid, men medlen inte krediterades kontot på grund av omständigheter utanför hans kontroll, kommer förseningen att avbrytas.
Omstruktureringsfel
Anta att en betalare har en försening i ett lån. Sberbank tillät omstrukturering och minskade mängden obligatoriska betalningar. Men nu kommer slutet av den period under vilken det var möjligt att betala mindre, men den ekonomiska situationen har inte förbättrats, och det är helt enkelt inte möjligt att ge bidrag till fullo. Vad ska man göra i sådana fall?
Formellt kan banken inte begränsa antalet omstruktureringar, det vill säga att det är möjligt att förlänga ett lån, naturligtvis, med godkännande av en finansiell institution, i en oändligt lång tid. En annan fråga - kommer banken att gå med på detta?
Det är värt att notera att rätten att ändra betalningsvillkoren är reserverad för personer utan en primär inkomstkälla (det vill säga de som har tappat sina jobb), de som lider av en sjukdom som kräver allvarliga ekonomiska investeringar för behandling, liksom personer i vars familjer barnet föddes, eller kvinnor väntar fortfarande på hans födelse. Alla dessa omständigheter anses vara tillräckliga för att beräkna de erforderliga betalningarna.
Mer om omstrukturering
Som redan nämnts ger Sberbank lån till individer under vissa förhållanden utan problem. För inte så länge sedan skapades en särskild uppdelning av banken, som exakt behandlar de betalningar som det finns svårigheter med obligatoriska betalningar, de så kallade problemlånen. I detta avseende har omstruktureringen blivit ett enklare förfarande. Banken erbjuder till och med flera av sina alternativ:
- Förlängning av återbetalningar. Till exempel för hypotekslån kan löptiden ökas upp till 35 år och för konsumentlån - upp till sju. Det är logiskt att om beloppet sträckes ut under en längre period, då kommer månadsbetalningarna att vara mindre. Utan problem kommer en sådan "koncession" att tillämpas på dem som bidrog med större delen av den initiala lånetiden i tid och då, på grund av omständigheterna, inte kunde fortsätta att göra det.
- Kredit semester. Vanligtvis tillhandahålls de till familjer där barnen föddes, och de medel som borde ha använts för att återbetala lånet kommer att användas för andra ändamål.
- Individuell utbetalningsschema. Sådana lånmodifieringar erbjuds ofta till dem som inte har en stabil inkomst, till exempel säsongsarbetare, som på en månad kan tjäna ett belopp som är många gånger högre än avbetalningen, och i den andra kan de inte samla en fjärdedel av den obligatoriska betalningen. Banker rekommenderar att i förväg varna för en sådan instabil "lönsamhet", i vilket fall de kommer att rädda betalaren från böter och påföljder som kommer att beräknas för förseningar, och tillåter dig också att betala inte i sin helhet, men för detta måste kunden betala av den skuld som kommer att samlas under hans tillfälliga insolvens, för en betalning.
Sådana omstruktureringsmetoder kan kombineras, men detta är naturligtvis bara möjligt om klienten, även i avsaknad av medel för att återbetala lånet, förblir en gynnsam betalare och inte börjar gömma sig från banken.
slutsats
Klienten för absolut varje finansiell institution kan uppleva en försening i lånet. Sberbank har, liksom andra banker, i detta fall ett antal påföljder som straffar icke-betalaren, men samtidigt har det ett antal verktyg som, om det finns en god anledning till försenade betalningar, kommer att underlätta kreditbördan. Det viktigaste i relationerna med banken är ärlighet. Det är hon som, även under de svåraste omständigheterna, kommer att göra det möjligt att räkna med en förändring i utlåningsvillkoren som kommer att göra bidrag överkomliga. I alla fall måste du betala dina skulder, så det är bättre att göra det i tid, och inte när samlare knackar på dörren.