Търговските банки отдавна са най-важната връзка в банковата система на страната. Те поемат основните задачи, свързани с обслужването на стопанските субекти и населението. Търговската банка действа като „магнит“ за паричните депозити, поради което такива институции често се наричат депозитни банки. Този термин се вкорени особено в Англия.
Принципи на бизнеса
Основните функции на търговските банки са да работят в рамките на наличните към момента ресурси. По този начин можем да разберем, че предоставянето на заеми, както и осъществяването на други операции, се извършва в ограничен режим. Посоченият принцип в работата на банките може да бъде приложен само при условие на постоянен мониторинг на количественото и качествено съответствие на мобилизираните ресурси и естеството на тяхното приложение. Подобни подходи могат да засилят конкуренцията на банките при привличане на клиенти, както и да разширят базата за депозитите. Това подобрява качеството на обслужването на клиентите, повишава ефективността на използването на банковите ресурси, диверсифицира банковите операции и други.
По същество търговските банки са независими и юридически независими кредитни организации. Този принцип е вторият основен за тяхната дейност. Макар че функциите на търговските банки са процедури като осигуряване на свобода на действие по отношение на привличане на ресурси, както и разполагане на мобилизирани средства, те също са изцяло отговорни за икономическите резултати от дейността си. Тоест, целият риск от банкови операции е на организацията.
Функциите на търговските банки в икономиката се осигуряват и от функционирането на третия принцип на дейност - пазарните отношения се поддържат с клиентите. При избора на клиенти за банката пазарни критерии като риск, ликвидност и рентабилност стават уместни.
Друг принцип на дейност е продиктуван от неговата юридическа независимост и икономическа независимост. Под това имаме предвид следното: регулирането на неговата дейност е възможно само с помощта на икономически методи, но не и административни. Държавата диктува определени правила на играта, а всичко останало се извършва от банкови институции. Търговските банки сами разработват и изпълняват свои кредитни, инвестиционни и депозитни проекти. Корекцията на поведението на банките на пазарите се извършва от регулаторните органи, които могат да променят установените по-рано правила по всяко време, но те нямат право да дават директни указания относно особеностите на разпределението или привличането на ресурси.
База за дейност
Основните функции на търговските банки са доста разнообразни:
- посредничество при отпускането на заеми, тоест в момента безплатните финансови активи се мобилизират и предоставят за временно ползване при условията на спешност, плащане и погасяване на предприятията, населението и държавата като цяло;
- функциите на търговска банка включват посредничество при извършване на сетълменти и плащания във фермата;
- производство на кредитни пари;
- посреднически услуги в инвестиционната сфера въз основа на основополагащи дейности;
- предоставянето на консултантски услуги, както и финансова и икономическа информация.
Как работи?
Временно безплатните финансови активи, концентрирани в търговските банки, преминават в статут на заемния капитал.За сметка на такива средства банките предоставят заеми на икономически субекти на различни нива. Функциите на търговска банка включват посреднически услуги за бюджета, предприятията, институциите и обществеността при извършване на плащания и сетълменти. Специална функция може да се нарече издаване на кредитни инструменти, с помощта на които се осигурява издаване на депозит заем.
Ролята на банките във формирането на паричното предлагане е доста голяма. Функциите на търговска банка предоставят възможност за замяна на парите като средство за обращение, плащане, натрупване. И това се отразява на размера на паричното предлагане и състоянието на паричното обращение като цяло. Емитиращата и съставляваща функция на търговските структури е да посредничи значително при издаването и поставянето на облигации и акции на корпорациите. Въпреки факта, че банките разполагат със значително количество икономическа информация, те могат да консултират своите клиенти по много въпроси от икономическия и финансов план. Развитието на пазарните отношения в сферата на националната икономика води до увеличаване на ролята именно на тези функции.
Банка и държава
Основните функции на търговските банки са такива, че дейността им става обект на държавно регулиране. За да влезете на банковия пазар, е необходим лиценз. В Русия се предполага възможността за издаване на тези видове лицензи:
- да извършва операции, при които средствата се използват в националната валута, без право на привличане на средства от физически лица в депозити;
- да извършва операции в национална и чуждестранна валута без право на привличане на депозити от физически лица;
- за привличане на находища и поставяне на благородни метали. Такъв лиценз, ако е необходимо, се издава заедно с документа от параграф 2, ако са изпълнени съответните условия.
Когато структурата работи в продължение на две години с положителна динамика, функциите на търговските банки могат да бъдат значително разширени, като получат от Централната банка лиценз за привличане на средства в национална и чуждестранна валута от населението в депозити. Добре утвърдените големи институции от универсален тип могат да разчитат на получаване на общ банков лиценз, което им дава право да създават чуждестранни клонове или да придобият дял от упълномощения капитал на кредитните организации, които не са резиденти.
Какво може да се направи по закон?
Руското законодателство позволява да се комбинират традиционните функции на централните и търговските банки с професионални дейности на пазара на ценни книжа. Това изисква лиценз от Федералната комисия за пазара на ценни книжа. Дейността на търговските банки се наблюдава постоянно от Банката на Русия; ако те не изпълняват някои функции, тя има право да отнеме лиценз, издаден по-рано.
Кой може да стане основател?
Учредителите на търговски банки могат да бъдат юридически или физически лица на страната, които се интересуват от създаването на такава структура и са готови да участват във формирането на нейния упълномощен капитал. Изискването за учредителя под формата на юридическо лице е наличието на стабилно финансово положение, достатъчен размер на собствените средства за формиране на дялов капитал нова финансова структура, както и липсата на просрочени задължения по плащанията към бюджета. За физическо лице основното изискване е липсата на свидетелство за съдимост, както и доказателство за доходите с помощта на данъчни декларации.
Пазарната икономика на Руската федерация е такава, че в нейната структура банките действат като стопански субекти. От тази гледна точка те могат да бъдат формирани във всяка правна форма, което също се потвърждава от федералния Закон за банките и банкирането. Използва се традиционната концепция и функции на търговските банки.
В Русия преобладават банките, които са създадени под формата на LLC.За такава структура разрешеният капитал се формира въз основа на дялове. За всеки участник има определен размер на акцията, който е предписан в учредителната документация. Участник може да продаде или да се откаже от своя дял в упълномощения капитал на един или няколко участника. По специален начин хартата трябва да отразява информация, свързана с отчуждаването на акция на трета страна. Изтеглянето от залога при използване на формуляра LLC може да бъде направено по всяко време и без предупреждение на други участници.
Степен на отговорност
За основателите на банката е възможно да се увеличи отговорността за задължения, като се използва такава правна форма като дружество с допълнителна отговорност За всеки участник в този случай размерът на дяла в уставния капитал се предвижда от учредителната документация. В този случай участниците носят отговорност под формата на субсидии към банката с имуществото си в кратна стойност на направените депозити. Съставната документация също предписва размера на допълнителната отговорност с реда на нейното изпълнение, от това следва самото понятие и функции на търговските банки. Ако един от участниците в ОДО фалира, тогава неговата отговорност се разделя между всички останали участници пропорционално на направените вноски.
Акционерно дружество
Акционерната банка е търговска организация, в която уставният капитал е разделен на определен брой акции, които служат като удостоверение за задължителното право на акционерите по отношение на организацията. Членовете на дружеството не носят отговорност за задълженията на банката, но носят рисковете от загуби, свързани с основната дейност, в рамките на стойността на притежаваните от тях акции.
Същността и функциите на търговските банки предполагат, че банката няма да носи задължения за акционери, но тя е изцяло отговорна за задължения към кредитори, вложители и акционери с цялото имущество, принадлежащо на нея.
АД
Ако акционерната банка се формира според принципите отворено акционерно дружество тогава се разрешава отворен абонамент за емитирани от него акции чрез свободна продажба. Банката има право да емитира обикновени или привилегировани акции - приносител или регистрирани. Обикновени акции независимо от времето на освобождаването им, те трябва да имат еднаква номинална стойност, осигурявайки на собственика еднакви права. Предпочитаните акции не трябва да дават правото на собственика да гласува, но с тяхна помощ човек може да получи предимство в получаването на приходи от банкови дейности в сумите, които са предварително посочени в устава на банката, решенията на събранията на акционерите и други.
Номиналната стойност на всички видове привилегировани акции не трябва да надвишава 25% от разрешения капитал. Функциите на търговска банка включват такива процедури като емитиране на акции и увеличаване на началния капитал. При издаване на акции се изисква да ги регистрирате в централната банка на страната. Акционерите на търговските банки под формата на OJSC имат право да отчуждават своите акции без съгласуване с други акционери чрез безплатната им продажба на фондовия пазар.
UAB
Когато създава финансова институция под формата на затворено акционерно дружество, той няма право да образува отворен абонамент за акции или да ги предлага по друг начин на широк кръг хора. Затворена акционерна банка няма повече от 50 акционери. Ако има повече от тях, тогава на банката се дава година да се трансформира в отворено акционерно дружество, в противен случай тя ще бъде ликвидирана в съдебно производство. За закрита акционерна банка разпределението на акциите се извършва само между нейните учредители или кръг от лица, определени предварително.
управление
Посочена е същността и функциите на търговските банки, сега можем да кажем за управлението на тези структури. Върховният орган е общото събрание на участниците или акционерите, което се свиква ежегодно за решаване на въпроси, свързани с промени в устава на банката, упълномощения капитал, разпределението на доходите, определяне на резултатите от дейностите за предходния период, избор на съвет и други. Ако акционерите на банката имат повече от 100 акции с право на глас, те създават преброяваща комисия, чийто състав се предлага от Съвета на директорите и одобрението се извършва от общото събрание.
Текущите дейности, функции и операции на търговските банки се определят от колегиалния изпълнителен орган, или единствено. Нейната компетентност включва въпроси за управление, свързани с текущите дейности на структурата. Контролът върху икономическите и финансовите дейности на институцията се осъществява чрез одитора или одитната комисия, избрана на общото събрание на акционерите. Задачите на одитора или комисията са да провери резултатите от работата на банката за година или друг период, както по своя инициатива, така и в съответствие с решението на общото събрание на акционерите. На общо събрание на акционерите на банката се одобрява одиторът на банката, както и размера на плащането за предоставяните от него услуги. Броят на наличните отдели в банката зависи от нейния размер и характер на дейност, разнообразие и сложност на услугите, които се предоставят на клиентите.
Функциите на търговските банки са важен източник на финансови ресурси за държавния бюджет, отделни граждани и недържавни субекти.
