Купуването на апартамент в ипотека е спешен въпрос за много руснаци. Банките, опериращи на пазара за жилищно кредитиране в Руската федерация, все още не могат да предложат на гражданите на страната ни условия, сравними с тези в Европа (4-5% годишно, без авансово плащане и т.н.).
Както казват експертите, все още се наблюдава определено ниво на конкуренция на руския ипотечен пазар. Има много оферти от банки. Съществуват и различни държавни програми, които облекчават тежестта на ипотеките за определени категории граждани. В който бурканът е по-добър вземете ипотека? Как да изберем изгоден заем за жилище? Как да оптимизирате изплащането на заем?
Ипотека от Сбербанк
Какво ще се предложи на човек, решил да кандидатства за ипотечен кредит, банки? Помислете за възможностите на най-големите финансови и кредитни институции.
Няколко специализирани ипотечни програми се предлагат от Сбербанк. Сред най-забележителните е заемът на Младото семейство. Основното, което отличава тази програма от подобни банкови оферти, е намаленото авансово плащане. Стандартният пазар е показател 15-20%. Според "Младото семейство" - от 10%. Сред другите атрактивни компоненти на програмата експертите виждат лихвен процент от 11,5%. Максималният срок на заема (30 години) също може да се дължи на предимствата на това банково предложение.
Ако кредитополучателят на Съвета за сигурност на Руската федерация не отговаря на критериите на програмата „Младо семейство“, но мисли за това къде да вземе по-евтина ипотека, тогава има смисъл да обърне внимание на друго предложение: „отстъпка“ под формата на намаление с 0,5% от лихвата спрямо стандартните програми за заем ( специфично свързване зависи от региона). Друг вариант, предлаган от Сбербанк, е опцията 13-13-30.
В съответствие с него кредитополучателят може да кандидатства за заем в размер на 13%, като плаща и първоначална вноска от 13%. В този случай срокът на заема, както и в случая с „Младото семейство”, е до 30 години. Освен това в някои региони важи правилото: ако размерът на заема е по-голям от определена сума (например 2 милиона 100 хиляди рубли), тогава на кредитополучателя се гарантира намален лихвен процент (обикновено същите 0,5%).
Ипотека от VTB24
Офертите за ипотека от VTB24 се разглеждат от експертите като опит на банката да минимизира различни видове формалности, присъщи на доста сложната и отнемаща време процедура за събиране на документи за получаване на заем. Всъщност един от продуктите, предлагани от тази финансова институция, напълно отразява този приоритет. Наречено е изречението „Победа над формалностите“.
Този продукт със сигурност ще изглежда полезен за кредитополучателите, които решават въпроса как да получат ипотека за апартамент възможно най-бързо. В допълнение към факта, че банката е намалила до минимум броя документи, които клиентът трябва да предостави, се предлагат и доста удобни условия за заем. По-специално лихвеният процент е от 13.05% (това е по-високо, отколкото в Сбербанк, но все пак е малко по-ниско от средното на пазара), срокът на кредита е до 20 години, авансовото плащане е от 20%. По програмата Housing Under Construction VTB24 е готова да даде заем с още по-изгодни условия - от 12.45% годишно, авансово плащане - от 10%. Срокът на кредита също е по-дълъг - до 30 години.
Условия от Газпромбанк
Отлично, според много експерти, предлага Газпромбанк. В рамките на някои ипотечни програми на тази финансова институция, кредитополучателят може да кандидатства за заем за апартамент с 10% като авансово плащане и в същото време да разчита на ставка от 11,5%.Срокът на кредита е до 30 години. Вероятно е кредитополучателят, решавайки коя банка е по-добре да вземе ипотека, да обърне внимание на предложението на тази финансова институция.
Сибирски привилегии
Банковите продукти на някои регионални кредитни организации се разглеждат като доста изгодни от експертите финансисти. По-специално, според една от програмите на Ханти-Мансийска банка, кредитополучателят може да разчита на ипотека в размер на 12% годишно и първоначално плащане от 10%. Zapsibkombank предлага подобни лихвени условия, но авансовото плащане от тази финансова институция е по-високо - от 20%.
В същото време кредитополучателите на тази сибирска банка имат уникална възможност, което е доста рядко на пазара. Факт е, че в тази организация можете да вземете ипотека без авансово плащане. Вярно е, че единственото разбиране е, че клиентът може да няма свои средства. Необходима е вноска, но тя може да бъде взета за сметка на друг заем в Zapsibkombank. Основното е, че кредитополучателят трябва да има достатъчен размер на потвърден доход.
Как да решите в коя банка да вземете ипотека? Експертите препоръчват да се подходи към въпроса с известна степен на прагматизъм: като вариант, кандидатствайте за няколко финансови институции. И вече на факта на решенията, взети от всеки от тях, за да „стесните“ кръга на по-нататъшно търсене на оптималната кредитна програма.
Разбира се, ще бъде полезно в реално време да наблюдавате акции и специални оферти от финансисти. Напълно възможно е да има интересна опция, която би могла да ви позволи да решите коя банка е по-добре да вземете ипотека без авансово плащане.
„Младо семейство“: от банки или от държавата?
Много кредитополучатели, чувайки някъде фразата "младо семейство" (във връзка с темата за ипотеката), си задават въпроса: тази програма е държава или банкиране? Отговор: и двете. Но специфичното му съдържание може да варира значително в зависимост от „ведомственото“ или банковото тълкуване.
Трудно е да се установи на кого принадлежи авторството на термина „младо семейство“ във връзка с жилищните програми. Според редица експерти правителствените агенции са участвали в разработването на различни програми за подпомагане на граждани, чиято възраст като цяло съответства на „младите“ в общоприети цифри (18-35 години), които пускат тази фраза в обращение. придобиване на апартаменти на преференциални условия. Има и друго мнение по този въпрос: че въпросният термин е типично банково изобретение, което отразява отстъпките и предпочитанията при проектирането на ипотечни програми, предоставени във връзка с определени категории граждани.
Млада - навсякъде е пътят
Така или иначе, днес има две групи ипотечни програми „Младо семейство“ - и от държавата (или от общината - местната власт на града, региона и т.н.) и от банки. Най-интересното е, че те могат да се пресичат помежду си.
Помислете за пример. В някои региони на Руската федерация има държавни програми за подпомагане „Младо семейство“, по които млади двойки с деца (или самотни родители) на възраст под 35-40 години се предоставят субсидии за закупуване на жилища. По правило размерът им е равен на средния пазарен авансово плащане - 15% от цената на апартамента.
Клоновете на Sberbank могат да работят в същите региони, предлагайки на кредитополучателите своята програма за младо семейство - говорихме за това по-горе. От своя страна съпрузите или родителите, които са издали субсидия по едноименната програма за подпомагане от държавата, могат свободно да участват в нея. Няма значение за банката, от кои източници се плаща авансовото плащане - дали това са личните средства на кредитополучателя или помощ от държавния бюджет.
Подкрепа за млади семейства от AHML
Алтернатива за решаване на въпроса с коя банка е по-добре да вземе ипотека може да бъде обжалване пред агенция за ипотечно кредитиране, която също е AHML.Това е държавна структура, чиято непосредствена функция е да помогне на гражданите да купуват апартаменти. На примера на някои предложения от този отдел можем да наблюдаваме определена „хибридна версия“ на програми, които са много близки по предназначение до банковия продукт „Младо семейство“.
Тоест, от една страна, AHML действа като пълноценна финансова институция, отпускаща заеми за закупуване на апартамент, а от друга, чрез взаимодействие с бюджетни средства, дава на младите семейства преференции, сравними с размера на помощта, предоставяна от държавните институции. Много кредитополучатели, които напуснаха след решаването на въпроса за коя банка е по-добре да вземат ипотека, прегледи в Интернет, смятат, че „ведомственият“ вариант на кредитиране всъщност в много аспекти е по-удобен от „банката“.
Предпочитания от AHML
Помислете за пример. Някои регионални клонове на AHML предлагат ипотечни програми, наречени Стандарт. В съответствие с тях, кредитополучателят може да разчита на условия, сравними с банковото (а понякога и малко по-изгодно): 10-12% годишно, 25-30 години плащания, 10-15% от авансовото плащане.
Въпреки това, за младите семейства, в съответствие с ведомствените програми на AHML, могат да бъдат предоставени значителни отстъпки и преференции. В зависимост от конкретния регион, това може да бъде:
- намаляване на лихвения процент в зависимост от броя на децата (като правило той е 0,25-0,5% на дете);
- отстъпка при закупуване на жилища в нова сграда (около 1-2% годишно);
- преференциални условия за погасяване на заем (гратисен период от 6-12 месеца и т.н.).
Къде е по-изгодно да вземете ипотека - в банка или в AHML, ако кредитополучателят няма причина да кандидатства за обезщетения по програмите от типа „Младо семейство“? Всичко зависи от политиките на регионалните клонове - както отдели, така и търговски кредитни и финансови организации. Също така има смисъл да обърнете внимание на съветите на експерти, които вече изразихме по-горе: да подадете няколко заявления в различни банки, в регионалния офис на AHML и след това да проучите отговорите, дадени от двете. След това - да работите с конкретни предложения, които ще отразяват окончателните данни за лихвите, условията на плащане, размера на авансовото плащане и други аспекти на заема. Като знаете действителните (а не декларираните в рекламните листовки) условия на заем е много по-лесно да решите коя банка е по-добре да вземете ипотека за младо семейство.
Ипотечни програми и майчински капитал
Както казахме по-горе, за банките няма значение от кои източници кредитополучателят плаща заема (или осигурява първоначално плащане). Един от тези ресурси може да бъде сумата, гарантирана от държавата в рамките на "майчин капитал". Жените, които имат второ, трето дете и повече деца, имат право да го получават. Размерът на плащането към 2014 г. е около 429 хиляди рубли.
Къде да инвестирате майчински капитал?
Майчинският капитал във връзка с ипотечните програми може да се изразходва:
- за авансово плащане;
- за частично предсрочно погасяване на заем;
- за пълно сетълмент с банката (закриване на заем);
Основните видове сделки с недвижими имоти, в рамките на които може да се използва капитал за майчинство:
- закупуване на къща или апартамент на вторичния пазар;
- жилищно строителство с апел към договарящата организация;
- изграждане на къща без помощта на трети фирми;
- споделено строителство.
По този начин руският законодател практически не поставя ограничения за ширината използване на майчински капитал във връзка с подобряването на условията на живот на семействата, в които се раждат деца. Няма проблеми с това как да вземете ипотека за апартамент и да използвате този широко разпространен вид държавна подкрепа.
Заслужава да се отбележи, че фактът на съществуването на този вид субсидия, като правило, не засяга първоначалните условия на кредитиране. Matcapital е просто сума пари, а не някакво предпочитание.В същото време експертите дават съвети за това коя банка е по-добре да вземе ипотека с майчински капитал (прегледите на много кредитополучатели, публикувани в Интернет потвърждават това): разберете колко ще намалее процентът на годината, когато субсидията е направена по кредитна сметка и дали тя ще намалее като цяло. След това ще стане ясно кои финансови институции са по-лоялни към кредитополучателите, които използват matcapital.
