Закупуването на втори дом за пари е достъпно за няколко, но желанието да имат собствен апартамент е присъщо на всяко младо семейство. За да осъществят мечтата си, почти всички трябва да уредят ипотека в продължение на много години. Най-популярният му сорт днес е заем, осигурен от закупено жилище. Към днешна дата тази транзакция може да бъде завършена в различни финансови институции, но просто трябва да вземете решение за подходяща банка, която ще предложи най-благоприятните условия за вас.
Условия на заема
Във всеки случай, наемането на жилище на някой друг винаги се превръща в по-впечатляваща сума от закупуването на вашия собствен, така че дори възможността да загубите апартамента в бъдеще със загуба на платежоспособност не плаши гражданите.
Важно е също да знаете, че регистрацията на ипотека е възможна само ако клиентът отговаря на всички условия на кредитора, тоест:
- възраст от 21 до 45 години;
- неподправена кредитна история;
- платежоспособност.
Последната точка включва не само наличието на добре платена работа, но и стабилността на доходите.
Ипотечни функции
Повечето банки предлагат на своите клиенти богат избор от кредитни програми, добра скорост за получаване на средства и печеливша инвестиция.
Сред отличителните характеристики на всяка програма има и общи черти, като например:
- дългосрочно издаване на заем;
- целенасочено използване на получените средства;
- липса на право да се разпорежда със собственост.
Оказва се, че регистрацията на ипотека е възможна само за определени нужди - главно за закупуване на второстепенно жилище и в някои случаи за споделено строителство или изграждане на собствен дом. Важно е, според документите, кредитополучателят да се счита за собственик на жилището, но в същото време той няма да може да се разпорежда с апартамента без съгласието на банката, докато не изплати изцяло дълга.
Търсете най-добрата опция
Изгодни ипотечни условия се предлагат на клиентите си от уста на уста на всички финансови институции, но всъщност има много нюанси в намирането на перфектния вариант. Например, пониженият лихвен процент не винаги е показател за ползите, тъй като банката може да събере същите пари от кредитополучателя, за да плаща застрахователни премии или комисионни плащания.
Подобна ситуация може да се наблюдава по отношение на липсата на авансово плащане, тъй като банката не прощава на кредитополучателя тази сума, а само отлага плащането с възможността да начисли още по-висок процент върху нея.
В действителност най-често наистина благоприятните условия за ипотека са в онези оферти, които на пръв поглед не привличат никакво внимание.
Валутни капани
За мнозина вече стана ясно, че при сегашните условия на икономиката не бива да се обръща внимание на кредитирането в чуждестранна валута. Ситуацията е малко вероятно да се подобри в близко бъдеще, но увеличаването на вече огромен годишен процент е напълно възможно. Предложенията за рубла остават при същите условия, следователно, дори и като вземат предвид нестабилната ситуация, те ще помогнат на младите семейства да закупят собствено жилище, разбира се, при внимателен подбор на програмата.
Рекламни лозунги
В допълнение към намирането на банката с най-ниска лихва върху ипотеките, кредитополучателите трябва да обърнат внимание на допълнителните лозунги на финансовите институции, с които привличат клиенти. Сред тях са:
- възможността за намаляване на ставките в бъдеще;
- рефинансиране на заем;
- плаващи проценти.
Какви ползи съдържа всеки от артикулите, ще разгледаме по-подробно.
Намаление на плащанията
Днес някои банки предлагат на своите клиенти благоприятни условия за по-нататъшно намаляване на ипотечните им проценти. Как да го направя? За целта е необходимо само да предплащат определена сума пари, която няма да върви към изплащането на дълга, а само ще гарантира получаването на по-малък процент от заема. Зависи от размера на заема и варира от 2% до 7%. Всъщност такива условия ще бъдат изгодни само ако заемът се изплати навреме. Ако клиентът може да изплати дълга предсрочно, а всички кредитополучатели се стремят към това, тогава смисълът на такава сделка изчезва. Преди изплатените средства ще се прехвърлят безвъзвратно на банката, без да се осигурят спестявания на платеца.
Преглед на условията
Най-ниските ипотечни ставки се предлагат на клиентите през първите години, подлежащи на допълнително рефинансиране. Банките мотивират това действие чрез подобряване на условията за кредитиране във връзка с промените в икономическата ситуация, но в действителност само банката чака подобрение. Често, вместо да преобразуват в средната ставка, клиентите преминават към плаващи проценти. Освен това се оказва, че през целия гратисен период, плащанията са минавали само за лихвите по заема, докато тялото на дълга остава недокоснато.
Плаваща лихва
Служителите на финансовите институции уверяват, че това са най-ниските ипотечни проценти за определени периоди от време. Всъщност всички плащания в този случай зависят от икономическото състояние на страната, което не е до момента и не се очаква подобрение. Всичко това, най-вероятно, ще доведе до редовно увеличение на ставката, което няма граници. В един момент може да се окаже, че клиентът просто не е в състояние да плати тази сума от месечната такса.
Краткият срок на заема също не гарантира ползи в тази ситуация, тъй като ситуацията може драстично да се промени само за няколко години, а ипотеката се издава поне пет години.
Меки кредити
Наистина изгодни условия за заем се предлагат на определени категории граждани, включително:
- млади семейства;
- семейства с право на капитал;
- млади професионалисти;
- военен персонал.
Последните изобщо не плащат заеми от джоба си; Министерството на отбраната го прави вместо тях, но също и при определени условия. В останалата част се предлагат добри условия за кредит по държавната програма, докато процентът на ипотека в Сбербанк е 13%.
Изброените категории имат право да получават не само най-ниските ипотечни ставки, но и:
- възможността за получаване на кредитна ваканция;
- липса на авансово плащане.
Освен това най-често те се налагат само на конкретен предприемач, купувайки къща във фиксирана зона или участват в споделено строителство.
Всички условия
За да изберете най-добрата програма сред многото оферти, трябва да вземете предвид условията за кредитиране. За да направите това, трябва да анализирате съвкупността от всички изисквания:
- авансово плащане;
- лихвен процент;
- допълнителни плащания;
- условия за предсрочно погасяване.
Обмислете всички елементи по ред.
Авансово плащане
По-нататъшното надплащане върху заема зависи от неговия размер, тъй като колкото повече клиент плаща веднага и без лихва, толкова по-малко възможности ще трябва да вземе банката от надплащане от него. По правило размерът на авансовото плащане варира от 10-30%, но може да достигне половината от общата сума. Повечето потенциални кредитополучатели погрешно избират опции с минимални авансови плащания.
Заемна ставка
Всички клиенти насочват вниманието си към него на първо място, но всъщност годишната ставка отдавна вече не е показател за рентабилност. Изискаността на финансовите институции в получаването на максимална полза от клиентите непрекъснато се подобрява, а размерът на реалното надплащане отдавна не зависи от това, какъв процент на ипотечните кредити е обявен в банките. Всичко това благодарение на допълнителни комисионни и застрахователни плащания.
Допълнителни плащания
Банките компенсират ниските лихви, като премахват комисионните от клиентите за издаване на ипотеки и за обслужването им. Първият вариант се определя от няколко процента и колкото по-ниска е лихвата, толкова по-голяма е комисионната. Като цяло всички пари ще отидат в банката и ще доведат до забележимо различна сума от декларираната сума.
Таксите за обслужване обикновено се определят от части от процента, но е важно да се вземе предвид, че те се начисляват на месечна база, което означава, че още няколко пълни процента от надплащането могат да се движат през годината. Така че, като издаде печеливша ипотека с 11% годишно, клиентът може да преплати комисионната за издаване на 4%, което ще доведе до цели 15%. Подобна ситуация с обслужващите комисионни е само 0,4%, което за годината ще бъде същите 4,8%.
Застрахователните премии също се налагат на клиентите при задължение за понижаване на лихвите, въпреки че те са доброволни съгласно закона.
предплащане
Най-ниските лихви не могат да се сравняват по важност с този артикул. За да намалят надплащането, мнозина се стремят да изплатят дълга възможно най-скоро, тъй като за останалата по-малка сума ще бъде начислена по-малка лихва. Често банките възпрепятстват подобни действия, като ограничават максималните месечни плащания.
Професионална помощ
Коя банка дава жилищна ипотека и коя е специализирана само за жилищни въпроси, знае брокерът по заеми. Помощта на този специалист със сигурност ще демонстрира скоростта на търсене на най-благоприятните условия. В големите градове има дори професионални офиси по тези въпроси. Днес 13-процентната ипотечна ставка в Сбербанк е привлекателна, но не и най-печелившата, тъй като със сигурност ще бъде казана на клиентите с пълна консултация.
заключение
Въпреки факта, че днес има огромен брой финансови организации, търсенето на наистина по-добър вариант за избор на програма за заем е много трудно. Ето защо съветването на определена банка няма смисъл. Само съвкупността от всички показатели за спестявания може да състави картина на благоприятните ипотечни условия. Основното нещо - при избора на програма да се помни сложността на финансовите институции в получаването на облаги и да не се подчинявате на техните компетентни трикове. За да получите най-ниските лихвени проценти и да гарантирате най-добрите условия за заем за кратък период, трябва да потърсите помощ от професионален кредитен брокер. Дори и като вземете предвид плащането за услугите си, резултатът със сигурност ще зарадва кредитополучателя.