Кредитният пазар на Съединените американски щати е един от трите най-развити в света. Структурата му се състои както от частни компании, така и от държавни органи. Функциите на Централната банка в страната са възложени на Фед.
Исторически произход
Федералната резервна система регулира дейността на търговски, инвестиционни, спестовни и финансови институции. Формирането му е през първата половина на XX век. Управлението на организацията се осъществява от експертна комисия, федерални комитети и консултативни съвети.
Арсеналът на кредитите в САЩ е представен от потребителски и специални заеми, заеми за образование и медицински услуги, ипотечни кредити, банкови карти с овърдрафт.
Кредитна оценка
Съвременната финансова система на САЩ е организирана по такъв начин, че принуждава жителите на страната да издават парични заеми и в същото време да ги изплаща. Всичко е за концепция като кредитна история. Без нея, или по-скоро без нейната положителна оценка, установяването в Северна Америка е почти невъзможно.
Не става въпрос само за получаване на големи парични заеми, но и за такива дреболии в домакинството като свързване към Интернет и наемане на апартаменти. Репутацията на надежден кредитополучател ще играе добра роля при наемането на престижна работа.
Кредитна оценка (Credit Score) - стойност, която измерва платежоспособността на кандидата. Колкото по-висока е тя, толкова по-лоялно е отношението на банките и по-нисък е лихвеният процент.
Потребителски кредити
Кредитният бум в Съединените щати настъпи през седемдесетте години на XX век. През 1990 г. издадените заеми възлизат на стотици милиарди долари. Според законите на повечето щати в САЩ потребителски заем се отнася до банка, която издава договорена сума.
Като цели в профилите на кандидатите се споменава задоволяване на лични или семейни нужди, както и разходи, свързани с домакинството и подсобното земеделие. Заемът от САЩ на физически лица може да бъде изплатен незабавно или постепенно.
Последният беше най-широко разпространен. Приносът за такива продукти се извършва или чрез анюитет, или чрез диференцирани плащания. Заемите могат да бъдат еднократни или револвиращи.
Купуване на имот
Кредитите, издадени за закупуване на апартамент или къща, се наричат ипотечни. Цените върху тях се колебаят в зависимост от текущото икономическо положение на Америка и действителното местоположение на придобитото имущество. Например в Илинойс годишните лихви варират от 3,6-3,8 единици.
В края на двухилядната те бяха много по-високи. Клиентите, кандидатстващи за такива заеми през 2000-те, имат възможност да рефинансират и да намалят размера на надплащането. За да направите това, ще трябва да кандидатствате за заем по новите съществуващи лихвени проценти. В Чикаго ипотеката ще струва повече. Преди десет години процентът надхвърли 8%.
С излизането на американския бизнес от стагнация цената на ипотечния кредит започва постепенно да расте и скоро ще достигне своите стойности преди кризата.
Кредити за автомобили
Основата на банката да определи лихвен процент при съставяне на договор за покупка на автомобил е Credit Score. Средните лихви по кредитите в американските банки не надвишават 3% годишно, максимум 10%. Ако имате късмет, тогава надплащането ще бъде минимално. Някои надеждни кредитополучатели получават заеми на 0%.
Високите лихви в Щатите са рядкост. За финансовите институции е по-лесно да откажат неплатежоспособните кандидати, отколкото да рискуват собствените си средства в името на призрачна печалба.
Заемът за автомобил в САЩ е пет или по-малко. Когато плащате голямо авансово плащане, можете да разчитате на значителна отстъпка, предоставена от автокъщата.
Пластмасови карти
Ситуацията с "кредитните карти" на американския пазар се разви доста странно. Ако ипотеката стане по-евтина, когато жизненият стандарт спадне, тогава нещата са напълно различни. Тарифите за такива продукти са най-високи. Те могат да достигнат 15%. В периода преди кризата апетитът на банките беше много по-скромен и ограничен до 8%.
Един обикновен американец има няколко карти в портфейла си наведнъж. Дебитът се използва рядко. Обикновено "пластмасата" включва овърдрафт, размерът на който отново зависи от кредитния рейтинг.
Картите се издават на почти всички. Ако историята на кредитополучателя остави много да се желае, тогава лихвеният процент ще бъде 28%. Банките не обичат да отказват, но в изключителни случаи заявление за кредит може да бъде отхвърлено.
Други видове заеми
Заемът за образование се формализира не от търговска структура, а от държава. В САЩ той се нарича заем. Срокът му е 30 години. Лихвите са ниски, но варират. В момента те се колебаят в рамките на 3,5%.
Ремонтът на къща или кола на вноски ще струва много повече. Цената на такъв заем в САЩ за физически лица ще бъде около 30%, а с безупречна история - 12%. Издадената сума рядко е повече от 10 хиляди долара. Въпреки очевидно неблагоприятните условия, много жители на страната използват подобни оферти.