Повечето руски граждани имат няколко активни заеми. Те се изготвят за жилищни, транспортни, потребителски нужди. Мнозина обаче плащат задължения предсрочно. Възможно ли е предсрочно погасяване на заема? Тази процедура е описана в статията.
Авансово плащане
Възможно ли е предсрочно погасяване на заема? Според Федералния закон № 284 от 19 октомври 2011 г. в Гражданския кодекс на Руската федерация се появяват промени. Всеки гражданин има право на предсрочно погасяване на заема. В същото време банката не може да начислява такси и неустойки за тази услуга. Следователно изплащането на лихва по заем при предсрочно погасяване се счита за законно право. Дори ако това не е посочено в договора, можете да се свържете с банката, за да получите вашите средства.
Не по-късно от месец преди планираното плащане трябва да напишете заявление и да го подадете в банката. За това не е нужен отговор. Трябва да се има предвид, че някои банки ограничават срока за предсрочно изплащане на заем. Например за 3 месеца. В противен случай се налагат глоби. Също така се случва, че ако се предостави заем за кратък период, тогава предсрочното погасяване е невъзможно.
Пълното и частично предсрочно погасяване на заем в Сбербанк и други финансови институции има своите предимства. Клиентът плаща по-малко лихва за използване на средствата, така че ще закрие дълга по-рано. Ще се върне ли застраховката в случай на предсрочно погасяване на заема? Връщането на тази сума е право на кредитополучателя. За целта е необходимо да напишете изявление и е по-добре да направите това на датата на приключване на договора.
Възможно ли е връщане?
Има ли законно погасяване на лихва по заем за предсрочно погасяване? В чл. 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация се казва, че лихвите се считат за такса за използване на заем, те трябва да се превеждат само за периода на използване на услугата. Следователно всичко, което е кредитирано в банката над това, което трябва да бъде върнато, трябва да бъде върнато на клиента.
Тъй като много банки използват анюитетни (равни) плащания в работата си, банките с ранно плащане получават увеличена печалба. Таксата се взема за времето, което не се използва от кредитополучателя. Ето защо е възможно погасяване на лихва по кредит с предсрочно погасяване.
Може ли банка да забрани изплащането на лихва по споразумение?
При сключване на договор за заем, кредитополучателят трябва да обърне внимание на важен нюанс. Някои банки въвеждат клауза в споразумението, че начислените лихви не могат да бъдат преизчислени и върнати.
Ако потребителят е физическо лице, тогава тази клауза въз основа на съдебно решение може да бъде обезсилена. Това се извършва съгласно чл. 16 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“. И по-конкретно, действията на финансова организация противоречат на параграф 2 от чл. 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
Ако предприемач вземе средства за предприемаческа дейност, тогава този артикул може да бъде отменен съгласно чл. 165 Граждански кодекс. Когато клиентът вижда тази информация в договора, той може да поиска нейното изключване. Освен това законът ви позволява да подадете жалба до Роспотребнадзор. Потребителят трябва да приложи копие от договора за заем и да посочи в жалбата искане за привеждане на банката към административна отговорност (член 14.8 от Административния кодекс на Руската федерация).
Кога се изисква възстановяване на средства?
Този въпрос трябва да се отнася само за тези, които са платили дълга предсрочно. Защо така Всъщност всички банки работят по схема за изплащане на анюитетни заеми. Тя е позната на повечето хора. Въпреки че дългът може да се изплаща по диференцирана схема. Необходимо е да кандидатствате за възстановяване след пълното плащане на заема.
Формиране на надплащане
Разбирането как да върнете надплатените средства не е трудно. За да направите това, трябва да се запознаете с принципа на изчисляване на рентата. Прилага се следният алгоритъм:
- Дългът се начислява по курса, определен в договора.
- Начисленията се добавят към дълга.
- Получената сума се разделя на броя месеци.
- Всеки месец кредитополучателят плаща по една сума.
- Всички плащания се състоят от дългове и ставки.
За изравняване на плащанията през първите месеци клиентите плащат минималните плащания. И повечето от тях са залози. Ако дългът бъде изплатен по-рано, банката ще получи част от получените средства предварително. Надплащането се изчислява онлайн и ръчно.
преизчисляване
Преизчисляването се извършва с предварително плащане? Съвременните банки използват анюитетния метод на плащане на равни вноски. Първоначално в по-голямата си част лихвата се плаща по кредита за целия период на използване, а малка сума на погасяване е изплащането на самия дълг.
Графикът, определен от банката, се счита за средна опция, което предполага, че няма да има предсрочно плащане, забавяне на плащането. Погасяването на лихва по заем при предсрочно погасяване включва преизчисляване, след което средствата се превеждат на клиента.
Как да върна застраховката?
Често заедно със договор за заем се съставя застрахователно споразумение. Правете го банки, за да намалят собствените си рискове. За този документ ще има допълнителни разходи. Долната линия е, че застраховката се плаща от кредитни фондове през целия период.
Но при изплащане на дълга няма нужда от застраховка. По закон парите се възстановяват. Сумата, която е платена за неизползвано кредитно време, обикновено се възстановява.
За да върнете неизползваната част от застраховката, трябва:
- Свържете се с банка или застрахователна компания с извлечение. Проба от такъв документ може да бъде взета от служителите.
- Предоставете документи (паспорт, договор, удостоверение за приключване на дълга).
- Изчакайте за разглеждане на молбата и решението.
- Вземете средствата.
Преди да кандидатствате, трябва да се запознаете със сключения договор със застрахователната компания. В него са посочени условията за прекратяване и възстановяване на средства. Ако не се каже нищо за възстановяването, това няма да работи.
Процедурата за предсрочно погасяване на заема не е сложна и не отнема много време. Въпреки че подобна сделка не е от полза за банката, тя е безплатна. След това договорът за заем престава да бъде валиден между страните и това се потвърждава със специално удостоверение.
условия
Има ли условия за предсрочно погасяване на потребителски кредит? Сбербанк и други финансови организации работят съгласно определени правила. Кредитополучателите могат да плащат заем по всяко време, за това не е необходимо банково разрешение. Но трябва да уведомите за това месец преди очакваната дата за приключване.
Ранното плащане в Sberbank може да се извърши чрез системата на Sberbank Online. Но има възможност да се свържете с банката с паспорт. В заявлението трябва да се посочат сумата, сметката, на която ще бъдат преведени парите, както и датата на операцията. Денят на авансовото плащане трябва да работи.
Незаконно обогатяване
С предварително изплащане на дълга се изисква да се определи разликата между:
- Размерът на надплащането на кредитополучателя за ползване на кредит по договора.
- Размерът на разходите за използване на заема.
При предсрочно плащане между 2 суми ще има разлика не в полза на клиента, тъй като месечните плащания вземат предвид използването на средствата на кредитополучателя през периода на договора. Поради това се изисква да се определи месечният размер на използване по споразумение и в действителност, а след това да се умножи по броя на месеците, през които са били използвани средствата. Разликата между тези показатели е сумата, която се връща на кредитополучателя.
изчисление
Калкулаторът за ранно погасяване на заема ще ви позволи правилно да изчислите сумата на средствата, които трябва да бъдат изплатени. Такава услуга е достъпна на уебсайтовете на много банки. Трябва да въведете сумата, срока, процента, вида на плащането, датата на получаване.След това кликнете върху бутона "Изчислете".
В калкулатора за предсрочно погасяване на заема е необходимо да въведете данните, посочени в договора. Само тогава ще бъде възможно да се изчислят точни данни. Пълно и частично предсрочно погасяване на заем в Сбербанк и други финансови институции се извършва след заявка на клиента.
мерки
Плащанията за предсрочно погасяване на заем са възможни само ако клиентът преминава през проста процедура:
- Трябва да се свържете с банката с извлечение за плащането на цялата сума в рамките на 30 дни преди планираната дата за сетълмент.
- След това трябва да платите пълния размер на дълга преди крайния срок.
- Трябва да вземете сертификат от финансова институция, който потвърждава липсата на дълг. Такива документи се предоставят безплатно.
- Необходимо е да се изчисли надплатената лихва за предсрочно погасяване на заема с помощта на кредитен калкулатор.
- Необходимо е да кандидатствате за възстановяване.
- Важно е да изчакате плащането или да се обърнете към съда, ако последва отказ.
За да извършите възстановяване на сумата, трябва да предоставите копие от договора и сертификат за плащане. Нуждаете се и от паспорт на клиента.
Изготвяне на изявление
Ако има пълно предсрочно погасяване на заема, трябва да напишете изявление. Формите им обикновено се предлагат във финансовите институции. Ако не са, тогава заявлението може да бъде направено в безплатна форма. Там трябва да посочите:
- Данни за паспорт и името на институцията.
- Номер на договора и дата на подписване.
- Опции за споразумение
- Дата и размер на плащането.
- Информация за закриване на дълга.
- Изчисляване на размера на лихвата
- Иск за възстановяване.
- Подробности, за които ще бъдат преведени средствата
- Уведомление за обжалване пред съда в случай на отказ.
- Подпис и дата.
Едва тогава лихвата се преизчислява при предсрочно погасяване на заема. Съдебната практика показва, че повечето случаи се решават в полза на кредитополучателите. Необходимо е само правилно да се посочат всички изисквания в заявлението и да се посочат препратки към законите.
Частично плащане
Ранното плащане се счита за голямо предимство за клиента. Кредитополучателят премахва дълговите задължения, спестява лихва. Дори ако това е частично направено, дългът все още се намалява.
Недостатъците на ранното плащане ще бъдат забележими, когато националната валута поскъпне. Тогава е по-изгодно да инвестирате допълнителни средства в придобиването на чуждестранна валута, така че с повишаването на цената си да платите голяма сума. Но много банки обвързват лихвата с лихвения процент. Тогава с обезценяването на националната валута настъпва увеличение на плащанията.
Преди да вземете решение за предсрочно плащане, трябва да се запознаете с договора. Трябва да се изчисли какви ще са спестяванията от тази операция. След операцията трябва да проверите баланса на кредита. Необходимо е да се контролира изчисляването на лихвите, те се изчисляват въз основа на сумата за предсрочно плащане.
информация
След пълното предсрочно погасяване на кредита в банката можете да поискате сертификат. Тя съдържа информация за заема: размер, срок, дата на плащане. Посочва се, че сметката е закрита и се прави анотация, че няма претенции от банката. Предоставя се няколко дни след подаване на заявлението. Сертификат може да бъде издаден от някои банки в същия ден.
Този сертификат трябва да бъде получен, дори ако възстановяването не е извършено. Това е потвърждение за липса на дълг. Има технически неизправности и други неизправности. Ако например сметката не бъде закрита или дългът няма да бъде отписан напълно, тогава лихвата ще продължи да се начислява към нея. С течение на времето, поради липса на плащания, се начисляват неустойки и глоби, така че балансът може да стане голям. За да избегнете това, трябва да се свържете с банков специалист и да се уверите, че сметката е закрита.
връщане
След подаване на заявлението до банката, кредитополучателят може да очаква положително решение. Със съгласието на средствата се превеждат по начина, записан в заявлението. С отказ трябва да се обърнете към съда.Тогава е по-вероятно случаят да бъде решен в полза на клиента, тъй като законът ясно определя правилата за надплащане за използването на кредит.
Въпреки че законът установява, че разликата между действителната и договорната сума се компенсира на кредитополучателя, кредитните институции често отказват да изплащат средства. Затова кредитополучателят трябва да знае за възможността за изплащане и правилата за възстановяване на парите.
