В статията разглеждаме понятието, класификацията и видовете банков кредит. Какво е това? Гражданският кодекс на Руската федерация в момента дава определение на две близки понятия - кредит и заем. Тези понятия са, разбира се, взаимосвързани и подобни, но има съществени разлики между тях.
Определение Характеристики
Заемът е прехвърляне на пари или други материални активи от едната страна на другата. Заемът от своя страна действа като специален случай на договор за заем и предвижда следните характерни особености:
- Ако договорът за заем не предвижда други условия, тогава заемът не може да бъде предоставен безплатно, без начисляване на лихва за ползване.
- Заемът включва прехвърляне на кредитополучателя само в брой за временно ползване. Други материални ценности не се издават на кредит.
- Кредитор може да бъде само официална банкова институция, която има право да извършва финансови дейности.
Кредитен фон
Въз основа на последния параграф можем да заключим, че кредитът е само банков. От своя страна банковото кредитиране може да бъде определено като цялостта на взаимоотношенията между кредитополучателя и банковата организация като кредитор. Предпоставките за такава връзка в този случай са:
- Кредитополучателят осигурява прехвърлянето на определена сума за използване за определени цели. Има обаче необезпечени заеми.
- Своевременно връщане на предоставените средства.
- Плащане от кредитополучателя на лихвата по кредита в съответствие със споразумението.
Класификация на банкови заеми
Банковите структури дават възможност на клиентите да избират от голям брой продукти за заем. Има няколко класификации на банкови заеми. Помислете за един от тях, в зависимост от признаците на заема:
- Основните групи кредитополучатели. В този случай разграничете заемите на организации и предприятия, физически лица и банки. По-често, отколкото не, 68,7% от общата сума на заемите идва от предприятия и организации, около 20% се издават на физически лица и около 12% идва от кредитиране на банки.
- Срокът за ползване на заема. Тук се разпределят спешни заеми и заеми за обаждания (при поискване). В същото време спешните се разделят на краткосрочни, тоест до 12 месеца, средносрочни (до три години) и дългосрочни, неизплатени за период от повече от три години.
- Размер на заема На тази основа се разпределят малки, средни и големи заеми.
- Софтуер. Те се делят на празни или необезпечени и обезпечени, застрахователни и гарантирани заеми.
- Методът за издаване на заем. В този случай говорим за компенсационни заеми, които се превеждат по сметката на кредитополучателя с цел възстановяване на разходите от собствените му средства, както и за плащания за плащане, които се изпращат за плащане според документи.
- Метод на погасяване. Разпределят се заеми, които се погасяват на вноски, и такива, които се погасяват наведнъж.
Видове заеми
Обща класификация на банковите форми на заем не съществува за всички страни. Този факт се дължи на факта, че степента на развитие на банковия сектор е различна за всяка страна, както и начините за предоставяне на средства на кредитополучателя. По-горе описахме класификацията според основните характеристики. Съществува обаче по-подробна класификация на заемите, която най-често се намира в икономическата литература. Тя включва разпределението на следните характеристики:
- Цел на заема.
- Област на използване на кредитните средства.
- Срокът, за който се издава заем.
- Софтуер.
- Начинът на погасяване на кредита.
- Вид на лихвата.
- Размер на заема
Концепцията за банкови заеми и тяхната класификация са интересни за мнозина.
По уговорка
По предназначение се разпределят следните видове заеми:
- Земеделски.
- Индустриален.
- Инвестиционен.
- Пазаруване.
- Ипотечен.
- Потребителите.
Разгледайте основните видове банкови заеми и тяхната класификация.
Земеделските заеми се отпускат на селски стопанства или земеделски производители с цел подпомагане на развитието на селскостопански дейности, а именно събиране и обработване на земята.
Промишлените заеми се издават за развитие на производствена дейност, както и за закупуване на оборудване и материали.
Потребителски заем се издава на физически лица в случай на спешна нужда, например за ремонт или закупуване на домакински уреди и др.
Ипотечното кредитиране обслужва недвижимите имоти. Прилага се за придобиване или възстановяване на жилища.
По обхват на използване
В зависимост от обхвата на използване, заемите се разпределят за осигуряване на постоянен или оборотен капитал. Последните са разделени на заеми в сферата на обръщението и производството. За руската икономика заемите в сферата на обръщението са най-характерни.
В зависимост от условията на ползване се разпределят спешни заеми и заеми за търсене. Какви други критерии за класификация са банкови заеми?
За да се гарантира
Сигурността предоставя празни и обезпечени заеми. Празни или необезпечени заеми се издават само на кредитополучатели, които са се утвърдили като надеждни платежи. Те не изискват допълнително обезпечение или застраховка. Обезпечените заеми от своя страна представляват най-често срещаната форма на кредитиране в Русия. Те се разделят, в зависимост от формата на обезпечение, на гарантирани, застрахователни и обезпечения. Това разделяне има по-теоретичен характер. На практика всичко е малко по-различно и кредитите в руския банков сектор са разделени на необезпечени, недостатъчно обезпечени и обезпечени. Класификацията на банковите заеми не се ограничава до това.
По метод на изплащане
В зависимост от начина, по който заемът се изплаща, се разпределят вноски и еднократни средства. Традиционната форма на погасяване на краткосрочните заеми е еднократното изплащане. Това е най-удобно от правна гледна точка и не изисква сложна процедура за обработка на заем. На вноски се предоставят заеми за погасяване на повече от две плащания, удължени за целия срок на договора. Условията за погасяване на кредита се договарят при сключване на споразумение с банката и пряко зависят от срока на кредита, инфлацията, облекченията и др. Помислете за класификацията на банковите заеми по лихви.
При лихвен процент
В зависимост от вида на лихвата се разпределят фиксирани и плаващи лихви по кредита. Фиксиран лихвен процент предполага тарифа, определена за целия период на заема, без право на промени. Кредитополучателят се задължава да върне средствата на банката в съответствие със сключеното споразумение и при установения лихвен процент. Този вид кредитиране е характерен за руския банков сектор.
Плаващ лихвен процент включва преглед на предварително установения лихвен процент. Освен това лихвеният процент се състои от две части, а именно: основната, която варира в зависимост от тенденциите на пазара, и премията, която е фиксирана.
По размер на заема
Малки, средни и големи заеми се разпределят в зависимост от размера на заема. Няма нито една класификация за тази характеристика. Размерите на кредитите варират в зависимост от ситуацията в пазарната икономика. Големият в Русия се счита за заем, чийто размер надхвърля 5% от общия капитал на банкова организация.
Видове кредитни рискове
Рискът в кредитния сектор е вероятността от загуба на материален план от банкова организация. Причината за такива загуби може да бъде промяна в пазарната стойност на финансовите инструменти. Промените на валутния пазар също могат да причинят банков риск.
Съществува общоприета класификация на банковите заеми по ниво на риска. Така че, в зависимост от източника на формиране, се открояват следните рискове.
Външен риск
Вероятността за загуби се дължи на несъстоятелността или неизпълнението на кредитополучателя. Това се случва под влияние на макроикономически фактори, които влияят на клиента. Такива рискове не се отнасят за банковото дело или за конкретен кредитополучател, като тук значително влияние оказват икономиката, политиката или обществото. Подобна ситуация може да бъде например въвеждането на военно положение, революция, промяна в политическия режим на страната, ембарго, приватизация, налагане на санкции върху вноса или износа, икономическата криза, природни бедствия и др.
Вътрешен риск
Такива рискове възникват в резултат на неизпълнение или несъстоятелност на кредитополучателя в случай на отрицателни вътрешни фактори. В този случай рискът е пряко повлиян от дейностите на клиента. Такава ситуация може да доведе до нерационално разпределение на разходите, спад в репутацията на организацията, неефективна политика за плащане и др.
По риск
В зависимост от степента на риска се разграничават следните видове:
- Приемливо. Поема загуби до 25%.
- Средни или високи, загубите за които могат да бъдат до половината от сумата.
- Висока. Загубите за този вид риск могат да достигнат до 75%.
- Критично. Счита се за неприемливо, тъй като загубите по него могат да бъдат до 100%.
Принципите на банковото кредитиране и класификацията на банковите заеми са тясно свързани.
Принципи на кредитиране
Както всеки друг вид финансови взаимоотношения, кредитът се основава на определени принципи, които осигуряват безпроблемната работа на целия банков механизъм. Кредитният сектор предоставя шест основни принципа, които включват:
- Неотложност. Това е важно условие за предоставяне на пари в брой. В този случай срокът на заема е посочен в договора и трябва да се спазва стриктно от кредитополучателя при изплащане на средства. Принципът на неотложност определя погасяването на заема.
- Рефлексивност. Той е в основата на всеки издаден заем. Ако кредитополучателят не беше поел задължението да върне средствата, самата кредитна система щеше да загуби своята същност.
- Security. Това също е вид гаранция за погасяване, тъй като в случай на отказ на кредитополучателя да поеме задължението за погасяване на заема, банката е гарантирана да получи обезпечение, застраховка или продължава процеса на събиране от поръчители.
- Платено. Той също е в основата на кредитните отношения. Този принцип включва връщането не само на взетите пари, но и на лихвите върху използването на заема.
- Диференциацията. Той включва индивидуален подход към всеки отделен клиент. Това се дължи не само на различни условия на клиентите, но и на държавната политика по отношение на кредитния сектор.
- Целева природа. Това е включването в договора за заем на целта, за която се взема заемът.
Разгледахме класификацията на банковите заеми.